小额医疗险0免赔哪个可以买

引言

咱们平时小痛小病跑医院，花个几百上千也很常见，不少朋友都想问，想要找能报这点小钱的0免赔小额医疗险，到底该怎么挑呢？今天咱们就好好把这个问题说清楚，给大家实在的参考建议。

一. 零免赔到底啥性质

直接说结论，它就是你花了医疗费，哪怕只花一百几十块，也能按规则申请报销，不用自己先掏一笔免赔的钱才能赔。

你别听销售说它全是好处，它本身定位就很清晰，就是管小额医疗开销的，不会给你上百万的保额，这点你得提前拎清楚。大部分这类产品，总保额大多在几万块，够覆盖平时常见的感冒发烧、磕磕碰碰、肠胃炎住院这些小毛病的花费，不会让你为了几百块的医疗费心疼肉疼。

很多朋友会疑惑，它和有免赔的小额医疗险到底差在哪？打个比方，同样报门诊，有免赔的产品要先扣掉100块或者200块免赔额，超过部分才能报，要是你只花了150块，买了100免赔的，只能报50块的对应比例，要是只花了80块，那一分都报不了。但零免赔的不一样，只要你花的钱符合保障范围，花一块钱也能按比例报，对于经常去医院看小毛病的人来说，这点确实实用。

它也有自己的局限，因为报销门槛低，理赔概率比有免赔的高，所以价格自然会比同保额的有免赔产品贵一点。而且为了控制赔付风险，不少产品会在门诊报销上做单日限额，比如每天门诊最多报几百块，还有不少产品会把报销比例区分社保内外，经社保结算的比例高一点，没走社保的比例低不少，这些都是它本身的性质带来的设计，不是坑，但你得提前知道。

它的核心作用就是补充你已有的保障，如果你已经买了百万医疗险，百万医疗险一般都有一万免赔额，小毛病花的钱够不上免赔，根本报不了，这个时候搭配一份零免赔的小额医疗险，刚好能把百万医疗险覆盖不到的小医疗开销兜住，不管是门诊还是住院的小钱，都能报一点，减轻日常的医疗开支压力，这就是它最核心的价值。

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二. 三波人该怎么选

第一波是0到18岁的孩子，给娃买这类产品，优先盯着门诊报销走。

小朋友正是活泼好动的年纪，今天跑着玩摔破膝盖缝两针，明天换季着凉引发支气管炎跑门诊，这些小毛病单次花费不高，大多在几百到小几千块，要是买有免赔额的小额医疗险，很多时候花的钱还没到免赔线，根本报不了。0免赔的小额医疗险刚好能覆盖这些高频小额开销。

如果你家娃平时身体底子弱，经常跑医院看门诊，就选门诊报销比例高一些的，预算够的话，把保额拉到一两万就够用；要是娃身体挺结实，只是怕偶尔磕碰意外，那就侧重意外医疗责任，优先选覆盖自费药的0免赔版本就行。另外给娃买不用贪高保额，这类产品本身就是小额保障，够覆盖日常花销就够，没必要多花钱冲更高额度。

第二波是18到60岁的上班族，给成年人买，重点盯住院医疗责任就行。

咱们年轻人平时上班忙，偶尔熬个夜加个班，吃顿外卖拉肚子，或者得个肺炎阑尾炎需要住几天院，押金一交就是小几千，走社保报销之后，自己还要掏不少。0免赔的小额医疗险刚好能补社保没报的那部分，不管花了几百还是几千，都能按比例报，不用自己承担免赔的部分。

要是你平时已经买了百万医疗险，百万医疗险一般有一万免赔额，社保报完之后剩下的一万以内住院开销，刚好可以用0免赔小额医疗险兜住，相当于把百万医疗险的免赔额也补上了，整套搭配下来，住院开销自己基本不用掏多少钱。上班族预算大多有限，选一年几百块的就行，不用买太贵的，控制好预算，保额选个两三万足够用。

第三波是60岁以上的退休老人，给长辈买，先看健康告知宽不宽松。

长辈年纪大了，多少都有点高血压、糖尿病这类基础病，很多保险都买不了，选0免赔小额医疗险的时候，首先挑健康要求松，能支持智能核保的，就算有基础病，只要符合告知要求就能买，不用卡半天买不了。

长辈一般住院的概率比年轻人高，而且很多时候需要用一些自费的耗材和药物，优先选能报销自费药的0免赔产品。要是长辈平时出门遛弯容易摔着碰着，意外医疗责任也要重点看，毕竟老人摔一跤可不是小事，骨折住院的开销，0免赔能多报不少，减轻子女的压力。另外给老人买不用找长期缴费的，大多这类产品都是一年一买，选续保条件宽松一些的就行，今年身体有点小毛病，明年还能接着买就可以。

还有一类特殊情况，就是已经买了重疾险和百万医疗险，就想补个小额缺口的朋友，不管你是哪个年龄段，直接找0免赔、投保规则宽松，价格适中的产品就行，不用额外加预算，一年花个一两百到几百块，把缺口补上就够了。

三. 身边人的真实事例

我楼下邻居家今年刚上幼儿园的小团子，就实打实靠这款产品省了不少钱。刚入园第一个月，小团子赶上班级流感，染上之后发烧咳得厉害，连着跑了三天门诊，开了药做了雾化，还拍了胸片，前前后后花了快一千二。邻居之前听我的建议，给孩子买了0免赔的小额医疗险，报案之后整理好发票单据上传，没几天就报了八百多，自己只掏了三百多块。换作别的有免赔额的产品，这点花费根本够不上起赔线，一分都报不了，这笔报销对刚换了房贷手头紧的小夫妻来说，也算帮了不小的忙。

还有我公司做行政的张姐，她本身关节不好，一到换季就容易犯滑膜炎，之前连着两年每次去做理疗做复查，每次都要花两三百，一年下来小两千都打不住，之前买的医疗险有免赔额，从来没报成过。后来她换了0免赔的小额医疗险，今年春天犯病住了一周院调理，加上术前术后的门诊复查，总共花了四千出头，去掉社保报销的部分，剩下一千八百多符合报销要求，全按比例报了下来，张姐说这钱相当于她大半个月的饭钱，省下来给刚上高中的女儿报画画兴趣班了。

我远房表姐的情况更能说明问题，她今年五十多，平时身体不太好，有基础毛病，之前想买大额医疗险被拒保了，只能退而求其次找能买的小额医疗。她去年冬天因为老毛病发作住了半个月院，社保报完之后自己还要出三千多的费用，她买的这款0免赔小额医疗险，刚好把剩下符合要求的费用都按比例报了八成，自己只出了几百块。要是当初没配这份，这三千多对每月只有几千退休金的她来说，也是一笔不小的开销。

也不是买了就一定能全报，我另一个朋友图便宜买了不知名小公司的产品，去年急性肠胃炎花了八百多门诊费，本来以为能报，结果条款里写了只报住院不报门诊，折腾半天一分钱都没拿到。所以选的时候一定得看清，你是想报门诊，还是只想报住院，别光看0免赔就下手，到头来白花保费。

从这几个例子就能看出来，0免赔小额医疗险不是什么能帮你扛大风险的产品，但就是这种不起眼的小保障，能在日常大大小小的看病花费里给你省真金白银，适合那些平时小毛病多，或者想要填补社保报销缺口的朋友，选对了真的能帮你不少忙。

四. 签约之前看哪里

第一要看清它限定的医院范围，别光盯着“二级及以上”几个字就签字，不少产品会偷偷把很多城市里你家楼下常去的公立二甲医院排除在外，还有的干脆不认可肿瘤医院、儿童医院这类专科医院。前阵子我家楼下邻居张阿姨，摔了腿去家附近的公立二甲，报不了险，翻了条款才发现，产品只认当地的三家三甲，害她白交了大半年保费。你要是住在三四线城市，或者平时生病习惯去家门口的区医院，签之前一定要翻清楚医院列表，别给自己添堵。

第二要盯紧报销比例和报销范围，是不是包含社保外用药？有没有设置额外的项目免赔额？不少0免赔小额医疗险，看着是0免赔，但是社保外的自费药、进口针、检查项目单独设置了门槛，超过一定金额才能报，还有的产品社保内报80%，社保外只报30%，看着挺诱人，真出险了报不了几块钱。就说之前我闺蜜家孩子，摔破了脸缝针用了美容线，全是自费，买的那款0免赔小额医疗险只报社保内，最后一分钱都没报，你说闹心不闹心？如果平时生病你愿意用自费药提升治疗体验，一定要选能覆盖社保外费用的，再把报销比例记清楚。

第三要问清续保条件，小额医疗险大多是一年期产品，有的产品今年卖明年就停售，停售了就不让你续了，你要是刚生完一场小病，再想买其他产品还可能因为健康问题买不了。签之前要搞清楚，产品停售后能不能免健康告知转投其他同类产品，有没有承诺续保，别光看今年便宜就下手。我同事之前买过一款一年期0免赔小额医疗险，第二年得了甲状腺结节，产品停售后想换别的，因为结节被多家公司拒了，最后只能买无投保门槛的产品，保障缺口挺大。

第四要核对健康告知，别光想着我身体好就随便填，0免赔小额医疗险因为理赔门槛低，对健康要求其实不算松，不少产品会问到最近一年的体检异常、有没有长期吃药的情况。要是你有结节、息肉这类常见异常，不如实告知，真出险了很容易被拒赔。之前有个读者找我，他有甲状腺结节，买的时候没填，后来住了院做息肉手术，保险公司查到结节没告知直接拒赔，保费白交不说，还留下了理赔纠纷记录，影响以后买其他保险。你照着健康告知一条条如实填就行，问到啥说啥，没问到不用主动说。

第五要搞清楚有没有隐藏的免责条款，比如像整容、牙科这类常见项目，大多都不赔，还有一些产品会把私立医院的就诊、康复理疗都排除在外，你要是想买了用来报销日常理疗费用，一定要提前翻免责条款，确认你要报的项目不在免责里，别等到申请理赔了才发现不符合要求，白忙活一场。

结语

总结下来挑这类0免赔小额医疗险，你照着自己的情况选就好：要是给娃买，优先挑能报门诊磕碰的；工薪族自己买，选报销比例高、能覆盖日常门诊挂号拿药的就行；给爸妈买，重点盯住院报销宽松、续保稳定的，别光盯着价格低就下手。买之前先确认清楚要求的医院范围、报销比例，符合自己需求的，就是适合你买的。

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