报团旅游包含意外险吗 山西旅游意外险怎么买

引言

打算报团去山西逛一逛，看古城、爬名山的朋友，是不是都在犯嘀咕？报团交的团费里，已经包含旅游意外险了吗？想要自己买一份适合山西出行的旅游意外险，到底该怎么选怎么买？别挠头，接下来我们就把这两个问题给你说清楚讲明白。

一. 跟团险跟游客险有啥差

大部分报团旅游，团费里含的都是旅行社责任险，不是给咱们游客个人买的旅游意外险，别搞混了。

之前有个游客老赵，报团去山西大同玩，爬悬空寺的时候踩滑了台阶，磕伤了膝盖，缝了五针花了小三千，去找旅行社报销，对方说团费里的是社责险，只有旅行社出错导致的伤害才赔，老赵自己踩滑，不在社责险的赔付范围内，最后只能自己掏钱掏了全款。

如果是咱们自己额外买了游客个人的旅游意外险，只要是在行程里发生的意外受伤，不管是谁的责任，符合条款就能赔，像老赵这种自己不小心摔伤的情况，就能按比例报医疗费，不用自己全扛。

还有不少人觉得，我报的是大团，旅行社肯定给我配齐保障了，不用自己再买。其实旅行社为了控制团费成本，很多只买强制要求的社责险，保额不高，还只赔旅行社责任的情况，真遇上自己不小心出的小意外，根本用不上。

要是你预算有限，哪怕只花几块钱买一份短期的，保额覆盖基础医疗就行，也比啥都没有强。要是你年龄偏大，或者要走徒步、登山这类山西本地的户外线路，就挑保额更高、包含意外医疗的产品就行，别光靠团费里含的那点保障。

像之前还有游客，报团去平遥古城逛，不小心被路边的石墩绊倒崴了脚，打了石膏在家养了半个月，团里的社责险不赔，自己买的旅游意外险直接报了八成的医药费，自己只花了几百块，这就是两者最直观的差别。

给你直接说结论：报团旅游，团费里必含的是旅行社责任险，和游客个人的旅游意外险不是一回事，哪怕旅行社送了基础的意外险，也要自己核对一下保额和保障范围，不符合自己出行需求的，一定要额外补买。

二. 山西线路保险怎么配

走不同的山西线路，配不同的保障，别一股脑买通用款，花冤枉钱还没对应保障。

如果你走晋北古建徒步线，比如爬恒山、走五台山台怀镇周边徒步道，这类路线需要走不少台阶、山道，容易滑倒崴脚，还可能被树枝剐蹭，优先选带意外医疗责任，额度不低于三万的产品，而且要包含门诊报销，毕竟大多是小磕碰，不需要住院，能报门诊挂号、清创、开药的钱才实用。之前有年轻游客小周，和朋友一起走五台山的徒步环台线，没注意脚下石头滑了一跤，膝盖缝了五针，他提前选了带门诊报销的旅游意外险，花的一千多医药费基本都报了，要是只买了旅行社送的只保身故伤残的团险，这笔钱就得自己出了。

如果你走晋南山水休闲线，比如逛壶口、进绵山景区，这类路线景区步道平整，但部分区域风大、温差大，容易遇滑倒磕碰或者突发身体不适，除了意外医疗，再加个小额的突发疾病门诊责任就行，不用买太高额度，够日常应对小毛病就可以。去年国庆，陈阿姨和老姐妹逛绵山，早上进山吹风有点肠胃不适，挂号拿药花了小几百，因为买的时候特意加了这项责任，最后顺利报了销，没额外花不少钱，玩后面的景点也没受影响。

预算不同，选配方式也不一样。学生党预算有限，选只覆盖出行天数的短期产品就行，按天买，出行几天算几天钱，一天几块钱就能配齐基础的意外医疗，完全够用，不需要买长期的，浪费钱。要是你是退休长辈，经济宽松，出行时间又长，比如计划花十几天逛遍山西全境从北走到南，可以选保障期限十五天的产品，适当把意外医疗额度提一点，加个住院津贴，要是真的因为受伤需要住院，每天还能领一点补贴，抵一部分吃饭陪护的开销。

健康状况不一样，选配也有区别。本身有常见慢性病的游客，比如平时有血压问题，选产品的时候要看清楚，不要选拒保相关突发情况的产品，选对包含常见慢性病急性发作保障的，这样出门身体出点小状况也有保障，不用担惊受怕。本身身体健康的年轻游客，只要把意外医疗的额度配够，不用额外加太多附加责任，能省一点保费。

还有一点要注意，不管你走哪条线，都要看清楚免责条款，确认你要去的常规景区都在保障范围内，别买了之后才发现你要去的项目不在保障里，真出事了赔不了。

图片来源：unsplash

三. 出事理赔流程要记牢

第一时间拨打保险公司的报案电话，别拖。别觉得小伤小痛无所谓先自己扛，拖得太久不仅容易丢材料，还可能影响理赔审核。去年夏天去壶口游玩的李叔，在岸边步道踩滑扭了脚，当时就给自己买的保险打了电话，接线员直接告诉了他接下来要准备的东西，省了好多乱找流程的麻烦。

保留好所有纸质和电子凭证，别乱丢。医院的诊断证明、缴费票据、检查报告单，甚至是当时拍的意外现场照片，都要整理好收好。李叔当时扭脚之后，不仅把骨科挂号、拍片、拿药的所有小票都按顺序叠好，还让同行的老伴拍了几张步道湿滑和自己扭伤部位的照片，这些材料交上去之后，审核人员很快就核对完了信息，没有让他补材料跑第二趟。如果票据不小心丢了，要赶紧去医院补打存根，别想着蒙混过关，补出来的存根一样有效，不用太担心。

按要求提交理赔申请，别乱填信息。现在大部分都支持线上提交，直接按照页面提示上传所有材料就行，不用特意跑线下网点，年纪大一点玩不转手机的，可以让旅行社帮忙提交，或者找子女帮忙操作。李叔不太会弄线上小程序，就让儿子帮忙把所有材料拍照上传，填清楚了出险的时间、地点、原因，没有错填漏填，审核进度还能直接在手机上看，不用一直打电话问。

配合保险公司做信息核对，别隐瞒。如果保险公司需要了解更详细的情况，如实说就行，不用夸大伤情，也别隐瞒出事的真实情况，有啥说啥就好。当时李叔的审核人员只是打电话确认了一下是不是在游玩途中出的事，李叔实话实说之后，很快就通过了核对，没有多余的折腾。

等着赔款到账就可以，不用天天盯着。材料齐全、信息核对无误之后，赔款会直接打到你预留的银行账户里。李叔当时提交材料之后，不到三个工作日赔款就到账了，刚好覆盖了他当时拍片子拿药的花费，本来还担心要自己掏不少钱，结果全程都很顺畅。记住这几步，真出事的时候不会手忙脚乱，踏踏实实玩就行。

四. 老少不同需求怎么选

给长辈选，先盯着医疗额度往上调，别光盯着便宜买。咱们身边不少长辈平时就有点小毛病，出来爬个五台山、逛个恒山，山路不好走，万一磕碰或者身体不舒服，需要去医院处理，高一点的医疗额度能帮你省不少钱。

张大爷今年六十六，去年跟着老伙计去山西平遥玩，出发前女儿给选了含突发医疗保障的旅游意外险，比基础款只多花了几块钱。结果逛古城的时候，张大爷脚下没踩稳摔了一跤，脚踝扭了还磕破了额头，就近送医院处理缝了四针，前前后后花了快两千，最后都走保险报销了，没花自己一分钱。张大爷回来跟老伙计念叨，说这几块钱花得太值了，要是当时图便宜没买对，这钱就得自己掏，还得跟孩子们念叨，心里也不痛快。

给长辈选还有个要注意的，别被购买年龄卡住，不少产品对七十岁以上的长辈也能投保，不用怕买不到，找符合年龄要求的买就行，不要随便拿年轻小辈的保单凑数，很多小辈的保单不对长辈生效，买了也白买。

带孩子出来玩的，优先选覆盖意外医疗和意外伤残的，额度不用拉得特别高，但是意外医疗一定要包含门诊责任。小孩子精力旺盛，跑起来没个停，在晋祠追蝴蝶、在壶口边上踩水坑，说不定就摔了蹭了，磕个牙擦个皮都是常事，去诊所处理一下也能报，不用自己掏钱。

去年暑假陈女士带七岁的儿子去大同玩，孩子在云冈石窟的广场上跑，不小心被路边的石墩绊倒蹭了好大一块，还缝了两针，花了八百多，因为买的旅游意外险包含门诊，很快就把钱报下来了。陈女士说本来还想着出来玩出这事，挺影响心情的，结果报销顺畅，也没花什么钱，后面的行程也没受影响。

要是你是年轻人自己出来玩，预算有限的话，选基础款就够用，把意外医疗和基础意外保障选上就可以，价格也就一顿早饭钱，性价比很高。要是你走的是徒步穿越这种稍微有点强度的线路，再把保额往上提一提，多花十几块钱，保障就扎实很多，走在路上也踏实。

不管你带老人还是带孩子，都记得提前看清楚免责条款，比如有的不对高风险运动保障，要是你打算去玩漂流之类的项目，就得选包含相关责任的产品，别买完了出事才发现不赔，白白吃亏。

结语

看到这儿你应该清楚了，报团旅游一般会包含旅行社责任险，但不一定包含专门保障游客个人的旅游意外险，出行前一定要问清楚旅行社，别糊里糊涂就出发。如果想再配置一份山西旅游意外险，可以直接通过保险公司官方渠道购买，选的时候根据你的出行路线、同行人员的年龄和身体状况挑合适的保额，重点关注医疗责任和意外责任能不能覆盖你的需求，记得选好之后留存好保单信息，出险第一时间联系保险公司就可以了。把保障做足，才能安心逛平遥古城、登五台山，痛痛快快玩山西。

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