学平险和医疗保险哪个实用

引言

各位家长给娃攒学费、买文具的时候，是不是都碰到过学校发的学平险通知？是不是也悄悄挠过头：家里已经给孩子买过医疗保险了，这俩到底哪个更实用呀？今天咱们就把这个问题说清楚，帮您挑到合适的保障。

一. 学平险管哪些意外伤

去年秋天我闺蜜家上二年级的儿子浩浩，课间和同学追着玩，一不小心踩空摔下了走廊台阶，胳膊磕破缝了五针，还拍了片子排查骨折，前前后后花了快一千二，她翻出学校统一收的学平险保单报案，最后除去免赔额，赔了快九百，自己只出了不到三百。从这个案例就能看出来，日常孩子在校园里发生的小磕碰、小擦伤这种意外，学平险都能管。

学平险覆盖的意外场景其实挺广，不光是校园里，上下学路上、周末参加学校组织的户外研学，只要是和学校活动相关，或者日常孩子出门玩发生的意外受伤，都在保障范围内。就拿常见的情况来说，被蚊虫叮了严重过敏需要门诊处理，跑步崴了脚需要拍片包扎，被小区猫狗抓伤打疫苗，这些符合意外定义的花费，学平险基本都能报。

有几点你得记牢，不是所有受伤都能赔。比如孩子故意打闹闯祸，自己主动去做危险攀爬违规行为导致的受伤，大多不在赔付范围内；还有已经知道孩子有旧伤，旧伤复发产生的费用，也不赔。买了学平险之后，一定要记得，发生意外之后第一时间联系学校负责的老师，或者直接打承保公司的电话报案，拖的时间太长，可能会影响理赔进度。

理赔的时候记得留好所有材料，医院的收费单据、诊断证明、处方单，一样都别丢，多数学平险对于意外门诊的报销，要求先走社保报销，剩下的部分再按比例赔，如果你没走社保直接找学平险，能报销的比例会低不少。

对于咱们普通家庭来说，孩子日常难免有个小磕小碰，学平险价格不高，一般一年也就一两百块，就能覆盖大部分常见的意外门诊花费，实用性还是不错的。哪怕你已经给孩子买了其他商业保险，学平险也可以作为补充，用来报销小额的意外花费，不用动用其他保险的额度，挺划算的。

二. 住院花费怎样才够赔

先给你说个身边真实的例子，我楼下张姐家三年级的儿子，春天换季得上了支原体肺炎，拖了两天没好，最后直接住进了医院，前前后后住了12天，做检查、用雾化、开进口消炎药，最后结账算下来总花费快18000元。

张姐家孩子本来就买了居民医保，居民医保报销完之后，自己还要掏将近8000块钱。这时候张姐才想起，开学的时候学校统一买了学平险，翻出来条款一看，学平险有住院医疗的额度，最后给报了5000多，自己只花了两千多块，要是没买学平险，这八千块就得全自己掏。

那如果你买的是普通医疗保险呢？还是说这个例子，如果张姐家孩子除了学平险，还买了一份可以报销住院自费部分的医疗保险，那学平险报完剩下的两千多，医疗保险还能再报，相当于最后自己几乎不花钱，压力小很多。

现在说具体的赔付规则，学平险的住院赔付一般有免赔额，大多是一两百块，赔付比例大多在百分之六十到八十之间，而且不少学平险对自费药、进口器材的报销比例会更低，有些甚至不报销，额度一般也不高，大多在几万块以内。

普通医疗保险分很多种，入门的小额住院医疗险免赔额低，报销范围能覆盖自费项目，赔付比例大多能到百分之八十以上，额度也比大部分学平险的住院额度高。如果是更高一点的医疗险，还能覆盖额度更高的住院花费。

不同情况给你不同建议。如果孩子只买了居民医保，没其他保障，开学一定要先买上学平险，价格便宜，一两百块就能有基础住院保障，不管是肺炎、阑尾炎这种常见小病住院，都能帮你报掉大部分自付花费。

如果孩子已经买了学平险，家庭经济条件允许，健康也符合要求，可以再加一份小额住院医疗险，补上学平险报销范围和额度的缺口。要是家里经济条件更好，还能搭配更高保障的医疗险，应对更大额的住院花费。

赔付的时候记住顺序，一定要先走社保报销，再走学平险，最后再走你买的其他医疗保险，不要弄反顺序，弄反了可能会少赔。而且所有的收费票据、诊断证明、出院小结都要留好，不要弄丢，报销的时候都要用。

还有一个注意点，不管是学平险还是医疗险，都只报销合理且必要的住院花费，如果你选了很多超出治疗需求的自费项目，那超出部分保险公司是不赔的，选治疗项目的时候别乱选，按医生的建议来就好。

图片来源：unsplash

三. 儿童门诊该怎么理赔

我先给你说清楚，学平险和普通的医疗险，在儿童门诊理赔这块的规则完全不一样，你得记好自己手里的保单对应哪一种。

先说说学平险的儿童门诊理赔，大多不限疾病门诊还是意外门诊，只要符合约定范围内的花费，超过免赔额就能赔。拿我身边的真实案例来说，楼下张姐家5岁的孩子，入秋之后得了流感，连续三天去社区医院输液开药，前前后后一共花了1200多，社保统筹报销了400，剩下的800多找学平险理赔，学平险的门诊免赔额是100，扣除免赔之后按60%比例赔下来，拿到了400多块理赔款，几乎覆盖了自费的部分，张姐说本来就是几百块的小钱，没指望能报，没想到学平险能补上这部分缺口，挺省心的。

走学平险理赔要记住三个要点，第一，理赔要先走社保报销，没走社保直接报的话，很多学平险的赔付比例会降十几个百分点，平白少拿不少钱。第二，一定要保留好所有的收费票据、病历本、检查报告，哪怕是几块钱的挂号费小票都别丢，缺少材料会耽误理赔审核。第三，理赔报案别拖，大多要求出险或者治疗结束之后10天内报案，拖得太久，保险公司可能会要求补充额外材料，添麻烦。

再说说普通医疗险的儿童门诊理赔，大多数普通医疗险不覆盖普通疾病门诊，只报销意外导致的门诊花费，少数专门的少儿门诊医疗险能报疾病门诊，但是价格要比学平险贵不少。比如同事小李家的孩子，跑步的时候不小心磕掉了半颗门牙，去口腔医院做修复花了3000多，社保不报自费材料，小李买的普通商业医疗险只覆盖意外门诊，最后扣除100免赔额之后，按80%比例赔了两千多，帮他分担了大部分支出。

如果是已经买了社保，又加购了学平险，还额外买了门诊医疗险，理赔顺序别乱，一定是先报社保，再报学平险，最后剩下的部分再报商业门诊医疗险，每一家保险公司理赔都需要票据原件，如果原件被第一家收走了，记得让对方开加盖公章的复印件和理赔分割单，拿着这个就能去下一家申请理赔，不会耽误你拿钱。

最后给你个实用建议，如果孩子平时经常感冒发烧跑门诊，已经有社保的前提下，优先配置一份学平险，价格便宜，一年也就一两百元，就能覆盖大部分小额门诊花费，性价比很高；如果预算比较充足，还想提高赔付比例，拓展更多门诊项目，可以再加一份专门的少儿门诊医疗险，不用买太高额度，普通门诊一年一两万的额度就够用了，够覆盖日常花费就行。

四. 家庭经济如何配保障

如果你的家庭每个月扣除房贷、车贷、日常开销之后，剩下的可支配收入不多，别硬扛着给孩子买贵的医疗险，优先给家里负责赚钱的主力配齐基础保障，再安排孩子的就行，别把顺序搞反了。

我身边就有这么个案例，一对年轻夫妻，男方在工厂上班，女方在家带刚上小学的孩子，每个月除去固定开支，剩下的钱也就一千多。之前女方听人说给孩子买高端医疗险好，咬咬牙每个月挤出来八百给孩子买了，夫妻俩自己啥保障都没买。结果没过半年男方上班不小心扭了腰，住了一周院，花了快一万，社保报销完还剩五千多要自己出，家里一下子拿不出闲钱，最后还是找亲戚借的，孩子那份高端医疗险根本帮不上这个忙，女方悔得不行。

对于这种普通收入家庭，孩子上学阶段，先买学校统一组织的学平险就够打基础了。学平险价格便宜，一年也就一百多到几百块，能覆盖孩子日常的摔伤碰伤门诊、小额住院这些常见情况，缴费就是一年一交，买一次管一年，开学的时候跟着学校统一报名就行，操作很简单，不会给家里添负担。赔付也很方便，保留好医院的收费单据、诊断证明，交给学校或者直接报给保险公司，就能按比例走赔付，像之前说的摔伤包扎几百块，一般都能报不少。

如果你的家庭收入比较稳定，扣除日常开支之后还有不少结余，孩子也已经买了学平险，可以再给孩子补充一份合适的医疗保险。比如孩子平时容易感冒发烧跑门诊，或者有住院的风险，补充之后，社保和学平险报完剩下的花费，还能再报一部分，进一步减轻压力。买的时候注意看清楚免赔额和报销范围，优先选覆盖社保外用药的就好，缴费可以选一年一交的，不用给自己太长时间的缴费压力。

如果家里孩子身体条件不太好，经常需要去医院就诊，不管家庭经济条件怎么样，都建议先买好学平险，再根据能接受的价格，补充合适的医疗保险。买之前不用隐瞒孩子的健康情况，如实告知就行，避免后续理赔出问题。要是健康情况买不了普通的医疗保险，那就好好把学平险买上，至少能覆盖一部分常见风险，比没有保障要强很多。

结语

总结来说，不存在谁比谁一定更实用，要看你家的实际情况来选。要是你家孩子还在上学，预算有限，学校统一组织的学平险价格不高，能覆盖日常小磕小碰、小额门诊，先买上肯定不吃亏，再配上基础社保，日常小问题基本能兜住。要是你希望给孩子更全的保障，预算也宽松，可以买完学平险和社保之后，再补充合适的医疗保险，应对更高额的住院花费，给孩子更稳的保障。按照这个思路选，就能配出适合自家孩子的保障啦。

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