小额医疗险成人宽松 小额医疗险成人零免赔额

引言

你有没有试过身体出小毛病去医院看病，花了大几百上千，结果买的保险有免赔额报不了？或者身体有点小毛病，想买份小额医疗险却被卡健康告知投不了？那宽松投保、零免赔的成人小额医疗险，会不会刚好解决你这些烦心事？今天咱们就来聊聊这些问题。

零免赔能省多少钱

我先给你算一笔实实在在的账，你就能明白零免赔到底能帮你省多少钱了。就拿咱们身边常见的场景来说，不少朋友都有社保，但是社保报销也有起付线，剩下自付的部分，如果买的小额医疗险有免赔额，比如免赔额设置在几百上千元，那这点自付费用根本达不到理赔门槛，最后还是得自己掏腰包，一分钱都报不了。换成零免赔的产品就不一样，只要是符合保障责任的花费，一分钱起就能按比例报销，花多少报多少，没门槛。

给你说个真实的例子，去年春天我闺蜜得流感，烧了三天退不下去，请假去三甲医院看门诊，做了血常规、胸片，开了退烧药和雾化，前前后后一共花了820多块。社保报销完之后，自己还付了460块。她之前听了建议买了这款宽松投保的零免赔小额医疗险，最后把剩下460块按比例报了快400块，相当于自己只掏了几十块钱。如果她买的是有1000元免赔额的产品，这笔钱一分都报不了，460块全得自己扛。

再举个日常的例子，不少上班族坐办公室久了，容易得腰椎、颈椎的毛病，偶尔去医院做理疗、针灸，一个疗程下来，自付部分大概也就两三百块。如果是零免赔，就能直接报销大部分，要是有免赔额，这点钱肯定达不到标准，还是自己出钱。一个疗程两三百，一年下来做个五六次，也得小一千块，零免赔就能把这部分钱全报了，实打实省下来的都是自己的零花钱。

这里给你一个明确的建议，挑这类产品的时候，别光看整体保额，一定要盯着免赔额看，优先选零免赔的产品。很多产品会用高保额做吸引，但是设置了不低的免赔额，日常小病根本用不上，相当于白交保费。你买小额医疗险本来就是为了报日常门诊、小病住院的小钱，零免赔才贴合你真实的需求，才能真正做到花小钱办大事。

不同收入的朋友，选的时候还可以根据自己情况调整。如果预算有限，就选零免赔、保额中等的产品，保费一年也就一两百块，性价比很不错，日常小病足够用。如果预算宽松一点，可以选零免赔、额度稍高的产品，应对比如轻微肺炎住院这类花费稍高的小病也没问题，不管你选哪一种，零免赔能省下的钱，都是实实在在落在你口袋里的，比那些有免赔额、看着好看用不上的产品实用多了。

哪几类人适合入手

第一类是本身有基础小毛病，买其他健康险核保通不过的朋友。我邻居张姐今年38岁，前年查出来有甲状腺结节，去年又查出来轻度脂肪肝，之前想买一份百万医疗险，好几家都要求除外承保，再想试试其他小额医疗险，就找到了这种健康告知宽松的产品，只问了几个比较严重的疾病，结节和脂肪肝都没问到，顺利就投上了。像这种身上有大大小小的异常，没法买其他医疗险的朋友，这种宽松告知的成人零免赔小额医疗险刚好能接住你的保障需求，不用再裸奔，平时看门诊拿药也能报销一部分，减轻不少负担。

第二类是已经交了社保，但不想自己掏门诊自费部分的朋友。我同事小吴刚工作三年，公司给交了职工社保，但是社保门诊有起付线，平时平常的感冒发烧、急性肠胃炎去看门诊，花个大几百，很多时候都没到社保起付线，全得自己掏钱。自从买了这款零免赔的小额医疗险之后，上次他得急性肠胃炎，花了七百多，社保没报的部分，除去社保报销剩下的，小额医疗险按比例报了快五百，自己只掏了一百多，相当于花几块钱的保费，换来了大几百的报销，性价比很高。像这种每个月工资不算多，想多省点零花钱的上班族，这种零免赔的小额医疗险就很合适，几块钱一个月，换个踏实，日常小病都能覆盖。

第三类是经常出差跑业务、作息不规律，容易得小病小痛的朋友。做销售的阿凯我认识，每个月大半个月都在外面跑，吃饭不按时睡觉不规律，动不动就扁桃体发炎、肠胃不舒服，每个月算下来看门诊拿药都得花个两三百，全年下来也小几千了。他买了这款宽松投保的零免赔小额医疗险之后，每次看完病都能报掉大部分，一年下来能省出大半个月的房租钱。而且因为经常在外跑，磕磕碰碰擦个伤也很常见，这种小额意外医疗也包含在里面，门诊换药拆线的钱也能报，特别实用。

第四类是年纪在五十岁以上，买不了高保额医疗险的中老年人。我家姨夫今年52岁，以前胃就不太好，还有高血压，好多医疗险要么投不了，要么保费贵得吓人。这种成人宽松投保的小额医疗险，对年龄要求放得宽，五十多岁也能投，健康告知也不会问高血压、胃炎这些常见老年慢性病，保费一年也就两三百块，零免赔，平时去医院拿个降压药，做个常规门诊检查，都能报一部分，能帮子女减轻不少负担。很多中老年人舍不得花钱看病，有了这个保险，有点小毛病也愿意及时去看，不会拖成大病，反而更划算。

第五类是已经买了百万医疗险，想补充百万免赔额那部分缺口的朋友。好多朋友都知道百万医疗险额度高，但是有一万的免赔额，也就是说一万块以下都得自己掏。那如果一年里多次生病住院，加起来自费部分好几千，全自己扛也挺肉疼的。这个时候配一份零免赔的小额医疗险，刚好可以把百万医疗险免赔额以内的部分补上，万一真的生病住院，一万块以内的部分小额医疗险报，超过一万的部分百万医疗险报，相当于从头到尾大部分花费都能覆盖，自己掏不了几个钱，搭配起来保障更全，保费也不会增加多少，普通家庭都能承担。

条款细节哪些要留意

第一，先看健康告知要求。这款产品本身投保宽松，但不代表可以随便乱填，你得一条一条对着问的内容核对，有问就答，没问到的不用主动说。之前有个32岁的做设计的张哥，他前年查出来有甲状腺结节，分级是2级，投保的时候健康告知只问了有没有甲状腺癌相关的病史，没问到良性结节，他直接正常投保就行。结果他自己瞎担心，非要主动把所有病史都写上，最后硬生生被除外了甲状腺相关责任，平白亏了保障。如果健康告知没问到你的小毛病，不用多此一举，如实回答问到的内容就够。

第二，盯紧免责条款里的内容。有几种常见情况一定要划重点，比如美容整形、牙齿正畸洗牙这类美容牙科项目，多数都不赔，还有怀孕生产相关的费用，大部分也不在保障范围内，如果你近期有备孕计划，要看清楚有没有相关例外约定。还有从事高风险运动，比如潜水、攀岩、自驾越野这类，很多产品也会免责，要是你平时爱去玩这些项目，得挑没把这些列进免责的产品。别觉得条款字多看不懂就跳过，我之前见过一个爱跑马拉松的陈姐，跑半马的时候拉伤了膝盖去治疗，结果她买的产品免责里写了职业比赛受伤不赔，最后一分都没报，白瞎了保费。

第三，确认医院范围要求。绝大多数这类产品都要求去二级及以上公立医院的普通部，私立医院、特需部、国际部一般不报销，部分城郊的分院、合作医院也可能不在保障范围内。你投保之前可以搜一下你家附近的公立医院是不是在约定范围内，别真生病图方便去了家门口的私立诊所，最后没法报销，白花了钱。要是你平时习惯去特需部看病，也可以找有扩展特需责任的产品，只是价格会稍高一点，根据自己需求选就行。

第四，记清楚等待期时长。不同产品等待期不一样，有的是30天，有的是60天，等待期里生病出险，大多只会退保费，不承担赔付责任。所以你别拖着不买，也别等到已经感觉不舒服要去医院了才临时买，这个时候已经来不及了，还会被认定为带病投保，直接拒赔。如果你已经买了其他的小额医疗险，等到旧产品到期再换新产品，尽量选无缝衔接，别留空窗期，避免空窗期生病没保障。

第五，核对赔付比例的约定。有社保的用户和没社保的用户，赔付比例不一样。一般来说，用社保结算完之后，再走这款产品报销，比例能到八成到九成左右，如果没走社保直接来报，比例一般会降到五成到六成。所以你去看病的时候，记得一定要带社保卡走社保结算，别嫌麻烦直接自费，不然最后报销少一半，亏的是自己。另外，有些特殊项目还有单独的赔付比例约定，比如门诊急诊的药品费，有没有限制报销比例，这些也要扫一眼，别到理赔的时候才发现和自己想的不一样。

图片来源：unsplash

理赔材料怎样准备

第一，先把发票原件攥牢。不管是挂号费、检查费还是药费，只要是医院开的收费票据，都得把原始单据收好，别随便丢，也别蹭皱弄脏。很多人看完病随手把发票塞包里，回头找的时候找不到，或者洗衣服忘掏出来洗烂了，到理赔的时候才着急，补开又费时间。就拿我邻居张姐来说，上次她急性肠胃炎去医院挂水，看完病把发票夹在旧杂志里，整理杂物的时候把旧杂志卖废品了，最后跑了三趟医院档案室才补出来盖章的凭证，耽误了快两周才拿到赔款。如果是医院开的电子发票，一定要把带电子公章的完整PDF下载好，同时打印一份纸质版存着，避免平台过期打不开链接。

第二，门诊病历和住院小结一份不能落。看门诊的时候，医生写的病历本要留好，如果是电子门诊记录，也要把完整的记录导出来打印，不能只截一张图就完事。要是住过院，出院的时候一定要找护士站拿盖了医院公章的出院小结，里面会写清楚你入院出院的时间、诊断结果、做了什么治疗、用了什么药，这些都是保险公司核赔必须要看的内容。之前我朋友小周，做了个门诊小手术，理赔的时候只交了发票，没交门诊病历，保险公司不知道你是因为什么生病做的治疗，只能打回来补材料，又耽误了好几天。

第三，检查报告和费用明细要整理清楚。你做了CT、彩超、血检这些检查，对应的检查报告都要留好，不管结果正常不正常，都一并交给保险公司。另外，很多医院都会打费用的明细清单，上面会列清楚你每一笔钱花在了哪里，哪个是检查费哪个是药费，这个清单一定要打印出来，别嫌麻烦。有些朋友觉得我已经有发票了就不用明细了，其实不是，发票只告诉你一共花了多少钱，明细才能证明你花的每一笔都在保障范围内，符合理赔要求。

第四，要提前准备好个人的身份和账户材料。一般都需要你准备好投保人、被保人的身份证复印件，如果是线上理赔，按要求传清晰的照片或者扫描件就行。另外，一定要提前确认好收款银行卡的信息，别把卡号输错，也别用已经注销不用的旧卡，不然赔款打不进来，还要来回修改信息。很多年轻朋友喜欢用二类电子卡，最好换成常用的一类储蓄卡，避免因为限额或者账户问题耽误收款。

第五，如果是经过社保报销的，别忘了带社保报销的结算单。你走医保报销之后，医院会给你开一张医保结算的凭证，上面会写清楚医保给你报了多少钱，剩下你自己付了多少钱，这个凭证一定要留好交给保险公司。因为小额医疗险一般都是先报社保，再报剩余的部分，没有这张结算单，保险公司没办法核算应该给你报多少，只能让你回去补。只要把这些材料都按要求整理好，符合约定的理赔范围，一般都能很快拿到赔款。

结语

看到这儿你就懂啦，宽松投保+零免赔额的成人小额医疗险，对咱们日常看个小病小痛来说真的实用，不管你是身体有小毛病没法买严格的健康险，还是日常容易伤风感冒想减少自付开销，都能按需挑。记得选的时候核对健康告知、盯紧赔付条款，挑符合自己需求的就好，日常看病花的钱也能多多少少报一些，减轻咱们口袋的压力。

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