成年人0免赔额小额医疗险

引言

你是不是已经买了高额的大病医疗险，可平时头疼脑热、小磕小碰去看病，几百上千的花费没法报销只能自己扛？你是不是听说过0免赔的医疗险，却不清楚适合咱们成年人买不，怕踩坑白花钱？今天咱们就好好聊聊成年人0免赔额小额医疗险，把你想问的问题都说清楚。

一. 啥叫零免赔医疗款？

就拿我身边刚发生的例子说，28岁做行政的小周上个月急性肠胃炎犯了，上吐下泻撑不住去医院急诊留观了两天，前前后后算下来，医保报销完自己还掏了两千一百多。小周之前买了普通的小额医疗险，那个产品有一千块的免赔额，最后只给报了一千一百多，剩下一千块得自己扛。后来她朋友给她推荐了成年人0免赔额小额医疗险，按着这款产品的规则，两千一百多剔除掉不能报的自费药之后，剩下一千八百多全能报，一分钱免赔额都不用自己出，相当于这笔看病的钱基本没花钱。

只要你符合投保要求，不管你花了多少钱住院、看病，哪怕只花了一百块，符合约定的部分都能按比例报，不用先自己掏一笔免赔额的钱出来。很多刚工作没几年的年轻人，手里攒的积蓄不多，遇上点小病小痛去医院，几百上千块掏出去也心疼，这款保险刚好能补上这个缺口，花多少报符合约定的部分，不用自己扛基础的那部分开销。

就说另一个例子，32岁做设计的阿凯，平时长时间久坐，痔疮犯了疼得坐不住，去医院做了个门诊小手术，医保报完之后还花了两千六。阿凯之前买了百万医疗险，百万医疗险一般免赔额都有一万，这点钱根本达不到赔付门槛，一分钱都报不了。他去年顺手买了一份成年人0免赔额小额医疗险，最后剔除自费项目之后，报了一千九百多，刚好覆盖了他自付的大部分开销，相当于只用掏几百块，这点压力对他来说就小多了。

别觉得几百块的开销不算啥，成年人谁没个三五个月跑一两趟医院的时候，今天看个牙疼花三百，明天肠胃炎开药花五百，加起来小几千块就出去了。普通有免赔额的保险，每次都要自己掏个几百一千的免赔额，算下来一年下来自己掏的钱也不少，这款0免赔的产品，就能把这些零散的开销也覆盖进去。

给你个直接建议，如果你的百万医疗险已经买好了，想补点日常看病的保障，优先选0免赔的这款；要是你预算不多，不想花太多钱在医疗险上，这款也比带免赔额的同类产品实用，毕竟每一块钱符合约定的开销都能报，不用平白无故自己承担免赔的部分。

二. 大人买它划算吗？

先直接给观点：绝大多数有日常就医需求的成年人，买它都划算，别觉得有百万医疗险就够了，二者补的是不一样的缺口。

咱们先拿身边真实例子说，我同事小周，今年28岁，天天坐办公室敲代码，落下了慢性咽炎，稍微熬点夜吹点冷风就发炎，每个月都要去社区医院开两次药，雾化加拿药，一次小两百，医保报销之后还要自己掏一百多，一年下来光这个小毛病就得掏小两千。他之前只买了百万医疗险，免赔额一万，这点钱连免赔额都够不上，一分都报不了，全得自己掏，半年下来他自己都念叨，这不起眼的小花费攒起来也肉疼。后来他买了这款0免赔额小额医疗险，之后每次开药做雾化，除去医保报的，剩下的都能按比例报，一年下来自己只掏了三百多，省下来的钱够他买两箱咖啡当下午茶了，你说划不划算？

再说说30多岁上有老下有小的中年人，咱们很多人单位给交了职工医保，但门诊报销比例其实不高，尤其是去医院做个常规体检，或者碰上个急性肠胃炎挂水，摔了蹭了缝两针换个药，这些大大小小的花费，一次几百块，看着不多，架不住一年来个三五次，加起来也得小几千。要是你买了这个0免赔的小额医疗险，这些花费只要符合要求，都能报，不用自己全扛。哪怕你一年只报个两三次，省下来的钱都比交的保费多，怎么算都不亏。

当然也不是所有人都觉得划算，得看你的情况说。要是你身体特别好，一年到头连个感冒都没有，从来不去医院开药，那买了可能一整年都用不上，这种情况你可以选基础版，保费便宜，一年也就一顿火锅钱，买了当兜底也不心疼。要是你本身就有常犯的小毛病，比如过敏性鼻炎、慢性胃炎这些，经常要跑医院拿药，那直接闭眼入合适的额度，绝对能帮你省不少钱。

给你直接说可操作的建议：如果你已经买了百万医疗险，一定要加一份这个0免赔额小额医疗险，百万医疗险管大病，它管日常小毛病住院门诊，搭配起来保障没有缺口；如果你预算有限，暂时买不起太贵的保险，那先买一份这个小额医疗险，一年保费也就百八十块到两三百块，花很少的钱就能先把日常就医的缺口补上，比啥保障都没有强太多。你算算，哪怕一年只报一次，都能把保费赚回来，剩下的年份都是赚保障，怎么算都划算。

图片来源：unsplash

三. 预算少怎么选计划？

刚毕业没多久的职场新人，每个月除去房租水电、吃饭通勤，剩下可支配的预算本来就不多，别硬撑着选贵的计划，先选能覆盖刚需的基础款就够用。

我给你说个真实例子，去年刚到深圳工作的小周，24岁，每个月到手工资五千出头，房租占了两千，日常吃饭社交又要花两千多，每个月最多能挤出五百块买保险，他之前听朋友说保险买全才有用，差点咬咬牙选了带门诊特需、外购药的高配计划，每个月要交两百多，后来改选了基础计划，一年总共才交一百多，平均每个月十块出头，压力小到几乎感觉不到。

基础计划优先锁住院医疗责任就行，日常咱们成年人得个肺炎、阑尾炎住院，花个几千块的情况挺常见，这些刚好是基础计划能覆盖到的，那些加进去的特需门诊、国际部报销，预算不够的时候先放一放，咱们先把最常用的保障拿到手。

如果你现在连一年一百多的预算都挤不出来，还可以选只保住院的阉割版计划，一年只需要几十块，哪怕是生活费紧张的大学生，平时攒点零花钱就能买，虽然不报门诊费用，但是万一中招需要住院，也能帮你报掉大部分自付部分，不会让你动用来交学费的积蓄，也不用伸手跟家里要钱添负担。

别觉得预算少就买不到有用的保障，咱们选计划的时候，先把自己半年内去过医院的频次记下来，如果平时只是偶尔头疼脑热拿点药，很少住院，就选门诊额度调低、住院额度够的搭配，把钱都花在能用得到的地方，别为了用不上的责任多花钱；如果是平时经常犯慢性胃炎、过敏性鼻炎，需要频繁跑门诊拿药，就把门诊额度调高一点，砍掉那些你根本用不上的扩展责任，一样不用花多少钱，就能拿到适合自己的保障。

四. 条款里藏了哪些坑？

第一个坑，就是隐性的分项限额，很多产品宣传页只写总保额有一两万，但没说单项治疗有额度限制。之前我听朋友小吴说过，他买的时候只看了总保额够，没想到急性支气管炎住院做雾化，最后报销的时候才发现，条款里写了门诊理疗项目单次报销不能超过300元，算下来他做了5次理疗，本该报1200，结果只拿到1500的一半都不到，剩的全得自己掏。所以你买前一定要翻到条款的保险责任那块，把每个项目的额度都看清楚，别只盯着总保额高就下手，总保额再高，单项限制死了，用到的时候也报不了多少。

第二个坑，是就医范围的隐形限制，很多产品不说清楚只报公立医院普通部，要是你图方便去了公立医院特需部、国际部，或者去了私立医院，花多少钱都报不了。之前做新媒体的小郑加班熬到急性阑尾炎发作，去家附近的私立医院做了微创手术，花了八千多，买了这款保险去申请理赔才被拒，翻回条款才看到角落一行小字写了仅限二级及以上公立医院普通部，他那八千多全白费，一分都报不下来。所以买之前一定要看清楚就医范围要求，你平时习惯去哪看病，就选符合要求的产品，别等理赔了才发现踩雷。

第三个坑，是等待期的猫腻，不少产品写了等待期30天，但没说如果等待期内查出身体异常，哪怕过了等待期，相关的治疗也不给报。之前刚入职的小林体检的时候查出甲状腺结节，那时候他刚买这款保险还没过等待期，后来过了三个月需要做甲状腺相关的治疗，申请理赔直接被拒，条款里明确写了等待期内出现的症状、体症都除外，哪怕等到等待期过了也不赔。所以如果买之前已经体检出异常，不要隐瞒，也别抱着侥幸心理蒙混过关，提前看清楚等待期的约定，选对符合自己情况的产品。

第四个坑，是报销范围的限制，有不少产品只报医保范围内的费用，医保外的自费药、自费项目一分都不报。之前陈阿姨得了肺炎住院，用了效果好点的自费抗生素，总共花了六千，其中两千多是医保外的费用，这款保险只报医保内剩下的一千多，两千多自费的全得自己出，本来以为能报大半，结果只报了零头。如果你在意医保外费用报销，一定要提前看条款，选能覆盖医保外费用的，别光看0免赔就下单。

第五个坑，是续保的隐藏约定，很多产品是一年期不保证续保，要是今年身体出了小毛病理赔过，明年就不让你买了，部分产品哪怕没理赔，停售了你也买不了。之前张姐买了一款产品，连续买了两年，第三年得了慢性胃炎理赔过，第二年想续就被拒保了，换别的产品又因为有病史买不了，连这点小毛病的保障都没了。所以买一年期产品的时候，最好选有明确约定，不会因为被保险人健康变化或者理赔就拒绝续保的，稳定性会好很多。

五. 出险后怎么快速赔？

第一时间找销售顾问或者直接打保险公司官方电话报案，说清楚出险时间、出险原因、目前花费，别拖，超过约定时间报案，理赔审核会多很多不必要的步骤，拖慢打款进度。比如上个月我身边的小吴，加班吹空调着凉引发急性肺炎住院，他出院收拾完东西才想起报案，隔了快半个月，保险公司需要重新核实住院信息，硬生生比正常情况多等了一周才拿到赔款，平白多操了不少心。

提前把要用到的材料整理清楚，别漏带缺件来回折腾。一般需要身份证复印件、医院开的诊断证明、所有缴费发票、费用明细清单，住院的话还要带上出院小结，如果是因为意外去看病的，还要准备好意外相关的证明材料。你可以提前存一份材料清单在手机备忘录里，住完院结账的时候一项一项对着勾，缺什么直接在医院补打，不用再跑第二次。

如果买的是线上产品，直接走线上理赔通道就行，不用专门跑去保险公司线下网点填单子。大部分保险公司的官方公众号或者官方APP都有专门的理赔入口，按照提示上传整理好的材料照片就行，照片拍清晰，发票不要拍歪，信息都露全，能帮审核人员省很多事，你的赔款自然也下来得快。

之前赵女士就是这么操作的，她得了急性肠胃炎住院，花了四千二百多，买的就是这款0免赔额小额医疗险，出院当天她就在公众号上传了所有材料，第二天一早就审核通过了，第三天赔款就打到她银行卡里，全程没跑过一次网点，在家躺着就把流程走完了，刚好用来交下一次复查的费用，完全不耽误事。

如果材料都交齐了，超过一周还没消息，你可以主动找保险公司跟进进度，不用不好意思。报案的时候就存好对接人的联系方式，进度直接问对接人，要是对接人没回复，就打官方客服电话催问，越早搞清楚卡在哪，越早能拿到赔款。

拿到赔款之后记得核对一下金额，看看和你算的是不是对得上，有没有漏报的项目，如果有问题直接找保险公司核对，大部分情况都是因为有些项目不在保障范围内，保险公司会给你列清楚，你对照条款看一眼就能明白，要是真的有问题，及时沟通调整就能解决。

结语

总的来说，成年人0免赔额小额医疗险就是给日常小毛病看病兜底的小帮手，不管你刚入职场预算不多，还是已经有了大病保障想补全小额报销缺口，或是身体有点小毛病没法买其他医疗险，都能对应挑合适的：预算有限选基础保障版就行，日常常跑医院、有额外需求就选责任全一点的方案，买之前一定核对清楚各项报销限额，挑支持线上理赔的投保就行，看完这篇，你应该知道自己要不要入手、该怎么挑啦。

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