小额医疗险成人0免赔带病

引言

你是不是体检查出点小异常，想买小额医疗险，还想找没免赔门槛的，是不是翻来翻去找不到合适的？今天咱们就好好聊聊这个方向的事儿，帮你把疑惑捋清楚。

一. 带病投保看哪些条件

我先给你说个真实例子，今年42岁的老张，去年单位体检查出来有甲状腺结节，分级是3级，血压还有点偏高，高压一直在145上下徘徊。之前他想买普通医疗险，一问健康告知全卡下来了，后来听朋友说有支持带病投保的成人0免赔小额医疗险，就来找我问怎么挑。

首先，要分清楚是哪个部位带病，不同产品对带病的包容性完全不一样。这款支持带病投保的产品，不是说啥病都能保，也不是带了病就能直接买。先看常见慢性病：像高血压，如果你的收缩压不超160，低压不超100，很多产品是可以承保的，只不过已经得的高血压相关并发症，很多会免责，新发的其他疾病不影响。

像老张这种甲状腺结节3级，如果没有做手术、没有恶变提示，大部分支持带病投保的产品，都是除外甲状腺相关责任，其他部位的疾病正常保，要是已经做了手术，术后半年复查没异常，还能争取更宽松的核保结果。

其次，要看健康告知的问询方式。支持带病投保的这类产品，健康告知一般分两种，一种是明确问到你有没有某几种疾病，如果问到了不符合就不能买；另一种是不问具体病种，只要求你不是患了合同列明的几种大病就能买，这种门槛低很多，适合身上有小异常买不了普通医疗险的人。

给你个实操建议：不管你带什么病，先一条一条对着健康告知读，问到的就如实说，没问到的不用主动讲，一定要如实告知，别隐瞒，不然理赔的时候容易出问题。

然后，要看投保的年龄限制，这类产品一般覆盖18到60岁左右的成人，部分产品能放宽到65岁，年轻人带点小毛病能买，退休的长辈有高血压糖尿病这类常见病，也有对应的投保空间。

最后说个实际结论，如果你是已经得了慢性病，买不了百万医疗险，那这类带病可投的0免赔小额医疗险，刚好能帮你报日常门诊、住院的小额花费，不用因为自己有小病就买不到保障，只要对应好健康告知的要求，找符合自己身体情况的买就行，别贪宽松乱投保，不符合告知硬买，最后拿不到理赔反而白花钱。老张最后选了符合自己结节、血压情况的产品，顺利承保了，今年春天他得肺炎住院，花了八千多，社保报完剩下三千多，都按比例报了，没因为结节的问题卡理赔，这就选对了。

二. 免赔额高低影响多大

我直接说结论：0免赔的小额医疗险，就是比有免赔的能报更多钱，这点在日常小病小痛的报销里特别明显。

我给你拿小区王阿姨的例子说，你一下子就能懂。王阿姨有高血压，平时要定期去社区医院做检查开降压药，上次她因为急性支气管炎去社区医院门诊看诊，拿药加雾化加上检查，一共花了1287块，其中符合社保报销范围的费用是1020块。社保先报了60%，剩下自己掏的就是408块。

如果王阿姨买的是有100块免赔额的小额医疗险，那能报销的钱就是（408-100）乘以报销比例，假设报销比例是80%，最后报下来就是246块，自己还要出162块。可如果她买的是0免赔的这款，那就是直接408乘以80%，最后能报326块，自己只出82块。差了100块免赔，实际到手报销差了80块，看起来钱不多，但对经常跑医院拿药的人来说，累积起来就不是小数。

有人说不就差个百八十块，至于纠结吗？你得想，咱们买小额医疗险本来就是冲着报日常零零碎碎的医药费来的，很多时候一次门诊自费也就两三百，要是有免赔额，可能报不了几个钱，甚至不够免赔额一分都报不了。比如你看完病自费才80块，买了100免赔的，直接一分钱都报不了，买0免赔的就能报五六十，这不就是实打实的优惠吗？

给大家直接给建议：如果是本身带点小病，经常要去门诊开药做检查，那一定要选0免赔的，每次都能报一点，累积下来能省不少钱。要是你身体还不错，一年很少去医院，只是怕偶尔意外看病多花钱，预算又有限，也可以选带一两百免赔的，价格会便宜一点，但只要能接受带病投保的产品，能选0免赔就选0免赔，真用到的时候你就知道香了。

还有一点要提醒，很多产品说的0免赔，是只针对社保报销后剩余的合规医疗费用，不是说总费用一分免赔都没有，买的时候要盯清楚条款，别把总免赔和社保后免赔搞混了，白开心一场。

图片来源：unsplash

三. 报销额度够不够用呢

先给你说我的观点，这类产品的报销额度不用贪高，但得贴合咱们平时的看病需求，够用就好。

去年冬天李先生得慢性支气管炎，连着跑了三周社区医院做雾化，加上挂号、开止咳化痰的药，前前后后算下来门诊总花费是1920多块，他当时图便宜买了一款年度额度只有1000块的，最后只报了1000块，剩下九百多全得自己掏，本来以为有保障，结果还是没兜住这点日常开销。

如果你只是平时偶尔感冒发烧、跑个门诊拿药，一年1万到2万的额度就够用。大部分成年人每年日常门诊、小额急诊加起来花不了这么多，这个区间额度足够覆盖，保费也不会太贵。要是你本身身体不好，需要经常去门诊开药、做常规理疗，那可以选额度再高一点的，但不用选超过10万的，毕竟超过日常需求的额度，只会多花不必要的保费，用到的概率很低。

要注意，除了看总年度额度，还要盯紧单次门诊限额。有的产品年度额度写着5万，但是单次门诊最多只报300，你去一次医院看个小病花500，还是只能报300，真遇到事就不够用。像李先生之前买的那款，不单年度额度不够，单次门诊还限200，他第一次做雾化加开药就花了快500，那次就只报了200，早就把单次额度用满了，后面几次一分都没报出来。

还有，要看自费项目能不能报，能报的前提下，额度才是真额度。很多产品只报社保范围内的费用，要是你开了一些社保不报的进口药、自费项目，哪怕总额度够，这部分钱也报不了。如果你平时去医院会用到一些自费药，就选能覆盖部分自费项目的产品，额度留到能用的地方才有用。

最后给你分情况给建议：刚工作没什么积蓄、身体健康只是备不时之需，选1万年度额度、单次不低于500的就行，保费便宜够用；本身有基础病需要经常复诊拿药，选2万到5万年度额度，单次不低于1000的，能覆盖大部分日常开销就行，不用多花钱冲更高额度。

四. 理赔资料清单备几份

先给大家说，理赔资料一定要提前准备完整，别等需要了手忙脚乱找不全，耽误自己拿钱。去年小赵做理赔的时候，就栽过一次资料不全的坑，你听听他的事儿，就知道提前理清楚有多重要。

小赵前段时间肠胃不舒服住了三天院，出院之后想起自己买了这款小额医疗险，想着赶紧把理赔申请交上去，结果随手抓了几张发票就上传了。过了三天，保险公司打过来电话说缺资料，让他补出院小结，还有费用明细清单。那时候小赵刚好出差，医保卡和出院资料都锁在家里抽屉，等了整整一周才回家找出来补上传，硬生生多等了小十天理赔款才到账。

给大家说清楚，不管是线上申请还是线下交，核心资料就这几样，缺一不可。第一，被保人的身份证件，这个是用来确认身份的，你投保的时候用的什么证件，就传什么照片，要保证正反面信息清晰，别糊成一团看不清。第二，看病相关的票据：门诊要带门诊发票，住院要带住院发票，不管哪种发票，都要拿医院开的原始发票，复印件不行，如果你已经拿去别的地方报过了，要让那边给你开盖章的分割单。

第三，完整的诊疗资料，门诊要带门诊病历本，写了诊疗记录那页一定要拍；住院要带出院小结，还有医院打印的费用明细总清单，就是列清楚你每一天花了多少钱、花在什么项目上那张纸，别漏了。第四，如果是因为意外去看的病，要带意外相关的说明材料，比如自己摔伤的，简单写清楚摔伤的时间地点就行，要是涉及第三方的，按保险公司要求补充对应材料就好。

我建议你，每次看完病，不管门诊还是住院，所有的纸质资料都复印两份，电子档都存到手机相册和云端各一份，原始票据自己放好别弄丢。线上申请理赔的时候，每张资料都拍清晰，别歪着拍、别遮着关键信息，发票上的金额、医院盖章一定要清楚。

最后给你提个醒：提交申请之后，先存一下提交成功的截图或者申请编号，要是超过约定时间没收到回复，可以拿着编号找保险公司客服问进度，别干等。按照这个方法准备资料，大概率一次就能过审核，不用来回折腾补材料。

五. 免责范围有哪些坑

第一个坑，先天性、既往症不赔的约定藏得特别深，很多人买的时候不仔细看，踩了雷都不知道。之前陈女士早在投保前就查出来有慢性胃炎，买这款的时候以为写了能带病投就啥都报，结果后来住了院做胃镜，申请理赔被拒了。仔细翻条款才看到，这款虽然允许带病投保，但是投保前已经查出来的旧疾，还是在免责里，不给报销，这一点一定要提前摸清楚。你要是带的病刚好就在免责的既往症列表里，买了也白花钱，别听销售随口说啥都能报，自己翻条款里的免责部分，划出来写了既往症不赔的，一定要对应自己的情况核对。

第二个坑，美容整形、牙科保健这些非治疗类项目，基本都在免责里，别想当然都能报。之前陈女士买完保险之后，去做了牙齿美白，又割了个双眼皮，回来找保险公司报销，结果全被拒了。只要不是为了治病必须做的项目，不管你花了多少钱，这款小额医疗险都不会赔，哪怕是你因为牙病去补牙，如果条款把牙科相关列进免责，也报不了，这点一定要看清楚，别抱着侥幸心理投保。

第三个坑，酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶这些违法违规行为导致的治疗，直接免责，一分钱都不给赔。之前陈一位朋友聚会喝了酒骑电动车摔了，住院花了小一万，找保险公司理赔，直接被拒，条款里明明白白写了这类行为免责，找谁都没用，这个坑基本所有保险都有，一定要记牢，别抱有侥幸心理。

第四个坑，职业病、工伤已经由单位或者工伤保险报过的部分，这款也不会重复赔，很多人不知道这点，还想着两边都报赚一笔，结果申请的时候直接被拒。条款里大多会写，已经从其他渠道获得赔付的医疗费用，不再重复报销，而且如果是职业相关的伤病，已经走了工伤赔付，剩下的部分能不能报，也要看条款有没有把工伤相关列进免责，别买了之后才发现不符合要求。

给你直接说应对建议：买之前一定要把免责条款从头到尾读一遍，别嫌麻烦，拿笔把和自己情况相关的内容都标出来，拿不准就直接问客服，让客服给你明确答复，并且留下文字记录。如果你投保前就有的旧疾，实在不确定能不能赔，健康告知的时候一定要如实写清楚，别故意隐瞒，不然哪怕你熬过了等待期，最后理赔还是会被拒，白白交了保费还得不到保障。

结语

看完这些，你应该也清楚啦，标题里说的这类产品，就是给身体已经有小异常、平时头疼脑热想报门诊住院费用的朋友准备的。如果你身体完全健康，那选择空间更大，可以挑性价比更高的；但要是已经有结节、高血压这类体检异常，也不用慌，这类产品能给你兜底基础医疗花销。买之前照着咱们说的，对着健康告知一条条核对，把免赔、额度、免责都看明白，再结合自己的年收入挑合适的价格，一年一买的话，每年续保前再翻翻自己最近的身体状况调整就行，不用纠结一步到位，先把当下的基础保障给补上，平时看个病拿药都能报一点，自己掏的钱少了，这不就达到买保险的目的了嘛。

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