出去旅游意外险怎么找 旅游意外险是退钱吗

引言

你是不是收拾好了行李准备出门，临了对着满屏的旅游意外险犯了难？不知道该从哪儿挑合适的，也搞不清这玩意儿能不能退钱？别发愁，今天咱们就来把这两个问题说清楚。

一.出发前能退保吗？时机很重要

我先直接说结论，能不能退、能退多少，完全看你选的时间点和条款约定，没有统一答案，但记住卡准时间节点操作，大概率能拿到退款。

上周还有个读者找我吐槽，说自己提前两周买了去海边的旅游意外险，后来家里有事改行程，想退保费结果被拒，翻了条款才发现，自己买的那款只要生效时间没到，明明可以退，他愣是拖到过了出发日期才想起申请，自然退不了。

只要你买的旅游意外险还没到保单约定的生效时间，你直接找购买平台或者保险公司申请退保，大部分都能给你全额退保费，操作也很简单，一般在你下单的公众号、小程序里就能找到退保入口，找不到直接打客服电话，报你的身份证号和保单号就能办理，不用跑线下网点折腾。

如果你已经到了出发日期，保单已经生效了，这时候想退保就得看具体条款，有的产品支持按剩余未出行的天数折算退保费，比如你买了7天的行程，走了2天不想继续玩了要退保，就能退剩下5天的保费，也有的产品只要生效了就一概不退，尤其是那种几块十几块的短期产品，很多条款里直接写了生效后不支持退保，所以你要是动了退保的心思，别拖着，越早办越好。

给大家两个实际可操作的小建议，第一你买之前先看一眼退保规则，把退保的要求记一下，别买完就不管了；第二如果是因为突发情况没法出行，哪怕过了生效时间，你也可以带着相关证明找保险公司协商，很多平台会根据实际情况给你处理，别直接就放弃申请。

二.行程取消后保费能否退回？

能不能退，全看你买的产品条款怎么写，没有统一答案，但可以给你说几种常见情况，你直接对照自己的保单看就行。

如果是你买了保险之后，离出发还有好几天，突然家里有事走不开要取消整个行程，这种时候保险还没开始生效，大部分产品都可以全额退保费。你只需要找到当初买保险的平台，找到对应订单点申请，或者打客服电话说清楚情况，带上你不能出行的证明，比如医院开的病假单，很容易就能办下来退款。

我身边有个朋友阿凯，去年五一提前两周订了去川西的行程，买好了覆盖整个行程的旅游意外险，结果出发前三天单位临时安排他出差，整个行程彻底泡汤。他当时赶紧联系投保平台，把单位的出差通知截图发了过去，因为保险还没到生效日期，三天就拿到了全额退款，一分钱都没扣，这个就是很典型的未生效全退的情况。

要是已经到了出发日期，你只走了一天行程，剩下一半行程因为个人原因取消不去了，这种情况能不能退？大多产品会按你已经用掉的天数扣掉对应保费，剩下的部分退给你。比如你买了七天的旅游意外险，只走了一天就返程，保险公司会扣掉一天的保费，把剩下六天的钱退你，不会全扣也不会全退，具体扣多少钱，条款里都会写清楚每日的费率，你自己就能算明白。

还有一种情况，是因为航空公司、酒店那边取消了行程，你没法正常出行，这种时候你要留好所有官方出具的取消证明，比如航空公司的航班取消通知，酒店的取消确认短信，拿着这些证明去找保险公司申请退款，大部分产品都会给你退全款或者退未出行部分的保费，不会故意卡着不给你退。

这里给你提个实打实的操作建议：不管是什么情况要申请退款，别光口头说，一定要把相关的证明材料准备好，拍清晰的照片存好，申请的时候一起上传。另外，买保险之前一定要扫一眼条款里关于退保、退款的说明，别光看宣传页上的内容，毕竟退款规则都写在条款里，提前看清楚，比事后找说法省事多了。

三.户外受伤就医 赔款到账快不快

去年刚退休的张阿姨跟老姐妹组队去城郊山里徒步，走到半道踩滑崴了脚，当时脚腕就肿得没法沾地，同行的人赶紧打了景区救援电话，送下山到就近的医院处理，拍完片发现是撕脱性骨折，打了石膏固定，前前后后花了三千八百多医药费。

张阿姨出发前特意买了旅游意外险，当时就是怕出门万一摔着碰着，出事儿当天她女儿就给保险公司打了报案电话，接线员告诉他们要保留好所有的缴费单据、诊断证明、还有景区开出的意外发生证明，甚至连她踩滑的那一段山路的照片，当时同行老姐妹拍的都留着了。

报案之后的第三天，张阿姨女儿把整理好的所有材料上传到保险公司的线上办理通道，第五天就收到了两千九百多的赔款，到账速度比他们预想的快很多。要是当时没留好材料，来回补材料肯定会耽误到账时间，所以这个点一定要记牢，不管伤得重不重，第一时间保留好所有跟事故、就医有关的材料，别随手乱扔。

想要赔款到账快，报案时机也有讲究，尽量在出事之后的48小时内报案，别等行程结束回家了大半个月才想起说，时间拖得越久，事故现场的证据越难核对，审核速度自然就慢了。现在大部分保险公司都支持线上报案、线上传材料，不用跑线下网点折腾，操作起来很方便。

如果是需要转院治疗的情况，记得提前跟保险公司报备一下，说清楚转院的原因，保留好前后两家医院的诊断材料，别私自转院不说，不然可能会影响审核进度和赔付结果。总的来说，只要你按要求留好材料、及时报案，赔款到账都不会太慢，不用太担心拖延的问题。

另外还有一点要提醒大家，旅游意外险大多只保障在你旅游行程时间段内发生的意外，如果行程提前结束或者延后，记得及时跟保险公司确认保障期限，要是超出期限出事儿，是没法获得赔付的，这点别大意。

图片来源：unsplash

四.预算不多 这些保障项别漏看

预算有限的朋友，别盯着一堆花里胡哨的附加保障乱买，先把核心保障攥在手里才是正经事。我身边不少朋友出去旅游，总觉得买个便宜的全险就行，结果真出事才发现，自己需要的保障额度不够，没用的保障占了一堆额度还多花钱，白花冤枉钱。

首先必须留够意外医疗的额度，这是出门旅游用到概率最高的保障。咱们出去玩，崴个脚、碰个伤、吃坏肚子去医院，都是常有的事，意外医疗就是管这些门诊和住院花费的。预算不够没关系，别的保障可以适当缩额度，意外医疗的额度别砍，至少得够覆盖一次异地就医的基础花费。去年我表姐去周边城市自驾，过斑马线被电动车刮了，缝针加换药花了快两千，刚好她买的旅游意外险意外医疗额度够，最后除去免赔基本都报了，没自己掏多少钱，要是当时为了省钱买了低额度的，这部分就得自己承担了。

其次一定要加上交通意外额外保障，这个附加项不贵，但是实用性很强。咱们出去旅游，不管是坐高铁、大巴还是打网约车，都离不开交通，加几块钱就能提额，性价比不低。尤其是短途周边游，很多人觉得没必要，结果坐城际巴士出了小意外，原本的基础额度不够赔，多花几块钱就能补上这个缺口，完全没必要省。

如果你要去玩徒步、漂流、滑雪这类常见的户外项目，一定要单独确认条款里有没有包含这类项目的保障。很多低价旅游意外险，默认把这类项目排除在外，你要是没看清楚，去玩的时候出了事，保险公司不赔，哭都没地方哭。预算不够不用买包含所有高风险项目的，只选你这次行程要玩的项目加上就行，能省不少钱，也不会出纰漏。

最后提醒大家，那些行李丢失、行程延误额外补贴这类附加保障，可以根据自己的情况砍。如果只是短途两三天旅游，带的行李不多，也不是赶飞机赶比赛，这类保障可以不买或者买低额度的，把省下来的钱加到意外医疗上面，把钱花在刀刃上。哪怕整个保险下来也就几十块钱，也要把每一分钱用在最可能用到的地方，别为了看起来保障全，就让自己核心保障没做足。

五.给老人买险 健康告知注意啥

给老人买旅游意外险，第一点必须记住：健康告知要实话实说，别抱着侥幸心理隐瞒过往病史。之前张阿姨跟子女去海边旅游，孩子给她买旅游意外险的时候，嫌健康告知里问高血压麻烦，想着只是出门玩几天，不会出事，就偷偷填了无异常。结果张阿姨在海边散步的时候不慎滑倒，磕破了膝盖需要缝合，还有轻微骨裂要住院观察，申请理赔的时候，保险公司核查病例发现张阿姨患高血压已经五年了，投保的时候没如实说，最后没能拿到理赔，白花了保费还闹心。

市面上多数旅游意外险的健康告知问题，都只会问比较明确的内容，不会像长期重疾险那样问一堆细节，你照着问题如实答就可以，没问到的内容不用主动说。比如问题只问有没有确诊过某些特定疾病，老人只是有轻度血糖偏高，问题没问到，那就不用主动提，正常投保就可以。

很多人会觉得，老人年纪大了，身上有点小毛病就买不了旅游意外险，其实不是。针对老年人设计的旅游意外险，健康告知本来就比较宽松，多数只要求老人能正常出行、日常生活能自理就可以买，不会要求老人必须一点毛病都没有。哪怕老人有高血压、糖尿病这类常见慢性病，只要平时控制稳定，能正常出门旅游，大多都符合购买条件。

别听信别人说“不用看告知直接买，出事了也能赔”这种话，也不要让旅行社或者帮你代买的人随便填健康告知。代买的时候一定要自己核对健康告知的内容，每一条都确认过再签字确认，别等最后出事了才发现代买的人填错了信息，耽误理赔。

最后再提醒一句，如果买的时候对某个健康问题拿不准，不知道要不要说，直接联系承保的保险公司客服问清楚，把情况说清楚，得到明确答复之后再投保，别稀里糊涂瞎填。这样买完才能真的安心，出门玩也不用一直揪着心，真出事了也能顺利拿到理赔，不影响出游的好心情。

结语

现在你搞懂啦吧，找旅游意外险其实不麻烦，选的时候优先认准含意外医疗、对应你出行活动的产品，预算少就抓核心保障，老人买记得如实说健康情况，别乱隐瞒。至于退钱这件事，只要行程还没开始，一般联系投保渠道都能退，要是行程已经走了或者走一半，能不能退就得看条款约定，遇到行程取消这类特殊情况，记得留好相关凭证再去申请就好。出门玩本来就是图开心，提前选好合适的旅游意外险，遇上事儿也能踏实解决，放心玩就对了。

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