小额医疗险0免赔值得购买

引言

咱们平时去医院看完病，社保报完是不是还得自己掏一笔小几百上千的钱？这笔钱说多不多，但次次都自己掏也是笔不小的开支，那有没有办法把这部分钱也给报了？今天我们就来聊聊，0免赔的小额医疗险到底值不值得咱们入手。

一.零 免赔门槛究竟怎么算

我直接给你算，用真实的缴费单说清楚，看完你就明白0免赔比有免赔的好在哪。

上个月我邻居小周带娃去看儿科急诊，社保报销完之后，自己掏了1260块的医药费。先拿有100元免赔额的产品算：能赔的钱是1260减去100免赔额，再乘以约定的报销比例，算下来报销1044块，自己还要掏216块。

那换0免赔的产品呢？不用扣这100块，直接用1260乘以约定报销比例，算下来能报1134块，自己只需要掏126块，比有免赔额的多报了90块。别小看这九十块，积少成多，一年看个三五次病，差出大几百太正常了。

有人说，本来自己花的钱就少，免赔额那点差不了多少，真不是这样。比如你看完门诊，社保报完自己只花了80块，买的是有100免赔额的产品，这80块一分都报不了，等于白瞎了这个保障；要是你买的是0免赔，这80块就能按比例报个五六十，实打实少出钱。

还有人容易踩坑：有些产品写的是0免赔，但只针对社保范围内的费用，社保外的费用还是有免赔额，买的时候一定要看清楚条款，别只看到“0免赔”三个字就下单。

我的建议很直白：只要产品符合你的要求，优先选整体0免赔的，不管你花多花少，只要符合赔付条件，都能给你按比例报，不用自己先掏免赔额那部分钱，每一分符合要求的开销都能蹭上保障，对经常看门诊、每次花不了太多钱的朋友来说，太实用了。

图片来源：unsplash

二. 日常门诊哪些情况能赔

先给你说我身边真实发生的事儿，去年我闺蜜家三岁的娃，开春吹了风传染上流感，连着烧了两天不退，她赶紧带娃去家附近的二甲医院看门诊。抽了血查了流感病毒，开了口服的退烧药和雾化，前后一共花了快九百块。

她买了居民社保，社保报销完自己还掏了五百二十多，刚好她之前配了这款0免赔的小额医疗险，整理好发票、缴费单和诊断证明提交之后，除去社保报完的部分，剩下的钱几乎都覆盖了，最后自己只掏了十几块的挂号费。这个案例刚好能说清，普通的感冒发烧、急性肠胃炎这种常见病，去医院看门诊产生的费用，社保报完剩下的，符合要求都能赔。

不是只有住院才能用，平时有点小毛病跑门诊，它都能顶上。那哪些情况不能赔，我直接给你划重点，你记好。如果是去美容整形、做牙齿矫正、做近视手术这种非治病类的项目，不在赔付范围里。如果你是因为已经有的旧毛病去看门诊，投保的时候没如实说健康情况，那也赔不了。

还有人问，去社区门诊看个感冒能赔吗？大部分0免赔小额医疗险，支持二级及以上公立医院普通门诊，部分产品也拓展了社区医院的责任，你买的时候看清楚条款就行，不用瞎猜。还有家长问，孩子去门诊做长高检查、体检能赔吗？单纯的健康体检、预防接种这类保健类项目，一般都不赔，如果你想给孩子配，优先选覆盖普通门急诊责任的就好。

给你直接说建议，如果你平时经常因为小毛病跑门诊，或者家里有老人孩子，动不动就去医院开药做检查，一定要配一个。很多人觉得小毛病花不了多少钱，但攒起来一年也得千八百，有了这个0免赔的小额医疗险，哪怕只花一百块社保报完剩下的，它都能按比例赔，不会因为免赔额卡你，积少成多也能省下不少日常开支。

三. 老人儿童投保重点在哪

给孩子买，先盯健康告知。孩子平时容易出湿疹、感冒发烧住过院，很多家长怕核保有问题，就直接选不问过往小毛病的产品，这点选对了。之前有个邻居家5岁小朋友，之前得过肺炎住过一周院，家长怕买不了，特意挑了健康告知只问严重疾病、不问普通肺炎住院的0免赔小额医疗险，结果投保很顺利。上个月小朋友得流感去医院门诊，前前后后花了一千三百多，社保报了六百多，剩下七百多一点免赔都没有，全给报了，邻居说这钱省下来刚好给孩子买换季的新衣服，挺实用。

给孩子选，还要优先覆盖门诊责任。孩子上幼儿园之后，一到换季就容易被同学传染感冒、得手足口，跑门诊的次数比住院多得多。普通住院医疗险很多一年用不上几次，但门诊是真的高频支出，哪怕每次报几百块，一冬天下来也能覆盖小一千的花费，很划算。别光盯着高保额，孩子一年门诊花不了几万，选一两万保额足够，多余的保额浪费保费，没必要。

给老人买，先看核保要求。很多老人都有高血压、糖尿病这些慢性病，不少产品会直接拒保，所以要找对健康要求宽松的产品，只问有没有严重的肿瘤、心脑血管重疾，不问普通高血压、糖尿病的，就可以直接投。之前有个62岁的阿姨，有十几年的高血压，一直想买个看病能报销的保险，问了好几款都买不了，最后找到这款健康告知宽松的0免赔小额医疗险，顺利投保了。上个月阿姨因为血压不稳去门诊调药，加上常规检查，一共花了九百多，社保报了四百多，剩下的四百多全报了，阿姨说平时买降压药都能省点钱，这个钱花得值。

给老人选，要注意年龄限制。很多小额医疗险最高投保年龄到60岁，超过60岁就买不了，所以超过60岁的老人找产品的时候，直接挑支持更高投保年龄的产品，别在年龄不够的产品上浪费时间。另外老人腿脚不好，容易摔了碰了，看有没有包含意外门诊的责任，摔倒擦破、崴脚去看门诊的费用也能报，保障更全。

不管给老人还是孩子买，都要先算好投入。给孩子买，一年保费一般一百多到两百多，给老人买因为年龄大，保费大概三百多到四百多，这个价格大部分家庭都能承受，不会有缴费压力。如果你的预算不多，又想给家里老人孩子补点社保外的保障，直接选符合上面要求的0免赔小额医疗险就行，不用纠结贵的产品，适合健康状况的才有用。

四. 保费便宜是否意味着低保

先直接说观点：保费便宜不等于低保额低保障，关键得看你选的方案适配自己的需求。

我给你举个身边的真实例子，刚毕业半年的小周，每个月到手工资才四千多，住公司宿舍，平时顶多就是有点头疼脑热去校医院或者社区门诊拿药。他挑的时候选了一年一百多块的方案，年度保额几万块，刚好覆盖他平时门诊拿药、偶尔发烧挂水的开销，去年冬天他得流感，去门诊输液加拿药花了一千二百多，社保报了六百，剩下六百多全走保险报了，算下来一年保费才一百多，反而把看病的钱都覆盖了，对他来说完全够用。

另一个例子是张阿姨，她本来听邻居说几十块的产品划算，就随便买了一份，后来才发现这个产品只报住院费用，不报门诊，而张阿姨平时常年要去门诊开降压药，这部分钱一分都报不了，等于花了几十块买了个用不上的保障。后来她换了一年两百多的方案，把门诊责任加上了，现在每个月开的药费，社保报完剩下的都能报，一年下来也能省小一千，对她来说这个多花的一百多块，就换来了实用的保障。

给不同人群的具体建议也很明确：刚工作没多少积蓄的年轻人，预算有限，日常只有小病小痛的需求，直接挑便宜的基础款就行，只要把门诊和小额住院责任加上，保额够日常用就好，不用追求高保额多花钱。

如果是家里的老人或者经常生病的朋友，预算稍微放宽一点，别只盯着最便宜的买，要看清楚条款里有没有覆盖你常需要的门诊责任，有没有除外你常拿的常用药，别图便宜买了不含你需要责任的产品，最后用不上白白浪费钱。

最后再提一个可操作的小方法：你买之前先翻一下自己过去半年的看病账单，算一下平均一年自己要花多少自付医药费，然后选对应的保额和责任，价格只要在你能接受的范围内就行，不是越便宜越好，也不是越贵越好，适合你过往开销的，就是性价比合适的好方案。

结语

看到这儿你肯定想问，小额医疗险0免赔到底值得买不？我直接给你说结论：要是你家里有刚上幼儿园总闹小毛病的小朋友，或是退休后常年跑医院配药的老人，又或者你没买其他补充医疗、平时感冒牙痛去门诊都得自己掏不少钱，那这款真的挺适合你。0免赔相当于社保报完剩下的，符合要求就能接着报，哪怕只花了几百块也能申请理赔，实打实帮你省了日常看病的零碎开销。不过买的时候也得记得，先看清楚门诊报销的范围和比例，健康告知如实填就行，不用给自己加太多负担。它做不了大病保障的主力军，当个补充医疗的小补丁，帮你兜住日常看病的小支出，性价比还是不错的。

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