购买出境旅游意外险流程是什么

引言

收拾好了行李箱，做好了游玩攻略，出境之前你是不是还漏了一件小事？有没有想过，购买出境旅游意外险流程到底是什么？别着急，这篇文章就给你讲清楚这个问题。

一. 不同人群怎么选保障

刚退休的长辈打算出境跟团游，就优先选医疗报销额度够、包含常见慢性病意外发作保障的产品。长辈出门容易因为长途奔波引发身体不适，比如常见的高血压不稳、关节旧伤复发这类情况，提前确认条款里能覆盖相关意外医疗，逛起来更踏实。去年张阿姨跟老姐妹一起去东南亚，本来就是放松玩，没想到落地第一天膝盖旧伤因为长时间走路磨肿了，去当地诊所做了理疗、开了药，她提前选的刚好覆盖旧伤意外发作的医疗费用，最后报销了八成，没让子女额外多花钱。要是长辈本身有常年需要吃药控制的基础病，一定提前看清楚条款里的免责内容，确认相关意外情况能保再下单。

喜欢出境自由行、爱打卡小众景点的年轻人，重点加选包含高风险运动保障的产品。很多年轻人出去都想试试潜水、滑雪、冲浪这类新鲜项目，普通基础款大多把这类项目列在免责里，真出问题赔不了，别嫌麻烦，一定要专门挑带这类保障的。去年小吴去海岛玩，报了当地的深潜体验课，下水的时候不小心被珊瑚刮伤了小腿，缝了五针，因为提前选了包含潜水项目保障的产品，所有治疗费用都走了报销，自己只花了一点点挂号费。要是你就是计划纯休闲逛城市、吃美食，不碰这类项目，选基础保障的就够用，不用多花冤枉钱。

带娃出境亲子游的家庭，优先选包含儿童意外医疗、行李物品丢失保障的产品。小朋友出门好奇心强，跑跑跳跳容易磕碰，国外儿童医疗费用不低，选对产品能帮你分担不少开销。而且带娃出门要带推车、奶粉、换洗衣物这些一堆东西，万一托运的时候行李丢了，也能有对应的补偿，不用重新花大价钱购置。前年陈女士带四岁女儿去迪士尼，女儿跑着看花车的时候摔了一跤，磕破了额头缝了四针，她买的产品覆盖儿童意外医疗，顺利报销了所有费用，本来担心要花不少，最后没怎么花钱就处理好了。

商务出行的职场人，侧重选包含行程变更、行李证件丢失保障的产品。商务出行赶航班、赶会议是常事，要是遇上航班延误或者原定行程取消，符合条款要求的话能拿到对应的补偿，要是随身带的工作电脑、护照这些重要物品丢了，也能有对应补偿帮你降低损失。去年做外贸的刘先生去东南亚谈合作，出发前遇上航班取消，因为提前买了包含行程变更保障的产品，提前订好的酒店、当地用车的取消费用都拿到了补偿，没让公司承担额外开销。

预算有限的学生党出境游，选基础保障的产品就可以，不用追求高额度，只要包含意外医疗、行程延误这些基础责任就够，能覆盖日常出行的常见风险，价格也比较友好。要是学生党结伴去玩想试试高风险项目，再额外加上对应的保障内容就行，按需加，不用一步到位买全所有责任，能省不少钱。

二. 关注医疗和救援条款

先给大家划重点，境外看病和转运的花费不低，买的时候一定得看清楚，这款保险能不能覆盖你出行目的地的医疗费用，有没有配套的境外救援服务，别等出事了才发现保障没跟上。

给大家说个我身边朋友的真实经历，小吴刚毕业工作没几年，攒了钱去东南亚旅行，出发前随便挑了个便宜的保险就下单了，没仔细看条款。结果他在逛当地集市的时候，不小心踩滑摔了，胳膊蹭了大口子还缝了针，本来想着能报销，翻保单才发现，他买的那款保险，境外医疗额度很低，剩下大几千的费用都得自己掏，本来开心的旅行，最后因为这点事儿，回来吃了好长时间的泡面省钱，你说亏不亏。

所以给大家第一个明确建议，根据你去的地方调整医疗额度的选择。如果是去医疗花费较高的地区，就把医疗额度选高一点；如果是去周边花费没那么高的地区，可以根据自身预算来选，但额度也别选太低了，够应对一般的突发情况才行。

第二个建议，一定要找包含医疗直付服务的产品。什么意思呢？就是你在境外医院看病，不需要自己先掏钱垫费，保险公司会直接跟医院结算费用。之前有一位阿姨跟团出去玩，在景点突然肠胃不舒服住进了当地医院，她买的保险带直付服务，全程只需要把保单信息给医院，根本没让她掏出自己的钱结账，省了好多麻烦，也不用因为带的现金不够发愁。如果你买的保险没有直付，就得自己先掏钱，还得攒着一堆单据回来再申请报销，来回折腾好几个月，太影响旅行之后的心情了。

除了医疗，救援条款也不能忽略。要看清楚保险有没有包含转运送回国内的服务，还有协助安排住院、帮忙找翻译、协助补办证件这些附加服务，这些内容看着不起眼，真遇到事儿的时候能帮你解决大问题。

最后提醒一句，一定要翻一下免责条款，看看有没有把你自身有的慢性病列在免除责任里。比如本身就有常发的基础问题，出发前最好找承保方确认清楚，能不能把相关责任覆盖，别等发病了申请理赔，才被告知不在保障范围内，白白浪费了保费还解决不了问题。

图片来源：unsplash

三. 提前购买避开免赔期

别抱着临出发才下单的侥幸心态，很多出境旅游意外险都有规则限制，不是付完钱立刻就能生效，要是卡着点买，很可能出门遇了事儿，保障还没启动，最后只能自己吃亏。

之前我身边就有朋友踩过这个坑，小陈去年约了朋友去东南亚玩，前一天晚上收拾行李的时候才想起买意外险，随便找了一款付了钱，第二天出门航班因为空中交通管制取消，折腾了大半天改签下一班，本来想着能申请赔付，结果翻回保单一看，这份保险是下单24小时后才生效，他出事的时候保单还没生效，最后一分钱都没拿到，白白损失了改机票的额外开支。

一般情况下，建议你出行前三天就把保险买好，选好产品填完出行信息之后，一定要看清楚保单上标注的生效时间，确认生效时间覆盖你整个出行周期，从你出门的那天零点开始，到你回国落地之后都在保障范围内，别只填了出发日期，忘记把返程的时间算进去。

如果你是说走就走的临时出行，也要找下单后立即生效的产品，别随便选了需要等待的产品，买之前直接看产品的规则说明，上面都会写清楚生效时间，别嫌麻烦跳过这一步，确认好了再付款，避免刚出门就出状况没法赔。

另外要是你已经买好了保险，临时改了出行时间，一定要提前联系保险公司调整生效和结束时间，别想着反正已经买了不用改，要是改了出行日期，保障时间没跟上，超出或者早于出行时间，出了问题同样没法申请理赔，多花几分钟调整一下，就能省掉之后一堆麻烦。

四. 保留单据以便顺利赔付

不管是发生什么符合保障范围的情况，第一时间先收好所有和事件相关的纸质、电子单据，这是顺利拿到赔付的核心前提。我见过不少朋友出事儿之后光顾着处理麻烦，随手把小票、回执丢了，最后因为缺材料没法顺利理赔，平白添了堵，这种完全可以避免的麻烦，别让它找上门。

不同的出险情况，要收的单据不一样。如果是在境外看了病拿了药，一定要收好医院开的收费发票原件、诊断证明、用药清单，要是当地医院开的单据不是中文，可以找正规的翻译机构出翻译件，翻译件也要和原件放在一起，别分开。如果是遇到了行李延误、行李丢失或者随身财物被盗，除了拿好航空公司或者酒店开的证明，还要记得第一时间找当地警方报案，收好警方给的报案回执，这个回执是很多情况理赔必须要的材料，丢了很难补。

给你说个真实的例子，去年陈阿姨跟着女儿去东南亚玩，刚下飞机取行李的时候，发现自己装着常用药和换洗衣物的托运行李没找到，陈阿姨当时急得不行，女儿反而很稳，先去航空公司的服务台开了行李延误丢失证明，又按保险公司要求去机场派出所报了案，拿到回执之后，把这两份材料都拍了照存在手机云盘里，原件也放在随身的背包里收好。后来行李找回来晚了整整三天，陈阿姨在当地临时买了换洗衣物和急用的生活用品，她也把每一笔消费的小票都收好了，回国之后提交材料没几天，就拿到了对应理赔，一点波折都没有。

还有个细节要提醒你，不管拿到什么单据，都先拍一张清晰的照片，存在手机云盘或者邮箱里，做好备份。万一原件不小心丢了或者被弄脏了，备份的照片也能作为辅助材料，帮你更快推进理赔流程。别嫌麻烦多存一份，真遇到事儿的时候备份能帮你解决大问题。

提交理赔申请的时候，按照保险公司要求把所有材料整理好，纸质材料可以扫描成清晰的电子档，别漏交任何一份要求提供的材料，材料越齐全，理赔审核的速度就越快，你就能越早拿到赔付。要是有哪份材料实在没法提供，也别藏着不说，直接联系保险公司的客服说明情况，问问有没有可以替代的材料，别自己瞎猜耽误时间。

结语

总结下来整个购买流程很清晰：先根据自己的出行安排和自身情况挑对应保障，年轻爱玩儿就选包含高风险运动的，带长辈出行就选医疗额度高的；挑好后核对医疗救援、免责这些核心条款，确认符合需求；提前三天完成下单缴费，别卡着出发日买；买到后把电子保单存好，出门随身带电子版，真遇到事儿记得收好所有相关单据，联系保险公司就能申请赔付啦，照着走就能轻松买对适合自己的出境旅游意外险。

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