小额医疗险0免赔保证续保

引言

平时去医院看个门诊、住几天小院，自己掏腰包总觉得肉疼，有没有能帮咱们减轻日常看病花费压力，门槛又低、续保又稳的保障呢？今天咱们就来聊透这个话题，给你讲清楚实用的选购思路。

一. 免赔额越低越好吗

直接给你说，0免赔确实比有免赔好，但不能光盯着0免赔就下手，得结合其他责任一起看。

我小区楼下张阿姨之前买医疗险，就只看到宣传说0免赔，别的啥都没看就下单了。去年张阿姨急性肠胃炎住了一周三甲，总共花了八千多，她想着全是社保内费用，0免赔肯定能报不少，结果拿到理赔款才三千出头，自己还掏了四千多。后来找懂行的人一问才知道，这款0免赔的产品，分级医院给的报销比例不一样，三甲医院普通住院只报50%，要是去社区医院才能报80%，可真生病谁会往社区医院住啊？而且还有报销范围的隐形限制，社保外的自费药一分都不沾，张阿姨用了两盒自费的肠胃调理药，小一千全自己出了。

我给你的第一个建议：别上来就冲0免赔，先看报销比例和就诊医院要求，把这两项先卡过了，再看免赔额。如果一款产品有100块免赔，但是三甲住院能报90%社保内，另一款0免赔但三甲只报50%，选前者实际拿到的理赔款肯定更多，算算账就明白。

我再给你说个真实情况，有不少0免赔的小额医疗险，会悄悄限制门诊报销次数，比如一年最多报5次，单次门诊报销上限就一千，看起来免赔没要求，其实额度卡得很死。上个月我朋友小王带孩子去看过敏性鼻炎，连续跑了三次门诊，每次花八百多，总共两千四，本来想着0免赔能全报，结果第三次人家就说超了次数不给报了，一分钱没拿到，这就是只看免赔不看其他的坑。

第二个建议：如果买的是住院型小额医疗险，0免赔优先选，毕竟住院随便花点都大几千，0免赔能多报不少；但要是买门诊型的，别执念0免赔，反而可以选个两三百免赔、但报销比例高、次数不限的产品，日常头疼脑热门诊花不了多少，就算有免赔，实际报销下来比0免赔但比例低的划算。

最后给你划个重点：0免赔是加分项，但不是必选项，选的时候把「免赔额+报销比例+报销范围+限额要求」四个项目列出来，每项打个分，加起来总分高的才选，别被0免赔四个字牵着鼻子走。

二. 保证续保年限要看清

先给你说个真事儿，我闺蜜前年查出来过敏性哮喘，之前买的是一年期不保证续保的小额医疗险，第二年续保直接被保险公司卡住了，之后她再想找其他能承保的小额医疗险，一问都因为这个病史被除外或者拒保了，后来换季发作去医院做雾化拿药，小几千块全得自己掏，悔得她直拍大腿。

写进合同的保证续保，和口头上说的“可续保”根本不是一回事，别听销售口头承诺，一定看合同白纸黑字怎么写，口头承诺不作数，只有合同写清楚保证续保期间内，不会因为你身体变差、出过险就拒绝续保，这才靠谱。

不同保证续保年限，适合的人群不一样。如果你是刚上小学的孩子，平时动不动就感冒肺炎跑医院，建议选年限长一点的，孩子免疫力差，三不五时住院门诊都要花钱，买了长保证续保的，哪怕住几次院出几次险，后续保障依然有效，不用年年重新核保担惊受怕。

如果你本身已经有一些小毛病，比如慢性咽炎、轻度脂肪肝这种常见小问题，尽量选能保证续保的，哪怕选的年限短一些，也比买一年期裸奔强，至少在保证续保的这段时间里，你不用担心生病之后没保障，每年按时交钱就能接着用。

还有一点别漏了，保证续保期间内，有没有涨价也要看清楚，有些产品会在条款里说，停售之后可以免费转投其他同类产品，有些不保证停售之后还能续，这个要提前看，别等产品停售了，你又刚好身体出问题，找不到新保障就麻烦了。

给大家一个直接的建议：预算够，身体条件符合核保，优先选年限长的，写进合同的保证续保；预算有限，也至少选明确写进合同的中期保证续保产品，别图几块钱的便宜，买那种不保证续保的一年期产品，真等你出了问题需要保障，人家不给续了，吃亏的还是自己。

三. 不同人群怎么选配套

刚毕业进入职场、月薪几千的年轻人，大部分还没攒下多少应急存款，平时赶项目熬夜多，偶尔吃坏肚子拉肚子、换季得流感去挂水，或者下班骑电动车蹭破皮缝针，小几百小一千的医药费，自己掏心疼，走医保又报不了多少，毕竟很多门诊费用医保报销比例不高。这种情况下直接挑保费一年两三百左右的就行，不用追求太贵的保障，重点盯着0免赔、门诊和住院都能报就够，先把日常小毛病的报销缺口填上就行。

家里有3-12岁在读幼儿园小学的孩子，孩子免疫力弱，一年跑三五次医院都是常事，我闺蜜家儿子上小班，刚入园一学期住了两次院，一次肺炎一次支气管炎，前后花了小八千，医保报完自己还出四千多。给孩子买，要优先选包含门诊责任的，毕竟孩子动不动就感冒发烧去门诊，而且最好选保证续保时间长的，不用怕孩子这次住了院，明年就买不了了。如果已经给孩子买了重疾险，预算够就加带门诊的，预算有限就先抓住院责任，一年保费别超过五百，压力不大。

上有老下有小的中年家庭支柱，你自己平时顶多就是腰肩痛、牙疼去补个牙或者拔智齿，大部分小问题自己扛扛就过去了，而且你单位一般都有补充医保，报完之后剩下的额度不多。这种情况就不用选带门诊的，带了保费贵不少，你只需要挑只保住院、0免赔、保证续保的就行，一年保费也就两百多，把医保报完剩下的住院费用全覆盖就够，把钱省下来给老人孩子买更划算。

给50岁以上的退休老人买，这个年纪的老人容易得高血压、糖尿病这类慢性病，经常要去医院开药做检查，不少老人健康条件过不了其他医疗险的告知，刚好这类0免赔保证续保的产品健康告知比较宽松，大部分常见慢性病只要控制得好都能买。给老人买的时候，重点看有没有包含慢性病门诊报销，要是老人已经有常年吃的药，能报销门诊开药费用最好，如果没有的话，就重点抓住院报销，不用强求门诊，保费控制在一千以内就合适。

已经得过一些小疾病，比如之前得过肺炎住过院、或者查出来有甲状腺结节良性，买其他医疗险被除外或者拒保的朋友，直接找保证续保明确写进合同的产品就对了，只要你这次能通过健康告知买进去，后续就算你身体再出点小问题，也能一直续，不会因为你生病理赔过就不让你买，刚好能把你看病医保报不完的部分兜住。之前有个姑娘查出来良性乳腺结节，买百万医疗险被除外了乳腺责任，她就买了一份这个小额医疗险，后来因为乳腺结节做了微创手术，花了六千多，医保报完剩下三千多，全部都给报销了，刚好补上了百万医疗险除外的缺口，特别实用。

图片来源：unsplash

四. 理赔范围别踩坑

先给你说第一个坑：只报住院，不报门诊。很多人买的时候没仔细看，以为不管是门诊还是住院都能报，结果换季得流感去社区门诊开了几百块的药，提交理赔才发现条款只保住院，一分钱都报不了，白白浪费了投保的钱。建议你投保前先明确自己的需求，如果你经常得小病跑门诊，就选包含门诊责任的；要是只是担心住院花小钱，只买住院责任的就行，保费还能便宜点。

再来说第二个坑：社保外费用不报。同事小李之前得了甲沟炎，去医院处理的时候医生开了进口的麻药和外敷药，总共花了一千二，他以为有0免赔就能全报，结果提交申请后只报了社保内的三百多块，剩下的八百多全是社保外的自费药，不在理赔范围内。如果你平时看病倾向用进口药，或者对自费项目有需求，一定要选能报销社保外费用的产品，别等理赔了才追悔莫及。

第三个坑：对就诊医院有限制。去年我表姐得了急性肠胃炎，半夜疼得受不了，直接去了家附近的私立医院，挂水拿药花了六百多，回去找保险公司理赔，才发现条款要求必须是二级及以上公立医院普通部，私立医院根本不在理赔范围内，一分钱都没报回来。你投保的时候一定要看清楚医院要求，别图方便去了不符合要求的医院，最后自己掏钱。如果平时常去私立医院，可以找找有包含私立医院责任的产品，不过这类产品保费会稍高一点，根据自己的情况选就行。

第四个坑：有单次理赔限额和年度限额。之前有个阿姨给孙子买了小额医疗险，孩子住了一周肺炎，总共花了八千多，结果理赔的时候只报了五千，原来条款规定单次住院理赔限额就是五千，超出部分得自己掏。你买的时候要看清限额，别选限额太低的，一般来说单次限额一万以上，年度限额两三万，基本能覆盖日常小病的开销，足够用了。

最后还要提醒你，等待期内看病不赔。刚买完保险没三天，你就着凉感冒去看病花了钱，这时候肯定是没法理赔的，大部分产品等待期是三十天，买完之后过了等待期，生病才能正常理赔，这点一定要记清楚，别刚买完就生病就以为肯定能报，白跑一趟理赔。

结语

总的来说，小额医疗险0免赔保证续保，就是帮我们搞定日常看病的小额支出，不用自己扛小几百上千的花费。不管你是刚攒钱的年轻人，还是上有老下有小的家庭支柱，只要已经配齐了大额保障，都可以补一份，选的时候盯紧续保条件、报销范围和医院要求，挑符合自己日常需求的就行，日常看病花的钱能多报一点，咱们口袋就能多留一点。

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