建工意外险保险责任是什么意思啊

引言

你是不是刚接触建工相关的保险，拿着保单翻来翻去，看着“保险责任”四个字挠头，完全摸不准它到底说的是什么？怕理解错了，真出事的时候没法理赔，又怕稀里糊涂买错，白花了冤枉钱？别着急，这篇内容就来帮你把这个问题说清楚。

施工意外具体保什么

第一个就是意外身故保障。要是在施工过程里，发生了意外情况导致被保障的工人身故，保险公司会按照合同约定给身故受益人赔对应额度的钱。举个具体的例子，工地刚进场的小李，刚满28岁，是家里的主要劳动力，上有年过六十的父母要养，下有刚上幼儿园的孩子要供，他在一次外墙材料搬运的过程里，不小心从预留的物料洞口坠落到楼下，当场身故。这份建工意外险的身故赔款，就能帮小李的家人缓解未来几年的生活压力，不至于让整个家庭一下子陷入没了收入来源还背负外债的绝境。

第二个是意外伤残保障。如果发生意外之后，工人留下了不同等级的伤残，保险公司会按照伤残等级按比例赔对应额度。比如之前我们身边的案例，工地上的老周做钢筋绑扎已经快十年了，一次操作钢筋切割机的时候，不小心被切掉了四根手指，后来去做伤残鉴定，鉴定结果是七级伤残。符合保单的伤残保障约定，保险公司直接按比例赔了对应金额，这笔钱刚好能覆盖老周后续做康复的费用，也能帮他支撑到重新找到合适的谋生门路，不用一开始就耗光自己攒了多年的积蓄。

第三个是意外医疗保障。只要是因为施工意外导致受伤去医院治疗产生的合理医疗费用，在额度范围内都可以报销。就像咱们开头说的老张，他今年52岁，在脚手架上固定外墙保温板的时候，没站稳踩空滑了下来，摔成了小腿粉碎性骨折，住院做手术加上术后用药一共花了八万多，因为老张在这份建工意外险里附加了意外医疗责任，除去医保已经报销的部分，剩下符合合同约定的合理费用，都按比例给报销了，老张自己只掏了几千块钱，不用把准备给孙子交大学学费的存款取出来救急。

不是所有在工地发生的意外都能赔，有几种情况肯定不在保障范围内。比如工人因为醉酒上岗作业出意外，或者违反安全规范操作还故意行为导致受伤，又或者本身有严重的既往症，因为自身疾病发作出事，这些情况都不赔。买的时候一定要提前翻一下合同里的免责条款，别等出事了才发现自己没看清范围白花钱。

有一些方案还会附加额外的责任，比如附加意外住院津贴，只要你因为意外住院，每天会给一笔固定的津贴用来弥补住院期间的收入损失；还有一些会把非施工时间在工地宿舍、食堂发生的意外也纳入保障范围。大家根据自己的需求挑就行，要是工人大多吃住都在工地，可以优先选包含这类额外责任的方案，保障更全一点，心里也更踏实。

哪些人适合考虑购买

承包工程项目的施工企业，非常适合考虑购买这份保障。现在不少工地都有大量外来务工人员，工人作业本身风险不低，一旦出事，企业需要承担相应责任，这笔支出往往不低，提前配置好建工意外险，能帮企业转嫁不小的风险。尤其是那种项目工期比较长、作业场地分散的施工团队，更需要提前做好安排。

常年在一线作业的建筑工人自己，也适合主动确认单位已经配置这类保障。建筑工人大多是家里的主要劳动力，上有老人要养、下有孩子要读书，一旦出意外，整个家庭的经济都可能受影响。不少工人平时省吃俭用，攒下来的钱基本都花在了家用上，真遇上意外，很难拿出多余的钱付医药费，有这份保障兜底，能省不少心。

年龄超过50岁但没到60岁的大龄建筑工人，尤其要确认自己有这份保障。很多大龄工人因为体力还能跟上，依然会在工地做一些体力活，但是这个年龄段反应能力和身体恢复能力都比年轻人差，出事的概率更高，而且一旦受伤恢复起来更慢，误工时间更长，对应的花费也更高，这类工人必须要有对应的保障托底。如果是本身就有一些基础毛病，比如血压偏高的工人，更要确认单位已经配置好这类保障，毕竟意外发生不会挑身体状况，提前做好准备没毛病。

经济基础比较薄弱的小型施工队，一定要优先配齐这份保障。很多小包工头手里的流动资金本来就不多，根本拿不出大笔钱应对突发意外，如果真出了事情，很可能把多年攒的本钱都亏进去。这种情况下，选合适的建工意外险，花的钱不多，就能获得足够的保障，对小团队来说压力很小，还能解决大问题。建议小团队不要抱着侥幸心理觉得不会出事，该配的保障一定要配到位。

还有一种适合购买的情况，就是接了分包工程的个体承包人。不少个体承包人接了项目之后，自己也会跟着上工，手下也招了几个工人一起干，这个时候不管是自己还是工人，都需要建工意外险的保障。个体承包人抗风险能力比大企业弱很多，真出一起意外，就可能把这个项目的利润全部亏掉，甚至还要倒贴，提前配置好保障，就能避免这种情况把自己拖进困境，不管是对自己还是对跟着干活的工人，都是一份负责任的安排。

图片来源：unsplash

保费预算大概是多少

按照工种的风险等级划分定价，是这类产品常见的定价规则，风险越高的岗位，保费会对应上浮，比如普通的工地后勤、材料整理类岗位，风险等级偏低，保费也会低一些，而脚手架搭建、基坑作业这类岗位，保费会比低风险岗位高出一些。

不同工期对应不同的保费总额，按天、按季度、按整年买都有对应的报价，如果你只是赶一个两三个月的短项目，完全没必要买一整年的，选对应工期的方案就行，能省不少不必要的开支，如果你是长期接零散项目的包工队，也可以选按年度投保的方案，不用每次接新项目都重新办投保手续。

拿具体案例来说，广州一个十人的包工队接了小区外墙翻新的项目，工期四个月，都是高空外墙作业的工人，最后选了按工期投保的方案，整体保费花了不到三千元，平均每人每个月不到八十块，就配齐了意外身故伤残和意外医疗的基础保障，对小包工队来说，这个预算完全能承担，不会给项目资金流增添负担。

经济条件不同的队伍，可以选不同的预算档位，刚起步、资金比较紧张的小包工队，可以先把基础保额做足，不用硬加太多附加责任，先把核心的意外身故、意外医疗保障配齐就够，把预算控制在每人每月几十块就可以；如果是规模比较大、预算比较充足的工程方，可以加购合适的附加责任，把整体预算适当提高，给工人更全的保障。

不要只盯着低价产品选，不少低价产品会偷偷缩小保障范围，比如把你需要的高空作业责任除外，或者把意外医疗的报销比例压得很低，买了之后出事赔不了，白花冤枉钱。你可以根据项目的整体合同额划出合适的预算比例，一般来说拿千分之一左右的项目预算来配置这类保险，就能拿到够用的保障，既不会超支，也能把风险转出去。

出险理赔需要准备啥

首先，第一时间拨打保险公司公开的报案电话报案，别拖着。很多保单都要求出事之后一定时间内报案，拖得太久可能会影响理赔进度，甚至可能影响理赔结果。报案的时候说清楚事故发生的时间、地点、具体经过、受伤人员的情况就可以，不用刻意提前准备太多多余内容。

其次，整理好事故相关的证明材料。你需要准备好能证明被保险人是在建工项目干活的材料，比如工牌、考勤记录、项目施工方出具的工作证明就可以。如果是两个工友帮忙作证，也要把工友的联系方式和身份信息留好，方便保险公司核实情况。

拿我之前听过的一个例子说，老李在城郊的一个在建项目绑扎钢筋，脚下踩的钢筋架滑了，整个人摔下来扭断了脚踝。他的包工头第一时间帮他报了案，之后就让项目部给开了工作证明，把老李那天的考勤记录打印出来，还找了当时和老李一起绑扎钢筋的工友留了联系方式，保险公司过来核实的时候，很快就确认了老李确实是在项目作业的时候出的事，没有费多余的功夫。

然后，整理好完整的医疗材料。如果是意外医疗报销，要把医院的诊断证明、门诊病历、住院的全套病历、费用发票、费用总清单、检查报告这些都留好，全部要原件，不要随便乱丢。如果已经通过其他渠道报销过一部分，也要把报销后的分割单留好，一并交给保险公司。要是达到了伤残的情况，还需要准备好保险公司认可的伤残鉴定机构出具的伤残鉴定报告，不要自己随便找机构做鉴定，不然可能不被认可，白花钱还耽误时间。

最后，提前确认好领款的信息，准备好受益人的身份材料。如果是意外身故理赔，需要所有法定受益人都准备好身份材料，确认好受益分配的方案，避免因为领款的问题耽误理赔。如果是被保险人自己申请医疗或者伤残理赔，准备好自己的银行卡和身份证就可以，银行卡要确认是一类卡，能正常入账，避免赔款打不进来。

交材料的时候可以问问保险公司是线上提交电子材料还是线下交纸质材料，按照要求整理好，不要漏材料，漏材料还要补，会耽误理赔的时间。

结语

这下你明白啦，建工意外险的保险责任，说白了就是这份保单明确给工地从业者赔哪些情况。简单说就是干工程的时候出了意外，身故、伤残给补偿，治伤的医疗费用按约定报销，帮你和项目兜住意外带来的经济压力。不同工种选对应风险的方案就好，预算有限先配够基础保额，按工期买短期就行，出险记得第一时间备齐材料报案，别漏了材料影响理赔，这样就能实实在在给干活的人添份保障了。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。