优惠的旅游意外伤害险 旅游意外险保障

引言

出门计划旅游的时候，你是不是纠结过，到底要不要买一份旅游意外险？优惠的旅游意外险能不能给到够用的保障？别着急，咱们这就把这些问题给你聊清楚。

一. 保额多少才够看病用

日常短途周边游，比如逛古镇、爬近郊小山这类出行，把医疗保额设置在10万到20万就够用。上个月跟我一起拼团出行的张叔，就是选的这个额度的旅游意外伤害险，他下山的时候脚滑崴了脚踝，还撕脱了一小块骨片，在当地公立医院做石膏固定加开了药，前后花了快八千，医保只报销了三千多，剩下四千多全都走旅游意外险报了，总共花的保费不到二十块，算下来特别划算。

去远一点的地方，需要坐长途车或者到景区玩一些稍微有一点风险的项目，保额可以提到20万到30万。我闺蜜上次去跨省的水上乐园玩，玩漂流的时候被撞到额头，缝了四针，还有轻微脑震荡，留院观察了两天，加上后续换药拆线，总共花了快一万八，她当时买的就是25万保额的产品，医保报完之后剩下的八千多也顺利报了，保费也就三十块出头，完全没给原本开心的旅行添负担。

如果是带全家人一起出行，每个人的保额可以根据年龄调整，不用所有人都买一样的额度。年轻人身体恢复快，日常出行遇到小意外的处理成本也不会太高，按出行的距离选对应额度就行；老人和孩子本身磕碰之后恢复慢，治疗的花费可能会更高，可以适当比年轻人多提5万到10万的额度。去年我邻居带一家三代去海边玩，老母亲踩沙滩摔了骨折，做了小手术，孩子被礁石划破了伤口缝针，两个人都走了保险报销，加起来报了一万七千多，总共一家人五口的保费加起来才一百出头，特别划算。

买的时候别贪多，不用买几十万上百万的超高保额，毕竟旅游途中的意外伤害大多都是磕碰、扭伤这类常见情况，很少会用到特别高的医疗额度，买太高的保额只会多花没必要的钱，优惠的产品选合适额度就够。也不能图过于便宜买特别低的保额，比如只买一两万的保额，遇到稍微重一点的伤情，额度不够用，剩下的钱就得自己掏，反而失去了买保险的意义。

你也可以这么算，一般当地普通三级医院的门诊加住院，一天的花费大概在一千到两千，结合你去的地方的医疗消费水平，按可能住院一周到十天估算，再加上医保报销之后自己需要承担的部分，选出来的额度，既够用又不会多花钱，完全符合优惠购保的需求。

二. 老人孩子选购有啥讲究

出门旅游带老人孩子的朋友注意了，这两类群体选旅游意外险不能跟年轻人的标准走，得针对性调整。

先给大家说个我身边朋友的真实事。前两个月陈姐带自己70岁的妈妈和7岁的儿子去周边景区玩，进山的路上妈妈脚下打滑摔了一跤，手腕磕在石头上骨折了，儿子跑着追蝴蝶也摔破了膝盖，缝了两针。出发前陈姐随便买了一份最便宜的通用旅游意外险，买的时候没注意，这份保单对超过65岁的老人只保身故伤残，意外医疗额度砍了一半，而且孩子的意外门诊报销也有额度限制，最后算下来，自己还掏了两千多的医药费。要是提前选对，这些开销基本都能覆盖。

给老人买，首先要看好投保年龄限制。很多优惠的旅游意外险，都开放了到80岁甚至更高年龄的投保门槛，不用特意买贵的，选能承保目标年龄的就可以。其次一定要优先带意外医疗责任，而且意外医疗额度别选太低的。老人骨质比较松，出门最容易发生滑倒、扭伤、骨折这类意外，大多都涉及门诊或者住院治疗，把意外医疗额度选充足，报销起来更省心。另外如果老人本身日常行动就不太方便，或者你们安排的行程是爬山、逛古镇这种需要多走路的项目，可以特意选含骨折相关保障责任的产品，保费也不会涨多少，遇到情况能多报一部分。

给孩子买，重点要关注意外门诊和意外住院的报销范围。孩子活泼好动，跑跳打闹很容易蹭伤、摔伤、被小动物抓伤，大多都是门诊处理，不用住院，所以一定要选能报销门诊费用的产品，别买只保住院的。另外孩子皮肤嫩，要是摔伤碰伤需要缝合或者用进口药，很多便宜产品只报社保范围内的用药，你可以根据自己的预算选包含社保外用药报销责任的，整体保费也很优惠，不会增加太多负担。如果是去有玩水项目的地方，要确认保障包含相关的意外责任，别漏了。

经济条件一般的家庭，不用追求高保费的产品，老人和孩子分开选符合各自要求的优惠产品就可以，两个人加起来也花不了几十块，就能把基础保障做全。预算比较宽松的家庭，可以适当给老人提高意外医疗额度，给孩子加上社保外用药报销，整体也花不了多少钱。要是老人有基础健康问题，大部分旅游意外险对健康要求都很低，只要能正常出行就可以投保，不用特意核保，直接买就行。

最后提醒大家一句，不管是老人还是孩子，买的时候直接看清楚保障责任，别只看价格便宜就下手。只要抓住“老人重医疗，孩子重门诊”这个核心，花很少的钱就能买到合适的保障，一家人出门玩也能更安心。

三. 免赔额别当看不见存在

很多人选旅游意外伤害险的时候，只盯着总价看，觉得越便宜越划算，完全跳过免赔额这一项不看，最后出事理赔的时候才发现，自己花了钱却拿不到理赔，白浪费了保费。

之前有个准备去周边古镇骑行玩的朋友小赵，就是网上找了一款看起来价格很低的旅游意外险，觉得自己就是短途出门，随便买一个就行，投保的时候没仔细看条款，直到他骑行的时候避让行人摔了一跤，手肘擦破缝针，加上换药拍片一共花了480块，找保险公司理赔的时候才被告知，这款产品的意外医疗免赔额是500块，没到门槛一分钱都报不了。

很多价格偏低的产品，都会设置相对高一点的免赔额来控制成本，这不是什么坑，但你得提前看清。要是你选的产品免赔额高，那对应价格确实会低一些，但只适合预算特别有限，只想应对大额意外医疗支出的朋友。要是你就是短途出行，怕碰上个擦伤扭伤这种小意外，那别光贪便宜，选免赔额低一点的产品更实用。

给大家说个直接可操作的小方法，买之前直接找产品的保障详情页找免赔额这一项，别嫌麻烦，花个两分钟就能看清楚。要是你平时出门经常会走一些不平的路，或者要做徒步、骑行这类小运动，建议选免赔额在100块以内的产品，哪怕一年多花十几二十块，真出事了只要超过免赔额就能按比例报，实打实能帮你省钱。

还有一点要注意，不同责任的免赔额可能不一样，意外身故伤残一般没有免赔额，但意外医疗大多会设免赔额，别搞错了项目。有些产品会分社保内和社保外用药的免赔额，买的时候也要分开看清楚，要是你想着能报社保外的进口药或者材料费，就得对应看社保外责任的免赔额是多少，别只看社保内的，免得理赔的时候又出问题。

图片来源：unsplash

四. 理赔手续麻烦吗能速赔

现在不少旅游意外险都简化了理赔流程，不用来回跑保险公司线下网点，大部分小额理赔都能在线上完成，不会耽误你接下来的行程，也不用额外花时间折腾。

我给你举个真实的例子，上个月小王跟朋友去国内的海边玩，下海游泳的时候不小心被礁石划伤了小腿，去附近的医院缝了五针，前后花了一千三百多。他当天晚上回到酒店，就按照保单提示，打开购买的平台上传材料，只花了不到十分钟就搞定了。

需要准备什么材料其实都写得清清楚楚，你只需要按要求传就行，一般就是医院的诊断证明、缴费发票、受伤部位的清晰照片，还有你的身份信息，不用准备一堆乱七八糟无关的材料。如果是行李或者随身物品出了问题，只需要传物品受损的照片、购买凭证就行，流程很清晰。

如果你买的是这种线上优惠产品，小额理赔一般都能快速到账，像小王这次，提交材料之后第三天赔款就打到他银行卡里了，他当时还在接着玩，完全没因为理赔的事坏了心情。要是碰到稍微复杂一点的情况，也可以直接打保险公司的客服电话，会有专人一步步教你怎么操作，不用你自己瞎琢磨。

给大家一个实用的建议：出门旅游的时候，不管是受伤了还是出了其他意外，第一时间把现场情况、所有花费的票据都拍清楚存好，不要随便丢弃票据，也不要漏拍关键信息，这样提交材料的时候一次就能通过，不会因为补材料耽误时间，赔款就能更快到账。另外买的时候提前问清楚理赔的到账时效，选支持线上极速理赔的产品，就不会碰到理赔难、理赔慢的糟心事。

结语

咱们不管是去周边短途散步休闲，还是计划长途出行，不管你是预算有限的学生党，还是带老人孩子出门的家庭出游，这类优惠的旅游意外伤害险都能匹配你的需求：经济基础一般的朋友，选优惠的基础款就能覆盖常见摔伤、磕伤保障；预算宽松的可以加一点钱提额；老人优先选含常见意外损伤责任的，年轻人爱体验不同项目可以选对应范围更全的。只要买前看清免赔额、理赔要求，就能花少钱拿到实用保障，出门玩也能更安心。

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