旅游团意外险赔付标准 去旅游意外险能报销吗

引言

计划跟着旅游团出门玩，你是不是也想问，旅游团买的意外险到底按啥标准赔？自己出去旅游，买的意外险能不能报销医药费？别着急，咱们这就把这些问题说清楚。

一 意外受伤医疗费怎么赔

我先给你举个实打实的例子，去年跟团去郊外徒步的小王，中途踩滑崴了脚踝，当时就肿得走不了路，导游帮忙送到就近的医院拍片子、做固定，前前后后花了两千三百多。回去之后小王拿着缴费单据找保险申请理赔，最后扣了一百块的免赔额，剩下符合要求的两千出头都报下来了，自己只出了几十块钱。

一般来说，能不能报销，首先看你受伤的情况是不是符合合同约定，跟团旅游途中发生的意外磕碰、摔伤、交通意外导致的受伤，都符合要求，但是如果是你故意去做高危动作，比如不听导游劝阻私自爬未开发野山受伤，这种大多不在赔付范围内。

接下来要看赔付的比例和免赔要求，大部分旅游团意外险都会设一百到两百块的免赔额，简单说就是免赔额以内的钱自己出，超过免赔额的部分按约定比例报销，常见的比例是百分之八十到九十，如果你选的是不限制社保范围的产品，社保外的自费药、进口材料也能按比例报。如果选的仅限社保内的产品，那自费部分就得自己掏腰包了。像刚才说的小王，他当时用了进口的护具固定脚踝，正好他的团险意外医疗不限社保，所以这部分也报了八成，要是换了仅限社保的产品，这小一千的护具费就得自己全出。

申请报销要带好材料，一般需要带门诊或者住院的病历本、所有缴费发票、费用明细清单，还有导游开的意外事故说明，要是走团险统一理赔，交给旅行社对接就行，要是自己买的附加险，直接上传给保险公司线上就能申请，不用跑线下网点，一般三到七个工作日就能出结果。

给你几个直接能用的建议：如果你是跟团的时候额外自己多买了一份旅游意外险，两份保险的意外医疗可以累计报销，但是总报销金额不会超过你实际花的医药费，不用重复买多份相同保额的产品浪费钱。跟团出发前一定要问清楚旅行社买的意外险，意外医疗的报销范围是不是含自费药，免赔额是多少，如果旅行社买的保障不够，你自己再补一份只保医疗的短险，价格也不贵，花几块到几十块就能把保障补全。要是你去的地方医疗条件一般，尽量选包含异地医保结算的产品，理赔的时候更省心，不用自己先垫一大笔钱。

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二 突发疾病身故保额足吗

很多人跟团旅游的时候，只会注意意外险能不能报磕磕碰碰的医药费，完全忽略了突发疾病身故的保额设置，其实这部分保障对出游人群，尤其是中老年人来说很重要。

我身边之前有过真实的例子，张阿姨今年62岁，跟着子女报了本地的跨省三日游，出发前旅行社统一给大家买了团里配的旅游意外险，张阿姨一家没细看保单，只知道买了保险就行。旅游第三天早上，张阿姨在酒店突发心脏不适，送医后没能抢救回来。后来整理保单才发现，旅行社买的那款团险，突发疾病身故保额只有三万，这点钱连张阿姨的丧葬费用都覆盖不全，最后还是子女自己承担了剩下的开支。

选旅游意外险的时候，要根据出行人的年龄调整保额要求。如果是带60岁以上的老人出门，建议把突发疾病身故的保额尽量往高了选，老人本身基础性问题多，旅途劳累容易诱发急性问题，保额够高才能帮家人分担后续的相关支出。如果是年轻人一起出游，身体基础条件比较好，可以适当降低这块的保额要求，把预算匀给意外医疗或者交通意外保障，性价比更高。

买之前一定要仔细核对健康告知要求，不能隐瞒自身的已有身体情况。之前有个例子，刘叔叔之前已经确诊有冠心病，买旅游意外险的时候，怕过不了健康告知，就没填这个病史，后来刘叔叔出游的时候冠心病急性发作身故，保险公司核对病史之后，拒绝了理赔，一分钱都没给到。反过来讲，如果本身没有确诊过相关严重疾病，只是日常体检有一些小异常，只要按照实际情况填写，一般都能正常承保，后续出险也能顺利理赔。就像之前案例里的张女士，出游前买了短期旅游意外险，投保的时候只说自己有轻度高血压，没有其他确诊的重疾，后来出游的时候突发脑溢血身故，保险公司核对之后，正常按照约定的保额给了理赔，帮她的家人处理后续事宜减轻了不少经济压力。

不同经济条件的家庭，也可以调整保额的选择。普通家庭出游，至少把突发疾病身故保额设置在十万元以上，足够覆盖大部分情况下的相关支出。经济条件宽松一些的，可以把保额设置到二三十万，给家人更充足的保障，不会因为突发的意外，给家里留下额外的经济负担。不用盲目追求高保额浪费预算，按照自己的实际情况选就可以。

三 不同人群该如何选方案

学生党节假日凑伴跟团出游，一般经费有限，大多喜欢徒步、逛景点这类强度不算特别高的活动，选方案就盯着基础保障来。不用追求太高保额，重点挑意外医疗报销比例高、免赔额低的，一百块以内就能搞定一周行程，不用为买保险花太多钱，能覆盖擦伤、崴脚这类常见意外就够用。要是你报了含爬山、漂流这类带点风险项目的团，再加一点预算，选包含这些项目责任的就行，不用盲目加钱买多余保障。

刚工作的年轻人，预算比学生党宽松一点，很多人喜欢跟团去玩点户外项目，比如穿越、攀岩、冲浪之类的。选方案的时候，除了意外医疗，一定要把意外伤残的保额做够。举个例子，小周跟团去玩山地摩托，不小心摔下来摔断了手指，落下轻度伤残，因为买的时候特意加了伤残保额，最后拿到了对应补偿，刚好覆盖了休养期间不能上班的收入损失，不用动自己攒的买房首付。这类人群建议优先把伤残保额提上来，再考虑要不要附加行程取消、行李丢失这类额外责任，根据自己的行程安排选就好。

带孩子跟团出游的家庭，选方案重点盯意外医疗和紧急救援责任。小朋友活泼好动，跑跳之间很容易碰伤、烫伤，万一去偏远景点玩出点状况，还需要紧急送医。选的时候优先挑不限社保用药的，孩子用进口麻药、外伤药都能报，再看看有没有包含紧急转院、接送就医的救援责任。之前有宝妈带五岁孩子跟团去山区景点，孩子不小心被毒虫蛰了过敏，当地卫生院处理不了，因为保险包含紧急转运责任，转运的费用全额报销了，没让家里多花一分钱。预算充足的话，可以给孩子选稍高一点的保额，大人自己侧重基础保障就好，能省一点保费也不影响保障。

带老人跟团出游的子女，帮老人选方案要重点看健康告知要求和医疗保障。很多老人有高血压、糖尿病这类常见慢病，别选健康告知要求特别严的，选宽松的产品就能正常投保。一定要重点关注意外医疗的报销范围，老人出行容易摔骨折，很多时候会用到进口钢板，选不限社保内用药的，能报很大一部分自费开支。另外可以附加一下紧急救援责任，老人万一在外地出状况，救援费用能报销也能少操心。如果跟团是去平缓的城市休闲游，不用额外加高危项目保障，按需选就可以。

经济条件较好，追求高品质跟团游的人群，可以选高保额加全责任的方案。除了基础的意外医疗、身故伤残，还可以加上行李丢失、行程延误、证件补办这些附加责任。比如你跟团去长途游，行李延误、随身物品被盗都能拿到对应补偿，行程因为个人意外被迫取消，也能退回一部分团费，整体出行的保障更全，不用因为一点小意外影响出游心情，也不用自己承担额外损失，整体体验会好很多。

结语

看到这你肯定明白啦，旅游团意外险不是所有情况都能报销，能不能赔，关键看你遇上的情况是不是在保障范围内，有没有符合条款要求。出门旅游前不管是跟着团走还是自己出行，都记得核对清楚保障责任：意外医疗有没有覆盖自费药、身故伤残保额够不够、有没有你需要的相关保障。按照自己的出行计划、年龄和预算选，挑对适合自己的产品，真遇上事儿就能顺利拿到赔付，安安心心玩啦。

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