老人小额医疗险100报销

引言

家里有长辈要配医疗险的朋友，是不是都琢磨过，真的有能做到100报销的老人小额医疗险吗？这里头有没有坑？咱们今天就把这些疑问都聊明白。

谁能买到合适的产品

年龄在50岁到80岁之间的长辈，大多都能买到合适的产品。不少产品不会把投保年龄卡得太死，超过70岁的长辈也有挑选空间，不用因为年龄大就直接放弃，多找几款对比就能找到符合要求的。

身体有小毛病，比如平时有高血压、糖尿病，常年吃药控制的长辈，也能找到符合要求的产品。这类小额医疗险不少健康告知都很宽松，不用做全套体检，只要当前没有确诊恶性肿瘤、严重心脑血管疾病这类重症，都能正常投保。我家楼下李阿姨患高血压五六年，每天都吃降压药，血压控制得很稳定，上个月刚成功投保，没有任何障碍。

已经买了百万医疗险，想补充小额住院报销缺口的，非常适合买这类产品。百万医疗险一般都有几千块的免赔额，住院花个几千一万的，达不到免赔额报不了，这类老人小额医疗险刚好能覆盖这部分费用，平常摔了碰了、感冒肺炎住院都能报，刚好补上缺口。

预算不多，每年只想花几百块给爸妈加保障的子女，或者长辈自己想攒点钱应对小病住院的，都适合买。不用掏大几千买贵的产品，每年花几百块就能获得基础保障，不会给家庭造成经济负担，投入小，实用性强。

已经过了其他健康险投保门槛，想买一份基础住院保障的，也适合选这类产品。不少长辈之前没来得及买保险，现在年龄大了，重疾险、防癌险都买不了，或者价格太高承受不起，这类老人小额医疗险投保要求低，能给长辈添一份实实在在的住院报销保障，真生病住院也能帮家里减轻不少花费压力。

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保费一年大概多少

50岁到60岁这个年龄段的长辈买，保费大多在两三百到四百块之间浮动。这个年纪身体大多还能正常走动，偶尔去医院拿个药住个一周院，整体保费压力不大，哪怕每个月只攒一千块生活费的长辈，自己掏这笔钱也不费劲，子女帮着买更没负担。我家楼下跳广场舞的李阿姨今年56岁，去年就让女儿帮她买了一份，一年才花三百出头，她说也就两盒保健品的钱，换个踏实太值了。

61岁到70岁这个年龄段，保费会涨到四五百到六百多块。这个年龄段长辈住院概率比之前高一点，定价自然会往上走，不过哪怕是最高档，一年也就六百多，算下来每个月才五十多块，一杯奶茶钱都不到，大多普通家庭都能承担。我远房舅舅今年68岁，有高血压没法买别的医疗险，选了这款，一年花五百九十多，舅舅说自己平时少抽两包烟就省出来了，不用麻烦孩子多掏钱，自己买了心里踏实。

71岁到80岁这个年龄段，保费大概在七百到一千块上下。能接纳这个年龄段老人的产品不多，这个定价放在全市场来看，是比较亲民的水平。很多人说年纪这么大没必要买，其实不然，我家对门王爷爷今年76岁，儿子帮他买了一年八百多的，去年因为支气管炎住了十天院，报销下来刚好覆盖了自费的部分，等于保费没花多少还解决了实际开支。

如果长辈本身有一些常见的慢性病，比如高血压、糖尿病，能买的产品保费会比身体健康的老人贵个一两百块，这是正常情况，不要觉得被骗了。因为这类产品本来就是给健康条件没那么好的老人留的投保通道，贵一点也比买不了强。比如我同事的爸爸有二十年糖尿病，找了好久才找到能买的，比健康老人贵了一百八，一年七百二，同事说哪怕贵点，能买到保障就知足了。

给大家一个实在的建议，不管你预算多少，都别为了省几十块选健康告知卡得特别严的产品，最后因为身体指标过不了买不了，白耽误功夫。如果预算有限，选五百以内的就行，只要免赔额低、报销符合要求，就能满足日常住院小额花费的需求；预算宽松一点，可以选保障责任全一点、贵个两三百的，覆盖的报销范围更大，用的时候更省心。

住院报销门槛多高

咱们先说明白点，这个100报销，不是说花啥都给你全报，核心门槛就在免赔额这块。现在很多给老人做的小额医疗险，会做0免赔或者100免赔，你说的100报销，大多就是免赔额100块的设定——也就是住院花的钱，扣掉100块免赔，剩下符合要求的部分按比例报销，不是一分免赔都没有哈。

你要是拿它给老人挡日常小病住院的开销，就得盯紧免赔额这道门槛。比如你家老人平时容易得个肺炎、支气管炎，住个十天八天院，总花费也就几千块，要是免赔额设成几千，那这点花费根本碰不到报销线，买了也白买。就拿我楼下李阿姨举例子，前年她听人说买了款老人医疗险，没仔细看免赔额，买完才发现免赔额是两千，去年她得急性肠胃炎住院，总共花了三千二，扣掉两千免赔，剩下一千二才符合报销，最后报下来没几个钱，还不如当初多花几十块买个100免赔的，那剩下三千一符合要求的部分都能按比例报，划算太多。

第二道门槛在报销范围，不是说你住院花的所有钱，扣完100免赔就都给报。大部分这类产品，只报销社保目录内的住院费用，少数会涵盖部分目录外的自费药，你买的时候一定要看清楚。如果老人平时用的药大多在社保目录里，那普通的100免赔款就够用；要是老人有长期慢性病，需要用一些社保外的自费药，那最好挑能覆盖一点社保外费用的，别等理赔的时候才发现自费药不给报，白白生气。

第三道门槛是医院范围，很多这类产品要求必须去二级及以上公立医院的普通部才给报销，要是你去了私立医院，或者去公立医院的特需部、国际部，大部分都不给报。这个门槛一定要记牢，老人真要住院，别图方便随便去私立，提前看看是不是符合合同要求，不然跑错了医院，一分钱都报不了。就说之前张叔摔断腿那事儿，他家附近就有一家私立骨科医院，当时他儿子想直接送过去，张叔记得买保险的时候看了要求，坚持去了家附近的二级公立骨科，最后所有符合要求的花费，扣掉100免赔之后都按约定报了，要是当时去了私立，那小一万的住院费都得自己掏。

还有一道隐形门槛，就是既往症的限制。很多给老人做的这类产品，健康告知宽松，但不代表你买之前就有的老毛病住院也给报。大部分产品都会明确说明，既往症产生的住院费用不给报销，少数会对部分常见既往症开放报销，但也会有单独的限额。比如你家老人买保险之前就有糖尿病，要是因为糖尿病引发并发症住院，大部分产品是不给报的，你买的时候一定要看清楚这一点，如果老人有常见的慢性病，尽量挑能覆盖对应既往症报销的产品，别踩坑。最后给你提个可操作的建议：你选的时候，就盯着这四样核对：免赔额是不是100块、报销范围能不能覆盖你需要的用药、医院是不是符合日常就医的选择、既往症的约定是不是和老人的情况匹配，核对完再下手，基本不会错。

理赔流程简单吗

目前多数这类老人小额医疗险的理赔流程，操作起来没那么复杂，大多支持线上申请，不用来回跑保险公司线下网点折腾。

你要做的第一步，就是在老人住院或者门诊就诊结束之后，把所有相关的单据都收集整理好。这些单据包括什么呢？有诊断证明、完整的住院病历、所有的收费票据、费用明细清单，如果是意外导致的就诊，还要准备好意外事故的相关说明。就拿我家小区的王阿姨说吧，上个月王阿姨下楼买买菜，不小心踩滑扭到了脚，去医院做了消肿处理，还打了石膏，前前后后花了八千多，她儿子就是在家整理好所有单据，拍了清晰的照片存好，没跑一趟线下。

接下来申请很简单，你找到买保险时的公众号或者官方平台，找到对应的理赔入口，按照提示一步步上传整理好的照片就行，不用自己填一大堆复杂的表格，大部分内容系统会自动识别，遇到填错的地方，在线客服会及时提醒你修改，全程都能在手机上操作完。王阿姨她儿子就是花了二十多分钟，就把所有材料上传完了，当天下午就收到了保险公司受理的通知。

提交完材料之后，就是保险公司的审核环节了，如果单据齐全，信息没有问题，一般几个工作日就能出审核结果。王阿姨这次申请，第三天审核就通过了，除去合同约定的免赔部分，符合报销要求的费用按照合同约定比例计算后，很快就打到了王阿姨预留的银行卡里，拿到报销款之后，王阿姨还跟小区的老伙伴念叨，说现在理赔真的比以前方便太多了，没想到这么快就能拿到钱，减轻了不少负担。

给你提两个实用的建议，第一，所有单据一定要保管好，不要弄丢，原件如果不小心弄丢了，要及时去医院补开盖章，不然可能会影响审核进度；第二，一定要在合同约定的时间内提交理赔申请，不要拖得太久，拖得时间太长反而容易出问题。如果遇到材料不全的情况，客服通知你之后尽快补就行，不用太担心，只要你是如实提交的材料，符合合同约定的保障范围，都能顺利拿到理赔款。

买的时候别忘这招

先逐条对照健康告知问的内容，别偷懒跳过不看。有朋友给家里奶奶买的时候，嫌字小懒得看，直接勾了全部健康，后来奶奶因为老支气管炎住院申请报销，保险公司核对病史发现投保前就常年吃药，不符合告知要求，最后不仅没赔成，保费也只退了一点点，亏大了。要是你家老人有高血压、糖尿病这种常见慢性病，别隐瞒，就照着实际情况填，符合告知要求再买，不符合就换健康告知更宽松的产品，别抱着侥幸心理碰运气。

第二招，一定要确认清楚报销范围，别光盯着“100报销”的宣传就下手。有的产品只报社保范围内的费用，社保外的自费药、进口材料一概不报；有的产品社保内外都能报，报销比例不一样，你得看清楚。比如楼下李阿姨摔了跤做微创手术，用了几万的自费钢板，要是买的只报社保内的产品，这几万一分都报不了，要是买对了涵盖社保外的产品，扣除免赔额后就能按比例报，差很多。咱们买小额医疗险就是为了报日常住院的零碎开销，千万别在报销范围上踩坑。

第三招，一定要问清续保条件。有的老人买了第一年能赔，第二年要是身体出了新毛病，再想续保就被拒了，之后再买别的产品也因为有病史不好买。优先选不会因为被保人身体变化或者理赔过，就单独拒绝续保的产品，保障不会断，心里也踏实。你别光看页面宣传，一定要翻合同里的续保条款，白纸黑字写清楚的才算数，别听口头承诺。

第四招，确认好免赔额到底是多少。很多宣传“100报销”，其实是扣除免赔额之后才100报销，你得看清楚免赔额设了多少。有的产品免赔额是0，花一块钱都能报；有的产品免赔额设了两三百，小额花费达不到门槛就报不了。咱们老人日常小毛病住院，比如肺炎、骨折手术，本来花费就不是动辄几十万，免赔额越低，能拿到的报销就越多，符合咱们买小额医疗险的需求。

最后一招，优先选支持线上直赔或者快速理赔的产品。现在很多产品都能在手机上上传病历、发票、费用清单，不用线下跑腿交材料，审核打钱都快。就说之前提到的张叔，摔断腿出院之后，就在手机上传了所有材料，不到五天报销款就到账了，不用折腾老人跑保险公司，省了好多麻烦。买之前可以搜搜这款产品的理赔口碑，看看实际理赔顺不顺利，别选那种理赔卡半天、天天要补材料的产品，给自己添堵。

结语

总的来说，符合要求的老人小额医疗险能覆盖咱们长辈平时小病小痛住院的小额花费，帮咱们减轻不少负担。要是家里长辈年龄超过六十岁，或者身体有点小毛病买不了其他医疗险，就可以考虑入手一份，每年花几百块钱，真遇到住院的情况，符合条件的花费能按约定报销，不用自己扛全部压力，给长辈添一份基础保障还是挺实用的。

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