如何购买大学生意外险呢 大学生的意外险怎么报

引言

谁上大学还没点说走就走的出门逛、没个骑车赶课或者打打球的日常？会不会万一出点小意外，医药费全自己扛呀？不少同学还在挠头，不知道该怎么挑合适的大学生意外险，真出事了又不知道该怎么找保险公司报销，这些问题是不是刚好戳中你？别着急，今天咱们就把你想问的这些问题都给你说清楚。

一. 为啥大学生要买意外险

首先，你得先明白大学生日常都有哪些意外风险。你说你整天待在宿舍躺平？那也未必，你下楼取个快递，踩个水滑一跤，崴个脚磕个牙都是常事儿；赶去上课跑着过马路，被自行车刮一下，蹭破点皮流点血也要去医院消毒处理；周末和同学约着去爬个山露营，不小心扭了脚，拍个片子拿点药小几百块就出去了。哪怕你不怎么出门，去食堂打饭，人多拥挤被热汤洒到手上，烫伤了也要上药包扎；上实验课做化学实验，不小心被试剂溅到，处理一下也要花钱。

这些看起来都是小事，但架不住真出事的时候要自己掏钱啊？咱们大学生大多还没经济独立，花的都是生活费，本来每个月吃饭买东西就差不多了，突然多出一笔医药费，就得省吃俭用好一阵才能补上。哪怕你是家里条件比较好的同学，能报销的钱为什么要自己掏呢？

有人会说了，我不是有学校买的医保吗？为啥还要买意外险？学校医保报销有比例限制，一般门诊报销比例不会太高，很多自费药、进口材料也报不了。比如说你摔掉了半颗牙，要补个牙，普通学校医保报销下来自己还要出不少，要是有意外险，就能把剩下这部分报了，能省不少钱。再比如说你出门实习或者参加社会实践，路上出点小意外，学校医保很多时候也只覆盖校内，校外的就不一定能报全，意外险就能补上这个缺口。

还有人说我身体好，从来不会出事。但意外这东西，它不挑人啊，它不会因为你年轻就绕着你走。我见过好多平时特别注意的同学，出门买个早饭都能被电动车蹭到，去操场跑个步都能崴到脚。这些小意外看起来不严重，但真要处理起来，少则几百多则几千，对于咱们大学生来说，这笔钱真不是小数目。

大学生意外险保费本身就不贵，一年也就几十块钱，平均下来一天一毛钱都不到，就能给自己添上一份保障。万一真出事了，能帮你减轻不小的经济负担，不用伸手再跟家里多要钱，也不用自己省吃俭用凑医药费。所以说，买一份大学生意外险，就是给自己买一份踏实，不用总担心一点小意外就打乱了自己的生活节奏。

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二. 预算不同怎么选靠谱保障

如果你每个月生活费在1500元以内，一年拿不出太多预算买保险，那就选基础款的大学生意外险就好。这类意外险一年缴费只要几十块钱，额度完全够用，覆盖日常摔碰刮伤、烫伤、交通意外这些常见场景就足够。我见过不少同学觉得便宜没好货，其实对咱们大学生来说，大多都是在校上课、偶尔出门兼职，基础款完全能覆盖日常风险，没必要为了没必要的额外保障多花钱。

如果你生活费每个月在2000左右，能拿出一两百块钱做一年的保障预算，可以选带额外责任的进阶款。比如加上意外住院津贴，要是你不小心摔了需要住院住几天，每天能给一笔补贴，覆盖住院期间的吃饭、营养费这些社保不报的开销；或是加上校外实习、兼职的意外责任，毕竟现在很多同学会出门做家教、打零工，部分基础款意外险对职业相关意外有限制，进阶款就能补上这个缺口。

如果你本身经常参加户外运动，比如周末约着去爬山、骑行，预算也够，可以挑包含高风险运动保障的款式。普通意外险一般会把攀岩、潜水这类高风险运动排除在外，如果你常玩这些，一定要提前看清楚条款，选包含这类项目的，别等出事了才发现不能报。这种一般一年也就多花几十块钱，买个踏实很有必要。

如果你身体本身有点小毛病，买的时候不用太担心健康告知。大学生意外险大多健康告知很宽松，只要不是严重的既往症影响承保，一般都能买。但要注意，要是你之前就有旧伤，买的时候别隐瞒，不然旧伤复发理赔的时候会出问题，如实说就可以，大部分都不会拒保。

还有个小提醒，不管你预算多少，都要先看清楚意外医疗的报销范围。尽量选不限社保目录报销的，不然要是用了进口药、好一些的器材，没法报销就亏了。另外也要看免赔额，免赔额越低越好，毕竟少一分不赔，咱们能拿到手的报销就多一分。

三. 出事后理赔该怎么操作

第一时间联系保险公司或者帮你办理投保的学校相关负责人报出险，别拖着等好几天再联系，很多意外险都有报案时间要求，拖太久会影响理赔审核进度。如果是在学校内出的意外，可以直接找负责学平险或者意外险对接的辅导员，辅导员会帮你对接相关工作人员，比你自己瞎找省心不少；如果是自己在线上买的意外险，直接打保单上印的客服电话就行，说清楚是谁、在哪个学校读书、出了什么意外、现在在哪个医院治疗就可以了。

一定要去正规的二级及以上公立医院治疗，除非是紧急情况需要就近抢救，不然去不符合要求的医院，大概率会被拒赔。拿好所有跟治疗相关的票据，挂号费的小票、门诊病历、缴费发票、住院的费用总清单、出院小结，每一样都要留好，别随手丢在食堂桌子上或者塞进脏衣服里。如果发票不小心弄丢了，赶紧去医院的收费窗口补打存根联，一般医院都会帮你办理，补完之后盖上医院的收费章就可以用。

按照要求准备好理赔需要的所有材料，个人这边要准备的就是你的身份证或者学生证复印件，还有你本人的银行卡信息，记得银行卡要保证能正常收款，别拿已经销卡的旧银行卡去填，打款会失败耽误时间。如果是意外骨折这类需要静养的，要把拍的片子报告也一并附上；如果是校外实践出的意外，有的会需要学校开一份意外发生的情况说明，按照要求开就行，内容写清楚时间地点经过就行，不用写太多多余的内容。

提交材料之后耐心等审核，现在很多线上投保的意外险都可以直接在公众号或者小程序上传电子材料，不用跑快递寄纸质版，上传的时候保证照片清晰，每一张票据都拍全，别只拍一半让工作人员看不清。要是工作人员说某份材料不全或者不符合要求，别着急，按照要求补材料就行，很多时候只是少了一个盖章或者信息没填对，不是故意刁难你。

审核通过之后，赔款会直接打到你预留的银行卡里，到账之后你可以查一下银行卡余额，核对一下到账金额和理赔通知上的数额对不对。要是对理赔结果有异议，直接跟工作人员问清楚拒赔或者少赔的原因，拿好保单条款一条条对照，要是确实是保险公司这边的问题，可以向监管部门反馈，合理维护自己的权益。

四. 案例告诉你险种有多香

去年9月刚入学的小王，是南方一所高校的大一新生，家在偏远县城，父母都是靠打零工供他读书，每月给他的生活费刚好够吃饭和日常花销，手里根本没多余的闲钱应付突发状况。

开学没俩月，小王赶去上早课的时候，在校园拐角处被一辆变速自行车撞倒，右腿膝盖直接磕在水泥台阶上，伤口划开了一道两厘米多的口子，韧带也拉伤了，没办法只能去当地医院缝针、做检查，前前后后一共花了四千三百多块钱。

出事之后小王第一反应就是发愁，这四千多块钱差不多是他一个半月的生活费，要是找家里要，父母又得紧巴巴凑好久，本来他开学前就听辅导员提醒，花几十块买了一份大学生意外险，当时他还觉得，自己年轻身体好，这钱花得有点浪费，没想到真派上用场了。

他按照咱们之前说的流程，先给保险公司打了电话报案，然后把医院开的诊断书、缴费发票、检查报告还有摔倒之后拍的现场照片都整理好，直接上传到保险公司的线上理赔端口，不到三个工作日，三千八百多的报销款就打到他银行卡里了，自己只掏了五百多的起步赔付额度部分。

要是小王没买这份意外险，这四千多块钱对他来说真的是不小的负担，说不定还要省吃俭用三四个月才能补回来，花几十块钱买一份大学生意外险，遇到事儿真的能帮你卸下大半的经济压力，对于没收入的大学生来说，这份保障的实用性真的能体现出来。

五. 买前须知避掉哪些深坑

第一，别光盯着身故伤残额度，忽略意外医疗的报销细节。很多同学选的时候，一看身故保额写得数字大就直接下手，反而没注意意外医疗的报销范围——不少产品只报社保内用药，要是你崴脚之后打了进口石膏、或者需要用到社保外的消炎药品，这部分钱一分都报不了，等于白花钱。给你提个实在建议：不管预算多少，先挑包含社保外用药报销的产品，再看额度多少，先保能报的范围，再拼额度，别搞反顺序。

第二，一定要仔细看免责条款里的内容，别跳过不读。不少同学买完才发现，自己常参与的运动不在保障范围内。比如你喜欢周末跟着社团去爬山、去校外玩冲浪、玩攀岩，有些意外险会把这类非日常运动列进免责，真出了意外，保险公司不会赔。还有些同学已经做了校外兼职，要是你做的是外卖配送、装修跑腿这类带一定风险的兼职，有些产品也会把职业相关的意外排除在外。买之前一定要翻到免责那一页，把自己常做的事、常参与的活动核对一遍，别漏看。

第三，别买捆绑了其他没用责任的产品。有些渠道会把大学生意外险和寿险、重疾险捆在一起卖，看起来保障全，价格一下翻了两三倍。对咱们普通大学生来说，本来手头生活费就有限，刚满十八，大多没有家庭责任要承担，额外捆绑的寿险对你来说完全没用，平白多花不少冤枉钱。直接买单独的大学生意外险就够，不用捆绑任何其他险种，把钱花在刀刃上。

第四，健康告知别乱填，别想着隐瞒蒙混过关。有些意外险会有简单的健康要求，比如问你有没有患过某类特殊疾病，别觉得反正意外险保意外，不说也没关系。要是你隐瞒了符合告知异常的情况，真到理赔的时候，保险公司会直接拒赔，钱交了也拿不到赔付。要是你本身身体健康，那就如实填就行；要是你有一些小毛病，比如常见的鼻炎、近视，大多不会影响投保，照着实际情况填就没问题，别瞎瞒也别瞎填。

第五，注意看生效时间和等待期，别踩了时间的坑。有些意外险不是买完第二天就生效，一般会有两三天的等待生效时间，要是你第二天就要去参加校外实践，当天才买，刚好在生效前出了意外，那肯定拿不到赔付。还有部分产品有几天的等待期，要是意外发生在等待期里，也得不到赔付。如果你近期有出行、实践安排，一定要提前个三五天买，算好时间，别卡着点买白吃亏。

结语

总的来说，大学生买意外险一点都不复杂，生活费不宽裕就挑一年几十块的基础款，日常磕碰摔伤能覆盖就行；要是经常出校做实践、运动多，可以多花十几二十块，选医疗额度稍高、保障范围更广的。记住买前一定要翻一遍免责条款，问清哪些情况不赔，别稀里糊涂踩坑。要是真出了意外，第一时间联系承保方报案，收好所有的诊疗票据、诊断证明，按要求提交材料就行，就像咱们之前说的小王，按流程走没几天就拿到了报销款。说白了，大学生买意外险就是花不多的钱，给自己添一份踏实，选对了赔起来也顺顺当当。

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