小额医疗险0免赔1000

引言

平时看个门诊拿个药，几百上千块花出去，是不是好多人都觉得这笔钱没法报、犯嘀咕？有没有能覆盖小额医药费的保障帮咱们分担呢？今天咱们就来聊清楚它。

一. 免赔额到底啥意思

咱们拿真实案例说事儿。前阵子邻居家3岁的小囡囡夜里突然烧到39度，吓得小两口连夜往儿科急诊跑，抽了血查了流感，开了退烧药和退热贴，最后结账算下来一共花了520块。

小两口之前买过一款普通小额医疗险，免赔额是500块，算下来能报的钱只有（520-500）×报销比例，最后只报了十几块，俩人拿到赔款直吐槽，说买了保险跟没买一样，白扔了保费。

换成咱们说的小额医疗险0免赔1000，情况就完全不一样。还是这笔520块的花费，0免赔就是不用先扣一分钱，只要在1000块的额度内，符合报销条件的部分都能按比例报。算下来，符合社保报销范围的花费大概480块，按80%报销比例算，能报回384块，自己只掏一百多块，压力一下小了不少。

别小看这几百块的差异，平时咱们去门诊拿药、看个感冒发烧，单次花费大多就在几百块，很少直接超过一千，刚好撞在这类产品的保障范围内。很多人买小额医疗险就是为了报这种平时零散的门诊花费，要是免赔额设得高，刚好把大部分日常花费都挡在报销门外，就失去了买这款保障的意义。

给你一个直接建议：如果你买小额医疗险就是为了覆盖日常门诊、小额意外医疗的零散花费，优先选0免赔的产品，不用选有高免赔的，毕竟咱们日常的小额花费，刚好能踩中0免赔1000额度的保障区间，真的能拿到实实在在的赔款，不会像邻居小两口那样，买了保险只报一杯奶茶钱，落得一肚子不舒服。

还有一点要提醒你，这里说的0免赔，是指社保范围内的花费0免赔，还是包含社保外费用0免赔，一定要看清楚条款。咱们刚才说的案例里，如果是自费药也能0免赔报销，能拿到的赔款还会更多，自己掏的钱更少，所以一定要把条款里免赔对应的花费范围看明白再下手。

二. 不同人群怎么选保额

先说说有娃的家庭怎么选。我邻居家3岁娃，春秋换季总闹感冒，每个月去社区医院开雾化药、拿退烧药、做血常规，少则两三百，多则小一千，一年下来门诊花费能有小几千。这种经常跑门诊的情况，直接选1000元门诊保额就够用，刚好贴合咱们今天说的0免赔1000额设置，看完病就能把每次的花费实报实销，花多少报多少，不用自己掏钱扛免赔，覆盖日常的拿药、挂号、小型检查完全够用。要是你家娃还同时买了其他少儿医保，这个1000元的额度刚好能补医保报完剩下的缺口，哪怕每次只花两三百，连续两三次出险也都能覆盖，保费还便宜，不会给家庭添负担。

再说说身体健康的年轻人，刚上班没几年，存款不多，平时也就偶尔熬夜犯个肠胃炎，或者出门不小心摔了蹭了去处理伤口。这种情况除了基础门诊，还可以搭配带意外医疗责任的这款0免赔产品，把额度侧重在意外门诊上，1000元的额度够处理大部分小意外的伤口清理、拍片、包扎花费，平时日常的感冒门诊也能覆盖。不用硬追高额度，1000元刚好，保费几十块，对每月月光的年轻人来说没压力，积少成多攒下来也不心疼，遇到小毛病小意外不用自己掏私房钱解决，挺划算。

如果你是平时就有点小毛病，比如常年过敏性鼻炎、慢性咽炎，需要定期去医院开复查、拿药的中年人，上有老下有小，每笔开销都要算计。这种情况选1000元门诊额度就很合适，每个季度去开两次药，单次花费两三百，一年下来五六次就诊，1000额度基本能覆盖大部分常规开药的花费，而且0免赔，开多少钱报多少钱，不用自己先掏一笔钱垫底，相当于给自己的日常用药开了个专用报销账户，每次看完病直接报，能省一点是一点，帮你减轻日常的医疗开销压力。

再说说退休在家的银发族，很多人已经有了百万医疗险，但是百万医疗险不报销门诊小额花费，平时去社区医院测血压、开降压药、做个基础血糖检测，每次花费不多，但攒起来也不少。选这款0免赔1000元的额度，刚好能覆盖日常的常规门诊开药花费，不用抢高保额，毕竟银发族买高保额的小额医疗，保费会涨不少，1000元的额度刚好够用，花费不多，能帮着报掉日常的小额门诊费用，减轻子女的负担，也不用因为几十块几百块的门诊费舍不得去看病。

要是你本身已经买了百万医疗险，就想补个小额门诊的缺口，不管你是什么年龄，都可以选1000元的0免赔额度。不用去追求更高的保额，更高额度意味着更高的保费，而大多数人一年的小额门诊花费基本不会超过这个数，花更少的钱就能补上保障缺口，性价比更高，真遇到小额看病花销，能直接报，不用自己承担，这就达到买它的目的了。

图片来源：unsplash

三. 一年要花多少钱

先给大家说实锤价格，不同年龄买这款产品，保费差得挺多，咱们一个个说。

0到10岁的小朋友买，一年保费大多在80元到180元之间。拿我邻居家孩子举例子，她家三岁娃去年买的，一年交120元，也就相当于两罐儿童奶粉、四五次儿童游乐场门票钱，说句不好听的，平时带娃出去买个小玩具、喝两杯奶茶都不止这个数，普通家庭掏这笔钱完全没压力。年初孩子得流感，连做检查带开药花了860元，最后报了780块，相当于保费没花钱还赚回不少，对每月要还房贷车贷、养娃开销大的普通工薪家庭来说，这点钱真的不算负担，换来的却是实打实的门诊兜底。

18到40岁的中青年买，一年保费大多在60元到150元之间。这个年龄段大多身体还不错，平时也就头疼脑热去门诊拿药，或者不小心摔了蹭了打破伤风、缝两针，一年掏几十块就能搞定保障。刚工作没多少积蓄的年轻人，每个月攒点零花钱就能攒出一年的保费，哪怕你每个月只赚三千块，挤挤也能出这个钱；要是已经成家，夫妻两个人一起买，加起来也不到三百块，两杯奶茶钱换一年保障，性价比很不错。我一个刚工作两年的表妹，今年春天骑车摔了磕破膝盖，清创加打破伤风花了九百多，最后报了800多，她保费才花了70块，相当于一顿外卖钱就搞定了意外门诊的开销，没动她攒了大半年的旅游基金。

41到60岁的中年群体买，一年保费大多在120元到260元之间。这个年龄段开始有点小毛病，去门诊的次数变多，保费比年轻人稍高一点，但依然不贵。要是你已经买了百万医疗险，百万医疗险有一万免赔额，平时小额门诊、小病住院花个几千块，百万医疗险报不了，这款就能补上去，花两百多块，把小风险也兜住，不至于让门诊花费吃掉家里的备用金。我同事张哥，今年45岁，平时高血压经常去门诊开药，一年下来门诊费用小两千，他买了这款之后，每年报下来能覆盖一千多，自己掏的钱比保费多不了多少，算下来还是划算的。

60岁以上的银发族买，一年保费大多在200元到350元之间。很多老年人平时经常去门诊拿药，不少产品不给老年人投保，这款很多都支持老年人买，哪怕保费稍高一点，一年也就几百块，大多子女都能承担得起，给爸妈买一份，平时爸妈去门诊拿药花的钱能报一点，也能帮爸妈减轻点心理负担，不会因为舍不得花钱硬扛着不去看病。我表姐给她68岁的妈妈买，一年交310元，阿姨平时有慢性咽炎，经常去做雾化拿药，半年下来就报了九百多，早就把保费赚回来了，阿姨也说，现在去拿药不心疼了，不用硬扛着熬着。

最后给大家提个可操作的建议：预算特别紧张的，哪怕选最便宜的那档，也比没有保障强；要是预算宽松点，可以选保障责任全一点的，保费也就多几十块，能覆盖更多场景。不管你选哪个档位，都要根据自己手头的钱来选，别为了买保障挤掉日常吃饭看病的钱，适合自己预算的才是最好的。

四. 理赔手续麻不麻烦

我先给你说句实在的，这款小额医疗险理赔根本不麻烦，都是线上操作，不用跑线下网点排队填单子，在家拿着手机就能搞定。

去年我闺蜜家3岁宝宝疱疹性咽峡炎，去社区医院看门诊，拿药加雾化一共花了720多，看完病她当天就申请理赔了，我跟着看了一遍流程，三步就能走完，一点不复杂。

第一步，先把所有票据整理好，门诊的收费原始发票一定要留好，不能丢，还有医生开的诊断书、缴费明细、处方单，都拍成清晰的照片，注意发票上的收费金额、医院公章得拍清楚，模糊了会打回来让你重拍，耽误时间。第二步，打开你买保险的那个平台，找到保单入口，点申请理赔，选小额医疗的对应保单，按提示填清楚就诊时间、就诊医院、花了多少钱，再把刚才拍好的照片传上去就行。第三步，提交之后等审核，一般三个工作日以内就会出结果，我闺蜜那次是头天下午提交，第二天上午就收到打款了，720块全额打到她银行卡里，比预想快太多。

给你提两个必须注意的点，别因为自己没做好手续卡理赔。第一个，一定要用原始发票，如果你已经用别的保险报过一次，要让之前报销的公司开分割单，拿着分割单再来报，不能用复印件直接报，这个是硬性要求，别存侥幸。第二个，就诊医院要符合要求，必须是合同里约定的正规医疗机构，私人诊所的费用一般报不了，去之前稍微确认一下，别看完了才发现不符合要求，白跑一趟。

还有一种情况，要是你碰到单据不全，或者填信息的时候拿不准，直接找平台的在线客服，把你的问题说清楚，客服会一步步告诉你怎么补材料、怎么改信息，不用你自己瞎琢磨。哪怕你年纪大了不会用智能手机，也可以找帮你买保险的顾问协助你提交，大部分顾问都会帮忙处理，不用你自己费劲。

总的来说，这种小额医疗险就是报零散小钱的，理赔流程都是简化过的，只要你留好材料，按步骤提交，基本都能顺利拿到赔款，不会有故意卡你材料、拖延赔付的情况，毕竟钱不多，保险公司审核也快，不用太担心手续麻烦的问题。

结语

说了这么多，回到标题说的小额医疗险0免赔1000，这种产品就是专门给日常小额花费做保障的。就像咱们开头说的，孩子发烧拿药花500，走了报销直接拿回钱，不用自己硬扛这点零碎支出。要是你家有经常跑门诊的小朋友，或者老人平时开药多，预算又不多，选个一两百元、保额够用的就挺合适；要是你年轻身体好，想补点意外门诊的缺口，也可以挑符合需求的配置。记得买之前核对好报销范围，收好门诊发票，真要用的时候很快就能拿到理赔款，花一点小钱，就能把日常看病的小压力卸掉，还是挺值的。

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