建工意外险必须买吗 建工意外险赔偿标准

引言

干工程的朋友多多少少都听过建工意外险，不少人心里都会嘀咕：这个险到底是不是非买不可？真出事了又能赔多少钱呢？今天咱们就把这俩问题说清楚，帮你搞明白这份保障到底合不合适。

工地干活风险高，保费能省吗

我直接说观点：这笔钱真省不得，别抱着侥幸心态跳过这份保障。

之前我帮老家亲戚处理过一件事，张叔在老家一个小工地做架子工，包工头说工程小，就省了这笔保费，给大家每人多算五十块工钱算了。张叔当时还觉得捡了便宜，乐呵呵就同意了，结果开工不到半个月，他搭架子的时候脚滑从两米多高的地方摔下来，左腿胫骨骨折，光住院手术就花了快八万，后续康复还要小几万。

出事之后包工头只愿意出三万，说大家都同意省保费，他已经把钱折成工钱发了，剩下的他负担不起，小工头本身也没多少积蓄，闹到最后张叔家只能自己凑剩下的医药费。本来儿子准备下半年结婚，存款都拿出来治病，婚礼都推迟了半年，张叔躺床上养了大半年不能干活，一家人愁得整宿整宿睡不着。

反过来你看隔壁工地的老王，同一个时间段，在另一个小工地做瓦工，包工头按人头买了建工意外险，每人一年保费也就两三百块，摊到每天才不到一块钱。老王干活的时候被掉下来的建材砸伤了肩膀，住院加康复花了五万多，最后保险公司报了四万八，自己只掏了两千多的起步费用，误工还给了一千多补贴，基本没影响家里的生活，老王养好伤接着干活，啥大事没有。

很多朋友觉得，我就干个三五个月的短活，运气不会那么差轮不到我，省个几百块买两袋米买两桶油不好吗？但建工领域就是这样，哪怕防护再到位，磕碰摔砸的风险随时都在，小问题花个几百上千，大问题动辄几万十几万，对普通打工家庭来说，随便一次意外就能掏空大半年的积蓄。

给你明确的可操作建议：如果你是工人，开工前一定要问清楚包工头有没有买这份保障，没买的话别着急开工，哪怕多等两天找买了保障的工地都比冒险强；如果你是小包工头，别想着省这点保费，按工程总造价或者按人头买都不贵，出了事能帮你扛下大部分责任，不至于把自己拖垮；要是真的遇到不愿意买的甲方或者包工头，自己花两三百买一份短期的，也就一顿饭钱，给自己买个踏实，绝对不亏。

赔偿怎么算？别只看保额数字

很多人买建工意外险的时候，一眼只盯最高保额，觉得保额写得越高，出事就能拿越多钱，其实根本不是这么回事，得看条款里写的赔付规则，不同的伤情、不同的费用，赔付方式完全不一样。

我之前碰到过一个在工地做钢筋工的张哥，他摔断了左小臂，当时承包人买的这份保障最高保额是一百万，张哥一开始觉得自己至少能拿到大几十万赔偿，结果最后算下来只拿到十八万多，就是因为没搞清楚赔偿标准。

一般来说，建工意外险的赔偿分两大部分，第一部分是意外医疗费用，这部分是报销型的，就是说你花了多少符合要求的治疗费、医药费、住院费，按约定比例报，不能超过你实际花的钱，也不可能让你靠这个赚钱。比如张哥摔了之后住院、手术、拿药一共花了六万二，条款约定意外医疗报销比例是百分之九十，免赔额一百块，那最后报销的就是五万五千七百一十块，不是说保额一百万就给你报一百万。

第二部分是伤残身故责任，身故的话一般是直接赔全额的约定保额，要是伤残就得按伤残等级来赔，从十级伤残开始按比例往上加，一级伤残赔付比例最高，十级是最低的一档。张哥最后鉴定出来是九级伤残，对应的赔付比例就是百分之二十，他这份保障的伤残最高保额是八十万，算下来就是十六万，再加上之前报销的五万多，去掉一些不符合报销要求的自费项目，最后拿到手十八万多，和他一开始预想的差很多，就是因为没搞清楚按等级赔付的规则。

这里给大家几个可操作的建议，第一，买之前一定要翻一遍赔付比例的条款，别光听销售说最高保额多少，自己要搞清楚伤残怎么按等级赔、医疗怎么报销。第二，出事之后第一时间把所有的票据都留好，不管是缴费小票、诊断书还是住院病历、伤残鉴定报告，一样都别丢，少一样都可能耽误赔付。第三，报案要及时，别拖过了条款约定的报案期限，按照保险公司要求提交材料，有不清楚的直接问对接的工作人员，别自己瞎猜耽误时间。最后要提醒大家，买的时候别只盯着最高保额看，结合工地的实际风险，把意外医疗的报销比例、免赔额这些细节都看好，才不会出事之后吃哑巴亏。

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预算不多怎么选？三类人群看这里

年轻进城务工的年轻工友，大多刚进入工地干活，手头积蓄本来就不多，每个月除了留生活费还要给家里打钱，预算肯定有限。建议你优先挑意外医疗额度高、免赔额低的配置，不用一味追求过高的身故伤残保额。毕竟咱们年轻人干活磕磕碰碰，小到划伤缝针、大到骨折打钢钉，大多需要门诊或者住院治疗，把医疗报销的额度做足，生病看病不用自己掏太多钱，才是最贴合咱们需求的。就拿刚满22岁的小吴来说，他今年刚跟着老乡到工地做钢筋工，一开始舍不得买保障，后来听工友劝，选了一份侧重意外医疗的方案，一年只花了不到三百块，上个月搬钢筋的时候被钢筋划开小腿缝了七针，花了两千八百多的医药费，最后报了两千五，自己只出了三百多，比他一开始预估的支出少了好多，一直说这笔钱花得太值了。

岁数稍大、常年在工地干技术活的工友，这个阶段大多上有老下有小，家里开支大，能分给保障的预算也不会太宽松。这类工友身体机能不如年轻人，一旦受伤恢复起来更慢，建议你除了意外医疗，适当调高误工补贴的额度，把免赔天数调低一点。很多工友受伤之后没法上工，工地只给基本补贴，远远不够覆盖家里的日常开销，有了误工补贴，每天能领几十到上百块，至少能帮着撑过养伤的这段时间，不用动家里存的养老钱或者孩子的学费。之前认识的张师傅今年48岁，在工地做架子工，预算有限只加了几十块钱提升误工补贴，去年摔了之后在家养了三个月，一共领了八千多块的误工补贴，刚好够儿子这半年的大学生活费，不用张师傅伸手跟亲戚借，大大减轻了他的心理负担。

工程小包工头，手里接了十几万的小工程，一共雇了十几个工人，本来工程款拨付就慢，还要垫钱买材料，能用来买保障的预算非常紧张。这种情况不用硬撑着给所有人一步到位买最高配置，先给爬高、动机械这些高危岗位的工人配齐保障，杂工、后勤这些低风险岗位，可以先选基础配置，后续工程款到位了再调整。也可以选择按工期缴费，工程做完就结束保障，不用多花多余的钱，毕竟很多小工程工期只有三五个月，按年买白白浪费了大半年的保费。比如接了小区改造项目的王工长，去年接的项目工期只有四个月，他就按工期给工人买，十个工人一共只花了不到两千块，刚好卡在预算里，期间有个工人推推车扭了脚，花了一千二医药费全额报销了，既没超预算，也没让自己承担额外的赔偿压力。

不管你是哪类情况，买的时候都要注意，一定要核对清楚被保人的名单，换人要及时通知保险公司做变更，别出现工人出事了，名单上还没更新，最后没法赔的情况。另外不用相信所谓的低价噱头，一定要看清楚保障范围，是不是覆盖了你日常干的活，比如你是干高空作业的，别买只保地面作业的方案，白花了钱还得不到赔偿。

最后提醒一句，预算少也不能不买，哪怕是基础配置，也比裸着干活强，真出事了能帮你扛大部分压力，花一点小钱换全家安稳，怎么算都不亏。

结语

说到这儿你肯定清楚了，建工意外险不是可有可无的摆设，不管是承包工程的老板还是上工干活的工人，都最好配上一份，毕竟工地作业风险不少，多一份保障就多一份兜底。想要顺利拿到赔付，就要记住选的时候盯准保障内容，出事了留好所有单据及时报案，结合自己的预算和需求选方案，就能买到合适的保障，干起活来也更安心。

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