个人补充医疗保险要缴个税吗

引言

你是不是也在配置个人补充医疗保险的时候，心里犯嘀咕：个人补充医疗保险要缴个税吗？别着急，咱们今天就把这事儿说清楚。

一. 先看自身需求缺口

刚参加工作的年轻朋友，一般社保已经交过，手里结余不多，日常偶尔小毛病看门诊、做个小手术，自己付几百上千元也还好，可以先选低价位的产品，只覆盖社保外自费药的住院缺口就行，一年花百八十块就能拿到基础保障，不用硬买贵的占用生活费。

工作五六年已经成家，上有老下有小的朋友，社保报销额度往往不够覆盖大病支出，而且很多人想住院的时候住个单人病房、请更好的专家做手术，就要对应挑能覆盖自费项目、报销比例高一点的产品，把缺口补到能覆盖五到十万的自费支出，万一有事不用动家里准备买车买房的存款，也不用拖累老人帮着出钱。

退休之后领养老金的朋友，本身已经有退休医保，要是年纪不算大、身体还算硬朗，只是平时有一些小毛病需要买药，可以针对门诊报销的缺口选产品，不用选太高的保额，够覆盖日常门诊拿药的自费部分就行，要是本身已经有一些慢性病，就选能保障既往症相关责任的产品，拿到报销能减少每个月吃药的开支。

我身边就有这样一个实际的例子，邻居老陈刚退休，社保每个月报销完，常年吃的两种进口靶向药，每个月还要自付两千多，原来没买补充医疗的时候，这部分开销占了养老金快三分之一，后来他找了能覆盖门诊自费药的补充医疗，每年能报八成，算下来每个月自己只需要付四百多，一下子给家里减轻不少负担，原来舍不得买的营养品，现在也能正常安排了。

要是本身身体素质不好，已经查出一些基础问题，或者之前住过院，那就要先看自己已经花过钱的治疗项目哪些是社保没报全的，优先把这部分缺口填上，不要盲目追求高保额，先解决当下已经存在的开支压力，再根据手里余钱加额外保障，这样选出来的产品，每一分钱都能花在需要的地方，不会买了之后发现根本用不上，平白浪费钱。

二. 健康告知仔细核对

身体有小异常千万别藏着掖着，问什么答什么就好，没问到的不用主动说。

我身边就有现成的例子，去年张姐单位组织体检，查出来甲状腺有个小结节，大小不到一厘米，医生说定期复查就行，不用开刀吃药。后来张姐想着给自己买一份个人补充医疗保险，填健康告知的时候，看到上面写了“近两年有没有体检异常，有没有结节、息肉类增生物”，张姐没当回事，觉得这点小问题不算病，就没填进去。

过了一年多，张姐结节变大需要做手术，前后住院花了八万多，社保报完还有四万多自费部分，她赶紧找保险公司申请理赔，结果保险公司调了她的体检记录，发现她投保前就有这个结节，属于没如实告知，最后直接拒赔了，之前交的保费只退了很少一部分，张姐后悔得不行。

如果你身体已经有明确的异常，比如结节、囊肿、高血压，别自己估摸着行不行，直接找帮你办理投保的工作人员说清楚，他们会告诉你怎么提交复查报告，要不要走核保流程。有些朋友听别人说“有点小问题也能蒙混过关”，千万别信这话，现在医院的体检、门诊记录都是联网的，保险公司真要查，一查就能查到，赖都赖不掉。

不同的人健康情况不一样，给出的核保结果也不一样。如果你是年轻人体检只有一点点无关紧要的小异常，大概率能正常投保，不会加钱也不会除外责任。如果你是已经有慢性病，比如常年血压高，只要按要求提交最近半年的血压监测报告，说不定也能正常买，就算稍微加一点保费，总比最后赔不了强。

买保险就是买个安心，要是健康告知没做好，出险了拿不到赔偿，不光钱白花了，病还得自己花钱治，那还不如不买。所以核对健康告知的时候，逐字逐句看清楚，别漏了问题，别瞎隐瞒，老老实实填，这样后续真出事了，理赔顺顺利利，才真的能起到补充报销的作用。

三. 关注免赔额与报销范围

我先给你说个身边真实的例子。去年刚毕业参加工作的小吴，想给自己补一份医疗保障，刷手机的时候看到一款产品价格特别低，每月只需要几块钱，他想都没想就买了，觉得反正花不了多少钱，多一份保障总没错。

直到今年春天小吴得了急性肺炎住院，一共花了八千多块的治疗费，社保报销之后自己只需要出三千出头，他想起自己买过补充医疗险，赶紧找保险公司申请理赔，结果被保险公司告知，这款产品的免赔额是一万元，没达到免赔额的标准，没法赔。小吴这才翻出条款仔细看，果然明明白白写了一万元免赔额，他之前根本没注意这块，白买了大半年，想用的时候用不上。

给刚工作的年轻朋友第一个建议：如果你年纪不大，身体也没什么大问题，平时顶多是得个感冒肺炎住个一周十天院，花不了太多钱，尽量选免赔额低，甚至没有免赔额的产品，哪怕每年多花几十上百块，真遇上小病住院也能用上，不至于像小吴这样花钱买了保障却用不了。

如果是已经上了点年纪，本身有一些基础问题，就打算靠补充医疗险挡大病风险，预算又不算太高，那可以接受适度的免赔额。比如五千或者一万的免赔额，对应的保费会便宜不少，虽然小病用不上，但是真遇上需要花几万十几万的情况，社保报完了超过免赔额的部分都能报，能帮你扛住大额支出的压力，这个选择就很合适。

除了免赔额，报销范围一定要盯紧。现在很多大病治疗会用到不少社保目录外的自费药、进口药，这些药价格不低，社保又报不了多少，如果你预算够，一定要选能报销社保外费用的产品。就拿前阵子我邻居家叔叔来说，他得了病需要用进口靶向药，一粒就大几百，一个疗程下来好几万，他买的补充医疗险刚好能报这些自费药，最后算下来自己只掏了很少一部分，压力小了特别多。要是你预算实在有限，只能选只报社保内费用的产品，也要提前心里有数，别等治疗的时候才发现靶向药、自费项目都报不了，到时候再发愁就晚了。

还有一点要额外提醒，有些产品会把门诊费用、特殊门诊费用排除在报销范围外，如果你平时经常需要门诊开药、做特殊治疗，买的时候一定要看清楚，把这些责任明确写进条款里的再选，别漏了自己需要的保障。

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四. 对比条款中的特殊约定

不少朋友挑产品只看宣传页上写的报销比例，转头就忽略了藏在条款里的特殊约定，等到申请理赔才发现碰了壁，白花了冤枉钱。这种情况其实完全可以提前避开，你只要多花十来分钟翻一遍条款，把几个关键点拎出来核对清楚就行。

家住城镇的赵阿姨，之前跟着邻居一起买了一份补充医疗，去年冬天她儿子带她去省会的三甲医院做了一个小手术，出院整理单据申请理赔的时候，才被告知这份产品的条款里写明，只报销参保地本地二级及以上公立医院的费用，赵阿姨去的外地医院不在约定范围内，最后一分钱都没报下来。赵阿姨本来想着有补充医疗能帮儿子减轻点负担，这下反而落了空，还跟着生了好几天闷气。

如果你平时经常需要出差，或者家就在省界周边，习惯去邻省的大医院看病，一定要优先找没有限定就医地区的产品，至少也要支持常去的外地医院报销，别给自己留隐患。要是你基本只在本地看病，也别直接就放松警惕，还要看看条款里约定的医院范围，有没有包含你常去的那家医院。有些产品会把部分三甲医院排除在外，只限定本地一部分公立医院，提前核对清楚才稳妥。

除了医院的约定，还要看好特殊项目的报销约定。比如有的产品把体检、美容整形、正畸这些项目明确排除在外，这都是常规情况，不用纠结，但有些产品会把特殊门诊里的康复治疗、物理治疗也排除，如果你本身有关节方面的旧疾，后续需要长期做康复治疗，这一条就直接影响你的理赔结果，一定要重点看。还有些产品对自费耗材的报销有额度限制，比如规定单次住院报销自费耗材不能超过总费用的一定比例，或者设置了年度限额，家里有老人需要做介入、置换类手术的，这类约定一定要看清楚。

不同身体情况的人，关注点也不一样。如果你是年轻人，平时很少去医院，只是想给自己补个大病兜底，那只要看好医院范围和大病自费项目的约定就行，不用在细枝末节上纠结。如果你是中老年人，本身有基础病，需要经常门诊治疗或者住院调理，就得把每一项特殊约定都捋清楚，哪项能报哪项不能报，心里有数再下手买。如果挑的时候拿不准，可以把拿不准的约定一条一条列出来，找懂行的人帮你把把关，别稀里糊涂签字投保。

结语

总结下来，咱们只要把关注点放在选对保障这件事上，比纠结缴费问题更实用。就像咱们前面说的，不同情况挑不同的补充医疗：刚工作手头不宽余的年轻人，选低价位有基础保障的就够；上有老下有小的中年人，身体可能已经有小毛病，一定要如实做健康告知，优先挑能覆盖自费药的；已经退休的长辈，要是社保报销额度不够，可以选免赔额低、报销范围宽松的产品，日常小病也能用上。这样挑下来，才能买到贴合自己需求的保障。

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