家长如何选择学平险 学平险家长怎么报销

引言

家里娃上了学，不少家长都会犯嘀咕：给娃选学平险到底该怎么挑？真出事了又该怎么报销呢？今天咱们就把这两个问题说清楚，帮大家选对险、报对钱，不踩坑。

一. 保障范围有哪些

我先给你划必看的核心保障，第一个是意外医疗部分，这也是家长用到最多的保障。咱带孩子出门，骑车摔破皮、跑跳崴脚、被同学打闹碰伤，只要是意外导致的门诊、住院费用，都能走这里报销。我举个身边真实例子，小区里张姐家三年级的孩子，下课和同学追着玩，脚滑摔破了膝盖，缝了四针，花了两千多，医保报销之后还剩八百多的自费药部分，之前选的这份学平险包含自费药报销，最后剩的钱基本都报了，自己只掏了不到一百块。如果选的学平险不包含自费药，那这八百多就得自己全出，差得挺多，所以你选的时候一定要先看，意外医疗里包不包含自费药的报销，别只盯着最高保额看。

第二个核心保障是住院医疗，不管是意外住院还是疾病住院，都能覆盖。咱孩子体质弱的，换季容易得肺炎支气管炎，烧起来不退就得住院，动个小手术动辄大几千上万，医保报销完剩下的部分，学平险能接着报。举个例子，同事李哥家孩子，5岁的时候得急性阑尾炎住院，总花费九千多，医保报了四千五，剩下的四千多，符合合同要求的部分，学平险报了三千多，自己只花了不到一千，大大减轻了家里的负担。你要注意，这里要看清楚，疾病住院有没有等待期，一般学平险等待期也就几十天，买的时候避开那种等待期太长的就行。

第三个是意外身故伤残保障，这个虽然用到的概率很低，但也要有，主要是给孩子添一份基础兜底。这个保障不需要你选太高额度，符合监管要求的额度就可以，不用额外花高价加额度，基础额度够用就行。

第四个可选保障看你的需求加，比如有的学平险可以附加重大疾病保障，如果你还没给孩子单独买重疾险，可以选带这项的，如果已经买了充足的重疾险，没必要再额外加这项，多花冤枉钱。还有的可以附加门诊医疗，孩子平时感冒发烧去门诊拿药，如果医保报销比例不高，经常看门诊的话，可以选带这项的，如果孩子体质好很少生病，就不用加。还有的附加了监护人责任，就是孩子不小心弄坏了别人的东西，或者碰伤了别人，要赔钱的时候，这个保障能帮着出一部分，家里孩子比较调皮好动的，可以选带这项。

最后给你说选的时候怎么拍板：如果孩子本身只有医保，没别的商业保险，那优先挑意外医疗含自费药、住院医疗报销比例高的产品；如果孩子已经有了百万医疗险和意外险，就挑带门急诊责任的基础款就行，补充医保没报的门诊部分；预算有限的话，只保留核心的意外医疗和住院医疗就行，不用买附加了一堆没用责任的贵款。

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二. 理赔材料备什么

咱们先讲意外导致的门诊理赔，要准备的材料我一条一条给你列清楚。你得准备好孩子的身份证件和监护人的身份证件，如果孩子还没办身份证，带户口本就行，要能证明你和孩子的亲属关系。意外导致的磕磕碰碰，都需要学校开一份意外事件说明，说清楚孩子是什么时间、在哪里、因为什么受的伤，盖上学校的公章就可以。然后要收好门诊的病历本，医生写的门诊记录不能缺，每一次看诊的发票都要留好原件，对应每一张发票的费用明细也得打印出来，要是做了拍片、CT这类检查，检查报告也要一并打印收好。如果是不小心割伤缝针、或者骨折打了石膏，只要涉及到意外，这些材料都不能少。我给你说个身边的例子，楼下张姐家孩子上体育课摔破膝盖缝了四针，当时看完病随手把发票塞书包里，后来找的时候只找到了发票，找不到对应的费用清单，又特意跑医院收费窗口重新打印，折腾了一上午才弄好，提前整理好就不用白跑这一趟。

接下来讲住院理赔，材料要求比门诊多几项，别漏了。除了刚才说的身份证件、发票、费用清单、病历本之外，你还要准备出院小结，这个一定要找医院开，上面会写清楚你是什么时候住的院、什么时候出的院、诊断结果是什么、做了什么治疗，这个是理赔的时候必须要的。如果已经经过医保报销了，记得要开医保的报销结算单，这个单子能证明医保已经报了多少钱，学平险是按照医保报销后的剩余部分按比例算的，没有这个单子就没法准确算出理赔金额。我同事李哥家孩子前段时间肺炎住院，走医保报销之后忘了拿结算单，提交理赔申请之后保险公司打回让补材料，又耽误了小一周的理赔时间，其实出院结算的时候在窗口就能一起打出来，顺手拿上就完事儿。

如果是涉及到残疾理赔或者身故理赔，咱们也说清楚要准备啥。残疾理赔需要准备专业机构开具的残疾鉴定报告，这个报告得是保险公司认可的鉴定机构出的，别随便找地方开，不然不顶用，除了鉴定报告，前面说的基础医疗材料也得一并附上。身故理赔则需要准备死亡证明、销户证明，还有受益人的身份材料，这些材料都要提前准备好，避免临时找乱了手脚。

这里提醒大家一句，所有材料你都要先复印一份，再拍清晰的电子版存在手机或者U盘里，然后再把原件寄给保险公司或者提交给学校。为啥要留底呢？万一原件在运输途中弄丢了，你手里还有备用的，不用再跑去医院重新开一遍，少了很多麻烦。之前有个家长把所有原件都寄出去，结果快递丢件，又跑了三四趟医院补各种材料，折腾了快一个月才搞定，留个底花不了两分钟，能省很多事儿。

最后说提交的方式，现在很多都可以线上提交，你按照要求上传清晰的照片就行，不管是线上还是线下，都要确认保险公司收到了你的材料，别交完就不管了，过个两三天可以问问进度，要是材料不全也能及时补，不耽误理赔打款。

三. 预算多少才合适

如果是刚上幼儿园的小朋友，平时主要在园区活动，家长会给孩子配置少儿医保，搭配学平险做补充就行。这类家庭日常开支不低，还要攒钱给孩子报兴趣班，预算不用拉太高，两百到三百元的档位足够用。这个价位的学平险，一般都能覆盖意外磕碰、普通住院的基础报销需求，够应付孩子日常跑跑跳跳受伤、换季发烧住院这类常见情况，不用额外增加家庭负担。

如果是小学到初中的孩子，日常参加体育课、社团活动，跑跳、球类运动变多，磕伤碰伤、意外骨折这类情况发生概率比幼儿园时期高不少。预算可以提到三百到四百元，这个价位的产品，大多会增加意外门急诊的报销额度，部分还能覆盖社保外的自费药品、固定支具这类费用，孩子受伤之后用到进口材料或者自费药，也能按比例报销，不用家长全掏腰包。

我身边就有这样的例子，邻居李姐家孩子上五年级，平时爱打乒乓球，去年练球的时候不小心摔了，胳膊骨折需要打进口石膏，国产石膏虽然便宜但固定效果对青少年来说差一点，进口石膏花了一千八百多，她选的就是三百多价位的学平险，这部分自费费用给报了七成，最后自己只花了五百多，要是选一两百的基础款，这部分钱就全要自己出了。

要是孩子本身身体比较弱，经常因为呼吸道或者消化道问题住医院，家里已经有了少儿医保，还想补充更多门诊报销责任，可以把预算提到四百到五百元。这个价位的学平险，一般会附加门诊责任，孩子感冒、肠胃炎这类常见小病看门诊，医保报完之后剩余符合要求的部分，学平险还能再报一部分，相当于给家长多减了一部分负担。不过要注意，如果孩子本身已经买了其他商业少儿医疗险，就不用特意加预算买带门诊责任的，重复购买没必要，浪费预算。

如果是经济条件比较宽裕的家庭，也不用给学平险投过高预算，超过五百元的学平险，大多是附加了很多不常用的责任，对普通家庭来说实用性不强。学平险本身就是给孩子做基础保障，核心覆盖意外和小额医疗就行，大额保障可以交给专门的重疾险，不用把太多预算砸在学平险上，根据自家孩子的活动量、身体状况选对应档位，够用就好。

四. 健康告知咋填写

直接说结论：如实填，别乱填，别瞎帮孩子隐瞒病史，这是买学平险最不能省的一步。很多家长觉得不就是个百八十块几百块的小保险，随便勾勾就行，这种想法真的错了，到理赔的时候吃亏的还是自己。

我给你说个身边的真实案例，楼下开水果店的陈姐，儿子从小有过敏性紫癜，换季的时候容易犯病。去年学校组织统一买学平险，她怕通不过审核，就想着之前已经稳定大半年没犯了，就在健康告知那一栏，把这条病史给瞒下来了，没填上。结果今年春天孩子病情复发住了院，花了小一万，医保报完之后还有四千多的自付费用，找学平险申请报销，人家保险公司一调之前的门诊住院记录，直接就拒赔了，保费没多少不说，该报的钱一分拿不到，陈姐后悔得不行。

那到底哪些情况要填，哪些可以不用管？问啥答啥就行，没问到的不用主动说。举个例子，如果健康告知里只问了近两年有没有住院、有没有手术史，那孩子小时候得过肺炎住过院，刚好超过两年了，那就可以直接按要求选“否”，不用特意提。如果问到了“近一年有没有反复过敏需要长期用药”，那孩子有常年性过敏性鼻炎，一直喷药控制，那就要选“是”，如实写清楚情况。

如果孩子身体底子弱，有长期的慢性病，比如先天性心脏病做过手术，现在复查都没问题，或者有常年的哮喘控制得很好，这种情况该怎么填？直接如实写清楚病史，把最近半年的复查报告整理好一起上传就行，不用怕过不了。很多学平险对孩子已经治愈、稳定的疾病，还是可以正常承保的，就算除外承保，也比隐瞒病史最后被拒赔强，至少其他情况的保障还是有效的。

还有一种情况，就是学校统一投保，只让填个名字，没给健康告知问卷让填，这是不是就不用管了？也不行，你得自己留个心眼，如果孩子有明确的既往症，最好主动给承保的保险公司说一声，或者提前找学校负责投保的老师问清楚，把情况报备上去，别等出事了才说自己之前没地方填，说不清道不明的，最后理赔出问题，耽误孩子看病用钱。别抱着侥幸心理，学平险本身价格不高，犯不着为了买这份保险，隐瞒病史留下隐患。

五. 免赔条款要看清

很多家长选学平险，只盯着保额多不多、报销比例高不高，偏偏漏掉了免赔条款这一环。其实免赔条款才是藏着很多细节的地方，很多时候理赔出问题，就是因为没提前看清这里。咱们直接说干货，讲几个要注意的点，都是身边家长踩过的坑。

第一个要注意的，就是特定活动和职业的免责。比如孩子平时在学校参加篮球社团，周末还会去外面报了攀岩兴趣班。很多学平险的免赔条款里，会把高风险运动列进去，攀岩、潜水这些都在列，要是孩子去攀岩的时候不小心擦伤了，去申请理赔，就会因为在免责范围内被拒赔。甚至有的学平险，连学校组织的正规篮球比赛都不赔，之前就有家长遇到过：孩子在学校打班级联赛崴了脚，花了两千多块治疗，结果申请理赔的时候才发现，条款里说对抗性体育赛事导致的受伤不赔，最后一分钱都没报下来，白白吃了亏。

第二个要注意，就是既往症的免责。什么是既往症？就是买保险之前孩子已经得的病。比如孩子买保险之前就有过敏性鼻炎，经常需要去医院做雾化拿药，很多学平险的免赔条款里写了，投保前已经存在的疾病不赔。要是你没注意这一条，买了之后才去申请报销过敏性鼻炎的治疗费，肯定会被拒赔。当然也不是说有既往症就一定买不了，有的学平险会要求你投保的时候如实告知，要是告知之后保险公司正常承保了，后续治疗就能赔，所以别隐瞒，问清楚就好。

第三个要注意，就是免赔额的设置。这里说的免赔额不是指责任免除哦，是说医保报销之后，还有多少钱是需要你自己掏的，也就是保险公司不赔的部分。比如有的学平险意外医疗免赔额是100块，就是说你花了500块，去掉100块免赔额，剩下的400块再按比例报销。有的学平险免赔额会更高，甚至有到500块的，要是孩子平时小磕碰比较多，每次花费也就几百块，碰到高免赔额的，可能根本报不了多少钱，选的时候一定要看清楚免赔额的数字，越低对我们越划算。

最后给大家一个实操建议：拿到学平险的条款之后，别直接扔一边，直接翻到“责任免除”或者“免责条款”那一部分，逐行看一遍，碰到看不懂的地方，直接问学校负责的老师或者保险公司的客服，让他们给你讲明白。别嫌麻烦，花个十几分钟看一遍，总比理赔的时候被拒了再后悔强。毕竟买学平险就是为了图个安心，提前把坑都避开，真出事的时候才能顺利拿到赔偿。

结语

总结一下哈，选学平险的时候，先把意外医疗、疾病医疗的报销范围、比例捋清楚，优先挑能覆盖自费药的；健康告知老老实实填，别存侥幸；免赔条款也要扫一遍，避开自己担心的坑；预算跟着自家收入来，普通家庭选几百块的基础款就够用，需求多再加附加责任，没必要花冤枉钱。真要是遇到孩子受伤生病要报销，第一时间报案，把发票、病历、费用清单这些材料收齐，提前留好底，就能顺顺利利申请理赔。不管是选还是报，只要抓好这些细节，就能给孩子攒好实打实的保障，省心得多。

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