旅游意外险包括疾病吗 旅游意外险都保什么

引言

出门旅游前挑保险，是不是总想问，咱出去玩万一遇上不舒服，旅游意外险能给报不？平时常说的旅游意外险到底能管哪些事儿？今天咱们就把这俩问题说清楚。

一. 突发疾病算意外吗

多数普通旅游意外险，不保障既往已有的慢性疾病，也不把非意外导致的突发疾病纳入赔付范围。

之前有位准备去青海环湖骑行的游客，出发前就知道自己有慢性胃炎，骑到半路因为饮食不规律引发急性胃炎住院，出院后找保险公司申请理赔，被直接拒赔了。为啥？因为这个病是他本身就带的旧疾，不是旅游途中突然发生的外来意外，不符合旅游意外险的意外定义。如果他出发前买对了附加责任，结果可能不一样。

有部分旅游意外险，会附加急性病保障责任，这种就能赔旅游途中突发的急性疾病，注意，这里说的急性病，不包含你出发前就已经查出来、一直在治疗的旧病。我之前碰到过一个游客去爬黄山，刚爬到半山腰突发急性阑尾炎，疼得直不起腰，被索道送下山紧急手术，他买的旅游意外险刚好附加了急性病医疗责任，最后扣除免赔额后，报销了八千多的住院费用，帮他减轻了不少负担。

还有一种特殊情况，高原反应算不算疾病？能不能赔？不同保单约定不一样，有的把高原反应归为疾病，直接免责，有的会把急性高原反应纳入附加急性病保障范围，可以理赔。之前就有个去拉萨旅游的姑娘，刚下火车就出现严重高原反应，引发肺水肿住院，她买的那款没有附加急性病责任，最后一分钱都没报到，白白花了一万多的治疗费。

给你直接说可操作的建议：第一，如果你去高海拔地区旅游，一定要翻保单条款，找明确包含急性高原反应保障的产品；第二，中老年人出门旅游，本身基础病多，优先选附加了急性病医疗和紧急救援责任的旅游意外险，真出事了不仅能报医疗费，还能帮忙联系就近的医院安排转诊；第三，买的时候如实说自己的健康情况，别隐瞒既往症，不然真出事肯定会被拒赔；第四，哪怕买了带急性病责任的产品，也要注意，旧病复发是不赔的，只有旅游途中新发生的急性病才能赔。

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二. 意外受伤医疗费咋办

先给你说清楚，旅游意外险里的意外受伤医疗，不是所有情况都能报。咱们先拿真实案例说清楚规则：去年有个姑娘去杭州周边露营，夜里踩石头崴了脚，去当地医院拍了片打了石膏，还开了不少消肿的进口药。她买的这份旅游意外险，只报销社保范围内的用药，最后进口药的两千多块一分都没报，只报了社保报完剩下的几百块拍片费，相当于自己还是掏了不少钱。

从这个案例就能看出来，选旅游意外险的意外医疗责任，第一条就要看能不能报社保外的费用。很多低价的旅游意外险，都把社保外的自费药、进口耗材给排除了，真遇上需要用进口材料或者进口药的情况，这部分钱只能自己扛。如果你的行程是滑雪、潜水、登山这类风险偏高的项目，一定要优先选包含社保外费用报销的责任，别图便宜省那十几二十块，最后吃亏的是自己。

然后要注意报销的免赔额和报销比例。有些产品写着报销比例80%，但有100块的免赔额，意思就是100块以内你自己出，超过100块的部分按80%报。还有些产品免赔额是0，报销比例能到100%，这种当然更实用，尤其是小磕小碰的几百块治疗费，免赔额0就能全报，不用自己掏一分钱。你别小看这点差别，真出事的时候能差出好几百块。

还要注意，不是所有意外受伤都能赔，你得看条款里有没有排除你要去玩的项目。比如很多基础旅游意外险，都把高风险运动给排除了，你要是去玩漂流、滑雪、攀岩，不小心受伤了，保险公司是不赔的。之前有个小伙去东北滑雪，摔成了骨裂，结果买的意外险把滑雪列入免责，最后一分钱都没报，只能自己承担上万块的治疗费。所以你去玩这些项目，一定要找包含高风险运动意外医疗的产品，别默认所有意外险都包。

最后给你说实操建议：如果是短途的低风险出行，比如去周边城市逛景点住酒店，每天保费几块钱的产品也能选，但一定要确认意外医疗额度不低于1万，最好带零免赔，能报社保外用药更好。如果是去偏远地区或者玩高风险项目，意外医疗额度最好调到5万以上，同时提前存好保险公司的报案电话，受伤第一时间先报案，保留好所有的收费票据、诊断证明、检查报告，别随便弄丢，不然会影响报销。

三. 不同年龄怎么挑产品

18-30岁的年轻人，出门玩大多爱折腾，要么结伴徒步、漂流，要么去主题乐园刷刺激项目，本身身体底子好，基础慢性病少，挑产品的时候不用硬找带疾病保障的，优先把额度放在意外身故、伤残和意外医疗上就行。如果你平时就喜欢玩高风险项目，一定要翻条款看保不保你玩的项目，别等出事了才发现自己选的项目不在保障范围内，白花钱。这个年龄段大多刚工作没攒多少钱，不用追求长期产品，按出行次数买短期单次就好，单次保费不高，算下来性价比很高，比如你只去周边玩三天，花很少的钱就能买到足够的保障，没必要为没用到的长期期限多花钱。

31-50岁的中青年，大多是拖家带口一起出去旅游，上有老下有小，自己本身可能已经有一些基础小毛病，比如慢性胃炎、轻度高血压之类的，挑产品的时候，除了意外保障，一定要加上急性病保障责任。毕竟出门在外换水土、吃不对东西很容易引发急性肠胃炎，或者累到血压飙升，这时候带急性病保障就能报销一部分医疗费，不用自己全掏。如果是带孩子一起出行，可以给孩子单独挑侧重意外医疗的产品，孩子好动爱跑，容易磕伤碰伤烫到，意外医疗报销范围越宽越好，最好选不限社保目录的，万一用了进口的祛疤药也能报一部分。经济条件允许的话，可以给全家一起买份团体出行的计划，比单独买每个人的划算一些，也不用分开操作，省时间。

51-65岁的中老年朋友，出门旅游要么跟团，要么去周边休闲游，本身大多已经有长期的基础病，挑产品的时候，一定要先看投保年龄限制，很多普通的旅游意外险投保上限只到60岁，别白填信息白折腾。另外，健康告知一定要如实填，之前有位58岁的阿姨，跟老姐妹去桂林旅游，投保的时候怕不能过审核，隐瞒了自己多年的糖尿病病史，结果旅游途中阿姨因为血糖波动引发急性并发症住院，申请理赔的时候保险公司查到她之前的体检记录，直接拒赔了，连保费都没退，得不偿失。这个年龄段挑产品，重点看有没有包含急性病医疗和紧急医疗转运，很多中老年出门在外突发急病，需要转院或者叫急救，这笔钱有保险兜着能省不少心，不用一下子掏大几万出来。

65岁以上的老年朋友，很多想跟老伙伴一起出去走走，不少普通产品买不了，别担心，现在有专门给高龄群体设计的旅游意外险，投保年龄上限放得比较宽，核保也比较宽松，大部分常见的基础病只要控制稳定都能买。之前有位72岁的大叔，平时身体控制得不错，只是有轻度高血压，买了专门的高龄款旅游意外险，去青岛看海的时候摔了一跤，骨折住院花了两万多，社保报完之后剩下的八千多，符合条款的部分都报销了，子女都觉得买得值。这个年龄段不用追求过高的意外身故额度，重点把意外医疗和急性病保障的额度做足就行，毕竟年纪大了恢复慢，看病花的钱更多，现金价值比身故额度更实用。

还有一点要提醒，不管哪个年龄段，要是你出门旅游是去偏远地区，或者要去条件不太好的地方，不管你多大年纪，都要额外看一眼条款里有没有包含紧急救援服务，比如异地就医安排转院、帮忙送特效药之类的，这些服务关键时刻能帮大忙，比单纯的医疗报销更实用。如果本身健康条件不太好，不管你是哪个年龄段，买之前一定要把健康告知一条一条对着自己的体检报告看，不确定的就直接问客服，别抱着侥幸心理隐瞒，不然真出事拒赔，白花了钱还解决不了问题。

四. 报案不及时会拒赔

之前碰到过这么一桩真实案例：张阿姨跟团去南方海边游玩，下水散步的时候不小心踩滑摔了，膝盖磕破缝了五针，当时觉得只是小伤，想着反正回了老家再找保险公司报销也不迟，就没给保险公司打电话报案。

结果张阿姨回到老家，拆线养好伤之后，整理好所有医药费单据找保险公司申请理赔，保险公司直接给出了拒赔通知。为啥呢？因为当时的事故现场早就不存在了，海边景区的监控视频也只保留半个月，等张阿姨报案的时候，监控早就覆盖了，连当时带团的导游都换了班，没办法核实张阿姨是不是真的在旅游途中出的意外，也没办法确认受伤的具体原因到底符不符合理赔要求。

很多朋友出门玩觉得这点小伤不碍事，想着麻烦，等回去再说，这种想法真的错得离谱。绝大多数旅游意外险的条款里都明确写了，发生保险事故后，要在约定的时间内通知保险公司，故意或者因重大过失没及时通知，导致事故原因、性质、损失程度没办法确认的部分，保险公司可以不承担赔偿责任。

我给你一个直接可操作的建议：出门买完旅游意外险之后，第一时间把保险公司的官方报案电话存在自己的手机通讯录里，别存在云笔记里，万一手机没信号打不开就麻烦了。要是发生了意外，不管伤重伤轻，只要你觉得可能要申请理赔，先打报案电话登记信息，晚个三五天治疗都没事，但报案一定要趁早。

还有一点也要记牢：报案之后，一定要按照保险公司的要求保留好所有证据，景点的门票要留着，受伤后第一时间去医院做检查的诊断书要留好，事故现场拍几张清晰的照片，要是有同行的游客或者导游，也可以留一下联系方式方便核实。这些准备做好了，你的理赔流程会顺畅很多，不会因为报案不及时白买了保险。

五. 预算少也能配保障

就算你出门玩预算卡得紧，也能配上合适的旅游意外险，不用为了省保费，就光着脚出门裸奔，反而容易栽大跟头。我身边就有这么个例子，刚毕业的小杨，打算坐绿皮车去周边城市穷游三天，整个出行预算加起来才八百块，一开始觉得买保险纯属浪费钱，就随便找了个九块九的超低价产品，结果爬山的时候踩滑摔了，去医院缝针花了一千二，找理赔的时候才发现，这份保单的意外医疗保额才五百块，超出的部分一分都报不了，最后还是啃了半个月泡面才补上这个窟窿。

短途周边游玩个三五天，其实根本不用买长期或者高保额的产品，直接选按天算的短期旅游意外险就行，这类产品大多十来块就能买到，刚好覆盖出行时长，不会多花不必要的钱。比如你周末去周边爬个山，两天时间，选个十块出头，意外医疗保额在一万以上的就够用，摊到每天才几块钱，差不多就是一瓶矿泉水的钱，换个全程兜底足够划算。

如果是学生党或者刚工作没攒下多少钱，就优先挑核心责任，别被五花八门的附加责任晃花眼。你只需要把钱花在刀刃上，保证意外医疗的保额够、能覆盖社保外用药就行，那些你根本用不上的附加责任，比如高风险运动之外的额外保障，能不选就不选，这样就能把保费压下来，还不影响核心保障。

要是你计划来一趟半个月以上的长途出行，也不用硬着头皮买贵价产品，可以多对比不同产品的保费档位，找同保额里定价更低的选项。一般来说，长途出行的旅游意外险，二十天左右的保障，几十块就能买到十万以上的意外医疗，比你乱买贵价产品省下来的钱，还能多吃一顿当地特色小吃，完全不占用你的出行吃喝玩乐预算。

最后要提醒一句，别为了省钱去买那种几块钱保费、保额只有几百块的产品，这种看起来省了几块钱，真出事的时候根本帮不上忙，反而相当于白花钱。哪怕多花五六块，把保额提到一万以上，真碰到磕磕碰碰的小意外，也能覆盖大部分医疗开销，才算把钱花在了点子上，符合预算少也能配好保障的需求。

结语

看到这儿你肯定清楚啦，旅游意外险不一定包含疾病，只有附加了急性病保障的产品才会赔旅途中突发的急性病，本身的旧病一般都不在保障范围内。旅游意外险主要保的就是旅行途中的意外受伤、意外身故/伤残，不少产品还附带行程延误、行李丢失这类保障。挑的时候记住对应自己的情况来：年轻人短途游预算有限，选短期低费、覆盖意外医疗的就行；中老年人走长线，一定要选带急性病保障、核保宽松的产品；不管谁买，都要提前看清条款，出事第一时间报案留好材料，这样才能稳稳拿到赔付，安安心心出去玩~

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