较便宜的商业医疗保险是哪种

引言

手里预算不多，又想补上医疗保障的缺口，是不是找来找去都不知道该选哪款？是不是怕挑错了花了冤枉钱，还没买到能用的保障？今天咱们就好好聊聊这个问题，给你说清楚该怎么选。

一 百万医疗：一年几百撬动大额

三十岁以内，身体没什么大毛病的朋友，买这个真的划算，一年保费才两三百，就能拿到几百万的保额，预算吃紧的时候选它不踩坑。

购买条件不算严，只要你没什么大的既往症，基本都能买，年龄限制也宽松，从刚出生的宝宝到六十多岁的老人，只要符合健康告知都能投保，老年人只要身体没太大问题也能买到，价格会比年轻人高一些，一般一年也就一千多，放在商业医疗险里，价格算低的。

说点实打实的优缺点，优点很明显，就是保费低、保额够高，平时住院花的钱，社保报完之后，超过免赔额的部分都能报，不管是手术费、检查费还是特效药费，都能覆盖进去，碰上大额的医疗开销，能帮你兜住底，不会把家里积蓄掏光。缺点也得说清楚，它有一万的免赔额，也就是说一万以内的住院开销得自己出，平时小感冒小住院花个几千块，是报不了的，它主要就是管大病大灾的大额开销。

缴费一般是一年一交，交一年保一年，不会给你太大缴费压力，想停缴也随时可以停，不用承担额外损失。赔付也都是事后报销，你先把住院费用结清，拿好所有单据找保险公司申请就行，现在很多产品都支持线上申请理赔，上传单据就可以等着打钱，不用跑线下网点折腾。

给你点直接可操作的建议：如果你刚工作没攒多少钱，或者已经有社保，就缺个大额医疗兜底，直接选这个，买之前先对照健康告知一条一条看，符合要求再买，别乱填。如果是年龄超过五十岁，身体有点小毛病的，多对比几家的健康告知要求，总有宽松一点的产品可选，挑价格合适的买就行，不用追求太多额外增值服务，先把基础的大额保障做足再说。

二 惠民保：政府背书价格亲民

这个产品最大的优势就是价格亲民，大部分城市的产品，一年保费只需要几十到一百多块，哪怕是学生党、退休老人手头不宽裕，也完全能负担得起，不会给日常生活添压力。

它的购买门槛特别宽松，不限制年龄，不管你是刚出生的小孩，还是八九十岁的退休老人，都能买。也不严格限制健康状况，哪怕你已经得了慢性病、大病，也能直接投保，只有极少数非常严重的既往症会做免责约定，这对很多买不了其他商业医疗险的朋友来说，是非常难得的保障机会。

它的保障责任也很实用，主要能覆盖医保报销完之后，剩下的住院自费部分费用，部分产品还能覆盖特定大病的门诊费用、外购特效药费用。当然它也有小缺点，对比百万医疗来说，它的免赔额会高一些，报销比例也会低一些，遇上大额花费的时候，不能做到全额覆盖，只能帮你减轻大部分负担。

给大家直接说可操作的建议：如果你年龄超过六十岁，或者身体已经有异常，买不了其他商业医疗险，直接买它，几十块钱买个基础兜底，比没有保障强太多。如果你是年轻健康体，手头预算实在有限，暂时买不起百万医疗，也可以先买它过渡，等以后预算充足了再补充更好的保障。如果你已经买了百万医疗，也可以再补一份，一些百万医疗不报销的目录外费用，它也能帮你再报一部分，多一层兜底总是好的。

购买方法也特别简单，你只需要打开当地惠民保的官方公众号，或者搜一下当地惠民保的投保入口，跟着提示填写身份信息就能买，缴费都是一年一交，每年到期记得关注续保通知就可以，不用做复杂的健康告知，几分钟就能搞定。

图片来源：unsplash

三 团体保险：公司报销省预算

很多朋友找便宜商业医疗险的时候，会忽略掉公司给办的团体医疗险，这真的是藏在你工资福利里的省钱大宝贝。

大部分正规公司都会给员工配置团体医疗险，这类保险走公司集体团购的渠道，平均下来每个人分摊的保费要比你自己单独买同保障额度的个人医疗险便宜不少，很多时候公司还会帮你承担全部或者大部分保费，你自己只需要掏零头，甚至一分钱不用花就能拿到保障，这不比你自己到处找便宜产品香？

团体医疗险的购买门槛也比个人医疗险宽松很多。如果你年龄偏大，或者身体有点小毛病，自己买个人医疗险可能会被除外责任，甚至直接买不了，但团体医疗险一般只要求整体参保人数达标，不会挨个卡每个人的健康状况，只要你是公司正常在职员工，基本都能顺利参保。部分公司的团体医疗险还能给你的配偶、孩子一起附加参保，价格还是比你单独给家人买便宜很多，适合刚结婚生娃、预算不多的小家庭。

当然，咱们也要说清楚它的小缺点，团体医疗险是跟着你的劳动关系走的，如果你离职了，这份保障也就失效了，没法像个人医疗险那样一直续保有稳定保障。而且它的保额一般不会特别高，大多用来报销社保目录内，剩下的个人自付部分，对付日常小病小痛住院没问题，遇到大额开销还是要补个其他医疗险。

给你一个直接可操作的建议：你现在就可以翻一翻公司的员工福利手册，或者问问人事部门，看看单位有没有给你们办团体医疗险。如果有，一定要参保，哪怕需要自己掏几十块钱也别错过，这真的是捡漏的便宜保障。如果还能给家人附加，预算有限的话可以先给孩子和老人附加上，帮你省一大笔单独买医疗险的钱，等你以后预算宽松了，再给自己和家人补上个人长期医疗险就好。

四 如实告知：避免理赔留隐患

别觉得这事儿只是走流程，你隐瞒健康情况，到理赔的时候百分之百会出问题，最后吃亏的肯定是你自己。

咱们买这几种便宜保险，都有健康告知环节，你照着问题如实答就行，别听别人说什么“没住过院就不用填”，也别觉得小毛病不值得提。比如说你之前查出过甲状腺结节，医生说不用治疗，你就觉得这事儿不重要，干脆瞒着保险公司，等到真的因为甲状腺相关问题住院申请理赔，保险公司一查你的体检记录，就能直接拒赔，你交了好几年保费，最后一分钱都拿不到，这不白扔钱吗？

不同保险对健康告知的要求不一样，你得对应着看。就说刚才聊的百万医疗，健康要求会严一点，有过结节、息肉这些常见问题，得按要求填清楚，符合要求就能买，不符合也别硬买。惠民保的健康要求松，很多时候就算有既往症也能买，但是你也得按要求填，别故意不说话。团体保险看起来是单位统一买的，但是涉及到个人保障部分，该说的健康情况也得说清楚，别偷懒省步骤。

还有人会踩一个坑：为了能顺利买上保险，故意改体检结果，或者不说之前的病史，这绝对不行。现在医院、体检中心的记录都是联网的，保险公司理赔的时候一调就能调出来，根本瞒不住。你如实说了，要是保险公司核保通过了，后续理赔就没毛病，就算核保没通过，大不了换一款能买的就行，总比交了钱拿不到赔付强吧。

给你个实在的建议：看健康告知问题的时候，问到什么答什么，没问到的不用主动说。比如说问题只问你近五年有没有住过院，那你十年前得过大病早就痊愈了，没问你就不用多说。要是你记不清自己之前的体检异常，别瞎猜，去医院打一份病历或者调一下体检报告，搞清楚了再填，别乱给答案，给自己留隐患。按要求说真话，既能顺利买到便宜保险，真出事的时候也能顺顺利利拿到赔付，这才是买保险的正确打开方式。

五 案例复盘：朋友小李的经

小李是刚工作三年的95后，每个月除去房租和日常开销，能存下的钱不多，之前公司给交了社保，但他一直想给自己补一份商业医疗，又舍不得花大价钱买贵的险种。

当时他找我聊的时候，我给他捋了预算，他说每年最多只能拿出来五百块买保险，身体平时没啥大毛病，体检就是有点轻度脂肪肝，其他指标都正常。我直接建议他买百万医疗，一年三百多块，刚好在他预算里，买完之后还剩了小两百的富余，完全不影响他每个月攒钱买房的计划。

买完不到一年，小李聚餐的时候吃了不干净的海鲜，急性胰腺炎发作直接送了急诊，住院治疗加后续调理一共花了快八万。社保报销之后，自己还需要掏四万多，这对刚工作没多少积蓄的小李来说，差不多是大半年的存款了。

他想起自己买了那份便宜的百万医疗，赶紧整理好资料提交理赔，除去一万的免赔额，剩下的三万八千多都按条款赔了下来，最后自己只掏了一万块，比原本预估的支出少了三万多。他说要是没买这份保险，别说攒首付，连当月的信用卡都得找朋友拆借才能还上。

从这事儿就能看出来，选对便宜的商业医保，真能在关键时候帮咱们扛大事。预算少不用硬撑着买贵的，只要贴合自己的年龄、健康状况和预算来选，便宜的险种一样能起到大作用。要是你跟小李一样，刚工作积蓄不多，或者只想低成本补充保障，完全可以从这几类便宜的商业医疗里挑适合自己的，别等出事了才想起没提前配置。

结语

总结一下，预算有限想挑较便宜的商业医疗保险，可根据自己的情况选：年轻健康、刚工作预算不多，优先选百万医疗，一年几百块就能搞定大额住院保障；年纪大买不了百万医疗、或者身体有点小毛病过不了健康告知，选各地的惠民保，一年几十块就能入手，门槛很低；如果单位给办团体商业医疗，别放过这个福利，个人掏很少的钱就能享受到不错的保障，性价比很高。最后别忘了，不管买哪款，一定要做好如实健康告知，别给自己后续理赔留麻烦。这样选下来，既能花少钱，也能拿到够用的保障啦。

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