60岁以上小额医疗险有哪些

引言

家里有60岁以上长辈的朋友，是不是都在发愁，找不到合适的医疗保障？想给爸妈补充点报销日常看病花费的保险，到底有哪些选择能符合长辈的情况呀？别着急，这篇内容就来给你说清楚。

一. 老人投保为何经常受阻

我先给你说个真事儿，家住北京海淀的王阿姨今年68岁，之前爬楼梯不小心崴了脚，在家养了大半个月还是不见好，去医院做了检查说是韧带撕裂，前前后后门诊加康复花了快八千，医保报完自己还掏了四千多。王阿姨想着赶紧买个小额医疗险补缺口，结果找了好几个产品，填完信息一核保，都被拒了。为啥？因为王阿姨有二十年的高血压病史，还得过轻度脑梗，大多数普通医疗险都卡年龄、卡健康，六十岁以上老人本来可选范围就窄，有基础病的话更是难上加难。

第一个常见原因就是年龄卡得死。很多小额医疗险的最高投保年龄都设在六十岁，刚过线就直接拦在门外了，别说六十五、七十岁的老人，就算刚满六十一，很多产品都买不了。哪怕有放宽年龄的产品，也大多把上限设在六十五或者七十岁，八十岁以上的老人基本没什么可选的空间。

第二个原因就是健康告知过不了。六十岁以上的老人，谁身上没点小毛病？三高、糖尿病、风湿性关节炎都是很常见的，普通小额医疗险的健康告知要求严格，只要你查出过这些异常，基本都会直接拒保。就像刚才说的王阿姨，就是因为有高血压和脑梗病史，不符合健康要求，才通不过核保。哪怕你只是最近体检查出结节、囊肿，不少产品也会直接拒保，根本不给投保机会。

第三个原因是保险公司的风险考量。老人年纪大了，生病的概率确实比年轻人高很多，出险频率高，理赔概率大，保险公司为了控制整体风险，自然会提高投保门槛，减少高龄人群的可投保选项。不是说完全不让买，就是会把门槛拉高，筛掉风险比较高的人群，只留给身体条件好的老人投保机会。

给你说点实打实的建议。如果身体条件还不错，只有一些非常轻微的异常，比如只是血压稍微偏高，吃药就能控制住，没有其他并发症，那就去找专门放宽了投保年龄和健康告知的产品，很多针对老人设计的小额医疗险，健康告知没那么严，投保成功率更高。要是身体已经有不少基础病，那就找不问健康告知就能投保的产品，虽然这类产品一般报销比例会低一点，或者有单项限额，但至少能买上，总比没保障强。别闷头自己瞎找，填完信息被拒了还白耽误时间，先提前看清楚投保年龄和健康告知的要求，符合条件再申请，省得白跑一趟。

二. 免赔额高低影响理赔款

先给你说个实实在在的例子。去年家住楼下的李奶奶因为支气管炎住院，前前后后花了两万一千多块，社保报销之后自己还要出八千多。她女儿之前给她买了一份免赔额五千的小额医疗险，最后报销下来赔了两千四。要是当初选的是免赔额一百的，算下来能多报三千多，刚好抵得上李奶奶三个月的买菜钱。

不同免赔额的产品，保费差距也很明显。免赔额越高，每年交的保费就越便宜；免赔额越低，保费会贵上一两百到两三百不等。你要是手头预算有限，平时身体不错很少去医院，选高免赔额的就行，保费压力小，真遇到大点的毛病也能帮着报一部分。

要是平时经常因为小病跑医院、拿药，比如常年有关节痛、肠胃不舒服，动不动就要门诊复查、开新药，那就选低免赔额的产品。别看每年多花两三百保费，真去看个两三次病，报销回来的钱都比保费多，怎么算都划算。

还有一点要注意，买的时候要看清免赔额是每次住院算，还是一年累计算。有的产品是每次住院都要扣一次免赔额，要是你一年住两次院，就得扣两次，反而不如一年累计扣一次免赔额的划算。比如王大爷去年摔了腿住一次院，后来又因为肺炎住一次，两次都扣免赔额，最后少报了快一千块，就是没看清这点吃了小亏。

给你直接说可操作的建议：60岁以上老人，要是平时身体硬朗，一年到头很少去医院，就选一千块以内免赔额、价格适中的就行，不用追求零免赔，多花的保费不划算；要是平时小病比较多，经常要住院或者门诊治疗，直接选一百到两百左右低免赔额的，每年多花一点保费，能多报不少钱，遇上小病小痛都能覆盖到，实用性强很多。

三. 预算多少怎么搭配方案

每个家庭的经济情况不一样，买小额医疗险的搭配方案肯定也得跟着调，别盲目跟风别人买贵的，适合自己钱包的才是最好的。

如果每年能拿出来的预算不到两百，那优先挑只报住院医疗的基础款就行。小区里的王阿姨今年65岁，儿子儿媳都在外地打工人，每个月给的生活费刚够花，每年余不出几百块买保险。我就建议她买这种基础款，一年保费一百多块，免赔额一般在几百块，扣除免赔额之后，社保内的住院花费能报六成到七成，刚好能覆盖平时小毛病住院的花费，比如肺炎住院、骨折手术这些，花一两万的话，能报大几千，对普通家庭来说也能减轻不少负担。不用贪多想要同时报门诊，加了门诊责任保费直接翻番，超出预算不说，平时门诊就花个百八十块，其实对生活影响不大，优先把住院这个大头给兜住就够了。

如果预算在两百到四百之间，就可以加上门诊责任了。楼上的刘叔今年62岁，退休工资每个月四千多，身体不算好，经常因为支气管炎跑门诊拿药做雾化，每次花两三百，一个月下来也得小一千。这种情况就可以买带门诊报销的小额医疗险，一年保费三百块左右，不仅能报住院，门诊的花费扣除几十块免赔额之后，也能报五成左右，每个月门诊花的钱，报完之后能省下小几百，一年下来报的钱都差不多能抵得上保费了，很实用。如果本身还有三高这些慢性病，挑的时候就选健康告知宽松的，不用严格核保，符合年龄就能买，不用因为身体小毛病被卡住。

如果预算在四百以上，而且身体条件允许过核保，可以加上意外医疗责任，做个全一点的组合。小区散步的张大爷今年68岁，儿子做生意，家里条件不错，就怕老人摔了碰了出意外，也愿意给老人多花点钱买保障。这种就可以搭配，小额住院+门诊+意外医疗的组合，平时摔了崴脚、烫伤去门诊处理，或者意外骨折住院，社保外的用药和治疗也能报一部分，不用自己全掏。而且这种组合一般保额也更高，住院保额能到几万，够覆盖大部分常见住院的花费，老人看病不用纠结选便宜药，子女也不用跟着揪心。

如果是夫妻两个人都60多了，一起买还能砍点预算，可以两个人都选同一家公司的基础款，很多公司会给多人投保一点优惠，两个人加起来也花不了三百块，两个人的住院保障都能兜住。要是只有一个人身体不好，另一个人身体好，那身体好的可以选责任全一点的，身体不好的就选健康告知宽松的基础款，把钱花在刀刃上，不会浪费保费。

最后提醒一句，不管预算多少，都别买捆绑了很多没用责任的产品，比如什么重疾关爱金、住院津贴这类听起来好听，其实能用到的次数很少，还会把保费抬上去，没必要为这些不实用的责任多花钱，先把看病报销的核心责任买够再说。

图片来源：unsplash

四. 续保稳定才能长久保障

咱们60岁以上叔叔阿姨买保险，最怕的就是今年买了，明年身体查出点小毛病，保险公司就不让续了。本来想着长期有个保障，结果刚用上就断了，后续再找其他保险也大概率被拒，这下彻底没保障了，太闹心。

赵阿姨今年68岁，64岁那年就选了一款写进条款的保证续保的小额医疗险。这四年里她因为慢性支气管炎住过两次院，每次都拿到了理赔，到了该续保费的时候，保险公司直接按约定让她续保，啥额外条件都没提，也没因为她住过院涨保费。去年冬天她又因为受凉引发肺炎住院，出院后依旧正常申请理赔，报销了八千多的自费医药费，减轻了子女不少负担。赵阿姨常说，当时多挑了一步选了续保稳的，现在睡觉都踏实，不用天天担心哪天没保障。

要是选了不保证续保的产品，今年买了，明年保险公司可能因为整体理赔情况不好，就停售这个产品，所有人都没法续了，到了那时候咱们这个年纪，再找新的小额医疗险，要么健康通不过，要么价格贵得离谱，根本找不到合适的替代产品。

给大家两个直接可操作的建议：第一，先看条款，只要条款里明确写了保证续保，那就优先选，别听销售人员口头承诺，一定要白纸黑字写清楚才行。第二，如果找不到符合要求的保证续保产品，就选销量大、保险公司运营稳定的产品，这类产品一般不会轻易停售，续保的稳定性也会高一些。

已经买了不保证续保产品的朋友，也不用急着退，可以趁着现在身体健康，先把保证续保的产品买好，等新的产品过了等待期，再退掉原来的，别裸辞保障，给自己留好空档期。毕竟咱们年纪越大，能选的保险越少，攥住长期稳定的保障，才是给自己和子女吃了定心丸。

结语

其实适合60岁以上朋友的小额医疗险，分不同类型：有针对住院报销的，也有包含门诊责任的，大家可以顺着咱们说的方向找。按自己家老人的健康情况、预算选就对：身体有点小毛病过不了常规核保的，就找健康告知宽松的；预算不高选只保住院的基础款就行，够日常应对小病住院开销；要是预算够、想连门诊挂号拿药都报，就选带门诊责任的。记住认准续保条件稳定的，先看清楚免赔额和报销比例，别光看保费便宜就下手，选到适合的，就能帮咱们挡住大半小额医疗开销的压力。

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