少儿小额医疗险免健康告知

引言

家里娃身体有点小异常，想买份小额医疗险却怕过不了健康告知？想省掉一堆健康问询的麻烦，有没有省心靠谱的选择？今天咱们就来聊聊相关的内容，给宝爸宝妈们说清这些问题。

一. 为何不用体检就能投保

其实做这种免健康告知的少儿小额医疗险，就是为了让更多宝爸宝妈能轻松给孩子买到保障，不用对着一堆健康告知逐条核对，也不用特意抽时间带娃去医院做专门的投保体检，省了不少时间和麻烦。

我楼下张姐家的娃，从小就有过敏性鼻炎，还有过一次轻度肺炎住院史，之前买别的医疗险，健康告知一问，张姐本来就对这些规则不太懂，填的时候如实说了，结果要么是买不了，要么就是核保完给除外责任，折腾了快半个月都没选到合适的。后来她入手了这种免健康告知的少儿小额医疗险，直接填好孩子的基本身份信息，选好缴费档次就能投保，全程没让带娃去体检，也没让提交之前的住院病历，两三天就出了保障，张姐当时说终于了了一桩心事。

这种产品为什么能免健康告知？其实就是它把保障做的更聚焦，瞄准的就是孩子日常的小额医疗支出，大多保额不高，对应的风险也比较好管控，所以不用强制提前做健康告知和体检，降低了投保门槛，方便那些身体有一些小毛病、买不了常规小额医疗险的孩子，也能拿到一份基础的医疗报销保障。

不过这里要给大家提个醒，免健康告知不代表所有既往症都能赔。很多产品条款里会写，投保前已经有的比较严重的既往症，相关治疗费用是不报销的。比如要是孩子投保前就已经确诊了慢性病，后续针对这个病的治疗，大多是没法赔的。所以投保的时候别偷懒，一定要翻到条款里看清楚约定，别等到申请理赔的时候才发现不符合要求。

我的建议很直接，如果你的孩子有一些门诊就能处理的小毛病，像反复湿疹、轻微过敏这些，买常规医疗险通不过核保，那你就可以选这种免健康告知的。要是孩子身体很健康，平时很少生病，那你可以对比一下常规医疗险和这款的报销比例、价格，选性价比合适的就行，不用硬冲免健康告知的产品，毕竟不同的产品适合不同情况的孩子。

二. 报销范围与免赔门槛

先给大家说最实在的，选这类免健康告知的少儿小额医疗险，优先挑不限社保报销范围的。

我给大家说个真实的例子，楼下张姐家5岁的儿子，前阵子去公园玩沾染了病毒，起了病毒性红疹，又痒又发烧，孩子遭罪不说，去医院医生开了进口的外用软膏和退热的自费口服药，回家之后张姐翻出之前买的这款免健康告知的小额医疗险申请报销，结果一看条款，只报社保范围内的用药，那支进口软膏和自费退热药用了三百多，一分都报不了，最后算下来，只报了一百多块社保内的费用，没帮上多大忙。

换个情况，如果这款产品能报社保外的自费药，那三百多的自费费用也能按比例报，张姐能少掏不少钱。大家别觉得小孩看病用自费药的情况少，其实真不少，比如普通发烧咳嗽，如果娃对常用的国产抗生素过敏，就得开进口的，小孩子摔破了缝针用的美容线，也是自费项目，这些费用如果能覆盖，保障实用性会高很多。

再说说免赔门槛，这类免健康告知的产品，免赔额一般从0到200元不等，建议尽量选免赔额低的。毕竟本身小额医疗险就是管几百上千的门诊、住院小钱，免赔额太高的话，很多小花费都达不到报销标准。比如娃发烧看门诊花了180元，如果免赔额是200元，那这钱一分都报不了，等于白买了这部分保障。如果免赔额是0元，哪怕只花了一百多，也能按比例报几十块，积少成多，一年看个几次门诊，也能省出小几百。

还有一点要留心，不少产品会把门诊和住院的免赔额分开算，有些产品只免住院的免赔额，门诊还要单独算免赔，大家买的时候一定要看清楚，别只看宣传页写着“0免赔”，就以为所有责任都是0免赔，一定要翻回条款确认门诊的免赔要求。

还有报销比例也得盯着，同样免赔额、同样报销范围的情况下，选报销比例更高的就对了。同样花了两千块，一款报80%，一款报60%，差几百块，这点差距攒起来也不少。

图片来源：unsplash

三. 不同家庭如何搭配

刚当爸妈，预算有限，孩子刚出生没多久，先把刚需配好就行。这种情况你就单独买这款免健康告知的少儿小额医疗险，一年缴费不多，一顿外出聚餐的钱就能拿下，先把日常感冒发烧、门诊拿药、轻微磕碰的小额支出兜住，不用给家庭添额外负担。我同事小琳，刚结婚没两年，生孩子花了不少钱，每月还要还房贷，就选了这种，上个月孩子得轮状病毒跑了三天门诊，连开药带补液花了一千三百多，最后报了七百多，基本覆盖了大半支出，没动到攒的奶粉钱，对她来说就刚好够用。

孩子已经有了少儿医保，那你可以用这款免健康告知的小额医疗险做补充。少儿医保报销有起付线和封顶线，还有报销比例限制，比如住院花了五千，少儿医保报完之后，自己还要掏一千八，这一千八刚好可以用这款小额医疗险来报，自己花的钱就更少了。我表姐家孩子，之前肺炎住院，总费用八千多，少儿医保报了四千七，剩下三千多左右，用这款小额医疗险扣掉一百免赔，报了两千多，最后自己只掏了不到一千，压力小了特别多。而且因为免健康告知，就算孩子之前经常感冒跑医院，也能正常买，不用担心里外赔不了。

如果孩子已经有了保额比较高的百万医疗险，你可以叠加这款免健康告知的小额医疗险。百万医疗险一般有几千的免赔额，一万以内的花费基本都赔不到，刚好这款小额医疗险可以覆盖百万医疗险免赔额以内的部分，比如孩子做个小手术花了八千，百万医疗险一分不赔，小额医疗险就能帮你报掉大部分，相当于把百万医疗险的免赔额给填上了，两者搭配着用，高低风险都能覆盖，花的钱不多，保障却全了。

家里孩子本身有一点小健康异常，比如有先天性的轻微过敏、生理性黄疸留过记录，或者之前得过常见的儿童小病住过院，买别的医疗险没法通过健康告知，那就直接选这种免健康告知的少儿小额医疗险，先给孩子配上基础保障，总比裸奔强。楼下张姐家孩子，出生的时候有轻微卵圆孔未闭，之前买好几款医疗险都被除外或者拒保了，后来选了这款免健康告知的，去年孩子做腺样体切除手术，花了六千多，顺利报了四千多，解决了大问题。

预算比较宽松，想给孩子做全保障的家庭，可以在这款免健康告知小额医疗险的基础上，再搭配少儿重疾险和百万医疗险。小额医疗险管日常的小毛病小花费，重疾险管大病的收入损失和康复护理费用，百万医疗险管大病的大额医疗支出，三个搭配起来，不管是几千的门诊花费，还是几十万的大病治疗费，都能覆盖到。缴费一般都是一年一交，交一年保一年，每年可以根据孩子的情况调整，灵活度很高，理赔的时候直接在手机上传病历、发票、费用清单就能申请，不用跑线下网点，大部分赔付三到五个工作日就能到账，很方便。

结语

总的来说，少儿小额医疗险免健康告知，对有些小毛病、不想麻烦填健康问卷的孩子来说，确实是很实用的选项。要是你家孩子平时容易感冒跑门诊，或者之前有些小异常过不了常规医疗险的告知，挑对这类产品就能轻松拿到基础保障。买的时候别只盯着免告知，一定要看清免赔额、报销比例和报销范围，根据自家经济情况搭配合适的保障，花不多的钱就能给孩子多一层踏实的保障。

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