企业补充医疗保险的缺点 补充医疗保险较好选哪种

引言

嘿，朋友们！你是不是也跟着公司买了企业补充医疗保险，却不知道它还有不足？你是不是正发愁不知道该怎么选合适的补充医疗保险？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚。

企业医保保障有哪些局限？

第一，报销范围受社保目录限制，很多特效药、特殊耗材没法报。之前我邻居老陈得了比较重的病，医生给开了一种不在社保目录里的靶向药，一支价格就不低，全程治疗下来光这种药就得花十几万，单位的补充医疗险一分都报不了，最后还是家里凑了不少钱才填上缺口。日常咱们如果用到进口的支架、人工关节这类耗材，大部分企业补充医疗险也只会报销目录内的部分，超出部分全得自己掏腰包，这笔开支说小也不小。

第二，报销额度普遍不高，碰到大病容易不够用。不少公司给员工买的企业补充医疗险，每年总报销额度就几万块，遇到需要长期治疗的疾病，额度很快就用完了。之前我们小区有个刚工作没几年的小吴，得了免疫系统疾病，需要常年吃药复查，一年治疗费用就超过了十万，单位补充医疗险报销完额度就清零了，后面的费用全得自己承担，刚工作没多少积蓄的他压力特别大。

第三，离职就断保障，没法跟着自己走。很多人以为企业补充医疗险是自己的福利，换工作了还能接着用，其实根本不是这么回事儿。朋友小林之前在原单位干了五年，一直享受单位的补充医疗险，去年他跳槽到新公司，新公司没给员工买补充医疗险，他一下子就没了这层保障，那段时间他正好需要做个小手术，所有自费部分都得自己掏，比原来多花了小一万块。如果是年纪大了身体不好，离职之后想自己买其他保险，还可能因为健康状况通不过核保，直接陷入没保障的尴尬境地。

第四，对医院范围有不少限制，很多私立医院、特需部都不给报。现在不少人生病了想住个环境好点的特需病房，或者去服务更好的私立医院看诊，不用排队受罪，可大部分企业补充医疗险只报销公立医院普通部的费用，特需部、国际部还有私立医院的花费一概不报。我表姐之前怀孕，胎位不太好，想找专家在私立医院做产检和生产，想着有补充医疗险能报一点，结果去申请理赔才知道，单位买的补充医疗险根本不覆盖私立医院，最后所有花费都是自己出的。

第五，大多有免赔额，小额花费报不了。不少企业补充医疗险都设置了一两千的免赔额，也就是说，花费低于免赔额的部分，一分钱都不给报。咱们平时头疼脑热去医院拿药、做常规检查，一次花费也就几百上千，根本达不到免赔线，都得自己掏钱。一年下来跑个三五趟医院，累积下来也得花不少，这笔钱完全没法通过企业补充医疗险分摊，对经常有小额医疗支出的人来说，等于没起到什么作用。

所以建议你，先翻出自己单位补充医疗险的条款，一条条看清楚报销范围、额度、医院限制还有免赔额，心里先摸清缺口在哪儿，别等需要报销的时候才发现这儿也不能报那儿也报不够。

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个人商保选购核心技巧

先给你说第一个核心：一定要仔细翻免责条款。别光听销售说什么都保，就稀里糊涂签字。我身边邻居张姐之前就踩过坑，她早年体检查出甲状腺结节，当时她没当回事，买保险的时候也忘了填进去，后来做甲状腺手术申请理赔，保险公司直接拒赔，就是因为她没如实告知健康情况，刚好这条就在免责里。所以你买之前，一定要对着自己历年的体检报告，一条一条核对健康告知，问到的都如实说，没问到的不用主动说，别给自己留理赔隐患。

第二个核心：盯紧续保条件。很多人买的时候只看今年报销不报销，没考虑以后身体出了小问题，明年还能不能买。我同事阿凯之前买过一款一年期的医疗险，前年他得肺炎住了院，治好出院之后，第二年想续保就被保险公司拒了，后来他再买其他保险，因为住过院的记录，要么被加费，要么直接被除外责任。所以买的时候，优先选能保证连续续保的，哪怕价格贵一点，也能保证你身体出问题之后，后续还有保障托底。

第三个核心：看清楚报销范围。不少企业补充医疗保险只报社保目录内的用药，咱们自己买补充的商业医疗险，一定要选能覆盖社保目录外用药的。之前我同学小宇爸爸得癌症，医生开了几款靶向药，都不在社保目录里，企业补充医疗险一分不报，幸好小宇之前给爸爸买了能报目录外用药的商业医疗险，最后大部分都报了，一下子减轻了家里几十万的负担。要是只买保社保内的，那和企业补充医疗险差不了多少，起不到补缺口的作用。

第四个核心：算清楚免赔额。免赔额就是需要你自己掏钱的部分，一般来说，免赔额越高，产品价格越便宜，免赔额越低，价格越贵。你要是已经有企业补充医疗险，企业补充医疗险帮你报了一部分之后，剩下的部分再走商业医疗险，你可以选免赔额适中的产品；要是你本身身体不算太好，平时小病小痛也想报一点，可以选低免赔额的，就是保费会高一点；如果就是怕大病拖垮家里，追求高性价比，选一万免赔额的就够用，价格亲民，大病来了也能帮上大忙。

第五个核心：结合自己的健康条件选。如果你身体健康，什么异常都没有，那大部分产品都能挑，选个性价比高的就行；要是你已经有高血压、糖尿病这些慢性病，买不了普通的医疗险，也别慌，可以选专门针对慢性病人群开放投保的产品，或者退一步选防癌医疗险，只保癌症相关的治疗，也能补上很大一块缺口；要是年龄大了，过了普通医疗险的投保年龄线，也可以选防癌医疗险，投保门槛低，对年龄的限制宽松很多，能给老年人做好基础保障。

不同年龄层怎么配置更优

20-30岁刚入职场，收入不算高，大多是身体底子不错的年轻人，很少有大的健康问题，预算优先留作日常开销就行。这个阶段的朋友，可以选一年期的百万医疗险，每年缴费，保费也就两三百，就能拿到几百万的保额，覆盖社保和单位补充险报不了的自费药、手术费。我邻居家刚毕业的小杨，去年因为急性阑尾炎住院，总花了一万二，单位补充险报了六千多，剩下四千多自费药都是自己买的百万医疗险报的，自己只掏了几百块免赔额，压力一下子小了很多。如果预算还能挤出来一两百，再加一份小额医疗险，覆盖免赔额以内的住院花费，小毛病住院也能报，整体花费不高，保障缺口补得也扎实。

31-40岁正值壮年，大多已经成家，上有老下有小，这个阶段工作压力大，不少人已经查出来血压偏高、甲状腺结节这类小问题，收入也比刚工作时稳定一些。先看自身健康状况，如果身体各项指标都正常，优先选保证连续续保的中长期医疗险，直接覆盖大额医疗支出，报销范围包含社保外的进口器材、自费药就可以。要是身体已经有了一些异常指标，普通医疗险买不了，那就选核保条件宽松的防癌医疗险，先把癌症这块最大的风险兜住。我同事王哥今年36岁，体检查出甲状腺结节3级，普通医疗险核保被除外了甲状腺责任，他就加买了一份防癌医疗险，一年保费不到五百，就算后续出问题，也能有兜底的地方。这个阶段要是家庭预算充足，可以给配偶和孩子也配上合适的，全家一起把保障补全。

41-50岁身体机能开始下滑，很多慢性问题开始显现，这个阶段保费会比年轻人高一些，别盲目追求高保额浪费预算，优先把核心风险覆盖住。首先看自己有没有办法通过普通医疗险的核保，要是能买上，就选保障责任简单，只覆盖住院医疗、特殊门诊的款，去掉一些没用的附加责任，能降低不少保费。要是身体指标异常，买不了普通医疗险，直接选防癌医疗险就行，这个年纪癌症发病概率升高，防癌医疗险核松，保费也比普通医疗险低，能把最凶险的风险兜住。我表姐今年45岁，有多年糖尿病，普通医疗险买不了，她就买了防癌医疗险，一年一千出头，拿到两百万保额，心里踏实多了。

51-60岁临近退休或者已经退休，这个年纪很多人都有基础病，买医疗险的限制会很多，预算也不用放太多，优先选健康告知宽松的产品就行。要是还能买防癌医疗险，直接买，不用纠结其他，这个阶段癌症是最高发的重疾，把这块兜住就解决了大半问题。要是连防癌医疗险的健康告知都过不了，可以选不需要健康告知的普惠型补充医疗险，每年保费也就一两百，虽然有赔付比例限制，但胜在投保门槛低，能帮着报一部分费用，总比没有强。我家邻居张叔今年58岁，有冠心病，好多保险都买不了，最后买了普惠型补充医疗险，去年做心脏支架手术，自己花了八万多，普惠型补充医疗险报了两万多，也减轻了不少子女的负担。

60岁以上的老年朋友，大多已经没法买普通医疗险，不少防癌医疗险也有年龄限制，这个时候不用强行买高保额的产品，优先看投保年龄符合、核保宽松的产品。要是符合防癌医疗险的投保要求，还是可以买，毕竟年纪越大风险越高，有一份保障比没有强。要是买不了，就选普惠型补充医疗险，哪怕报销比例不高，也能帮子女分担一部分压力，不用为了报销不够纠结，先有保障再说。

结语

总结下来哦，企业补充医疗保险给咱们多了一层保障，但确实存在社保目录限制、额度有限的缺点，没法完全覆盖大病带来的自费开支。咱们买个人补充医疗险的时候，得跟着自身情况挑：年轻预算有限，优先选高保额的医疗险，花少钱换足保障；年纪大或者健康状况一般，可以选防癌医疗险这类投保门槛更宽松的选择；健康状况符合要求，优先选保证连续续保的，多留意免赔额和报销范围，避开不赔既往症的坑，这样补完保障，心里才能踏实。

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