补充医疗保险能报销门诊的吗

引言

是不是不少朋友都有过这样的疑惑：去医院看门诊花了钱，社保报完剩下的部分，补充医疗保险真的能报吗？今天咱们就把这个问题说清楚，帮你搞明白自己该怎么选。

门诊报销规则到底咋样

先给你说第一点，不是所有补充医疗保险都带门诊报销责任。不少补充医疗险只保住院产生的费用，普通感冒发烧去门诊拿药做检查，一分都不给报。我身边就有朋友踩过这个坑，去年他单位组织团购补充医疗险，只听经办人说能报社保外费用，没仔细看条款就买了，结果今年春天得了流感去门诊挂号拿药，花了小一千，提交申请才知道这份只报住院，普通门诊不在责任里，白期待了一场。

第二点，大部分带门诊责任的补充医疗险都有免赔额。免赔额就是得你自己先掏钱，超过这个数的部分才能报。比如一份补充医疗险的门诊免赔额是100元，你这次看门诊花了300元，社保报了100元，剩下自己要付200元，那能报的部分就是200减去100元免赔额，剩下的100元再按比例报。如果总共花下来还没到免赔额，就一分都报不了，就像我之前说的小李得急性肠胃炎那次，总共花了800元，社保报了450元，自己付350元，但那份补充医疗险的门诊免赔额是500元，没到线所以一分没报，就是这个道理。

第三点，报销比例不一样，而且大多有年度限额。就算包含门诊责任，也不是剩下的钱全报，一般会分社保内和社保外，社保内费用报销比例能高一点，大多在60%到80%之间，社保外的自费药、自费项目报销比例会低一点，大多在50%左右。而且一年下来报销总额不能超过合同约定的限额，比如年度门诊报销限额是2000元，你这一年累计报够2000元，剩下的门诊费用就得自己掏钱了，第二年才会重新算限额。

第四点，不同类型的门诊，规则也不一样。普通门诊就是咱们日常感冒发烧、拿药、做常规检查，带门诊责任的产品都能按规则报，但特需门诊、私立医院门诊就不一样了，很多普通补充医疗险不覆盖，只有少数贵一点的产品才能报。还有牙科体检美容这类保健类的项目，绝大多数补充医疗险都不给报，别记错了。另外如果是因为意外导致的门诊，不少产品会单独列责任，免赔额可能更低，报销比例也更高，你买的时候可以留意这点。

给你直接说可操作的建议：买之前翻条款，找到“保险责任”那一块，明确看有没有“普通门诊保险金”这一项，把免赔额、报销比例、年度限额这三个数字圈出来，再看看免责条款里，有没有把你常需要用到的项目排除掉。比如你本身经常因为慢性病需要去门诊拿药，就优先选免赔额低、报销比例高的，别光看保费便宜就下手，选到不含门诊责任的，真用到的时候帮不上忙。

不同人群保障怎么选

刚毕业工作没两年的年轻朋友，手头预算不多，平时也就感冒发烧去社区医院拿个药，大问题很少遇到。建议你优先选带门诊小额报销责任的产品，不用追求太高保额，每年保费也不会贵，平时看门诊拿药能报一点是一点，不给刚攒起来的积蓄添负担。如果平时身体一直不错，单位也给你报了部分门诊，只需要补个缺口就行，不用硬买贵的全责任产品，把钱留着买其他保障更划算。

做了爸妈的中年朋友，上有老下有小，日常娃要跑医院看个感冒、过敏，自己也经常加班肩颈腰不舒服要做理疗。建议你先给娃买带普通门诊报销的补充医疗险，小孩抵抗力弱跑医院勤，报销频次高，能省不少钱；自己和伴侣优先把住院补充保障做足，要是预算够，再加上门诊责任，平时做个检查拿个药也能补一点。

给爸妈买保险的朋友，爸妈大多年纪不小，不少还有点基础毛病，很多普通补充医疗险买不了。要是爸妈能通过健康告知，选带门诊责任的老人专用补充医疗险，爸妈平时看慢性病拿药，常年开销不小，报下来能减轻不少负担。要是健康告知过不了，就选不限健康告知的普惠型补充医疗险，大多能报部分门诊费用，就算门槛高点，有保障总比没有强。

本身有小病小痛，买不了普通医疗险的朋友，不用硬挤普通产品的通道，可以选专门放宽了健康要求的防癌类补充医疗险，部分这类产品也能报癌症相关的门诊费用，比如放化疗、靶向药门诊，得了病之后后续看门诊的钱能补不少，不用把家里的存款都耗在看病上。之前就有王阿姨，之前查出来有结节买不了普通医疗险，后来选了放宽健康告知的防癌补充险，后来做癌症门诊治疗，花了八千多，社保报完之后补充险又报了三千多，一下子减轻了儿子的负担，这就是选对产品的用处。

本身经常需要看特需门诊、国际部门诊的朋友，普通门诊补充医疗险覆盖不到这些区域，建议你选包含特需门诊责任的产品，虽然保费会比普通的高一点，但是看特需不用排大长队，还能走报销，对看重就医体验的朋友来说很合适，不用每次看病都耗大半天精力排队，体验好很多。

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投保避坑实操关键点

第一，先确认门诊责任的范围，别光看宣传页说能报门诊，就直接下手交钱。很多宣传说能报门诊，其实只报住院前后的关联门诊，比如住院前一周的挂号检查、出院后一个月的复查门诊，普通的感冒发烧、过敏开药这种日常门诊根本不在报销范围内。去年有个朋友小周，听销售说这款补充医疗能报门诊，直接买了，后来春天花粉过敏去医院看诊拿药花了六百多，申请理赔才知道，只报住院相关门诊，日常门诊一分都不报，白白花了保费，还没享用到对应保障，这个坑一定要躲开。

第二，一定要看清免赔额设置。不少含日常门诊责任的补充医疗险，会设置几百块的免赔额，也就是说，门诊花的钱，得先减去免赔额，剩下的部分才按比例报销。比如有的产品设置300块免赔，报销比例70%，你看普通感冒花了500，减掉300免赔，剩下200乘70%，只能报140，看着能报，其实没报多少。如果你的日常门诊开销大多在几百块浮动，不如选免赔额低一点的产品，哪怕保费贵一点点，实际能报下来的钱也更多；要是你很少去门诊，只是想防着花费较高的门诊项目，选免赔额稍高、保费便宜的也可以，根据自己的就诊频率选就好。

第三，优先选续保条件稳定的产品。如果你每年都会有几次门诊开销，比如有慢性胃炎需要定期门诊拿药，或者有关节问题要定期去医院做理疗，千万别贪图便宜买一年期、不保证续保的产品。去年有个客户老吴，本身有高血压，需要每个月去门诊开降压药，一开始买了一款价格特别便宜的一年期补充医疗险，第一年确实报了几千块的门诊药费，结果第二年续保的时候，保险公司因为他常年看门诊，直接拒保了，他再想买其他产品，因为高血压已经买不到含门诊责任的产品了，彻底没了补充保障。所以只要你有长期门诊需求，直接选保证续保多年的产品，哪怕价格贵一点，也能保证一直有保障，不会出现生病之后被拒保的情况。

第四，看好报销比例和报销限额，别只盯着价格看。很多低价含门诊责任的产品，要么报销比例特别低，比如社保外门诊只报30%，要么单次门诊报销限额只有几百块，一年累计报销限额也就几千块。要是你碰到需要做门诊小手术，或者做几千块的门诊检查，根本不够报。比如小孙去年买了一款低价补充医疗险，一年门诊报销限额只有2000块，后来他因为手腕囊肿要做门诊切除手术，加上术前检查花了快四千，最后只报了两千，剩下两千还是自己掏的腰包。买的时候算清楚，要是你需要覆盖日常门诊，一年累计限额至少要一万左右，社保内报销比例尽量选70%以上的，社保外也要看有没有报销，这样碰到稍大一点的门诊开销，才能真正帮你减负。

第五，别忘了看除外责任，有些门诊项目是明确不报销的。比如美容整形类的门诊、正畸洗牙这类口腔保健门诊，还有养生调理类的门诊项目，大部分补充医疗险都不会报。如果你是因为常年做中医调理需要门诊报销，买之前一定要翻清楚条款，看看中医门诊是不是在保障范围内，有不少产品把中医理疗、针灸推拿都除外了，别等理赔的时候才发现不符合要求，白跑一趟。另外如果是单位团体重疾险之外额外买个人补充医疗，也要确认重复不重复，别花两份钱买了相同责任，没用还浪费钱。

结语

看完这些你肯定明白了，补充医疗保险能不能报门诊，得看你买的产品本身带不带门诊责任——不是所有补充医疗险都能报，也不是都不能报。挑的时候先明确自己的需求：要是你平时经常跑门诊看小病，就专门选带门诊责任、免赔额低的产品；要是只是想兜住大病风险，选只保住院的补充医疗险也够用。按照自己的年龄、预算和身体情况挑，就不会花冤枉钱，也能给自己补够保障啦。

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