专业的旅游意外伤害险有哪些

引言

出门旅游，你是不是也会纠结，该选哪款专业的旅游意外伤害险才合适呢？不同需求挑起来真的一头雾水对不对？别担心，这篇内容就会给你说清楚相关的问题，帮你理清思路选到合适的保障。

一. 出发前如何挑选保障计划

先给大家说第一个核心选品点：先看意外医疗的保障额度和赔付范围，别只盯着身故伤残额度看。

之前有个游客小明，上周跟朋友去周边城市爬山，下山的时候脚滑踩空摔了，小腿开放性骨折，当场打了120送当地医院，缝针加固定手术花了快八千。他出发前随便找了个低价旅游意外险，一看身故额度给的很高，意外医疗额度只给了五千，最后超出的三千多都得自己掏。要是当初挑的时候多留意下医疗额度，选个一万起步的，这三千多就能全额覆盖了。

第二个关键点：要看有没有包含交通意外额外责任和紧急救援服务。如果是坐长途大巴、高铁或者自驾出行，额外的交通意外责任能给你多一层保障，遇到问题能多赔一笔。紧急救援更是刚需，尤其是去偏远地方旅游，或者出国（国内边境游也算）玩，万一出点事需要转院、送医，正规的旅游意外险能带安排救护车、联系对接医院，不用自己慌慌张张找资源。

第三个要注意：要对照自己的出游项目看免责条款。很多人买的时候不看，选了普通旅游意外险，结果去玩漂流、攀岩、冲浪这类高风险项目，出了事保险公司不赔。比如去年有个游客小陈，去景区玩高空滑索，不小心掉下来擦伤了颈椎，找保险公司理赔才发现，他买的那份把高风险游乐项目都列在免责里了，最后一分钱都没拿到。所以你要是打算玩点非常规的项目，一定要挑包含这类项目的保障计划。

接下来讲购买条件和适配人群，不同情况挑的方向不一样。年轻人体力好，爱瞎逛玩项目，就选带高风险项目保障、意外医疗额度一万以上的就行；要是你带小孩出门，小孩好动容易磕碰，除了医疗额度够，最好选能报销自费药的，很多进口缝合针、外用药品不在医保范围内，能报销的话能省不少钱。

最后说价格和购买渠道，短途一日游的话，几块钱到十几块就能买到额度够的计划，长途三五天的，也就二三十块，性价比很高。购买直接找正规保险公司的官方平台，或者正规旅游平台的投保入口就行，填对出行日期、个人身份信息，别填错出行起始时间，保障没生效或者过期都不赔。买完之后把电子保单存在手机里，再存一份到同行家人的手机里，万一出事能直接拿出来用。

二. 意外发生后理赔流程详解

第一时间先给保险公司官方客服打电话报案，别拖延，很多产品都要求意外发生后规定天数内报案，拖得太晚不仅会增加核赔的难度，还可能影响理赔进度。我身边就有朋友，出门爬山崴了脚，当时觉得不算严重，想着回家养养再说，结果过了半个多月才想起找保险公司报案，最后因为没法核对当时的意外场景，理赔手续多跑了三四趟，足足耽误了一个多月才拿到赔款。

报案之后，赶紧整理好所有能用到的凭证，缺一样都可能卡流程。最核心的凭证就是意外发生的证明：如果是在景区出的事，找景区开个意外说明；如果是跟团出行，让旅行社开证明；自己自由行的话，当时拍的事故现场照片、和同行人的聊天记录，都可以作为证明。还有医院相关的所有材料：诊断证明、收费票据、费用清单、病例，每一样都要留好原件，不要随便弄丢。之前有个游客小李去海边玩，被礁石划伤缝了好几针，当时看完病把发票放在牛仔裤口袋，回家洗衣服忘了掏，泡成了纸浆，最后只能回医院重新补存根、开证明，前前后后折腾了快一个月才顺利提交材料，本来一周就能走完的流程，硬生生拖了好久。

提交材料的时候要看清保险公司的要求，是线上传电子版还是邮寄纸质版，别漏交材料反复补。现在大部分保险公司都支持官方公众号、APP或者小程序上传材料，你按照提示一步步传清晰的照片或者扫描件就行，如果要求邮寄纸质版，一定要用可以查询物流的快递，寄出去之后跟进好物流状态，确认对方签收就行。

提交完材料之后，耐心等待核赔就可以，如果材料齐全、责任清晰，一般短时间内就会给出核赔结果。如果保险公司要求补充材料，别着急，按照要求补充对应内容就好，要是对核赔结果有疑问，可以直接找你的投保顾问或者官方客服问清楚原因，把问题说清楚，配合核对信息就行。

最后赔款到账的时候，核对一下到账金额和理赔通知书上的金额是否一致，如果有疑问及时找保险公司核对。记住，只要你买的保险包含对应的责任，所有材料都真实齐全，符合条款要求，理赔流程都会走得很顺畅，不用过度担心。

三. 老少群体投保差异分析

年轻人出门旅游，蹦极、漂流、冲浪这类高风险项目玩得比较多，买旅游意外险的时候，一定要核对清楚，选包含热门休闲高风险项目责任的产品，别花了钱还赔不了。

举个例子，28岁的小周跟朋友去漂流，打水仗的时候撞在漂流艇边缘磕掉半颗门牙，去医院做树脂修复花了一千八百多。他买旅游意外险的时候特意选了包含漂流项目责任的计划，提交了诊疗记录和收费单据之后，不到一周就拿到了赔付。如果他选的产品把漂流列为免责项目，这笔钱就得自己掏了。

年轻人大多身体健康，投保基本不用纠结健康告知，大部分都能直接投保，价格也不高，三天国内短途游的保费也就几块钱，一周长途游也就十几块，压力很小。建议喜欢玩刺激项目的年轻人，宁愿多花两三块保费，也要把高风险项目的保障加上，毕竟出来玩就是图开心，真出问题没保障反而扫了兴。

老年人出门旅游，大多走休闲观景路线，很少碰高风险项目，但一定要注意健康告知的要求。不少旅游意外险对超过60岁的老人会设置简单的健康问询，比如有没有严重的心脑血管疾病、有没有肢体行动不便的情况，一定要如实填写，千万别隐瞒，不然真出事了会赔不了。

之前有个68岁的张大爷跟老伙伴去爬近郊的景区，爬台阶的时候不小心脚滑扭了脚，导致脚踝骨折，住院花了八千多。投保的时候张大爷如实说了自己有高血压，但一直吃药控制，符合投保要求，最后顺利拿到了赔付。如果张大爷当时隐瞒了高血压病史，保险公司核查到之后，就会拒绝赔付，这笔钱就得自己承担。

另外，老年人投保要格外关注意外医疗的报销范围，最好选不限社保范围内用药的计划，老年人平时可能有骨质增生之类的问题，受伤之后恢复慢，有时候需要用一些效果更好的自费药，不限社保报销能省不少钱。价格方面，因为年龄大，保费会比年轻人高一点，一周国内游一般也就二三十块，也不算贵，给父母买的时候别只图便宜选没符合要求的产品。

带未成年孩子出门旅游的家长，给孩子选旅游意外险，优先关注意外医疗的额度和救护车费用责任。孩子活泼好动，跑跳容易摔倒擦伤，有时候还可能被异物划伤，需要去医院缝合处理，足够的意外医疗额度能覆盖花费，救护车责任万一需要紧急送医，也能省一笔急救交通费。

未成年孩子投保一般不需要健康告知，只要是身体健康的孩子都能买，保费也很低，两三天的短途游保费也就几块钱，家长打包买自己和孩子的保障，总共也花不了多少钱。建议家长在给自己买保障的时候，顺便给孩子加上就行，不用单独找很贵的产品，只要责任覆盖常见意外就够用。

图片来源：unsplash

四. 预算有限怎么配置组合

如果你一年出门旅游不超过两次，每次行程控制在一周以内，可以直接买单次出行的基础款，不用贪多买全责任，先把意外身故伤残、门诊住院医疗这两项核心保障攥在手里。比如刚毕业的小周，刚工作手头紧，每年只在年假出门玩一次，每次出游只花二十多块钱买基础款，剩下的钱都留出来玩，核心保障一点没落下。上个月他在景区爬山崴了脚，拍片子加开药花了八百多，社保报完剩下的部分走保险全额报了，没给自己添额外负担。

如果一年要出门三四次，不管是短途周边游还是跨省市的长途游，选一年期的通用旅游意外险更划算，摊下来每次出行的保费比每次单独买便宜一半还多。做行政的小吴，公司每年安排三四次团建，自己周末还爱跟朋友去周边露营，之前每次出门都单独买，一年下来花了快两百，后来换成一年期的，全年不限出行次数，总共才花八十多，比分开买省出了一顿聚餐钱。

如果是跟低价团出行，或者自己规划穷游行程，别依赖旅行社送的免费险，自己加买一份补充医疗责任就行。旅行社送的一般只覆盖身故伤残，医疗额度很低，真出点小意外根本不够用。去年跟团游的刘姐，团费才三百多，旅行社送了一份免费险，她自己只花十块钱加买了一万额度的意外医疗，后来在景点被路边的树枝刮伤缝了五针，花了一千二百多，免费险只报了两百，剩下的都从她加买的这份里报了，十块钱解决了大问题。

学生党或者刚参加工作没多少闲钱的，优先保行程内的高风险项目，别乱加不需要的责任。比如你就是去城市逛商圈看景点，根本不玩潜水爬山这类项目，就可以把高风险运动的额外责任去掉，能省十来块保费；反过来你要去徒步爬山，就只加对应的徒步责任，不用买包含一堆你根本用不上的项目的高端款，钱要花在你真会用到的地方。

如果是一家三口出门，预算有限别买捆绑的家庭套餐，可以给大人买够核心保障，给孩子单独买基础款，老人加个意外医疗额度就行。比如一家三口去海边玩五天，大人每人花三十块买含医疗的基础款，孩子花十五块，老人加十块提高医疗额度，总共才不到一百块，每个人的核心保障都够，比买几百块的捆绑套餐划算太多，也不会让预算超支。

结语

总的来说，国内专业的旅游意外伤害险主要可以按投保期限分成单次出行计划和长期保障计划两类，也会针对不同年龄群体设置不同规则。不管你是周末周边游的学生党，还是常年跑外勤的出差族，或是退休后出门休闲游的长辈，都能找到适合自己的选择：学生党预算不多，选单次基础保障款就够用；常出门的朋友选长期计划，不用每次出发都重新买，算下来花费也更省；长辈出行一定要记得如实填健康信息，选对符合自己情况的额度，才能顺利获得保障。出门游玩前花几分钟选好合适的旅游意外险，才能玩得安心放心。

买旅游险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。