丽江旅游意外险规定 为什么买旅游意外险

引言

准备去丽江玩的朋友，你有没有想过，出门逛吃逛玩为啥要单独买旅游意外险？丽江当地相关的旅游意外险又有哪些需要留意的规定？这两个问题估计不少朋友都没搞明白，今天咱们就把这些事儿说清楚。

一. 丽江游玩保哪些险种

去丽江游玩，首先要选对应场景的保障责任，不能乱买不相关的。

去丽江，不少人会选去玉龙雪山，还有人会选骑行逛古城周边、拉市海骑马，不同项目对应不同风险，得看清楚保障范围是不是覆盖你要去玩的项目。常规的丽江旅游意外险，首先会覆盖意外身故和伤残责任，如果你在游玩过程中发生意外导致身故或者伤残，可以按约定获得赔付，给家人留一份补偿，也能覆盖自己后续可能的康复开支。

其次就是意外医疗责任，这个是去丽江玩最实用的保障，一定要选。很多人去丽江会去海拔比较高的地方，容易出现高反，突然的感冒发烧引发的急诊、不小心崴脚扭腰看门诊、被路边的猫狗抓伤打疫苗，这些都属于意外医疗可以覆盖的范围，这些开支不算特别大，但如果没有保障，全自己出也挺闹心，有了对应保障就能按约定报销，省去很多额外开支。

还有就是突发疾病相关的急救责任，这个对于年纪大一点的游客来说特别重要。如果玩的过程中突然身体不舒服，需要紧急送医，部分旅游意外险可以覆盖急救车的费用，不用自己掏这笔钱，尤其是去一些离市区比较远的景点，急救车的费用可不低，有了这份保障就省心很多。

不过要注意，很多常规旅游意外险不会主动涵盖高风险运动，如果你来丽江打算玩滑翔伞、攀岩这类项目，一定要额外确认保障范围，选包含这类项目的产品，别买了之后才发现自己要玩的项目不在保障里，白花钱。

针对不同出行方式也有不同选择，如果你是自由行，只需要买针对个人行程的旅游意外险就行；如果是报了本地的旅行团，也可以自己再补充一份个人的，毕竟团里买的保障额度往往不高，补充之后保额更充足，应对风险的能力更强。不同预算的朋友也能选，预算有限就优先把意外医疗和高风险游玩项目的保障做全，预算充足可以再适当提高身故伤残的额度，适配自己的需求就可以。

二. 意外受伤住院报销流程

发生意外受伤需要住院之后，第一时间先给承保的保险公司打电话报案，别拖着不报案，很多人觉得先治病不急，结果拖过了约定的报案时间，反而给理赔添了麻烦，现在不少保险公司都支持线上报案，除了打电话，也可以通过官方公众号、官方平台提交报案信息，你只要说清楚自己在哪受伤、因为什么受伤、现在在哪家医院治疗就行，不用慌慌张张说一堆没用的，把核心信息讲清楚就可以。

治疗的时候，一定要认准保险条款里规定的医院资质，一般要求是二级及以上的公立医院，别随便找小诊所或者私立医院就医，除非是紧急情况先做急救处理，之后也要及时转去符合要求的医院，不然很可能会因为医院资质不符合，没法拿到理赔款，之前我见过一个游客，在丽江近郊摔了腿，就近找了一家私人诊所处理，之后嫌转院麻烦一直在这治疗，最后提交理赔申请的时候，就因为医院不符合规定，没法报销医疗费，白跑了好多趟。

治疗过程中，所有的收费票据、诊断证明、检查报告、住院明细都要一一整理收好，不管是几十块的挂号费单据，还是几千块的缴费发票，一张都别丢，很多人觉得小票据没用，随手就扔了，最后核赔的时候，保险公司要核对所有花费，缺了单据就没法核对应赔的金额，只能来回补材料，耽误自己拿钱的时间，如果是因为意外导致的外伤，一定要让医生在诊断证明上写清楚意外受伤的原因，别只写病情，模糊的描述也会耽误核赔进度。

治疗结束出院之后，把所有材料整理齐全，按照保险公司的要求提交就行，现在不少公司支持线上提交材料拍照，不用自己跑线下网点交，你只要按照要求把每一份材料拍清晰，别糊模看不清字就行，如果要求寄纸质材料，就用快递寄过去，记得保留好快递单，避免材料寄丢说不清楚。

提交材料之后，就等保险公司核赔，要是核赔过程中保险公司要求补充材料，你就及时按要求补就行，核赔通过之后，赔款会直接打到你预留的银行账户里，整个流程下来，只要材料齐全、信息真实，一般都能顺利拿到赔款，你只要记住三个关键点：及时报案、收好材料、找对医院，就不会出大问题。

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三. 不同人群怎么选购产品

学生党逛丽江，大多预算有限，日常攒出来的旅游经费都要掰着花，这种情况就选保障基础责任的短期款就行。丽江的行程大多包含徒步、古城闲逛、轻度登山，这类项目遇到的擦伤崴脚、突发不适都能覆盖，这类产品价格不高，一顿小吃钱就能搞定，不用花额外预算买多余责任，只保行程天数就行，不用多买浪费。

刚工作没两年的上班族，出来旅游一般会尝试点新鲜项目，比如拉市海骑行、玉龙雪山徒步这些，预算比学生党宽松些，建议把医疗额度往高了选。另外，如果你是自己订机票订住宿，还可以加个行程延误的附加责任，丽江雨季偶尔会遇到航班变动，或者山路临时管控耽误行程，多这么一点责任，能补点延误损失，算下来也贵不了多少，刚好匹配你的出行需求。

退休出来旅游的长辈，身体条件和年轻人不一样，大多有一些基础的健康问题，选购的时候一定要先看健康告知要求，挑健康告知宽松的产品买。长辈逛丽江大多走慢行程，不会去太折腾的项目，但容易出现身体不适，比如高反、肠胃不适、摔倒扭伤这些，可以选包含紧急救援服务的，万一在海拔高的地方不舒服，救援能省不少事，医疗额度也要选稍高一些的，应对突发情况更稳妥。

带娃出游的家庭，小孩好奇心强，跑跳打闹容易磕碰，选产品的时候优先看意外医疗的报销比例，最好选不限社保目录报销的。丽江很多特色小店、石板路凹凸不平，小孩乱跑很容易摔倒擦伤，去当地诊所或者医院处理伤口，很多自费的消毒、缝合项目，不限社保就能多报一点。另外不用给小孩买太高的身故保额，符合监管要求就行，把预算倾斜到意外医疗和紧急转运上更实用。

本身有慢性基础疾病的游客，出来丽江玩本来就是放松调理，选购的时候千万不要隐瞒病史，如实填写健康告知就行。如果你只是日常逛古城、逛古镇，不参与高强度项目，就选只保普通意外的就可以，如果计划去玉龙雪山，提前确认产品是否覆盖高反相关的医疗责任，有些产品会把高反排除在外，买的时候要看清条款，别买错了白花钱。

四. 真实案例揭示隐瞒后果

去年夏天，52岁的张叔跟家人一起去丽江旅游，出发前想着要份保险图安心，就打算在线买一份旅游意外险。

投保的时候页面弹出健康告知，问有没有慢性呼吸道疾病、心脑血管相关病史，张叔想着自己十几年的老支气管炎，平时吃药控制得好好的，去丽江就是逛古城走平路，又不是爬雪山，肯定不会出问题，再说这旅游意外险就保几天，哪那么巧出事，就直接选了“无相关病史”，顺利投了保。

到丽江的第二天，张叔跟着家人去拉市海周边散步，走了不到一个小时，突然吹了阵风降温，老毛病一下子犯了，喘得说不出话，家人赶紧打120送到丽江当地的医院急诊，住了四天院，前后花了快八千块。

出院之后张叔想起自己买了旅游意外险，整理好票据就找保险公司申请理赔，结果保险公司核对信息的时候，查到张叔近几年一直在拿慢性病的药，有明确的支气管炎病史，投保的时候没有如实告知，直接给出了拒赔的结果，保费都没退。

张叔一开始挺生气，觉得保险公司就是故意不想赔，后来找专业的人咨询才知道，旅游意外险的投保规则里，明确要求被保险人要如实告知自己的健康情况，凡是问到的内容都不能隐瞒，隐瞒病史就算出了险，也拿不到赔偿。

这个案例给所有人提了醒，不管你觉得自己的病多稳定，不管旅游行程多轻松，投保的时候健康告知问到的内容，一定要如实说，别存侥幸心理。要是没问到的内容，你不用主动说，问到的一定别瞒，不然花了保费还拿不到赔偿，得不偿失。

如果是年纪大，有慢性病史的朋友去丽江旅游，选旅游意外险的时候，可以找对健康要求更宽松的产品，不用硬撑着选告知严的产品，多花两分钟看看投保要求，就能避免最后理赔出问题。

五. 快速获赔的关键时间点

第一，发生意外之后要第一时间报案，别拖着。我身边有个朋友去丽江拉市海玩，骑山地自行车的时候摔破了膝盖，当时觉得伤口不严重，只在当地诊所简单处理了一下，想着回去之后再找保险公司报案理赔。结果他玩完丽江又去了香格里拉，整整拖了七天回去才报案，保险公司重新核赔的时候，因为时间太久，没法核实意外发生的具体地点和受伤原因，最后只给报了百分之六十的费用，剩下的都得自己掏腰包，亏了好几百块钱。所以只要你受伤或者出了事先约定的意外情况，当天就要给保险公司打电话说清楚，别等行程结束再说。

第二，提交理赔材料要在约定的时间内送齐，别缺东少西拖着。一般这类旅游意外险都有提交材料的时间要求，大部分要求你出院或者处理完意外之后的十天内把材料交齐。之前有个游客去玉龙雪山游玩，因为高反引发了身体不适，在丽江当地的医院住了三天院，出院的时候忘了把缴费清单和诊断书全部打印出来，回到老家之后才想起缺了一张每日住院收费明细，又折腾着联系医院的病案室打印，来回耽误了半个多月，虽然最后也赔了，但整个流程拉长了好多，本来半个月能到账的赔款，硬生生拖了两个多月才拿到。所以你出院或者处理完伤情，当场就把所有需要的材料整理好，核对一遍有没有缺项，当天就可以通过线上渠道上传，或者按照要求邮寄，别拖着不补材料。

第三，如果你需要转院回老家治疗，一定要在转院前的三个工作日内告知保险公司，别私自转院。很多游客在丽江出了意外，伤情需要后续治疗，想着回家治疗更方便，也能找家人照顾，这个想法没问题，但一定要提前跟保险公司说一声，征得同意之后再转院。我之前接触过一个游客，在丽江爬野山的时候崴了脚，造成了骨裂，当地医院建议住院观察一周，他觉得家里的医院更熟悉，没跟保险公司打招呼就直接买了机票回家治疗，最后保险公司以私自转院为由，扣除了一部分转院的交通费用和部分治疗费用，少赔了一千多块，得不偿失。

第四，如果你报了当地的旅行团，跟团游过程中出了意外，除了联系导游，也要在当天自己跟保险公司确认报案记录。很多游客觉得有旅行社帮忙处理就不用自己管了，结果旅行社因为忙其他团的行程，把报案的事情拖了好几天，最后影响了理赔进度。所以不管是跟团还是自由行，报案这件事自己盯好，当天确认保险公司已经录入了你的报案信息，记好报案编号，别全交给别人代办。

第五，如果保险公司需要补充材料，接到通知之后三天内就要把材料交过去，别一拖再拖。有时候你的材料写得不够清楚，或者需要额外的证明，保险公司会打电话通知你补充，这时候别觉得麻烦就拖着，越早交齐材料，赔款就能越早到你的账户。按照这些时间点来操作，你的理赔流程就能走得顺顺当当，不会出现无故拖赔、少赔的情况。

结语

总结来说，去丽江游玩，这份意外险规定里核心要记清：只保符合条款要求的意外情况，如实告知健康状况、留好全部就医票据、出事及时报案这几点不能忘。不管你是预算有限的学生，还是带老人孩子出行的家庭，都能挑到匹配自己需求的方案：学生选基础款覆盖急诊医疗就行，带长辈出行可以选医疗额度更高的选项。为什么要买？说白了就是花一点小钱，把旅途中可能遇到的意外风险转嫁给保险公司，你只管安心看雪山逛古城，真出状况也能少掏腰包、少操心呀。

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