企业补充医疗保险报销方案

引言

嗨，朋友，你有没有过看病花了不少钱，社保报完之后还是觉得负担有点重的疑惑？你有没有听说公司给咱们准备了额外的医疗报销福利，却摸不清楚到底该怎么用？别着急，今天咱们就把这些事儿说清楚。

一. 社保报完还能再报多少？

先给你说个真事，住北京的王阿姨，上个月因为冠心病做了支架手术，整体住院加手术花了12万，基础医保统筹报了6万，剩下还有6万得自己掏钱。这里面有两万多是医保目录外的进口支架费，一万多是自费的护理费、检查费，还有两万多是医保起付线、乙类药自付的部分。

王阿姨单位给缴了企业补充医疗保险，最后算了算，除了医保报的6万，补充医疗又给报了4万2，算下来自己只掏了不到1万8，比原本预期少花了好多钱。

不同方案的报销范围不一样，有的只报医保范围内自付的部分，有的能连医保外的自费项目一起报，你得先看清自己的方案规则。就拿王阿姨这个案例说，如果只报医保内自付，那进口支架那两万多一分都报不了，只能报医保内剩下的两万多，按比例算下来也就报一万多，自己还得掏四万多，差不少呢。

一般按比例报的话，医保范围内剩下没报的部分，能报到八成到九成，只要过了免赔额就能报。医保外的部分，不少方案能报到七成以上，部分做得好的方案，免赔额也就几百块，门槛不高。比如开头说的老李那例子，住院花八千，社保报五千，剩下三千里，两千是医保内自付，一千是医保外自费药，免赔额是三百，医保内自付扣掉三百后报九成，能报一千五百三，医保外自费药报七成，能报七百，加起来能报两千二百三，自己只掏七百多就行。

也有部分方案是按病种给定额补贴，住院一天给多少补贴，手术给一笔补贴，这种不管你实际花了多少，符合条件就给钱，剩下的钱你自己支配就行。比如有人做阑尾炎手术，社保报完剩八千，定额方案直接给五千补贴，相当于帮你承担了多一半开销。

给你提个实用建议，拿到自己的补充医疗方案，先翻到报销比例那页，先看是不是包含医保外用药和诊疗项目，再看不同费用对应的报销比例，别稀里糊涂用了，最后才发现自己符合报销条件的钱没报全。要是公司给了多个档次让你选，预算够的话尽量选包含医保外费用的方案，碰上需要用自费药、进口耗材的时候，真能帮你省一大笔。

二. 免赔额和报销比例咋看？

先给你说直白点，免赔额就是要你自己掏钱的那部分，超过这个数才给报。你别光听HR说“我们有补充医疗”，就直接默认全报，一定要翻条款把免赔额找出来。

不同单位买的方案不一样，有的门诊免赔额是0，也就是说只要你花了符合要求的钱，哪怕只花了10块都能报；有的门诊免赔额定在100块，还有的定在500块，得把这部分扣掉之后再算报销。你可以根据自己一年去门诊的次数大概算一算，要是你一年顶多感冒一次拿点药，花个两三百，那500免赔对你来说基本等于报不了，这时候就别盯着门诊额度纠结，不如重点看住院的免赔额。

报销比例就是达到报销条件之后，保险公司给你掏的比例，这个比例不是固定的，不同花费、不同医院、不同药品类型比例都不一样。比如公立医院普通部，社保报完剩下的部分能报80%，特需部可能就只报50%；社保目录外的自费药，有的方案能报70%，有的方案一分不报。就拿上个月我朋友小吴的事儿来说，他单位买的补充医疗，社保内剩余部分报90%，自费药报60%，他上次肺炎住院，社保报完之后自己还剩4200块，其中1800是自费药，算下来免赔额300块，最后报销下来，他自己只掏了不到1000块，要是自费药不给报，他得多掏一千多，差别真的很大。

你要分清楚，免赔额是单次算还是全年累计。有的方案是门诊每次都要扣免赔额，你一个月去三次门诊，每次都要扣一次；有的是全年累计够免赔额之后才开始报，比如全年免赔500，你今年门诊累计花了800，那超过的300就可以按比例报，这种对一年去好几次门诊的人更友好。

给你说个实在的挑法，如果你平时身体弱，经常跑门诊拿药，优先选免赔额低、门诊报销比例高的；如果身体不错很少生病，那重点盯住院和自费药的报销比例，免赔额高个两三百其实没关系，毕竟一年住不了一次院，省下的额度给到大病报销更有用。别光看整体报销比例高就觉得好，一定要拆分着看门诊、住院、自费药各自的比例和免赔，哪部分是你用得上的，就优先保哪部分。

图片来源：unsplash

三. 不同年龄怎么选才划算？

刚参加工作的20-30岁年轻人，大多身体底子不错，平时头疼脑热多是门诊小病，偶尔出个差、跑个步容易碰上个小意外，建议选侧重门诊报销、意外医疗责任的方案。

之前碰到个26岁的做互联网运营的小周，平时经常熬夜赶项目，偶尔犯胃炎去社康拿药，去年骑共享单车赶通勤摔破了膝盖，缝针换药花了快一千五，他选的方案侧重门诊报销，社保报完之后剩下的一千二百多，按比例报了九百多，自己只出两百多，刚好贴合他平时的需求，要是选了侧重住院大病的方案，这点门诊花销根本报不了，相当于白占了福利额度。

30-45岁的中年人，大多上有老下有小，房贷车贷压着，自己身体开始走下坡路，不少人已经查出来结节、息肉这类小问题，甚至有不少人已经有了常见慢性病，这个阶段得侧重住院报销、自费药报销的额度，尤其是医保报销范围外的进口药、靶向药补充责任。

我身边有个38岁的部门主管老陈，去年查出来肺部结节需要手术，住院加自费靶向药一共花了六万多，社保报了三万五，剩下两万八都是自费，他之前跟着公司方案选了高额度的自费药补充责任，最后报了两万二，自己只出六千多，要是他当初选了低额度侧重门诊的方案，剩下的两万八全得自己掏，对本来要供孩子上学还房贷的家庭来说，确实是不小的负担。

45岁以上临近退休或者已经退休的老员工，大多都有高血压、糖尿病这类慢性病，需要长期拿药、定期门诊复查，也比年轻人更容易住医院，这个阶段建议选侧重慢病门诊报销、住院自费项目报销的方案，别浪费额度在你很少用到的意外医疗这类责任上。

小区里有个56岁的张叔，退休前在单位坐了几十年办公室，早就有糖尿病，每个月都要去医院开进口降糖药，一个月药钱就得四百多，社保每个月门诊报销有额度限制，剩下大部分都得自己出，他选了侧重慢病门诊补充报销的方案，每个月能多报两百多，一年下来省快三千，够交大半年的物业费，对退休工资不算高的老人来说，这笔省下的钱实实在在能提高生活质量。

如果本身身体健康条件不太好，已经有明确的既往症，又有企业给的投保额度可以选，直接选最高的补充报销额度就对了，别舍不得那点从工资里扣的分摊费用，真到看病的时候，多出来的报销额度能帮你省出好几倍的分摊钱。如果身体一直特别好，很少去医院，也可以选低分摊、低额度的方案，把多余的钱用在其他地方，没必要浪费额度。

四. 报销流程怎么走才顺？

先记第一步，看病就医前先确认你要去的医院在约定保障范围内，别等看完病才发现医院不在报销名单里，白跑一趟耽误报销。之前有个在互联网公司上班的小周，急性阑尾炎发作就近去了一家私立专科医院，看完拿单据去申请报销，才发现公司买的补充医疗只报二级及以上公立医院，私立医院不在约定范围内，几千块自费款一分都没报下来，白白损失了钱。你要是有提前确认的习惯，就能避开这种坑。

看完病出院，第一时间整理好所有单据，不管是收费发票、费用明细、处方笺，还是诊断证明、出院小结，一样都别落下。要是是门诊报销，还要留好每次的挂号小票和缴费单，哪怕是几块钱的单据都别乱丢。之前有个在国企上班的王阿姨，去申请高血压门诊报销，因为漏放了一次的处方笺，审核人员没法确认她拿的药是对症治疗的，硬生生打回来让她重新补材料，王阿姨来回跑了两趟医院，折腾了快半个月才把报销流程走完。你要是看完病就把所有材料按日期整理好，检查一遍有没有缺漏，就能省好多跑腿的功夫。

如果发票原件被社保先收走了，记得让社保那边给你开加盖公章的发票复印件，别自己拿个没章的复印件就去申请。不少朋友都吃过这个亏，自己拍了照片打印出来就交上去，结果因为没有盖章，审核不通过，又得跑社保窗口补章，多花好几天时间。你拿到社保出具的盖章复印件之后，自己再复印一份留底，万一原件邮寄的时候丢了，你手里还有备份能用。

现在大部分企业的补充医疗都支持线上申请，你只需要按要求把整理好的材料，挨个拍照上传就行。拍照的时候要注意，保证所有文字和公章都清晰，别拍歪了，也别压到边角，不然系统识别不出来，还得重新上传。要是只能线下提交，你就把所有材料按顺序装订好，写清楚你的工号、联系电话和银行卡信息，交给公司负责对接的行政人员就行，别漏写关键信息，不然打款的时候容易出错。

提交申请之后，你可以隔两三天问一下进度，要是材料有问题，及时补改就行。一般审核通过之后，报销款会在一周左右打到你的预留银行卡里，你留意一下到账通知就好。别交完材料就不管了，万一材料出问题没通知到你，拖得久了还可能错过报销有效期，白白浪费了福利。

结语

说白了，企业补充医疗保险就是给咱们看病花钱多添一层保障，记住先摸清楚手里这份方案的报销门槛、比例和范围，再结合自己的年龄、身体情况盯紧对应需求，看病后收好所有单据走流程，就能顺顺利利拿到报销款，帮自己省下不少开支。要是公司给提供这个福利，记得结合自身情况用好它，真遇到大额花销的时候，你就能感受到它的用处啦。

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