2024年儿童小额医疗险

引言

家里有娃的家长都懂，孩子动不动就感冒发烧、磕磕碰碰，去一趟医院少则几百多则几千，你会不会发愁这点花销走大医保报不完，又不知道该找啥保险补缺口？今天咱们就一起来聊聊这个问题。

一. 孩子常跑医院，保费如何选？

优先选0免赔的产品，适合一年跑好几次医院、动不动就扁桃体发炎、支气管炎需要住院的娃。邻居家5岁的浩浩，上个月因为急性支气管炎住院一周，社保报完之后还剩2800多块自费，买的就是0免赔的小额医疗险，去掉等待期后，剩下的自费部分按比例全报了，相当于没花多少钱。如果是一两百免赔的产品，这笔两千多的费用也能报，但如果只是花了三五百块门诊住院自费，剩下没超免赔额的部分就报不了，对于常跑医院的家庭来说，就没那么实用。

如果孩子平时身体挺结实，一年很少生病，只是偶尔感冒发烧去一趟医院，可以选有100到200块免赔的产品。这类产品比0免赔的便宜个几十块，一年省下来的钱，可以给孩子多买两盒维生素或者绘本，性价比更高。就算真的偶尔住院，自费超过免赔额也能正常报，整体影响不大，适合对保费比较敏感、孩子体质不错的家庭。

免赔额选好之后，还要看报销比例，尽量选社保范围内报销比例在80%以上的。还是拿浩浩的例子来说，如果报销比例只有60%，那他自己还要掏一千多，要是报销比例在90%，自己只需要掏两三百，差距还是挺明显的。如果能附带社保外自费药报销的，预算够也可以加上，毕竟孩子万一用到自费药，多一层保障总是好的，哪怕报销比例不高，也能帮着分担一点。

还要注意限额，不用追求太高的住院保额，一般选住院总保额1万到2万就够了。儿童小额医疗险本来就是报小毛病的住院费用，动辄几万的大病，有百万医疗险扛着，不需要小额医疗险来顶。保额太高，保费也会涨，反而多花了冤枉钱。比如你选5万保额，比1万保额贵出一百多，但实际上孩子住一次普通小病医院，很少能花到超过两万的自费，多出来的保额基本用不上。

如果孩子有常见的小毛病，比如轻微湿疹、过敏性鼻炎，买的时候先看健康告知，不用硬挑免赔额最低的，能顺利投保才是第一位。有些产品健康告知宽松一点，哪怕免赔额比严格的产品高个50块，能买上就比买不上强，真的出事了，能报销一部分也比全自己掏好。

二. 一年多少钱？预算怎么搭？

普通身体健康的宝宝，买一份普通儿童小额医疗险，全年保费一般在一百多到三百之间，不同保障额度对应不同价格，大家可以跟着自家预算走，不用硬追高保额。

如果你们家每年给孩子买保险的总预算只有五百以内，那就把保费控制在一百五以内，留剩下的钱给孩子配置意外险就够，不用强行挤钱买贵的。毕竟儿童小额医疗险本来就是补意外险和大病保险的缺口，不用占太多预算份额。

拿实际案例来说，邻居家刚满三岁的宝宝，抵抗力比较差，一到换季就感冒咳嗽跑门诊，家里给孩子买保险总预算一年才四百，最后选了一百二十块一年的款，保额十万，门诊和住院都能报，剩下的两百八十块配了意外险，刚好够用，去年冬天宝宝支气管炎住了五天院，自费两千八，报销下来报了两千三，算下来其实四年交的保费都没这次报的多，性价比够够的。

如果是已经给孩子配齐了意外险和大病保险，总预算还有富余，家庭年均收入在二十万以上，可以选两百到三百块的款，这类一般拓展了特药报销、门诊责任范围更大，比如孩子经常去私立医院看普通门诊，也能报一部分，适合对就医体验有要求的家庭。

要是孩子有轻微的小毛病，比如常见的新生儿黄疸痊愈后、或者有轻微过敏史，买不了健康告知严格的高保费产品，那就选一百多块的宽松健康告知款，先把保障拿到手，等孩子后续身体状况稳定了，再换也不迟，不用为了追求高保障硬卡预算，也不要因为贪便宜买不符合健康要求的产品，最后理赔出问题反而吃亏。

如果是家里两个孩子，那总保费可以控制在三百以内，每个孩子一百五左右，分摊下来压力不大，也能给两个孩子都配齐基础报销保障，不会因为只给一个买，另一个出事了吃亏。

图片来源：unsplash

三. 哪些情况赔？条款别忽略

先给你说能赔的常见情况，孩子日常因为感冒肺炎住院、不小心摔了碰了缝针包扎、做阑尾炎这类小手术产生的合理医疗费，符合条款要求就能赔。去年邻居家7岁的小美，就是在小区楼下跑着玩，没留意路边的石墩，整个人摔上去下巴磕了个两厘米的口子，去医院做清创缝合加后续换药，一共花了3200块，医保报销完剩下的部分，刚好这份小额医疗险符合要求，最后全报了。

只要过了等待期，生病住院的合理费用，大多能按比例报。这里要划重点，等待期内出险是不赔的，一般医疗险等待期在30天左右，买完之后别急着用，等等待期过了再申请理赔。小美当时买这份保险已经两个多月，早就过了等待期，这才顺利拿到赔款。

门诊责任要看清楚，很多儿童小额医疗险包含住院前后的门诊费用，比如住院前一周的门诊检查，出院后复查的门诊费，都能按规则报。但也有部分产品只保住院，不报门诊，你买的时候一定要看清楚，要是孩子平时经常感冒跑门诊，可以选带门诊责任的，要是只打算补住院的缺口，选只保住院的也够用。

有几类情况一定不赔，你一定要记牢。孩子本身有先天性疾病，投保的时候没如实告知，后续因为这个病发病，肯定不赔。比如孩子出生就有先心病，投保的时候没说，后来因为先心病住院治疗，申请理赔会被拒。还有就是第三方已经全额赔偿的意外医疗费，比如孩子在学校被同学不小心弄伤，对方家长已经全额付了医药费，这份保险就不会重复赔这部分钱。另外美容整形、牙齿矫正这类非治疗必需的项目，也不在保障范围内。

给你一个实用建议，买的时候直接翻条款里的“保险责任”和“责任免除”两部分，保险责任写清楚能赔啥，责任免除列明白不赔啥，一眼就能看明白，别光听销售口头说，白纸黑字写清楚才靠谱。要是你拿不准哪项能不能赔，可以直接把问题抛给保险公司客服，得到明确回复再下单，省得后续理赔出麻烦。

结语

其实给娃选2024年儿童小额医疗险，说白了就是对准咱们自家娃的情况来：如果娃平时爱感冒跑医院，就选0免赔的，花几十几百块住院也能报；要是咱们预算有限，一年拿个一两百块出来配置就足够，还能选分期缴费减轻压力，买之前记得记清楚等待期，等待期里得病是不赔的，别买错了白白吃亏。像咱们文中的小美，就是选对了合适的产品，几千块的自费手术费全额报销，直接给家里省了一笔不小的开支。总结下来一句话，找贴合自家孩子就医情况的产品，不用追求花里胡哨的责任，够用实在就是好选择。

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