小额医疗险儿童值得买吗 小额医疗险儿童0-6岁

引言

家里养0-6岁娃的家长是不是都在纠结，到底要不要给娃买一份儿童小额医疗险呀？今天咱们就好好聊聊这个问题，看完你心里就有答案啦。

一. 宝宝生病住院，医保怎么补

我先给你说个身边真事儿，就上周楼下邻居家2岁的朵朵，支原体感染住了一周院，出院结账总共花了三千二百多，走居民医保报销完，自己还得掏一千六百多。邻居说本来觉得有医保就够了，这一千多掏出来也心疼，幸好之前给朵朵买了儿童小额医疗险，最后除了几百块免赔，剩下的差不多都报了，相当于没花多少钱就把病看了。

这就是小额医疗险给医保补缺口的作用，咱们国家的居民医保报销有起付线，还有报销比例限制，医保目录外自费药、自费项目也报不了，0-6岁宝宝抵抗力弱，动不动就得肺炎、支气管炎住院，哪怕只住一周，自付部分也不是小数目，小额医疗险刚好能填上这个缺口。

观点很直接，0-6岁宝宝只要符合健康告知，有医保的情况下，配一份小额医疗险补住院报销缺口很实用。就拿刚才朵朵的例子说，她用的就是有医保身份购买的小额医疗险，报销比例比无医保的高，保费还更便宜，每年保费也就一两杯奶茶钱，换算下来一天才几毛钱，就能覆盖住院的自付部分，性价比很不错。

给你说具体可操作的建议，买的时候先看能不能报销医保范围内的自付部分，再看看有没有包含自费项目的报销，能包含一点自费项目的当然更好。如果你家宝宝已经上了医保，一定要选支持医保身份投保的产品，不仅保费低，报销比例也会高一些，别选错投保身份。

还有一点要提醒你，如果宝宝住院花了钱，一定先找医保报销，再拿剩下的单据找小额医疗险理赔，按照这个顺序走，理赔流程会更顺畅，能报的钱也不会少算。就像乐乐上次生病，先报了医保，剩下的一千二百多自付费用，去掉三百免赔额，剩下的九成都是小额医疗险报的，自己只掏了一百多，换做没买的家庭，这一千多就得自己全扛，对普通家庭来说也是一笔不小的开支。

图片来源：unsplash

二. 磕磕碰碰门诊，哪些情况能赔

我先说实际案例，上周我闺蜜家3岁的娃在小区滑滑梯疯跑，没站稳脸朝下磕到滑梯边缘，下唇磕破裂了个小口子，去社区医院门诊清创缝了三针，加开药、打破伤风一共花了六百多，医保报销了两百出头，剩下的四百多走小额医疗险报了三百八十多，自己只掏了几十块钱。这种日常跑跳摔出来的门诊伤口处理费，符合条款要求就能赔。

不是所有磕碰都能赔，有几个明确不赔的情况我直接说，大家记好就行。如果孩子本身有运动类的特长，常年练滑板、平衡车这种，要是在专业训练的时候摔了受伤，不少产品会把这种运动训练类的意外除外，买之前要翻下条款里的免责内容。

还有孩子从小调皮，去小区翻围栏、爬老槐树这种危险行为摔了，或者跟小朋友疯玩打架闹着玩受伤了，只要不是故意违法致伤，大部分都能赔，别担心这点。但是如果是家长带孩子去未开发的野景区爬山摔了，部分产品会把这种高风险非正规景区的意外除外，这点要看清楚。

还有一种常见情况，孩子磕了牙，跑去门诊补牙，这种能不能赔？大部分产品可以报销意外导致的门牙磕碰修补费用，要是是做正畸、涂氟、窝沟封闭这种保健类项目，就不能赔，这点要分清楚。比如我楼下邻居家娃跑着跑着摔断了半颗门牙，去门诊做树脂修复花了八百，小额医疗险报了六百多，符合意外受伤门诊的要求。

最后给大家说实操建议，带孩子看完门诊之后，把所有的收费票据、门诊病历、伤口诊断证明都收好，理赔的时候直接按要求上传就行。一般要求是二级及以上公立医院普通部，大部分社区医院符合要求也可以报，买的时候确认一下就诊医院的要求就可以。买的时候优先选包含意外门诊责任的，0-6岁孩子正是爱跑爱跳一刻闲不住的年纪，这种日常磕碰的小门诊费用，能报一点是一点，积少成多也能省不少钱。

三. 健康告知如实填，免赔选多少

我直接说核心，给0-6岁娃买这款保险，健康告知必须如实填，别抱任何侥幸心理，别听别人说什么“孩子小哪有毛病不用填”这种瞎话，坑的是你自己。

之前楼下张姐给娃买保险，孩子出生的时候住过一周新生儿护理，出院也没查出啥大问题，张姐觉得这不叫病，买的时候就没填进去。后来孩子半岁因为肺炎住院申请理赔，保险公司一调出生病历，直接拒赔不说，连保费都没退，张姐后悔得不行。0-6岁的孩子，很多小问题比如新生儿黄疸、轻微肺炎，只要是住院或者门诊看过的，都得按要求填，不会随便不让你买，你不说才是真的出问题。

0-6岁孩子本身去医院的次数多，保险公司问什么你答什么，问到有没有过往病史、有没有近期体检异常，有就说清楚，没有就直接否认，别多话也别少话。哪怕只是出生的时候因为早产住了几天温箱，也老老实实写上，保险公司大多会正常承保，就算要求加费或者除外，你自己选接不接受就行，比理赔的时候被拒强一万倍。

说完健康告知，再说说免赔额选多少。免赔额就是保险公司不赔，得你自己出的那部分钱，常见的就是0免赔、几百免赔和一千免赔这几种，不一样的价格差不少，得看你家情况选。

要是你家预算比较宽松，平时孩子有点小毛病就愿意去医院看，那就选几百免赔的，大部分一两千的门诊住院费用，扣掉免赔就能报，实用性挺高，一年保费也就一两百，压力不大。

要是你家预算偏紧，平时孩子身体底子不错，一年也去不了一两次医院，那就选一千免赔的，一年保费能便宜几十到一百，只要真的需要住院花个几千，扣掉免赔也能报不少，性价比不错。别盲目选0免赔，0免赔的保费会高不少，要是孩子一年没出险，其实挺浪费的，结合你家经济条件和孩子身体情况选就行，适合你的才对。

四. 预算有限怎么买，保障更全面

先给你说清楚最核心的顺序：先把大人自己的基础保障配齐，再给孩子买小额医疗险，别把顺序搞反。很多家长刚当爸妈，满心满眼都是孩子，一发工资先给娃买一堆保险，自己啥保障都没有，这其实是本末倒置。大人是家庭经济支柱，一旦大人出事，孩子的保费都交不起，更别说孩子生病拿得出钱看病了。我身边就有这样的例子，住在我家对门的小两口，刚生完宝宝，每月工资一半都给宝宝买了各种保险，爸爸每天跑外卖连份意外险都没买，结果去年爸爸骑车摔了骨折住院，花了快两万，家里本来就紧，这下连宝宝后续的奶粉钱都差点凑不出来，更别说动用存款给宝宝留保障了。所以先保大人，再保小孩，这个底线不能乱。

如果整体家庭预算确实不高，先别追求高保障额度，够用就好。0-6岁的孩子，平时最多就是发烧肺炎住院、磕磕碰碰缝针，一万到两万的报销额度完全够覆盖日常花销了，不用刻意追求更高额度，额度越高保费越贵，够用来讲性价比就够了。咱们算笔账，一般儿童肺炎住院，整体花费也就几千到一万多，就算医保报一半，剩下的几千块用两万额度的小额医疗完全能覆盖，多出来的额度其实用不上，平白多花钱而已。

健康告知能过的前提下，选一年期的产品就可以，不用买长期缴费的附加小额医疗。一年期的小额医疗险每年只要一两百块，就算每年换都不心疼，长期附加的一般捆绑在其他产品上，每年要多交几百块，对预算有限的家庭来说，没必要多花这份钱。就比如楼下张姐家的宝宝，刚满三岁，家里每月要还房贷还要付育儿嫂工资，预算紧，她就选了一年期的小额医疗险，每年才一百多块，去年宝宝得轮状病毒住院，花了两千八，医保报了一千二，剩下一千六全部报销了，没花多少保费就解决了实际问题。

可以优先报销社保范围内的用药就行，不用强求包含社保外用药。包含社保外用药的产品，保费一般会比只保社保内的贵一倍还多，对预算有限的家庭来说，先把基础的社保内费用覆盖住就满足核心需求了，0-6岁孩子常见的小病小痛，大多用社保内用药就能解决，没必要为了极少用到的情况多掏保费。

最后，别贪多买重复的产品。不少家长怕不够，给孩子买了两三份小额医疗险，其实小额医疗险是报销型的，花多少报多少，就算买多份，也不能重复报销，只能在第一份没报完的范围内，剩下的再走第二份，根本赚不到，平白多交了好几份保费，浪费预算。按照上面说的，选一份额度够用、免赔合适的就够了，把省下来的钱，要么补大人的保障，要么留着当家庭备用金，比买重复保险实用多了。

结语

看到这儿，你应该有答案啦，0-6岁的孩子活泼爱动，免疫力还没发育完全，平时感冒发烧、磕磕碰碰都很常见，医保报不完的小额医药费，对很多普通家庭来说，这款小额医疗险确实能派上用场。如果你家孩子身体健康，全家已经配齐了基础保障，留一点预算给孩子买小额医疗险，日常看病的小压力就能轻松卸掉。如果预算确实紧张，先把大人的保障做足，再给孩子安排也不迟，按照自己家的实际情况选就好。

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