建工意外险怎么买 建工意外险多少钱一个人

引言

干工程的朋友都操心工友安全，也怕出意外担责任，你是不是正想问建工意外险到底怎么买？一个人到底要花多少钱？别着急，这篇就给你说清楚所有你关心的问题。

每天一块钱够不够？

先直接给你说结论：大部分中小型工地的短期项目，每天一块钱是够基础保障的。我给你举个真实例子，河南周口做乡村民房改建的工头刘哥，接了一个3个月的翻盖房项目，一共带了12个工人干活，最后他给所有人买建工意外险，算下来平均每人每天不到一块一，最后工人出意外也顺利赔了，完全够用。

如果你是接小项目的工头，或者是跟着散工队打零工的个人，只要总工期不超过半年，项目作业范围没有超高、超危的特殊作业，选这个价位的完全能覆盖基础需求，不用花冤枉钱买超出你需求的保障。

但是话也说回来，不是所有情况一块钱一天都够用。如果你接的是超过一年的长期项目，或者工人要做登高、地下作业这类风险更高的活，每天一块钱的额度，一般保额不够，出事了赔的钱解决不了问题。比如广州做高架维护的陈队，之前图便宜给工人买过一块钱一天的，后来工人意外受伤，保额不够，剩下十几万缺口还是自己掏了腰包，反而亏了更多。

这种情况，你就适当提一提预算，一般每天一块五到两块钱左右，就能买到保额更高，还能覆盖特殊作业风险的版本，平均下来一个月也就四五十，对于整个项目预算来说占比很低，却能给工人和自己都托底。

如果你是个人自己买，给自己加一份保障呢？如果是跟着大工地，工地方已经买了集体险，你想再加保，每天一块钱也够，叠加起来保额更高，真出事能多赔。要是你只给自己买，没有集体险兜底，建议预算加到每天两块以内，基础医疗加伤残的保障都能配齐，一年下来也就几百块，一顿饭钱换一整年踏实，怎么算都划算。

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年龄大了还能买吗？

大部分建工意外险都有年龄限制，这个限制不是卡人，是结合工地干活的风险定的，你别不信，我给你说个真事儿。

六十五岁的老陈在老家镇上找了个工地杂活，包工头之前图便宜，只给四十岁以下的工人统一买了建工意外险，觉得年纪大的工人只是干些搬杂物、扫场地的轻松活，不会出啥事，就没给老陈买。结果干到第三个月，老陈踩在松动的木跳板上崴了脚，去医院一查，踝关节粉碎性骨折，光是手术费就花了四万多，包工头不肯全出，老陈家里条件也不好，最后拖了小半年才把医药费的事儿扯清楚，要是当初有意外险，大部分费用都能覆盖，可惜没有这个保障。

五十岁以下的工人，不管你是干木工、瓦工还是架子工这类重活，基本都能正常买，不管你身体有没有小毛病，只要能正常上工干活，大多不需要额外健康告知，直接跟着项目走就能参保，这个阶段不用纠结能不能买，符合要求直接买就行，别拖着不买。

五十到六十岁之间的工人，大部分产品也能买，只是有少数产品会把投保年龄上限卡在五十五岁，你找支持六十岁以下投保的产品就行，这个年龄段的工人，大多是工地上有经验的老师傅，就算干不了重体力，干些技术类的辅助活也很吃香，别因为年龄卡着不买，找对产品就能投。

超过六十岁的工人，能不能买得看具体产品要求，不少产品都不接受六十岁以上的工人投保，少数能投的，也会把上限设在六十五岁，如果你是六十到六十五岁之间，找接受这个年龄段投保的产品就行，要是超过六十五岁，确实很难买到对应的建工意外险，建议优先换一份风险更低的零活，或者和雇你的人提前商量好其他保障方案，千万别抱着“年纪大了不会出事”的侥幸心理，没保障千万别上工。

给包工头说一句，别觉得给年纪大的工人买保险多花钱，真出了事，没保险的开销比保费多太多，也给年龄大的工友提个醒，不管包工头说啥，没买意外险就别进工地，这是对自己负责，也是对家里人负责。

受伤了能报多少？

首先得看你买的建工意外险是保身故伤残，还是带意外医疗责任，不同的责任，赔付范围和比例都不一样。大部分建工意外险都会同时包含这两项，咱们分开说。

如果你只是小磕小碰，比如被建材划破皮肤缝针、砸伤脚趾骨折需要石膏固定这类不需要住院，或者短期住院就能养好的伤，走意外医疗报销，报销的是你实际花的医药费、治疗费这些合理费用。有个前提，一定要去二级及以上的公立医院就诊，私立医院的费用大多报不了，这点要记死，别随便找小诊所看病，最后报不亏了钱。

李师傅在南方的一个工地上做木工，一天搬木料的时候不小心被铁钉戳穿了手掌，当时流了好多血，工友赶紧把他送到附近的二级医院处理，清创打破伤风加换药，前前后后一共花了一千八百多。李师傅当时听工头说买了建工意外险，看完病就把缴费小票、诊断书都整理好交给了保险公司，最后扣掉一百块的免赔额，剩下的一千七百多全部报销了，相当于自己只花了一百块，比自己掏钱买单轻松太多。要是没买的话，这小一千多块钱也是不少的开销，够一家人大半个月的菜钱了。

要是伤得比较重，留下了永久的伤残，那就会按照对应的伤残等级来赔付，伤残等级分了十个档次，等级越高，拿到的赔付比例越高。比如你投保的身故伤残保额是50万，十级伤残赔10%，就是5万；九级伤残赔20%，就是10万，以此往上推。刚才案例里提到的李师傅，之前还有个同乡赵师傅，在工地上操作切割机的时候没注意，不小心切断了一根手指，后来去做伤残鉴定，结果是九级伤残，他买的建工意外险身故伤残保额是50万，最后拿到了10万的伤残赔付，这笔钱刚好用来做后续的康复，也能弥补他休养大半年没法干活的收入损失。

给大家提两个实际操作的建议：如果你是小包工头，给工人买的时候，尽量把意外医疗的保额买高一点，小意外出险概率更高，够用的医疗保额能帮你省不少麻烦；如果你是工人自己买，一定要看清楚伤残赔付的规则和意外医疗的报销比例，别光盯着总保额看。另外，不同投保方式价格不一样，有的是按整个项目总造价算保费，有的是按人头算，按人头买的话，每个人价格根据保额不同差别很大：意外医疗保额一万到两万，伤残保额几十万的话，一个人一年一般两三百块就能拿下；要是想要更高的保额，一个人一年几百到上千块也有，根据你自己的工种风险和经济条件选就行，普通瓦工木工，选带两万左右意外医疗、五十万伤残保额的就够用。

报案晚了怎么办？

我先给你说最直接的要求：大部分建工意外险都要求出险后四十八小时内通知保险公司，超出时间很容易出问题，别抱着晚几天报没事的侥幸。我给你举个真实例子，去年工地的老陈在架子上踩空摔了脚，当时觉得只是扭了，舍不得停工去医院，想着歇两天就能好，也没告诉带班，更没报保险公司，结果过了一周脚肿得穿不上鞋，去医院查才知道是粉碎性骨折，这时候才想起通知保险公司。

老陈这就踩了报案晚的坑，因为隔了一周，现场早就清理完了，也没人能说清他到底是在工地干活摔的，还是在家摔了之后来工地瞒的，保险公司没法核实事故真实性，最后折腾了三个多月，才只报了一部分医疗费，剩下小两万都得自己掏，你说这亏不亏？

哪怕你当时真的没时间，也要找带班或者工地的安全员帮你先给保险公司打个电话留个记录，说清楚什么时候、在哪、因为干活出了什么事，不用你自己整理完所有材料再报，先报个信占个时间就好。

要是真的因为伤情严重，一直在住院做手术，没法及时报案，你就让家里人或者工友帮你报，同时留好医院的急诊记录、住院证明，这些材料能证明你是出事之后一直在治疗，不是故意拖时间不报案，大部分保险公司也会认可这种情况。

最后给你说实操性的办法：不管出事之后伤势轻重，出了事先给带班说，带班再联系保险公司报案，你自己也可以记一下保险公司的报案电话，存在手机里，别嫌麻烦；要是真的晚了，赶紧把能证明你是在工地干活受伤的材料整理好，比如工友的证言、工地门口的打卡记录、出事前后的工天记录，这些都能帮你说明情况，能最大程度帮你争取到该得的赔付。

结语

总结下来说，建工意外险买起来不难，找正规保险公司或者正规保险经纪渠道都能投保，大多按工程总造价或者施工面积算总保费，摊到每个人头上，根据保障范围不同，几十块到几百上千块都有，看咱们工地的施工风险和保障需求选就行。买的时候记住卡好年龄限制，仔细看清楚赔付条款，出了意外及时报案留好材料，真出事的时候就能拿到靠谱的赔付，给工人和工程都多添一层保障。

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