小额医疗险0免赔2024

引言

平时跑医院看个小病，医保报完自己还要掏不少，有没有能把这些零碎花费也补上的保障呀？今天咱们就聊聊相关内容，帮你把疑问都捋清楚。

一. 零免赔到底多实在

我直接说结论，对常生小病小痛的人来说，0免赔的小额医疗险用起来比有免赔额的舒服太多。

我身边就有真实例子，住在我家对门的张姐家，今年上二年级的儿子过敏性体质，春秋天经常犯鼻炎，去社区医院做冲洗、开抗过敏药，基本每个月都要跑个一两回。之前他们家买过一份有100块免赔额的小额医疗险，每次报完算下来，要么剩个几十块够不上免赔额报不了，要么刚超过免赔额，只能报个几块十几块，跑好几回操作下来，张姐都嫌麻烦不想报了。今年开春换了0免赔的这款，上个月孩子鼻炎犯了，看完病自付216块，按比例报完下来拿了173块，一分门槛费都没扣，直接打款到账，张姐说这才有点保险的样子。

你别觉得几块几十块钱是小钱，攒起来真不是小数。我表姐做小学老师，她们班好多家长都给孩子配了这个，去年有个家长算过，孩子一整年感冒、发烧、结膜炎、摔破缝针，加起来门诊花了快三千，社保报完自己还出一千六百多，全靠0免赔的小额医疗险报了一千三百多，相当于大半年交的保费都赚回来了，要是换个有免赔额的，至少得扣小一千，实打实亏进去。

很多人觉得，我已经有百万医疗了，还要这个干嘛？其实百万医疗一般都有上万的免赔额，小病根本碰不到理赔门槛，0免赔小额医疗险刚好补上这个缺口，平时的门诊、住院的小额花费都能覆盖，你哪怕只花一百块，符合要求也能报，不用等着攒到几万块才能用保险。

给你个直接的建议，如果你或者家里人每年都要往医院跑个三五回，不管是孩子常得感冒肺炎，还是老人有慢性小毛病要常年拿药复诊，都优先选0免赔的小额医疗险，别贪那几块钱保费便宜选有免赔额的，真到理赔的时候，你就能体会到没门槛的好处，小钱也能实打实省下来。

图片来源：unsplash

二. 门诊花费如何补

咱们先讲清楚，大部分人社保门诊报销都有起付线，起付线以内的花费全得自己掏，哪怕超过起付线，也有不少自费药、自费项目报不了。小额医疗险0免赔，刚好就能把这些社保没覆盖到的门诊缺口填上，不是啥遥不可及的大保障，就是管咱们日常跑医院的零碎小钱。

拿小区张姐家的例子说吧，张姐家7岁的儿子爱吃糖，连着半年每个月都犯一次口腔溃疡，有时候疼得吃不下饭就得去口腔医院做局部护理，顺便开点促进愈合的药。社保门诊每个季度的起付线是四百，前两次去，每次花三百多，全得张姐自己掏腰包，第三次又花了三百六，社保只报了不到一百，算下来大半年光看口腔就花了小一千。后来张姐配了这份0免赔的小额医疗险，之后再去看病，不管花多少，符合规则都能按比例报，上个月孩子口腔溃疡复诊花了290，直接报了210，等于只花了八十块，比之前省太多。

给你说个实用的操作建议，如果你已经有社保，买的时候就选只报社保报销后剩余部分的版本，价格会便宜不少，而且刚好对应你的缺口需求。如果你没有社保，就选没有社保也能报的版本，虽然价格稍高一点，但总比全自己掏划算。

别小看这点门诊报销，攒下来真的能省不少钱。年轻人日常换季容易感冒，动不动就得去医院查个血、开点药，每次两三百，一年下来也得小一千；上班族长期坐办公室，腰颈椎不舒服，时不时去社区医院做个理疗，一次也要一两百，这些零碎花费，社保不报或者报不全，0免赔小额医疗险就能一分钱起按比例报，相当于给日常门诊开销打了个折扣。

最后给你提个醒，买的时候一定要看清楚，是不是包含普通门诊责任，有些产品只保住院，不保门诊，别买错了。另外注意报销比例，尽量选社保报销后剩余部分能报七成以上的，太低的话起不到补缺口的作用，实用性会打折扣。还有要确认支持社区医院这类一级医院的门诊报销，不少人日常看病都爱去家附近的社区医院，这个责任要是有，用的时候会方便很多。

三. 三类人群怎么配

第一类是已经买了大额住院医疗险，还缺门诊补充的年轻人。很多年轻人现在都有百万医疗险，但是百万医疗险一般有几千块免赔额，平常感冒发烧、肠胃炎挂水这类一两千的小病花费，根本达不到理赔门槛，全得自己掏腰包。之前有个做外卖骑手的小陈，二十多岁，平时跑单风吹雨淋，时不时犯个肠胃感冒，上个月换季得上呼吸道感染，连输三天液花了一千三百多，社保报完还自付八百出头，正好买了这款0免赔小额医疗险，按比例报了六百多，相当于这次看病只花了不到两百，比自己全额掏舒服多了。建议这类年轻人，就把这款当大额医疗险的黄金搭档买，每年保费也就一顿聚餐钱，把小额门诊住院的缺口补上，平常小毛病不用再心疼医药费。

第二类是年纪大、日常看病次数多的退休老人。大部分退休老人都有职工医保或者居民医保，但是老人体质弱，平常血压血糖不稳要拿药，偶尔碰个跌打损伤要去门诊换药，每次花不了多，但累计下来一年也得大几千，社保报销后剩下的自费部分，积少成多也是不小的开支。之前小区张大爷，六十多，平时关节不好，每个月都要去社区医院做两次理疗，一次理疗加上拿外敷药，社保报完自付大概一百五，一年下来自付就得小四千，买了这款0免赔的小额医疗险之后，一年下来报了两千八百多，刚好抵掉大半的自付开支，相当于给养老钱包减了压。建议退休老人，如果之前没有买过其他商业医疗险，健康告知也能通过的话，直接买一份当日常医疗补充，哪怕一年看十次八次小病，也能帮你分担不少。要是老人身体已经有一些基础问题，健康告知过不去，就别硬买，优先给家里的年轻人和孩子配置。

第三类是经常生病跑医院的学龄前儿童和在校学生。小孩子抵抗力弱，刚上幼儿园托儿所，一学期得感冒个两三次，有时候还得肺炎住院，加上平常的疫苗反应、手足口护理，门诊住院的花费少不了，社保报完剩下的也不少。朋友家四岁的宝宝，去年刚上幼儿园，一学期住了两次院，一次支气管炎一次肺炎，两次下来总花费八千多，社保报完还自付三千二，买了这款0免赔小额医疗险，最后报了两千七百多，相当于大部分自付费用都覆盖了，朋友说这笔钱省下来刚好给孩子买一年的绘本和奶粉。建议预算有限的家庭，优先给孩子配一份，孩子生病概率高，理赔的概率也高，性价比很实在。要是家庭预算充足，可以给大人孩子都配上，预算紧张的话，先给孩子和家中常看病的老人买，上班族最后配就行。

不同经济条件的朋友也可以灵活调整，一年保费也就一两百到三百多，哪怕每个月生活费紧巴巴，攒出来也没压力，不用占用你买其他保险的预算。要是你已经配齐了重疾险和大额医疗险，只是缺小额缺口，花这点钱补上完全不亏。

健康条件不同也要选对，身体完全健康的直接正常买就行，要是有一些小毛病，比如轻度脂肪肝、血压轻度偏高，只要健康告知里没问到，就正常投保，别自己瞎隐瞒，问到的情况如实说就好，符合要求就能买。

四. 健康告知咋应对

问什么答什么，不问不主动说。你不用自己主动把几年前得过的一次小感冒都讲出来，只要对着健康告知的问卷一项一项填就行，上面没问的，你不用特意补充。

有过住院记录也别直接放弃。很多朋友之前做过脂肪瘤切除、阑尾炎手术这类小手术，看到健康告知问有没有住过院就直接转身走了，其实大部分产品只要手术结束超过半年，没有后遗症，你如实说清楚恢复情况，还是能正常买的。我邻居张叔去年切了胆囊息肉，今年买的时候如实填了手术时间和复查结果，顺利通过了核保，没耽误买。

体检出来的小异常不用慌。比如很多人体检会查出来结节、脂肪肝，不严重的话其实不用怕，就按体检报告上的结论如实写就行，不要自己瞎猜要不要隐瞒。有个朋友去年体检查出来轻度脂肪肝，如实填了之后，产品直接正常承保，要是她隐瞒了，之后万一理赔查到体检记录，反而赔不了，亏的是自己。

千万别抱侥幸心理隐瞒病史。很多人会觉得，我之前得的病好几年没犯了，不说保险公司也查不到，这真的是错的。现在医院、体检机构的记录都能查到，理赔的时候保险公司会调阅过往的诊疗记录，只要查出来你隐瞒了符合健康告知要求的病史，直接会拒赔，之前交的钱也白扔了。之前有个大姐，买之前就有慢性胃炎，她怕过不了就隐瞒了，后来因为胃炎住了院，理赔的时候查出来她之前的门诊记录，直接拒赔，她后悔都来不及。

如果拿不准自己的情况能不能买，找靠谱的顾问帮你核对，或者多试几款产品。不同产品的健康告知宽松程度不一样，这款过不了，换一款要求松的说不定就能过。别自己硬扛着瞎填，问清楚专业人员的意见再下手，才能买得踏实，赔得顺利。

结语

总结下来，小额医疗险0免赔，就是给日常看病的小钱添个靠谱兜底，不管是给常跑医院的老人小孩做补充，还是给已经买了大额医疗险的自己补缺口，都是很实用的选择。选的时候看准保障范围，如实填健康情况，花百八十块就能覆盖一年的门诊住院小额开销，日常看病不用再心疼自掏的那部分钱，适合大多数有小额保障需求的家庭配置。

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