等待期30天的成人小额医疗险

引言

你是不是买了大额保障之后，总觉得日常小病小痛的花费没着落？有没有听说过等待期30天的成人小额医疗险？它到底能不能解决你平时看病报销的小烦恼？今天这篇就来给你讲清楚相关的问题。

一. 三零 天等待期藏着啥秘密

等待期不是保险公司故意设坑，这个规则对买卖双方都公平，就是防止有人已经生病才来买保险薅羊毛，最后把保费拉高，坑了其他正常买保险的朋友。

这个三十天等待期只针对生病住院、门诊看病这些情况，如果是突发意外受伤，比如出门摔了、被东西砸到，只要符合保障要求，随时出险都能赔，不用等三十天过了才行。

举个实际的例子，家住郑州的小周刚换工作，新公司社保还没接上，他想着先买份小额医疗险过渡一下，下单那天早上刷到急性肠胃炎上吐下泻，撑到下午去医院挂了急诊，看完才想起自己刚买了保险，找保险公司申请报销，因为发病还在三十天等待期内，最后没能拿到赔付。

要是你已经感觉身体不舒服，正打算去医院检查，千万别急着买保险，更不能抱着“先买了再说，等过了等待期再去查”的侥幸心理。现在咱们的医院就诊记录都是联网的，只要你之前有就诊记录、挂号记录，保险公司一查就能查到，到时候不仅赔不了，保费也退不了，得不偿失。

如果你刚买完这份保险，刚好在三十天等待期里查出小毛病，也不用慌，先看看这个毛病是不是你投保之前就有症状的，如果是投保之后才新发的疾病，也得等到等待期结束才能申请理赔。要是你已经买了其他医疗险，新换这份的时候，尽量选等待期不重叠的衔接方式，别让自己出现没有保障空窗的情况。

拿到保单之后，自己先算好等待期结束的时间，这段时间里如果不是急症，常规体检可以尽量安排在等待期过了再去，避免刚好查出问题没法赔，平白浪费了保费。

二. 哪些人最需要这份保障

刚毕业没两年，月薪四千多、手头没积蓄的年轻上班族，必须安排上。你刚出来打拼，公司缴了社保，但自己平常感冒发烧去社区门诊拿药，或者肠胃炎犯了挂两天水，社保报完之后剩个千八百，自己掏也心疼。这份保险一年保费也就一两百块，一顿聚餐的钱，就能把社保没报完的门诊、住院小额费用兜住，完全符合你的预算，不会有缴费压力。

平时交了居民社保，没职工医保的自由职业者，也建议入手。你自己缴社保，报销比例比职工医保低不少，平常做点小生意跑东跑西，难免磕磕碰碰，或者染上流感肠胃闹毛病，花的钱大多都得自己扛。这份保险刚好能补上居民社保报销的缺口，花不了多少钱，就能给日常的小病小痛做兜底，不用一去医院就担心掏钱包。

已经买了大额重疾险和百万医疗险，还想补全保障的人，一定要加一份。百万医疗险一般有一万的免赔额，也就是说一万以内的花费都得自己出，重疾险是确诊了约定重疾才赔钱，平常几千块的住院手术费、门诊费，两者都覆盖不到。它刚好能填上这个空白，比如你做个脂肪瘤切除手术，花了八千，社保报了四千，剩下四千扣掉几百免赔，剩下的都能报，刚好填补缺口。

父母年纪大了，买不了其他医疗险，当子女的可以给爸妈配一份。很多五六十岁以上的长辈，身上有点高血压、糖尿病之类的小毛病，百万医疗险买不了，这种成人小额医疗险健康告知宽松，一般有30天等待期，符合条件就能买。平常长辈头疼脑热住院花点钱，社保报完剩下的它能接着报，既不会让长辈舍不得花钱看病，也不会给咱们子女添太多经济负担。

健康状况有点小问题，买不了高额医疗险的人，也可以先买一份过渡。不少人体检查出结节、脂肪肝，或者有慢性胃病，投百万医疗险被除外甚至拒保，这种有30天等待期的成人小额医疗险，健康要求不高，很多小异常都能正常承保，虽然保额不高，但好歹有一份基础医疗保障，总比什么都没有，一生病就全自己掏腰包强。

图片来源：unsplash

三. 真实理赔案例告诉你真相

去年刚换工作空档期没缴社保的28岁小林，就靠着这款30天等待期的成人小额医疗险，拿到了实打实的赔付。小林裸辞在家准备新入职体检，刚过等待期第3天，突然开始喉咙肿痛、反复发烧，扛了一天不见好，赶紧去社区医院挂急诊，诊断是急性化脓性扁桃体炎，要输液治疗三天，还有不少自费的抗炎药。

前前后后算下来，门诊加药费一共花了1600多，因为没社保，一分都没地方报，小林想起自己半个多月前，为了等新公司社保生效，先买了这款等待期30天的小额医疗险，抱着试试的心态提交了理赔申请。没想到没等三天，1400多就打过来了——这款产品免赔额才100，剩余部分符合规定的都按比例报了。

小林说，要是当初贪便宜买了那种等待期90天的小额医疗险，这次肯定一分钱都拿不到，刚好卡着发病时间，只能自己掏腰包。本来裸辞就没收入，一千多对当时的他来说，也够交半个月房租了，这笔理赔真的帮了大忙。

再给你说另一个反例，去年朋友小周体检前急着买保险，拿到报告前一周才下单，刚好等待期没满，体检查出来有甲状腺结节伴有囊肿，需要门诊做病理穿刺排查，前前后后花了两千多，申请理赔直接被拒了。

保险公司核对就诊记录的时候发现，他买保险之前就已经摸到颈部有肿块，只是没去检查，属于有症状未确诊就投保，刚好又在等待期内发病排查，完全不符合理赔要求。这里给你提个醒：要是你最近打算去做全身体检，先把这款保险买了，熬过30天等待期再去体检，哪怕查出小问题需要治疗，符合要求都能赔；要是你已经有不舒服的症状，别抱着侥幸带病投保，最后肯定赔不了，白浪费保费。

四. 选购时留意这几点就行

一定要仔细看报销范围，优先选能报社保外自费药的产品。咱们日常看门诊、住小医院，很多常用的好药、进口耗材都是社保不报的，要是这款小额医疗险只报社保内，那实际能拿到手的钱其实没多少，解决不了啥大问题。举个例子，你得个普通的甲沟炎，处理的时候用到的抗菌辅料、进口麻药，社保报销完剩下的自费部分就得小一千，有能报自费药的小额医疗险，减去免赔额之后基本都能报，自己花不了几十块；要是只报社保内，这部分钱全得自己掏，买了保险也没起到啥作用。

一定要盯紧免赔额，能选100块免赔的就别选更高的。免赔额就是保险公司不赔、得你自己掏的钱，小额医疗险本身就是报几百几千的小钱，免赔额差个100、200，实际报销差得真不少。比如你门诊花了600块，100块免赔能报500里的80%，就是400块；要是500块免赔，就只能报100块的80%，才80块，差了好几倍。要是身体平时小毛病多，一年跑好几次门诊，免赔额越低，你能拿到的理赔就越多，这份保险的实用性就越强。

健康告知一定要如实填，别抱着侥幸心理隐瞒。很多人觉得我之前有点小毛病，不说保险公司也查不出来，真到理赔的时候才发现，保险公司调医保记录、查过往体检报告啥都能查到，只要你隐瞒了符合健康告知问询的内容，直接就拒赔了，保费白花不说，该出的钱还得自己掏。比如你之前体检查出甲状腺结节，健康告知里明确问了近一年的体检异常，你没填，就算过了等待期查出来相关问题需要住院，照样赔不了，别给自己找这个麻烦，问到的就如实说，没问到的不用主动说。

尽量选支持快速理赔、线上直赔的产品。小额医疗险理赔大多都是千八百块的小钱，要是还得你线下交材料、等半个月一个月，折腾一趟下来耽误功夫，体验特别差。现在很多产品都支持线上上传发票、诊断证明，几天就能到账，有的甚至还能在医院出院的时候直接结算，不用你先掏钱再等理赔，省事很多。咱们买小额医疗险就是图个方便，理赔越简单，这份保险才越能用得上。

别忘了算清楚一年的总保费，控制好预算就好。这类等待期30天的成人小额医疗险，一般一年也就一两百块，贵的也就三百出头，别花大几百买那种额外加了一堆没用责任的产品。要是你本身预算有限，就买基础的门诊加住院责任就行，那些什么美容责任、整容责任，咱们普通人根本用不上，花那冤枉钱干嘛。一年拿出来一顿饭钱，买够实用的保障就够了，不用额外多掏钱。

结语

说白了，这种等待期30天的成人小额医疗险，就是咱们成年人拿来应对日常小病小痛的实用小保障。预算有限、刚入职场想攒保障的，可以买一份当打底；已经配了重疾险医疗险的，加一份当社保之外的补充也合适。买的时候记着盯着自费药报销、免赔额、健康告知这几点，别乱带病投保，踏踏实实熬过等待期，真遇上小病花钱的时候，就能帮你省不少开支啦。

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