小额医疗险儿童在哪里买 小额医疗险儿童0-18岁

引言

家里0-18岁的娃总免不了感冒发烧、磕碰擦伤，花了不少门诊住院钱，想给娃买份儿童小额医疗险，却不知道该从哪里买？是不是也不知道该怎么挑适合自家娃的？这篇文章就来给大伙说清这些问题，帮你找到合适的选购方向。

一. 健康状况决定能不能买

如实填健康告知，别抱着蒙混过关的想法买。不少家长给孩子投保的时候，觉得孩子小时候的轻微小毛病不算事，索性不填，等到申请理赔的时候才发现，因为未如实告知，理赔被卡住，白花了保费还没拿到赔偿，亏得慌。

孩子有常见小毛病，也有能投保的产品。比如孩子只是偶尔过敏性鼻炎，或者小时候得过肺炎已经痊愈，没有留下后遗症，大多产品都能正常买。我家楼下小区的张姐，孩子三岁的时候得过肺炎，住院一周出院之后复查完全康复，投保的时候把住院记录和复查报告都上传了，核保通过顺利投保，今年春天孩子因为过敏性鼻炎引发支气管炎住院，顺利报销了两千多的自费药费用，正好把自付的部分都覆盖了。

孩子有先天性小异常，也可以试试人工核保。不是说孩子有先天性的情况就肯定买不了，比如轻微的先天性心脏病缺损，已经自己长好，检查报告显示完全正常，提交报告之后，不少产品也能正常承保。之前有个粉丝找我聊过，她家孩子刚出生查出来卵圆孔未闭，医生说不用做手术，一岁复查已经完全闭合，提交了复查报告之后，顺利买到了合适的产品。

如果孩子有比较严重的既往症，可以选健康告知宽松的产品。有些产品健康告知问的问题少，对一些轻症异常要求不高，适合健康条件不是特别好的孩子投保。当然这类产品保费会稍微高一点，或者保障范围稍微窄一点，但能买到合适的保障，比裸奔要强很多。

不同年龄阶段的孩子，健康告知的重点也不一样。0-6岁的孩子，重点看有没有出生时的异常、早产低体重、黄疸并发症、住院史这些；6-12岁的孩子，重点看有没有慢性疾病、反复过敏、发育异常；12-18岁的孩子，重点看有没有体检异常、门诊住院的病史，按照实际情况填就行，不用自己瞎紧张，也不能故意隐瞒。

图片来源：unsplash

二. 预算多少才能买得起

如果你家每个月固定能挤出大几百的闲钱做保险规划，想给孩子做更全的日常医疗保障，可以挑一万到两万保额的方案，一年保费大概三百到五百元，能覆盖门诊挂号拿药、住院手术的大部分自费项目。比如我楼下开文具店的张姐，家里面孩子刚上小学，平时经常带孩子去社区医院做雾化、开过敏药，她选了一年四百出头的方案，去年孩子因为支气管炎住院一周，总共花了八千多，社保报完之后剩下三千多，这份小额医疗险帮她报了两千八，算下来保费才四百多，回本还赚了，对她家来说这个预算就刚好。

如果你家只是普通工薪家庭，每个月还完房贷、给孩子交完兴趣班学费之后，剩的余钱不多，那就挑基础款就行，一年保费一百多到两百多，保额几千就够用，把平时孩子感冒发烧、磕碰擦伤的小花费兜住就达标。比如我之前在家长群认识的陈姐，夫妻两个都是工厂上班，一年下来攒不下太多钱，她就给刚上幼儿园的女儿选了一年一百八十元的基础款，去年孩子在园区滑滑梯摔破胳膊，缝针加打破伤风花了一千两百多，社保报了六百，剩下的六百多全都给报了，等于花一百多块钱，就解决了意外小伤病的花费，完全满足需求。

如果你是刚当爸妈的年轻人，手里还没攒多少积蓄，哪怕每年只能挤出几十块钱，也有合适的方案可以选。这类方案一般只保住院，不保门诊，一年保费只要几十块，保额几千块，就算孩子突发肺炎、肠胃炎需要住院，社保报完之后的缺口也能补上，不会给本来就紧巴巴的日子添负担。我表姐刚工作三年就生了宝宝，本来存款就不多，她就选了这种几十块一年的方案，当时我们都劝她加预算，她说现在先给孩子把基础保障搭上，等以后收入涨了再调整，这不失为一个务实的选择。

如果你家孩子已经买了重疾险和百万医疗险，只是想补一个小额医疗险，解决百万医疗险免赔额以下的花费，其实不用花太多钱，选一年两百左右的方案就刚好。百万医疗险一般有几千块的免赔额，这部分花费刚好可以用小额医疗险补上，两份搭配起来，大小医疗花费基本都能覆盖，不用多花冤枉钱。

别硬撑着买超出你预算的方案，买保险是为了转移风险，不是给自己加负担，根据你每个月能拿出来的余钱选就好，预算多选保障全一点的，预算少选保障够用的，适合自己家庭经济情况的就是最好的。

三. 理赔速度快不快很重要

给娃买小额医疗险，理赔到账快慢真的太影响体验了，直接给建议，选支持线上快速申请理赔的产品，别选只能线下交材料跑网点的。

我身边闺蜜前阵子刚经历过这事，她儿子五岁，上周三在幼儿园吃午饭的时候被鱼刺卡了喉咙，老师当时就给她打电话，急急忙忙赶去医院，做喉镜取刺加挂号开药，前前后后花了快八百块。她买的这款小额医疗险支持微信上传材料，当天从医院出来，她就在停车场坐在车里，把收费票据、病历、孩子的身份信息都拍了照上传，没等她开车到家，理赔款就已经打到她银行卡里了，连一小时都不到。

换个情况说，要是遇上理赔慢的，那体验真的差很多。我表姐之前图便宜买了一款只能线下交材料的产品，去年她家闺女得支气管炎住院，花了四千多，她把材料打印出来送到网点，网点说要往总公司交，总公司还要审核，前前后后等了快二十天才拿到理赔款，那段时间她刚好要交孩子的兴趣班学费，手里本来就紧，等着理赔款救急都没等到，最后还是找朋友临时挪了钱，闹心好长时间。

给大伙提个实操的小技巧，买之前可以问问身边已经买过同款的家长，或者去开放的消费者评价区看看，搜搜关键词“理赔”“到账”，看看已理赔的家长怎么说，要是好多人都说理赔拖十天半个月，那咱们换一款就行，别硬着头皮买。

另外还要注意，有没有支持医保结算后直接赔付的，好多城市的定点医院，现在已经能做到出院的时候，医保报完，保险该赔的部分直接就给结算了，不用咱们自己先掏钱再申请，这种就特别方便，给娃买的时候，可以优先选支持这种直结服务的，真遇上事能省好多精力，不用自己来回跑手续等钱。

四. 买之前必须看清哪些坑

第一个坑就是免赔额设置不合理。很多产品会设置比较高的免赔额，比如有的产品设置了几千甚至上万的免赔额，也就是说低于免赔额的花费一分都不给报，这种就不太适合孩子的小额医疗需求。咱们给孩子买小额医疗险，本来就是为了报销感冒发烧、磕碰擦伤这些花费不高的小毛病治疗费，要是免赔额太高，基本上大概率用不上，交了钱也享不到保障。建议大家选免赔额在几百元以内的产品，这样大部分常见的小医疗花费，都能达到报销门槛。我同事家姑娘上个月在小区玩滑板摔了，胳膊蹭破缝了四针，总共花了不到一千块，当初选的是两百元免赔的产品，最后报了七百多，实打实省下了钱，要是选的是几千免赔的，这钱一分都报不了，等于白买。

第二个坑是报销范围卡得太死。有些产品只报销医保范围内的用药和治疗项目，超出医保范围的自费药、进口器材一概不报。孩子活泼好动，万一磕了碰了需要用个好点的去疤药，或者生病需要用进口消炎药，这些花费往往都在医保外，要是产品不报销，咱们还是得自己掏腰包。建议优先选能报销部分自费项目的产品，不用要求全报，但能覆盖一点是一点，真出事了能帮着分担不少。之前邻居家小孩得肺炎，住院的时候医生开了一款自费的止咳化痰药，效果好副作用还小，总共花了八百多，他家买的产品能报医保外的费用，最后这八百多也按比例报了六百多，解决了不少问题。

第三个坑是健康告知挖坑。有些产品看着投保门槛很低，说什么不用检查就能直接买，其实健康告知藏了好多隐形要求，比如有过湿疹、黄疸、手足口病史都不让买，就算你不知情买了，真到理赔的时候保险公司会以未如实告知拒赔。哪怕孩子只是常见的儿保小异常，也要一条条对着健康告知看，有问就如实答，别抱着侥幸心理瞎填。之前有个妈妈给孩子买的时候，隐瞒了孩子出生时轻度黄疸住过两天院的情况，后来孩子得支气管炎住院理赔，保险公司查到了出生记录直接拒赔，最后不但钱没拿到，保费也只退了一点点，亏得不行。

第四个坑是保额虚高没用。有些产品宣传给好几百万保额，看着特别吸引人，其实小额医疗险根本用不到这么高的保额，孩子一年到头的小额医疗花费加起来也就几万块，多出来的保额完全是摆设，还会白白拉高保费。建议就选一年几万保额就足够了，把预算花在实处，别被虚高的保额迷惑。有个朋友之前听销售忽悠，买了一款保额两百万的小额医疗险，保费比普通一万保额的贵了一倍多，买了两年都没用到过超过五千的花费，多花的保费完全浪费了。

第五个坑是保证续保埋雷。有些产品买的时候不说清楚，是一年一续保的，今年卖明年可能就停售了，要是孩子这一年里生过大病，第二年想买别的产品，很可能因为健康问题买不了。买的时候要问清楚，产品停售之后能不能转投保险公司的其他同类产品，尽量选停售风险低、续保政策宽松的产品，别买了今年没保障明年。我表姐之前给儿子买过一款小公司的小额医疗险，第二年产品直接停售了，那时候孩子刚得过急性肠胃炎，别的产品健康告知过不了，折腾了快半年才买到合适的，中间好几个月孩子都没小额医疗保障，出门玩都提心吊胆的。

结语

说了这么多，给0-18岁孩子买小额医疗险，渠道其实挺多的，你可以找正规保险公司的线下代理人咨询，也可以去正规保险公司官方平台或者持牌保险经纪平台线上挑选，都挺方便。不同情况的家庭都能选到合适的：孩子身体条件正常的，挑选范围更广，性价比高的选项不少；孩子有轻微健康异常的，记得如实走健康告知流程，不少产品也能投。预算宽松的可以选稍高保额的，预算有限选百元左右一年的基础款也够用。记住选免赔额低、理赔方便的就错不了，真遇上孩子头疼脑热、磕碰受伤看门诊住院，都能帮你分担一部分开支，给孩子添上实用的小保障。

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