旅游团意外险能买吗 没旅游意外险能报销吗

引言

出门准备跟团出去玩，是不是不少人都犯嘀咕？旅游团给的意外险到底要不要自己再买一份？出门没额外买旅游意外险，真出点事还能报销吗？别纠结，今天咱们就把这俩问题说清楚。

跟团险种够用吗？

直接给你说观点：多数时候，跟团自带的旅游意外险不够用。

我先给你讲个真实的小案例：上周我亲戚王阿姨，跟着本地社区组织的夕阳红团去近郊爬山，团费里已经包含了所谓的「旅行社意外险」，大家都觉得不用再额外买了。结果爬山的时候王阿姨踩松了一块松动的石阶，崴了脚还磕破了膝盖，去医院拍片子做处理，前前后后花了一千八百多。找旅行社问理赔，对方说自带的这个团险，只赔因为旅行社操作失误导致的意外，王阿姨自己踩滑摔倒，不在赔付范围内，最后一分钱都没报下来。

从条款来说，跟团一般会买两种，一种是旅行社责任险，这个是必须的，但只保旅行社这边出了错的情况，比如旅行社安排的车出了问题、订的酒店设施掉下来砸到人，这种才赔，游客自己不小心摔了、碰了，或者突发身体不适需要就医，这个险一概不负责。另一种是团里赠送的基础旅游意外险，额度普遍很低，意外医疗额度往往只有几千块，遇上稍微严重点的问题，根本不够填缺口。

不同情况，咱们得有不同判断。如果你就是参加一个本地一日游，走的都是平路，活动强度极低，年龄也轻身体好，那自带的基础团险勉强够搭个底线，你要是预算特别紧张，可以不额外买。但如果是出远门，去外地玩个三五天以上，不管你跟不跟团，都建议你自己补一份。

尤其是年纪大的叔叔阿姨，跟团去玩，本身腿脚不如年轻人灵活，容易摔碰，自带的团险医疗额度低，很多还不包含紧急医疗转运，真要是在外地出点事，转运回家的费用都是一笔不小的开支，自己补买一份能覆盖这些责任的，花不了多少钱。还有喜欢跟着团去玩点轻度户外项目的年轻人，也得注意，自带团险大多不包含高风险项目，你自己买的时候要选上包含这类项目的，别出事了才发现没保障。

总结下来，一句话：别把所有保障都押在旅行团给的险上，根据自己的行程、年龄、身体情况补够保障，才是稳妥的做法。

图片来源：unsplash

没保单能报销吗？

没旅游意外险能不能报销，得分情况说，我直接给你说清楚。

首先，如果是旅行社这边全责造成的意外，那原本旅行社投保的相关保险可以赔对应部分，但是这和咱们自己有没有买个人旅游意外险不冲突，不过这种情况下如果你自己没买任何旅游意外险，也就没有额外的报销额度了。比如上个月我朋友阿凯跟着团去爬山，旅行社选的观光车刹车没检查好，撞在了路边护栏上，阿凯蹭破了胳膊还崴了脚，旅行社那边走自己投的保险，赔了基础的医疗费用，但是阿凯提前订好的返程机票作废、酒店也不能退，这部分损失旅行社的基础保险不赔，阿凯自己又没买额外的旅游意外险，最后几千块的损失只能自己扛。

如果是个人原因发生的意外，又没买旅游意外险，那基本没地方报销，只能走你自己已有的社保或者普通人身意外险。咱们自己平常买的普通人身意外险，大多只保日常上下班、居家的意外，很多旅游途中参与的休闲项目，普通意外险都不在保障范围内。比如咱们去景区玩个漂流、滑草，不小心磕了碰了，普通意外险不一定赔，你又没买旅游意外险，那只能自己掏医药费。

社保能报一部分，但是额度和范围都有限。比如你在外地旅游突发意外，社保大多是异地报销，报销比例比在参保地低不少，很多自费药、进口器材社保都不报，剩下的部分你没旅游意外险，就得自己掏钱补。去年有个阿姨跟着子女出来玩，在步行街摔了骨折，需要打钢钉，好点的钢钉社保报不了，阿姨没买旅游意外险，最后子女多花了快一万块。

如果你出行前连普通意外险都没买，社保也没参保，那所有费用都得自己承担，一点报销都没有。这种情况真的不划算，本来出来玩就是图开心，因为一点意外花掉大几千甚至上万的积蓄，太影响心情了。

我给你直接说建议，不管你是跟团还是自由行，哪怕旅行社已经买了基础的，你自己也得补一份个人旅游意外险，几十块就能买到不错的保障，真出事了能帮你兜住不少损失，别为了省这点钱，最后吃大亏。

不同人群咋选购？

刚毕业不久的年轻朋友，刚出来工作攒钱不容易，预算一般不算高，很多年轻人出去玩喜欢玩点新鲜的，比如爬个野山、漂流、探洞这些，这类活动很多普通基础保障不覆盖。建议你挑性价比高的短期保障，保个三五天一周就行，优先把高风险运动的保障加上，价格一般也就一杯奶茶钱，不用买太长时间的，也不用加太多没用的附加责任，把钱花在实打实的保障上就好。之前有个95后的小伙子，去京郊玩攀岩没注意踩空蹭伤了胳膊，去医院缝针换药花了小一千，他提前花二十多块买了带高风险运动保障的短期旅游意外险，最后实打实报销了医药费，相当于没自己花啥钱，这不比出去浪完回来吃好几天泡面强。

退休了有空出门旅游的中老年朋友，出门一般都是跟团逛景点或者慢游，本身腿脚不太灵便，容易滑倒崴脚，或者突发小意外，本身可能还有点基础毛病，对医疗报销的需求比年轻人高。建议优先挑医疗报销额度高、不限社保目录报销的产品，预算够的话可以加上意外住院津贴，毕竟年纪大了恢复慢，万一住个几天院，津贴能补一下食宿和护工的开销。价格方面不用贪便宜买额度特别低的，要是去偏远一点的地方玩，还可以把异地急诊的责任加上，之前我亲戚张叔今年六十多，跟老伙伴去桂林玩，过马路没注意踩进水坑扭了脚，骨折了住了十天院，除去社保报的，自己还花了三千多，他提前买的旅游意外险刚好报了剩下的部分，加上住院津贴还多补了几百块打车饭钱，子女也不用跟着掏额外的钱，玩的闹心但没添太多经济负担。

带老人孩子出门的一家三口、一家四口，出门玩本来就顾不过来，老人孩子都容易出点小状况，建议买综合型的短期旅游团意外险，直接把一家人都加上，不用分开买麻烦。优先给孩子挑带意外门诊报销的，小孩乱跑容易摔碰擦伤，看门诊的钱都能报；给老人加够住院医疗的额度，自己呢可以加上随身财产保障，毕竟带家人出门，身份证手机钱包这些要是丢了，也能补点损失。之前有个朋友带五岁儿子和七十岁老妈去海边玩，小孩追浪摔了一跤磕破膝盖，老妈被沙滩上的礁石硌了一下闪了腰，两个人去诊所处理加拍片花了两千多，朋友买的一份家庭款旅游意外险，两个人的费用都报了，还没占用她自己的保额，省心又省钱。

身体条件一般，本身有一些慢性基础病的朋友，出门旅游最怕意外触发旧疾或者出点别的状况，买的时候别隐瞒健康情况，大部分旅游意外险对健康要求不高，只要不是特别严重的病危情况都能买，你挑的时候只需要看清楚条款里有没有排除你的原有疾病就好，建议一定要加上异地急诊转诊的相关保障，万一在外地需要转院治疗，相关的交通费手续费也能报销，不用自己扛着额外的开销。

预算特别充足，追求玩得放心的朋友，你可以买保障期限更长一点，保障责任更全的，比如你要是经常出门旅游，一年出去三四次以上，直接买一年期的旅游意外险就好，不用每次出门都买一次，省得麻烦，还能把行李延误、行程取消、证件丢失这些附加责任都加上，出去玩遇到行程变动或者东西丢了，都能得到一点补偿，玩得更踏实。

买的时候防什么？

第一，要防止选错保障范围，不同出行需求对应不同保障，别图便宜买错。比如你报名了包含徒步登山的短途游，选旅游团意外险的时候没仔细看保障范围，买了只包含普通日常出行的产品，等真的在登山途中不小心崴了脚，去医院检查拍片买药花了几千块，这时候申请理赔才发现，条款里明确说了高风险运动不在保障范围内，一分钱都报不了，等于白买了这份保险。所以买之前先把自己这次旅行要玩的项目列出来，对照着条款一条一条看，确定你要玩的项目都在保障范围内，再掏钱下单。

第二，要防止没看清免责条款，很多容易忽略的小细节，其实都是保险公司不赔的情况。比如很多人出门旅行都会自驾，有些人买旅游团意外险的时候没注意看免责条款里关于酒驾、无照驾驶的约定，当然这本身也是违法的，但还有些情况是，如果你没有按照正常流程年检车辆，出了事故之后，保险也不会赔。还有一些情况，比如你本身有一些旧疾，旅行途中因为旧疾复发导致的意外受伤，很多保险也会把这一条列在免责里，如果没看清，出事之后才知道不赔，就晚了。

第三，要防止保额买错，根据自己的出行时长和出行风险调整保额。比如你只是去周边城市玩两三天，逛个普通景区，那不用买太高的保额，够用就行，能省一点保费；但如果你是去偏远地区徒步，或者去玩一些有一定风险的项目，那就要把医疗保额买够，不然真出事了，保额不够覆盖医疗费用，剩下的钱还是得自己出。举个例子，小王第一次出门旅行，听朋友说随便买个就行，就买了很低医疗保额的产品，结果在山里被毒虫咬了，送到当地医院救治花了两万多，保险只赔了五千，剩下一万五都是自己掏腰包，要是当时多花几块钱把保额买够，就能少花这么多冤枉钱。

第四，要防止不注意生效时间，很多人都是出发前一天才想起买保险，要是买了次日零点生效的产品，你当天出发就已经进入旅程了，这段时间出事是不赔的。比如小张跟朋友约好当天早上出发去邻市爬山，起床之后才想起买保险，买的时候没看生效时间，买完就出发了，结果路上出了小车祸，受伤住院找保险理赔，保险公司说保单还没生效，不能赔。所以买的时候一定要看清楚生效时间，根据自己的出发时间选即时生效还是次日生效的，别让保障空窗。

第五，要防止买重复了，很多人跟团旅行的时候，旅行社已经帮大家买了团险，自己又随便买了好几份重复的旅游意外险，其实很多旅游意外险的医疗费用是报销补偿型的，不是给付型的，就算你买了好几份，也不能重复报销，只能报一份，多买了就是浪费钱。你可以先问清楚旅行社买的团险保额够不够，如果团险的医疗保额比较低，你可以再补买一份高一点保额的，补充保障缺口就行，不用买好几份完全一样的，白花保费。

结语

看到这儿你肯定明白啦，旅游团意外险当然可以买，不过大多只是旅行社的基础保障，建议大家都给自己加购一份个人旅游意外险，双重保障更安心。要是没买旅游意外险，出行途中产生的意外医疗费用，大多没法获得额外赔付，只能靠社保报销一部分，剩下的都得自己出。出门玩本来是图开心，花几十块买份合适的旅游意外险，不同年龄、预算都能选到匹配的，提前把风险兜住，玩得才能更踏实。

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