小额医疗险100报销保额

引言

嗨，正在选保险的朋友！你是不是听过说有100元报销保额的小额医疗险，心里犯嘀咕：真能按说的报销吗？普通人买它有用吗？不同情况该怎么挑对适合自己的？今天咱就把这些疑问唠明白，给你说清楚实打实的干货。

一零零% 报销真的全赔吗

不是哦，别看到宣传就直接下单，先看条款，能帮你避开坑。

先来说免赔额，多数这类产品都设有免赔额，简单说就是低于免赔额的部分不给报，超过免赔额的部分才按约定比例报销。哪怕宣传写了一零零%报销，也得扣掉免赔额再算。比如你去社区门诊看感冒，拿药加挂号一共花了两百块，产品免赔额是一百块，那能报的部分只有剩下的一百块，哪怕这一百块按一零零%报，你自己还是要掏一百块的免赔额，不是两百块全给你报了。

再来说赔付范围，不是你花的所有看病钱都能报，一般只报销符合当地社保目录范围内的费用，社保目录外的自费药、进口耗材这些，大多不在报销范围内。还是刚才看感冒的例子，两百块的花费里，有八十块是医生给开的社保外的止咳特效药，那这八十块就算扣完免赔额，也不能报销，最后能报的只有一百块里扣除八十块自费药剩下的二十块，你自己要掏一百八十块。

还有免责条款一定要看，有些情况是明确不给报的。比如你是因为整容、美容去做项目，或者是原本就有的旧病去复查拿药，这些大多都在免责里，就算符合报销门槛，一分钱也报不了。还有一些特殊的检查项目，比如高端体检、养生保健类的治疗，也不在保障范围内，别抱着买了就能全报的期待，到头来失望。

给你个直接可操作的建议，买之前先翻三个地方：第一看免赔额是多少，优先选免赔额低的产品；第二看报销范围，能不能覆盖社保外费用，根据你的需求选；第三一条一条读免责条款，把不能报的情况记清楚。别只盯着宣传的一零零%报销，算一算实际能拿到的赔付，才知道到底合不合算。

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几百块保费值不值

先给你说直白观点，这个问题得看你的实际预算和已有保障来定，不能一概而论。

先算一笔账，一年几百块保费，分摊到每个月其实也就几十块，差不多就是你出去喝两杯奶茶的钱。要是你现在刚工作，手头不宽裕，已经买了百万医疗险，但是百万医疗险有一万元免赔额，平时看个门诊、拿个药花个几百上千，根本达不到免赔额报不了，这个时候掏几百块买带100报销保额的小额医疗险，这点投入就能覆盖掉小额看病开销，其实挺值的。比如刚毕业来大城市打拼的小林，每个月除去房租和吃饭，剩下的闲钱不多，去年冬天他得流感去社区医院看诊，拿药加检查一共花了六百多，百万医疗险报不了，最后买的小额医疗险，去掉免赔之后全部报了下来，一年保费才三百多，一次理赔就把保费赚回来了，对他来说就很划算。

如果你是已经有稳定积蓄，但是身上没有其他医疗保障，也建议你买。你别觉得几百块不多，万一你连着两三个月跑医院做理疗，或者家里小孩动不动感冒发烧跑门诊，几次下来几千块就花出去了，有这个小额医疗险兜着，至少能把这些零散的开销都报掉，不至于让这些小钱积少成多，给自己造成额外负担。

要是你家庭预算比较充足，全家都还没配置小额医疗保障，也可以分批买，先给老人和孩子买，再给大人安排。老人年纪大了，平时容易有点小毛病，动不动就要测血糖、拿降压药，孩子上幼儿园之后容易交叉感染，一两个月就得跑一次医院，这两类人群用得上的频率比年轻上班族高很多，先给他们买，几百块换一年踏实，性价比很高。

但如果你已经配置了单位的补充医疗险，补充医疗已经能覆盖日常门诊小额开销，那其实可以不用再重复买。或者你本身身体素质很好，一年都去不了几次医院，手头也能轻松拿出几千块应对小毛病开销，也可以把这部分预算腾出来，去配置其他你更需要的保障，不用强求一定要买。总的来说，只要你有小额门诊住院的保障缺口，这点投入换到实用的保障，就值。

大人小孩都适合买

咱们先讲小孩群体，孩子正是爱跑爱跳、免疫力还没长稳的年纪，动不动就着凉感冒跑门诊，换季的时候咽炎、肠胃炎找上门，去趟社区医院开点药、做个雾化，小几百块就出去了，医保报销后也还要自掏不少。

我身边邻居家的5岁小朋友，上个月受凉引发支气管发炎，连续三天去门诊做雾化，加上开的止咳消炎药，总共花了860块，医保报销后自己付了420块，买的这款小额医疗险就把自付的420块全报了，刚好符合这款产品的100报销保额要求，一分钱没额外花，邻居说这钱省下来刚好给孩子买了两箱牛奶，特别划算。

对于小孩子来说，购买条件也很宽松，只要没有既往的严重先天疾病，基本都能买，价格一年也就一两百块，普通家庭都能承受。建议给上学的孩子都配一份，平时的门诊开药、小意外擦伤处理都能报，很实用。

再说说成年人，很多上班族单位给交了职工医保，但医保的门诊报销比例不算高，尤其是平时的头疼脑热、智齿发炎冲洗拔牙，或者不小心切菜划破手缝针，这些小问题去医院处理完，自付部分也能用这款补上。本身有百万医疗险的朋友，百万医疗险有一万免赔额，这些达不到免赔额的小额医药费，刚好可以用它覆盖，搭配起来保障更全。

成年人买的时候要注意，要是你有慢性基础病，比如轻度高血压、轻度脂肪肝，只要目前控制稳定，不少这类产品都能买，不用过分担心健康告知通不过。建议预算有限的上班族，每年花两三百块配一份，把日常小毛病的医药费风险转移出去，不用自己硬扛。

还有咱们家里的老人，年纪大了容易有关节酸痛、肠胃不舒服这些小问题，经常需要去门诊开点药、做个理疗，不少老人医保报销比例有限，自付部分累积起来也是一笔不小的开销。老人买这款产品，只要年龄不超过产品要求的上限，没有严重大病病史，基本都能投保，价格一年也就几百块，比自己攒钱应对门诊开销更稳妥。

不同健康情况的朋友也有对应选择，身体健康的直接买常规款就行，有一些小毛病的，可以选健康告知宽松的版本，不用硬扛自付费用。不管你是刚工作月薪几千的年轻人，还是上有老下有小的中年家庭，不管你月薪多少，都能拿出几百块配置，花不了多少钱，就能把日常看病的小缺口补上。

理赔手续麻不麻烦

现在市面上这类小额医疗险的理赔手续，大多都不麻烦，不少平台都支持线上提交材料，不用跑线下网点交纸质材料，省了好多来回折腾的时间。

我身边有个真实的例子，上个月我同事家小孩得了急性支气管炎，带去社区门诊看了病，花了不到八百块，看完病的当天下午，她就在线上提交了理赔材料，三天不到理赔款就打到她银行卡里了，整个过程她没跑一次保险公司，都是在手机上操作完成的。

你要提前把需要的材料准备好，最核心的材料是病历本、门诊发票或者住院收费票据，如果是去药店买对应病症的药品，记得也要留存好购药小票，要是做了检查，检查报告也要一起存好。这些材料不要涂改，也不要弄丢原件，不少保险公司会要求核验原件，要是原件弄丢了，补开材料会多花不少时间。

提交材料的时候，要注意填对自己的信息，比如银行卡号要和自己的姓名对应，联系电话要填能随时联系到你的号码，出险原因要如实填写，不要隐瞒之前已经存在的旧疾，也不要乱写病症，不然会耽误理赔审核的时间，甚至可能影响理赔结果。

如果你在提交材料的时候遇到操作问题，可以直接联系保险公司的线上客服，或者对接你的保险顾问，大部分客服都会一步一步教你怎么操作，不用自己瞎琢磨折腾。等审核通过，理赔款一般会在三到七个工作日打到你的账户，到时候你查收一下到账通知就行。总的来说，只要材料齐全、信息如实填写，整个理赔流程走下来很顺畅，不会有太多折腾人的步骤。

结语

说到这你肯定明白了，带100报销保额的小额医疗险，不是说看病花多少就全赔多少，毕竟还有免赔额和报销范围的限制，花两百门诊只报八十，剩下一百二刚好扣掉免赔额是很常见的情况。如果是预算不高，想给日常小伤病补个保障，它真的合适：孩子爱感冒跑诊所，买一份能报门诊药费，减轻日常开销；年轻人刚工作攒不下钱，买一份几十几百块就能搞定，平常看个门诊拿药也能报；已经买了百万医疗险的朋友，也可以买一份补百万医疗险的免赔额缺口。买的时候记得挑健康告知宽松、报销范围贴合你需求的，一定要保管好每次看病的发票和病历，理赔的时候才能顺顺利利，踏踏实实享保障。

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