旅游险 意外2547723Z空间

引言

出门旅行开开心心，可谁没担心过万一出点意外咋办？不少朋友都在问和旅游险意外保障相关的问题，那今天咱们就来好好聊聊这个事儿，帮你把相关问题理清楚。

一. 出行前先看保障范围

很多朋友买旅游险的时候，总习惯直接选销量靠前的，跳过看保障范围这一步，其实这是挺大的误区。不同出行计划要匹配不同的保障范围，选不对等于白买。

去年我同事小周跟朋友去城郊的滑雪场玩，出发前随手买了一份普通短途旅游险，滑雪的时候没站稳摔断了手腕，治下来花了小一万，找保险公司申请理赔才知道，这份旅游险的保障范围里不包含滑雪这类高风险运动，最后只能自己掏腰包，白花了买保险的钱，还没拿到对应赔付。

你要是只是去城市周边逛公园、逛商场，住酒店吃美食，选普通的公共交通意外、日常意外保障就够用，不用特意找含高风险项目的产品，还能省下一点保费。

如果你计划去玩潜水、冲浪、攀岩、山地徒步这类非日常的项目，一定要翻条款确认，这些项目有没有被明确写进保障范围里，没写的绝对不要买，哪怕保费再便宜也别动心。

还有朋友会跟着户外团去一些非景区的区域徒步，这种情况也要注意，不少旅游险会把未开发的区域列为免责，你去这些地方之前，也要确认条款里能不能保，别等出了问题才发现不在保障范围内。

另外，如果你是自驾出行，要确认保障范围里有没有包含自驾出行的意外责任，有的产品只保公共交通出行，自驾途中出意外是不赔的，出发前核对这一项，能避免后续很多麻烦。

还有一点容易被大家忽略，要是你带了贵重的相机、笔记本电脑出门，要确认保障范围里有没有包含随身财产损失，丢了或者意外损坏能不能赔，能赔的额度有多少，提前搞清楚，真出问题才不会手忙脚乱。

二. 根据身体状况选保额

60岁以上出门旅游，建议把意外医疗额度调高。年纪大了腿脚不比年轻人，平地都容易崴脚滑倒，一旦骨折需要处理，医疗费往往不低。去年张阿姨跟着老姐妹去南方古镇玩，雨天路滑摔了一跤，桡骨骨折，在当地医院做复位固定加拍片开药，花了八千多。她之前听了建议买的旅游意外险，医疗额度选的五万，最后除去医保报销的部分，剩下的符合条件的花费都走保险赔付了，自己只花了几百块，没给子女添额外负担。要是她当时图便宜选了一万的低额度，超出部分就得自己全掏，这笔开销对退休老人来说也不算小。

有长期慢性病的朋友，选保额的时候别选太低。比如有高血压、糖尿病、膝关节旧疾的朋友，出门旅行本来就比普通人更容易出突发状况，万一因为旧疾诱发意外摔倒或者其他并发症，需要在异地治疗，低额度保额撑不起费用。去年刘叔带着降糖药去西北玩，不小心摔了碰坏了膝关节，本身膝盖就有旧伤，需要住院做理疗消肿，住了六七天院，加上检查费花了快一万二，他选的三万意外医疗额度，赔付之后自己只付了几百块门槛费，非常省心。

年轻人身体好日常没毛病，短途城市游可以选适中额度，不用盲目追高。要是只是周末去周边城市逛个街爬个小山，意外风险比较低，选一万到两万的意外医疗额度就够用，保费也能省一点，几十块就能搞定。但如果你是年轻人要去户外徒步、骑行长途，那就算身体好也要把额度调高，这类运动意外受伤概率更高，建议至少选三万以上额度，避免真出了事额度不够用。

带孩子出门旅游，意外医疗额度建议不低于三万。小朋友出门好奇心强，乱跑乱动很容易磕碰擦伤，要是不小心被小动物抓伤打疫苗，或者滑倒摔破缝针，这笔钱加上检查费也不少，额度够了才能覆盖花费。去年陈女士带五岁儿子去海边玩，孩子跑着追浪摔在礁石上，缝了五针加打破伤风，花了快两千，额度够，直接走赔付，陈女士说本来玩得挺开心出点小状况，因为保险到位也没影响心情。

最后提醒大家一句，不管选什么额度，健康告知一定要如实填。问你有没有既往病史就如实说，别隐瞒，你隐瞒了，真出事保险公司查到，会拒绝赔付，白花保费还耽误事。根据自己身体情况选对应额度，不多花冤枉钱，也不会出事了保障不够，这才是最合适的选择。

三. 遇到意外这样留证据

要是在旅行途中遇到意外磕碰，或者随身财物出了问题，第一时间先找安全的地方稳住自己，别忙着移动受伤部位，先拿出手机拍现场照片。照片得拍清楚你所在的位置，周围的环境，还有受伤的具体部位、受损物品的全貌，别只拍个小局部，模糊不清的照片没办法帮保险公司核对情况。

去年我朋友小周去海边玩，踩在松动的礁石上滑倒磕破了膝盖，还摔碎了随身带的平板电脑。他当时第一反应就是坐在礁石上，先给自己磕破的膝盖、碎掉的平板拍了照，又把脚下松动的礁石和海边的景区标识牌拍了下来，这些照片后来帮他很快完成了审核。

如果是财物被盗或者丢失，一定要第一时间找当地的警方或者景区管理处报备，拿到书面的报案回执或者情况说明。别觉得麻烦就跳过这一步，不少旅游险对于财物损失的赔付，都要求提供这类官方证明，没有证明的话，保险公司没办法确认情况真实性，很可能会影响后续处理。小周当时摔了之后，除了拍照，还去景区服务台做了登记，拿到了盖了章的情况说明，连同照片一起发给保险公司，没几天就走完了流程。

报备保险公司要赶在约定的时间里，别拖个三五天再讲，很多旅游险都要求意外发生后三到五个工作日内通知保险公司，超时可能会影响受理。你可以直接打保险公司客服电话，也可以走线上投保的公众号留言，说清楚你出事的时间、地点、具体情况，留下你的联系方式就可以，不用着急一次把所有材料都交齐，先报备占好时间就可以。

要是涉及到医疗相关的赔付，所有的票据都要收好，门诊的诊断书、缴费的发票、开药的清单，一样都别丢。如果你是在异地就医，把这些材料都整理好，用塑料袋封好别弄皱弄湿，回家之后一并提交给保险公司就可以。按照这些步骤留好证据，哪怕真的遇到意外，也能顺顺利利拿到赔付，不会平白多花冤枉钱。

图片来源：unsplash

四. 预算不够咋办买组合

日常通勤加偶尔短途出游的年轻人，每个月要付房租、攒生活费，拿不出太多钱花在保险上，可以先拆分需求买。只选覆盖出行意外医疗和行程延误这两项核心责任就行，不用贪多买那种包含十几种附加责任的产品，附加责任多一块保费就贵一块，很多附加责任你大概率用不上，纯浪费钱。

学生党假期攒钱出门旅行，预算本来就紧，连交通住宿都是抠着算的，那就只买对应行程天数的短期产品就行。比如你只去周边城市玩三天，就买三天的保障，别为了省事直接买一个月的，多出来的天数完全用不到，平白多花保费，一天几块钱，积少成多也能多喝两杯奶茶了。之前有个学生小周，去年五一跟同学去海边玩五天，一开始差点买了一个月的通用保障，后来听了朋友提醒，只买了五天的，算下来比买月卡省了一半多钱，省下来的钱还凑起来买了海边的海鲜大餐，玩得也踏实，保障也没缺。

如果是经常出门，比如每个月都要出一两次差，或者每个季度都要出去玩一趟，别每次出行单独买，算下来单次买一年累计的保费，比买一份一年期可多次保障的组合方案要贵不少。你可以选一年期的产品，覆盖全年境内出行，只加选一项境内意外医疗责任，整体保费一年也就几十块，比每次出行单独买划算很多。之前做销售的张哥，每个月至少出三趟差，之前都是每次出发前单独买，一年下来算算账花了快两百，后来换成一年期的组合方案，总共只花了八十多，保障覆盖所有出行，剩下的钱还能多买两盒出差用的润喉糖。

要是你已经有了基础的意外险，只是出门旅行怕额外的风险，不用重新买全份旅游险，直接买一份旅游险的专项附加搭配就行。比如你本来就有了日常的意外保障，只是这次去玩要潜水，就只加买一份高风险运动的专项保障就够，不用再买一份完整的旅游险重复投保，重复投保不仅多花钱，也不能重复拿到赔付，完全没必要花这份冤枉钱。

哪怕你预算真的非常有限，也不能不买保障直接出门。哪怕一天一块多的短期基础保障，也能覆盖你旅途中常见的摔倒磕碰、交通意外这些情况，真出点小事也不用自己全额掏医疗费。别抱着侥幸心理觉得我就出去玩两三天不会出事，真碰到意外，省了几块钱保费，反而要掏几千块的医药费，反而亏得更多，按自己的预算挑能买得起的核心保障就行，不用硬撑着买贵的，有保障总比没保障强。

结语

这下你明白怎么买这款旅游意外险了吧？不管你是年轻人短途出游，还是长辈长途旅行，照着咱们说的核对保障、选对额度、留好材料，就能用合适的投入拿到够用的保障，安安心心享受旅途啦，出发前别忘花几分钟做好这件事哦。

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