小额医疗险100报销续保

引言

大伙有没有过这种疑惑：想找一款门诊小感冒、住院小手术都能报，还能一直买不担心停的医疗险真的难吗？今天咱们就好好聊聊这个话题，把你想问的问题都给说清楚。

一. 续保条款细看看

大家买小额医疗险，别只盯着100报销宣传，先把续保条款掰碎了看，这直接关系到你之后能不能一直有保障，千万别马马虎虎签完字就扔一边。

去年我帮邻居张阿姨整理保单的时候，就碰到过糟心事儿。张阿姨前两年听朋友介绍买了一款小额医疗险，每年都按时交费，去年冬天她得支气管炎住院，花了小八千，社保报完之后剩下三千多，想着找保险公司报销，结果申请理赔的时候才被告知，这款产品去年底就停售了，她去年忘记主动申请续保，保障早就断了，最后这笔钱只能自己掏。张阿姨说，她当时买的时候以为续保是自动的，销售也没说清楚停售之后就不能买了，结果出事儿才掉坑里，追悔莫及。所以，买之前第一件事儿，先看条款里写的续保规则，是需要每年主动申请，还是自动续保，写得明明白白再签字。

你要是年纪稍微大一点，或者之前有过小毛病住院，更要盯紧续保条件。比如咱们很多中年朋友，之前体检查出来有轻度脂肪肝、甲状腺结节这类小问题，买的时候能通过健康告知，但是如果条款里写了“续保时保险公司有权重新核保”，那你第一年出险理赔之后，第二年保险公司可能就会因为你的健康状况变化，不给你续了，这就等于你刚用了一次保障，之后就没地方买了，等于白买。这种情况，我建议你优先选条款里明确说，不会因为被保人健康变化或者出险理赔，就拒绝你续保的产品，哪怕价格稍微贵一点，也比买了一年就断了强。

还有一种情况很容易被忽略，就是停售之后能不能续保。很多产品条款里会写，产品停售之后不接受续保，那如果你买的产品刚好卖了一两年就不卖了，那你第二年就没保障了，而且那时候你的年龄涨了，健康状况可能也变了，再买新的产品很可能通不过健康告知，就彻底没小额医疗保障了。如果你比较在意这点，可以找条款里写了，停售之后可以免健康告知续保同类型新产品的计划，这样哪怕原来的产品不卖了，你也能接上保障，不会断档。

给大家一个直接可操作的方法，你找产品的时候，先翻合同的续保条款这一块，把关键信息勾出来：第一，要不要每年主动申请续保，还是自动扣费续保？第二，续保时要不要重新核保，会不会因为你出过险、身体不好就不让续？第三，产品停售之后还能不能续？把这三个问题弄清楚，再对比不同产品，选符合你需求的，就不会像张阿姨那样出事儿才发现保障断了，平白无故自己掏腰包了。

二. 健康告知要注意

所有问题照着自己的真实身体情况回答就行，问到啥说啥，没问到的别主动说。我身边就有这么个现成的例子，张姐今年32岁，平时偶尔会犯偏头痛，之前去社区医院看过，开了点止疼药，吃完就好了，也没再犯过。

买这款小额医疗险的时候，健康告知里只问了近三年有没有住过院、有没有做过手术，有没有确诊过高血压、糖尿病这类慢性病，没问偏头痛的事儿，张姐直接正常答就行，不用主动把偏头痛这点说出来。有人可能会觉得，买保险就得把所有毛病都说清楚，不然就是骗保，其实真不是，我国健康告知就是问到才说，不问不用多说。

有过既往小毛病别硬扛着隐瞒，也别嫌麻烦随便瞎填。之前碰到个老周，今年45岁，平时烟瘾大，半年前单位体检查出肺上有个小结节，医生说定期复查就行，不用处理。他买的时候怕被拒保，就没填结节这件事。结果今年冬天他咳嗽发烧住了一周院，申请报销的时候，保险公司调了他之前的体检记录，查到了这个结节，直接就拒赔了，白花了小八千住院费，全得自己掏。

如果你已经患了一些长期的慢性病，比如控制得不错的甲状腺结节、高血压，也别直接放弃，可以先看看健康告知的要求，如果健康告知里没有问到这类问题，可以正常购买；如果问到了，也可以走人工核保，把最近的复查报告发给保险公司，很多时候也能正常投保。

还有刚生完孩子或者刚做完小手术的朋友，别急着马上买，先等身体恢复，拿到医院的康复证明再投保。比如小李上周刚做完脂肪瘤切除手术，拆线出院没两天就急着买保险，健康告知里问了近期有没有手术，他如实说了，核保肯定会要求等满一个月康复后再投保，反而白耽误时间。总的来说，遵守如实告知的规则，该说的说清楚，不该说的不用多讲，才能保住后续能顺利续保、顺利报销。

图片来源：unsplash

三. 报销比例算得准

先给大家说个真实的例子，去年小区里张阿姨带刚上小学的孙子去游乐场玩，孩子不小心从滑梯上摔下来，磕断了半颗门牙，还缝了三针，加上拍片消炎换药，一共花了2800多。张阿姨之前给孩子买了这款小额医疗险，她一直记着销售说“能报不少”，就以为剩下没报的钱基本都能覆盖，结果拿到理赔款才发现，只报了1200多，差了快一半。

为啥会出现这种偏差？就是没把报销比例的规则摸清楚。很多人选产品的时候只看宣传里说社保范围内能报多少，没注意还有免赔额、报销范围限制这些细节。我给大家提个直接可操作的建议：拿到条款先找三个数字，第一个是免赔额，第二个是社保范围内报销比例，第三个是社保范围外报销比例，一个一个核对清楚再下手。

就拿张阿姨家这个事说，她买的那款免赔额是100元，社保先报了1200元，剩下社保范围内还有1100元，扣掉100元免赔额之后，按80%比例报销，也就是报了800块。剩下的400多都是自费的进口麻药和美容线，这款不报销社保外费用，所以一分没报，加起来才只有800加之前社保报完剩下的符合要求的部分，总共1200多，和张阿姨预期差了很多。如果她提前知道这个比例规则，就不会有这么大的落差。

给不同需求的人说个对应选法：如果你已经有社保，日常就是想覆盖门诊住院的小额花费，优先选社保范围内报销比例高、免赔额低的，预算够再加社保外费用报销责任。如果是给孩子买，孩子平时感冒发烧去门诊多，磕碰受伤也常见，可以选社保范围内100%报销、免赔额在100元以内的，保费一年也就一两杯奶茶钱，压力不大，用上一次就能回本。

要是你本身身体不太好，平时经常要开一些自费药，或者有一些小毛病需要门诊调理，预算又还ok，那就直接选包含社保外费用报销的，比例越高越好，别贪图便宜选只报社保内的，真用到自费药的时候，就能帮你省下不少钱。最后再提醒一句，别光看宣传话术，一定要自己对着条款把报销比例算一遍，符合你的需求再买，别等理赔的时候才拍大腿。

四. 缴费方式量力行

咱先直接说核心观点：买小额医疗险，缴费方式选得合适，才能一直续保不断保障，别让保费拖了后腿。不同收入情况，选的缴费路子完全不一样，得照着自己的钱袋子来。

如果是刚毕业没多少积蓄的年轻人，每个月发了工资留完房租饭钱剩不下太多，那就选按月缴费。我身边有个刚工作一年的姑娘小周，刚到大城市打拼，每个月到手工资除了交房租、吃饭，剩下的也就一千多，之前听人说小额医疗险好用，上来就想选年缴，算下来一年三百多，一次性掏出来她就得连吃一周泡面。后来改成按月缴费，每个月才三十块出头，从余额里自动扣，完全没压力，一直续保到现在没断过。要是你跟小周情况差不多，就选按月缴，分摊下来压力小很多，不会因为一下子掏不出钱断了保障。

要是你工作三五年，手头有几千块闲钱，也习惯一次性搞定保费，那选年缴也没问题。年缴一般算下来比按月缴总费用稍微少一点，而且不用每个月记着扣费，一次交清一年都不用操心，适合嫌麻烦、手头能拿出整钱的朋友。我邻居张哥，做普通文员，每个月工资稳定，攒了点闲钱，他买小额医疗险就一直选年缴，每年年初一次交完，省得月月惦记，这几年一直续保也没出问题。

要是给家里老人买小额医疗险，更得选符合经济情况的缴费方式。很多老人都是靠退休金生活，每个月按时领钱，手里不爱存大笔整钱，那就选按月缴费，每个月扣几十块，不影响老人平时的生活开销，也能一直保持续保。我远房亲戚王阿姨，今年六十二，退休工资每个月不到三千，平时吃药买菜都要算计，一开始选年缴，一下拿出两百多，心疼了好久，后来改成按月缴，每个月不到二十块，她完全没负担，一直续保着。之前王阿姨摔了一跤缝针花了八百多，因为一直没断保，顺利报了剩下的费用，当时她还说幸好改了按月缴，不然那年年缴断了，这钱就得自己全出。

还有一种情况，要是你已经买了重疾险、医疗险这些大保障，每年保费已经占了收入不小比例，那小额医疗险更得选低压力的缴费方式。别硬撑着选长期预缴，万一哪年手头紧，交不起大额保费，最先断的肯定是小额医疗险，真要是闹个头疼脑热住院，反而没了报销保障。本来小额医疗险就是用来补日常小毛病的缺口，千万别因为缴费方式不对，断了保障白忙活。

最后给你拎个重点：不管选哪种缴费方式，一定要把小额医疗险的年保费控制在年收入的百分之一以内，超过这个数就没必要了。缴保费不能影响你平时的正常生活，只有缴费没压力，才能一直续保，真出事的时候才能用上，这才是买小额医疗险的意义。

结语

看到这儿你肯定想问，满足100报销还能稳定续保的小额医疗险该怎么挑？不同情况的朋友选法不一样：刚工作没多少积蓄的年轻人，可以选一年期缴费、价格亲民的款式，只要健康符合要求，每年按时投保就能续上，平时感冒发烧、门诊住院都能报，花小钱就能补社保的缺口；身体已经有一些小异常、没法顺利过健康告知的朋友，可以找对健康要求宽松、续保条件清晰的产品，投保前认真做好告知就可以；已经给全家配齐了大额保障，只是想补小额缺口的家庭，按每人的身体状况对应选就好，总预算控制在几百块就足够。只要记住选的时候盯紧续保条款、如实填健康告知，就能选到适合自己的，真遇上小毛病住院看病，不用自己掏太多钱，稳稳兜住日常的医疗开支。

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