成年人小额医疗险是什么 小额住院医疗险0免赔期

引言

你是不是也有过这样的疑问：成年人怎么给自己挑一份管日常小病住院的保险？说的那种小额医疗险真的有用吗？而大家常提的0免赔额小额住院医疗险，到底是什么来头，值不值得我们花钱入手？今天咱们就把这些问题说清楚。

零 免赔到底啥意思

咱们普通人平时碰上个头疼脑热要住院，小几千块的花费说多不多，但自己全掏出来也心疼。要是买的普通小额医疗险有免赔额，比如免赔额是1000块，那你住院花了1800块，减去免赔额的部分，只能报800块，剩下1000块得自己扛。

零免赔的意思就是，没有这个得自己先掏的门槛钱。只要你住院产生了符合合同要求的花费，从第一块钱开始就能按比例报，一分都不浪费门槛额度。

拿我邻居张哥的真实经历说吧。张哥今年32岁，前阵子吃夜宵吃坏了肚子，引发急性肠胃炎住了5天院，总共花了2900多块，社保报销完之后，自己还需要承担1600多块。张哥之前买了一份零免赔的小额住院医疗险，提交申请之后，这1600多块符合要求的部分基本都报下来了，相当于自己只花了几百块的伙食费，没对当月的房租生活费造成任何影响。

要是张哥买的是有500块免赔额的产品，那他还得自己掏500块，报下来的钱就少了五百，对本来月光的上班族来说，又是一笔额外的开销。

别小看这点免赔额度，大多数成年人住院，要是普通常见病，花费大多在几千块，社保报完剩下的部分刚好也就一两千，要是有免赔额，相当于一半多都得自己出，零免赔就能把这部分刚好覆盖到，实实在在帮你省出钱。

买的时候别只盯着价格，要是预算差不了几十块，优先选零免赔的版本，日常真要用的时候，你就能体会到有多香，不会出现花了钱买保险，最后报不了几百块的尴尬情况。

图片来源：unsplash

这类保险谁最需要

刚毕业没两年，月薪四千五千还在攒房租首付的年轻朋友，闭眼入。你想啊，现在随便一场肺炎住一周院，扣完社保自己还得掏两三千，对于刚攒了没俩存款的年轻人来说，掏完这笔钱，当月的奶茶、火锅预算直接清零，要是赶上换季流感折腾半个月，连买新衣服的钱都没了。0免赔的小额医疗险刚好能报这部分钱，花多少钱报对应比例，一分起就能报，不用自己扛起付线，一年保费才一两百，一杯奶茶钱摊到每个月，完全没负担。

身体基础不太好，平时容易犯个支气管炎、关节炎、高血压需要住院调理的中老年人，一定要安排。我隔壁小区李叔今年58，平时血压不稳，每年都得住个十天八天调理，之前没买小额医疗险的时候，每次调理完自己都得掏小两千，李叔退休金不高，这两千块够他买大半个月的药、买两箱牛奶给孙子了。后来儿子给他买了一份0免赔的小额住院医疗险，去年冬天调理完，扣完社保剩下的一千八百多全按比例报了，相当于没花自己啥钱，李叔逢人就夸这个保险实用。中老年人本来收入就不高，日常小住院的花费要是能报下来，能帮子女省不少心，也不用为了省钱硬扛着不去看病。

已经买了百万医疗，但还缺日常小病保障的家庭，补一份这个刚好。很多朋友都知道百万医疗能扛大病风险，但百万医疗一般都有五千到一万的免赔额，就是一万以下的住院花费都得自己掏，刚好0免赔的小额医疗险就能补上这个缺口。比如你家孩子肺炎住院花了八千，百万医疗一万免赔一分不报，要是有这份小额医疗险，扣完社保剩下的三千多直接就能报，相当于把百万医疗没覆盖到的空白填上了，整个家庭的保障网就织全了，而且一份几百块，一家人都买也花不了多少钱，普通家庭都能承受。

从事外勤、快递、外卖这类经常风吹雨淋，容易感冒发烧得急性病的朋友，必须安排。我认识一个外卖员小周，上个月淋了雨转成肺炎，住了七天院花了三千二，扣完社保自己还得掏一千五，他本来就是跑一单赚一单钱，住院这七天没跑单，少赚了快两千，再掏一千五医药费，相当于小半个月白干了。要是有了这份0免赔的小额医疗险，这一千五就能报回来，相当于少损失一笔，本来就是靠体力赚钱，能省一点是一点，一年一百多的保费，跑个三五单就赚出来了，完全没压力。

健康状况有点小毛病，买不了其他医疗险的朋友，可以试试这类产品。不少朋友有甲状腺结节、脂肪肝这类常见小毛病，买贵的医疗险可能被除外承保，甚至直接拒保，这类小额医疗险健康告知一般比较宽松，很多常见小毛病都能正常投保，花点小钱买一份，至少住院能报一部分，总比全自己掏要好，哪怕预算有限，也能给自己攒一份基础保障。

看病报销怎么算

先给你说最基础的规矩，大部分带0免赔的小额住院医疗险，都要求先走社保报销，再走商业险报剩下的部分，不能同时两边重复报。你要是直接拿着发票去报商业险，也能报，但报销比例会比先报社保低不少，这是条款里写死的，别踩这个坑。

给你说个真实例子，上周我邻居小周刚办完报销，他刚毕业一年，在互联网公司做运营，上个月急性肠胃炎拉到脱水，直接住院了五天，总花费一共4200块。他交了职工社保，社保先报了2100块，剩下2100块都是社保目录内自付的部分，他买的0免赔小额医疗险，报销比例是90%，最后报了1890块，自己只花了210块，相当于一顿外卖钱就搞定了这次住院。如果他当时没走社保直接报，报销比例只有60%，只能拿到1260块，自己得多掏六百多，差别还是挺大的。

如果你买的是不限社保目录的产品，社保外自费的药品、检查费也能按比例报。举个例子，还是刚才的小周，要是他住院的时候用了一款社保不报的进口胃药，花了800块，只要合同把这类药放进可报销范围，这800块也能按对应比例给你报，不用自己全掏。但要是你买的只报社保目录内，那这部分钱就报不了，买的时候一定要看清楚条款写的报销范围。

有几个细节一定要记牢，报销的时候必须要发票原件，如果你把原件给了社保，就让社保给你开分割单，拿着分割单和发票复印件就能去报商业险，这个分割单就是你已经报过社保的证明，别弄丢了。还有就是异地看病，如果是去外地突发疾病住院，记得提前给保险公司打个电话备案，有的产品要求住院三天内备案，不然会降低报销比例，别因为嫌麻烦最后少拿钱。

最后给你提个可操作的建议，你出院整理资料的时候，把住院病历、费用明细清单、出院小结这些都提前打印好，和发票、分割单放在一起，一次性交给保险公司，能加快审核速度，一般三到七个工作日就能拿到报销款，不用来回跑补资料折腾。如果是走线上投保的产品，直接在公众号或者APP上传电子资料就行，不用跑线下网点，很方便。

投保注意哪些坑

第一个坑就是健康告知瞎糊弄。我身边就有这么个例子，32岁的小李刚入职新公司，平时体检查出来有甲状腺结节，当时买这款小额医疗险的时候，看着健康告知里那项“是否有甲状腺结节”的提问，抱着侥幸心理填了“否”，觉得就是个小毛病，不会真查到。结果半年后小李因为结节变大住院开刀，花了不到四千块，申请理赔的时候，保险公司调出来他之前的体检报告，直接以未如实告知拒赔了，保费白交不说，该拿的报销一分没拿到。给你的建议就是，健康告知问到啥就答啥，没问到的不用主动说，有过往小毛病别隐瞒，实在拿不准就找专业的顾问问清楚，别自己瞎蒙。

第二个坑是悄悄藏了免赔天数。别光盯着“0免赔额”就直接下单，有的产品虽然住院花费0免赔，但是在条款里藏了“免赔天数”，比如规定住满3天才能开始赔，前三天的住院费用统统不报。之前就碰到过刘阿姨，摔了腿住院观察了两天，总共花了两千八百多，买的时候只看到宣传页写着0免赔，没注意条款里的3天免赔，最后一分钱都没报，气得不行。给你的建议就是，下单之前一定要翻条款里的免责和赔付条件，找出来看看有没有免赔天数的约定，优先选没有免赔天数或者只免赔1天的产品。

第三个坑是报销范围卡得死。有的产品打着0免赔的旗号卖得特别便宜，但是报销范围仅限社保内用药，社保外的自费药、进口耗材一概不报。举个例子，26岁的小赵急性阑尾炎住院，手术用了一个自费的吻合器，花了一千八，整个住院总费用是七千多，社保报完之后自己还掏了三千出头，结果这款小额医疗险只报社保内剩下的一千多，自费的一千八一分不报，算下来自己还是掏了不少钱。给你的建议就是，预算够的话，尽量选包含社保外自费项目报销的产品，哪怕报销比例低一点，真用到的时候能帮你省不少钱，别只看保费便宜就下手。

第四个坑是保额虚高实用性差。有的产品宣传的时候说有好几万保额，但是对单日住院费用、单项治疗费用有限额，比如单日住院报销不能超过一千块，做个小手术最多报三千，听起来保额很高，真住院的时候根本不够用。比如张叔做个白内障手术，总费用花了八千，社保报完剩四千，结果产品里规定眼科手术单次最多报两千，剩下的两千还是得自己掏。给你的建议就是，别一味盯着高保额，重点看有没有单项费用的限额，一般成年人买两万到五万保额就够了，去掉不合理的限额，比虚高的保额实用多了。

第五个坑是不保证续保，停售之后没法接着买。这款大多是一年期的产品，有的产品卖两年就停售了，要是你这两年身体出了点小毛病，停售后想买别的产品都买不了。比如刚退休的王阿姨，连续买了三年这款小额医疗险，第四年产品停售了，她去年查出来有高血压，想买新的小额医疗险，健康告知过不了，只能裸奔。给你的建议就是，优先选能保证续保几年的产品，能锁定一段时间的保障，哪怕身体变差了也能接着保，尽量避开每年都要重新审核健康告知的产品。

不同人群咋搭配

刚毕业一两年，在大城市租房打拼的年轻人，建议直接这么配：已经交了职工社保，再加一份0免赔的小额住院医疗险，预算够的话再补一份百万医疗险就够了。咱们拿刚在杭州做电商运营的小周举例，小周每个月扣完社保房租，到手也就五千多，平时攒不下多少钱，之前换季着凉转成肺炎，住了一周院，总共花了三千八百多。社保报销完之后，剩下的一千六百多，刚好走小额医疗险全额报了，没动自己攒的买电脑的积蓄。要是你跟小周一样，手里预算不多，每个月也就挤出来三四十块做保障，就选这个搭配，完全够用，别乱买捆绑了重疾责任的贵价产品，给自己添负担。

已经成家，上有老下有小的中年工薪族，建议你给全家都搭配上：夫妻俩已经有单位医保、百万医疗险和重疾险，每人补一份0免赔小额住院医疗险就行。家里的老人超过60岁，很多百万医疗险买不了，健康告知也过不了，那就优先给老人买0免赔的小额住院医疗险。之前有个家住石家庄的读者李姐跟我讲，她给62岁的老妈买了这份小额险，老妈平时有高血压，不小心摔了一跤骨折住院，总共花了快八千，社保报完剩下三千二，因为是0免赔，直接全额报了，这笔钱刚好抵了护工的单日开销，没动用给孩子存的大学学费。中年朋友别忘记，孩子也得配一份，孩子平时容易得肺炎、手足口这些小病，动不动就要住院，社保报完剩下的零头，走小额险就能全报，一年也就几十块，花不了多少钱，能省不少给孩子买玩具、买奶粉的闲钱。

身体有点小毛病，比如有高血压、糖尿病，或者甲状腺结节、脂肪肝这些常见问题的朋友，优先挑健康告知宽松的0免赔小额住院医疗险。不用因为之前体检有小问题就不敢买，现在不少产品对常见小毛病都能正常承保，买的时候别隐瞒病情，按要求填健康告知就行。如果你买不了百万医疗险，那更得备一份0免赔小额住院医疗险，平时住院花的小钱都能报，多少能帮你减轻点负担。要是你的结节已经手术切除，病理结果是良性，大部分产品也能买，如实告知就好，不用瞎担心不能赔。

自由职业者，自己交社保的朋友，一定要配一份。咱们自己交社保，本来社保报销的比例就比职工医保低一些，剩下的自费部分刚好可以用0免赔小额医疗险填上。我认识一个开水果店的张哥，自己交的居民医保，前阵子因为急性阑尾炎住院，总共花了六千多，居民医保只报了不到三千，剩下三千多走小额医疗险全报了，相当于没花自己的钱，也不影响店里进货周转。自由职业者没有单位给的补充医疗，自己补一份这个，成本不高，保障实在，很划算。

已经买了百万医疗险的朋友，也建议补一份0免赔小额住院医疗险。因为大部分百万医疗险都有一万的免赔额，也就是说一万以内的住院费用都得自己掏，刚好小额医疗险能覆盖这部分。比如你住院花了八千，社保报了三千，剩下五千，百万医疗险不赔，但是0免赔小额医疗险能把这五千全报了，等于大小病都有得报，不管花多花少，都不用自己掏冤枉钱，整个保障就全了。

结语

说白了，成年人小额医疗险就是专门给咱们补大病险、百万医疗险漏洞的日常小保障，而咱们说的0免赔期小额住院医疗险，就是不用凑免赔额，几千块的小病住院花费就能直接报。你要是刚工作手头不宽，或者家里老人年纪大、身体小毛病多，花几十块百来块配一份，再搭配好已有的重疾险、百万医疗险，日常头疼脑热住院也能少掏点腰包，不会因为小手术、小病住院就打乱攒钱计划。买的时候别偷懒，核对好健康告知和报销范围，就能选到适合自己的啦。

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