为顾客买意外险的好处是什么

引言

你有没有想过，咱们日常出门打拼、遛弯买菜，谁也说不准哪天遇上点小磕小碰的意外，要是给顾客买上一份意外险，到底能带来什么实打实的好处呢？今天咱们就来好好聊聊这个问题，给你说清楚这里面的门道。

一. 意外风险难预判，覆盖生活处处险

咱们日常出门上班、买菜遛弯、接孩子放学，哪一样不是顺顺当当？可就是这种天天走的熟路，说不定哪天就出点小状况。上个月楼下小区散步的王阿姨，那天拎着刚买的新鲜青菜往家走，路牙子上沾了点露水有点滑，她脚一崴就摔了下去，当场就站不起来，被邻居送进医院一查，小腿骨折，得住院手术治疗，前前后后住院加康复，花了小几万。

王阿姨之前没给自己买意外险，这些花销全得自己掏腰包，本来退休工资不算多，一下子花出去大半年的积蓄，心疼得直念叨，说要是早知道花这点钱买个保障，也不至于这么肉疼。要是提前买了意外险，住院的医疗花费就能按条款报销不少，能省下不少钱，也不用给刚结婚买房的儿子添负担。

别以为意外只会发生在出门路上，在家待着也有想不到的状况。我邻居家刚上小学的小男孩，自己在家写作业，伸手够书架上的课外书，没站稳书架倒了，砸到了胳膊，也是骨折，加上后续的理疗复健，花了不少。孩子平时活泼爱动，跑跳打闹都容易出点小磕小碰，大一点的意外更是防不胜防，有意外险托底，家长心里也能踏实点。

还有天天骑电动车上下班的上班族，路上车多人多，就算自己小心注意，也难免碰到别人走神剐蹭一下，真要是碰伤了擦伤，或者更严重一点需要住院，意外险能把医保报销完剩下的部分再报一部分，不用动存着买房子、养孩子的积蓄。

给不同人群买意外险，直接对应不同场景选就行。经常出门跑业务的，选覆盖通勤、出差意外的就行；退休在家没事干，天天遛弯买菜跳广场舞的，重点侧重意外医疗保障；孩子上学放学，课间跑跳打闹，选覆盖校园内外意外的就行。不管是谁，日常能碰到的意外场景，意外险基本都能覆盖到，真出事了不用自己硬扛，这就是最实在的好处。

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二. 保费便宜杠杆高，几杯奶茶换保障

先给你说个上周刚听朋友讲的真事儿。楼下开小水果店的老张，上个月搬货的时候踩空台阶，小腿摔成骨折，去医院做手术加住院，前前后后花了快八万。

老张之前就听人劝买了一份意外险，一年交的保费也就三百出头，也就差不多是四五杯奶茶、两盒普通水果的钱，他当时还说，花这点钱买个看不见的保障，真能用上吗？结果这次出事，医保报销完之后，剩下差不多三万多的自付费用，意外险都给按条款报了，自己最后只掏了不到四千块。

如果老张没买这份意外险，这三万多就得完全自己扛，对于开小水果店的他来说，小半个月的流水就没了，进货周转都得受影响。花这点小钱，就能换到几十万的保额，哪怕只是用到医疗报销，都能帮你省下不少积蓄。

哪怕你是刚毕业参加工作的年轻人，每个月工资除去房租饭钱剩下不多，也能负担得起。一年挤出三百多块，拆分到每个月也就不到三十块，少喝两杯奶茶就攒出来了，完全不会给你增加额外的经济压力。

要是你是上有老下有小的中年人，家里房贷车贷压力不小，更适合买这种高杠杆的意外险。不用你掏大价钱占着家庭现金流，就能给家庭添上一层保障，万一出事，能拿到的赔付足够帮你撑过一阵子难关，不会一下拖垮整个家庭的经济。

哪怕是已经退休在家的长辈，每个月就拿固定的退休金，也能买。一年几百块的开支，从买菜钱里匀一匀就出来了，不会影响日常的生活开销，摔了碰了去医院能报销，也不用儿女额外掏钱。

给你说个实打实的建议，不管你现在手头宽不宽裕，都可以先安排一份意外险，先把基础保障配齐。选的时候不用追求贵的，就看保额够不够、报销范围合不合适就行，别花冤枉钱，选符合你日常需求的就可以。

三. 不同需求选方案，老人小孩都有方

先说说小孩怎么选。咱们家长都知道，小孩子正是爱蹦爱跳的时候，天天跑跑跳跳摔摔碰碰是家常便饭，擦伤、扭伤、不小心磕碰骨折都挺常见。小孩的意外险重点得放在意外医疗这块，不用过分追求太高的身故保额，国家对未成年人的身故保额都有规定，超过规定也不会多赔。家长们可以侧重选意外医疗报销额度不低、报销范围包含社保外用药和项目的方案，小孩子万一需要用进口的缝合线或者儿童专用的药品，也能报销一部分，不用自己额外掏很多钱。我朋友家五岁的小朋友在幼儿园跑着玩摔了，下巴磕破缝了四针，用了美容线不留下明显疤痕，美容线是社保不报销的，幸好当时选的意外险包含社保外用药，最后这部分钱也报了，一下子省了小两千，朋友说这钱花得太值了。

再说说老年人怎么选。年纪大了之后，腿脚不方便，反应也慢了，走路滑倒、摔倒是常遇到的风险，而且老人一旦摔倒，治疗恢复往往花费更高，很多老人本身还有其他基础病，骨折之后恢复慢，住院时间也长，医疗花费会更高。老人买意外险，首先要关注投保年龄，很多意外险对年龄都有限制，选的时候得看看年龄符合不符合，一般来说市面上不少产品都能覆盖七八十岁的老人，不用太担心找不到合适的。另外，老人的意外险同样要侧重意外医疗，报销额度尽量选高一点，免赔额越低越好，免赔额就是保险公司不赔、需要你自己掏钱的部分，免赔额一块钱和一百块钱，差别就很大，同样花一千块看病，一块钱免赔额就能报九百九十九，一百块免赔额只能报九百，所以选免赔额低的更划算。我邻居张大爷今年72岁，冬天出门买早点踩滑摔了一跤，膝盖骨裂，住院加上理疗花了快一万，医保报完之后剩下的四千多，走意外险报销的时候，因为买的意外险免赔额只有十块钱，最后报了四千出头，自己只花了几十块钱，家里子女都说当初买这份意外险买对了。

然后说说上班族怎么选。上班族每天都要通勤，不管是坐公交地铁，还是自己骑电动车开车，在路上都难免遇到一些磕磕碰碰，比如不小心摔车，或者被别的车刮碰到，另外上班族平时在公司上班，也可能会有一些意外发生，比如喝水烫伤、搬东西砸到脚之类的。上班族如果本身已经有了医保和重疾险，那买意外险可以侧重看下综合意外保障，兼顾身故伤残和意外医疗，如果经常出差的话，还可以看看有没有包含交通意外额外赔付的，不过不用特意追求特别高的额度，根据自己的经济情况来就行。比如我同事小吴，每天骑电动车上下班，上个月闯红灯被汽车蹭了一下，摔下来手臂骨折，住院手术花了小两万，医保报完之后自己要出八千多，就是走意外险报的，当时他每年也就花两百多块买意外险，这一下子就把十年的保费都报回来了。

再说说预算有限的家庭怎么选。很多普通家庭一年拿不出太多钱买保险，那意外险其实不用花多少钱，每年一两百块就能买到不错的保障，所以哪怕预算少，也能配够意外保障。你可以先给家里每个成员都配上基础的意外医疗，先把基础保障做足，等以后预算宽松了，再去调整保额。比如我老家一个亲戚，夫妻俩都是打工的，家里还有两个孩子，父母也在农村，一开始觉得买保险要花好多钱，舍不得，后来算下来，五个人买意外险一年也就不到一千块，平均每个人才不到两百，后来老人摔了腰，孩子磕了牙，都报了不少钱，他们说没想到花这么点钱能帮这么大的忙。

最后说说身体有点小毛病的人怎么选。很多人担心自己有高血压、糖尿病这些常见病，买不了意外险，其实大部分意外险对健康要求都不高，不像重疾险和医疗险那样核保严格，哪怕有一些小毛病，也都能买。不用因为健康问题不敢买，只要不是特别严重的问题，直接选正常投保就行，重点还是关注意外医疗的报销范围和额度，不用因为健康问题刻意买贵的，选适合自己报销需求的就可以。

四. 条款细节多注意，就医范围要看清

先给你说第一个点，咱们买意外险一定要看清楚，是仅限社保范围内的医疗费用报销，还是可以报销社保外的费用。

案例：之前刘大哥骑车摔了腿，手术需要打钢钉，医生说进口钢钉固定效果更好，不容易有排异反应，术后恢复也更快。刘大哥想着自己买了意外险，反正能报销，就选了进口钢钉。结果出院申请理赔的时候才发现，自己买的意外险只报社保范围内的用药，进口钢钉属于社保外项目，一分钱都不给报。最后一算，单单这根钢钉就花了八千多，全得自己掏腰包，本来觉得买了保险稳稳妥妥，结果平白多掏小一万，心里别提多憋屈了。

如果你平时身体不错，也愿意选医保目录内的治疗方案，那选社保内报销的意外险就完全够用，价格还会更便宜一点。如果你觉得需要更好的治疗，愿意接受一些进口药、进口器材，那尽量选包含社保外费用报销的意外险，虽然保费贵一点点，但真遇到事的时候能帮你省不少钱。

除了用药范围，还要注意医院范围的要求。大部分意外险要求去二级及以上公立医院普通部治疗才给报，你要看清楚条款里的要求，别随便去一些私立医院或者不知名的小诊所，最后理赔不通过，白花钱不说还耽误事。当然也有不少意外险支持部分私立医院报销，如果有这方面需求，也可以提前看好条款要求。

还有一点，就是要注意免赔额。很多意外险的意外医疗都有免赔额，比如有的是100元免赔，就是100元以内的费用自己出，超过100元的部分才报销。免赔额越低，对你越有利。有的意外险是0免赔，那就是只要发生意外就能报，当然保费会稍微贵一点，你可以根据自己的需求选。

最后还要提醒你，注意有没有特殊项目的免责。比如有的意外险不赔骨折后的钢板取出手术，有的不赔意外导致的牙科治疗，还有的对高空坠落、交通事故中的某些情况有限制，这些细节都要扫一眼，别等到理赔的时候才发现自己需要的保障不在条款里。

结语

简单来说，为顾客配置意外险，就是用低成本的投入获得一份实用的生活保障，既能帮大家应对意外发生后的医疗支出，又能避免意外风险打乱原本平稳的生活节奏。不同年龄、不同经济状况的朋友，都可以根据自身需求挑选适合的方案，花小钱办大事，给生活添一份稳稳的安心。

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