日本旅游团意外险是什么 旅游意外险报销医保吗

引言

打算跟着团去日本玩，你是不是也在犯愁？报团的时候给推的这个意外险到底是什么？咱们手里的医保，能报出去旅游出意外花的钱吗？别着急，这篇咱就把这俩问题说清楚，帮你明明白白做选择。

一 国外受伤医保卡能报多少

国内的职工医保、居民医保，在日本旅游发生意外受伤时，几乎没办法直接刷卡结算，大部分情况都没法直接在境外完成报销。只有少数特殊情况能申请零星报销，比例也很低，还需要提前做备案，流程特别繁琐，对于报团去日本旅游的普通游客来说，基本指望不上。

我身边有个真实案例，去年我同事张姐跟着单位的日本旅游团去玩，在浅草寺周边过马路的时候，不小心被电动车刮到了小腿，伤口缝了四针，当时在日本当地的急诊处理加换药，前前后后花了近八千块人民币。张姐自己有职工医保，回来之后她专门跑了社保局咨询，工作人员说她没有提前做异地就医备案，而且就诊医院不在国内医保的结算范围内，最后只报了不到八百块，剩下的七千多都得自己掏腰包。

如果你已经提前办好了非常完备的异地就医备案，也符合国内医保的零星报销要求，能报销的部分也仅限符合国内医保目录范围内的费用，进口器材、自费项目、急救转运的费用都不在报销范围内，报销比例一般也不会超过国内同类型治疗的报销比例，算下来自己还是要承担大部分开支。

哪怕你是退休人员，有终身医保待遇，去日本旅游发生意外，这个规则也不会变，医保卡的报销待遇不会延伸到境外，该自己承担的部分一分都少不了。

所以给大家直接说结论：去日本报团旅游，别指望医保卡能帮你兜底意外受伤的医疗费，一定要提前买好对应的日本旅游团意外险，把境外意外医疗的保障做足，不然真出点意外，几千上万的开支全得自己扛，反而影响本来开开心心的旅行。如果是本身年纪大、有基础病，或者打算去做潜水、登山这类稍微有风险的项目，更要把意外医疗的额度买够，别图省事省这点钱。

二 老人小孩挑选有啥讲究

先给大家说带老人出门报团买险的真实例子。我邻居张阿姨今年62岁，跟着女儿报了去日本的团，出发前旅行社给推荐了基础团险，女儿觉得反正都是团里安排的，没必要自己额外买，结果张阿姨在逛景点的时候，本来就有膝盖旧疾，上下台阶不小心扭到了，韧带拉伤需要在当地做临时处理，还得调整行程提前回国，光当地的处理费用加上改机票的钱，花了快小一万，最后那团基础险只报了不到一千，剩下的全得自己掏。这个事儿就能看出来，给老人挑不对，真出事起不到啥用。

给老人挑，先看健康告知的要求。不少老人多多少少都有一些常见的慢性病，比如高血压、糖尿病、膝盖旧伤这些，买之前得先看清楚，哪些情况是能保，哪些是除外不保的。别看着价格便宜就直接买，买完真出事了才发现自己的旧伤相关意外不赔，白花了保费还解决不了问题。如果有明确的既往症，尽量挑不问常见小病、只把已知明确重疾除外的产品，这样大部分意外都能覆盖到。

给老人挑还要看有没有包含紧急转运责任。老人出游，一旦出了比较严重的意外，当地医疗条件不一定合适，或者需要转回国内治疗，转运的费用可不低，挑的时候一定要确认这个责任包含在里面，额度不用追求过高，但得够用。另外，老人行动力差，容易出现摔倒、扭伤、磕碰这类常见意外，意外医疗的报销比例要挑高的，最好能做到零免赔百分百报销，这样花的钱能多报不少，自己承担的部分就少很多。

再说说孩子的挑选要点，我闺蜜带7岁儿子去日本，孩子追着鸽子跑不小心摔破了额头，缝了四针，花了三千多当地的门诊费，当时买的意外险只给报一千，剩下的闺蜜自己掏的腰包，回来跟我吐槽说早知道就多花十几块钱买个额度高一点的了。小孩子本身好动，出门看到新鲜事物就乱跑，磕磕碰碰是常事儿，所以给孩子挑，首先就要把意外医疗的额度放第一位，别为了省一点点保费买很低的额度。

另外给孩子挑，还要注意有没有包含意外门诊和意外住院的责任，有些便宜的产品只保身故伤残，意外医疗额度很低，甚至干脆不含，孩子很少会出现严重的大意外，但小磕小碰真的不少，所以一定要选含足额意外医疗的产品。如果孩子本身过敏体质，容易出一些突发的不适，也可以挑包含突发疾病门诊责任的，多几十块钱，保障更全，带娃出门也更安心。最后不管是老人还是孩子，都要跟着行程天数买，别少买天数，也别多买浪费钱，跟团出行直接把出发回国的当天都算进去就可以。

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三 理赔资料怎么准备才稳

第一个要准备的是身份和出行证明，这个是基础，缺了直接报不了。你得把出行人的身份证正反面复印好，同时把护照上的出入境盖章页、跟团游的话还要把旅行社开的参团证明、出行合同都复印一份。我之前帮表姐整理理赔资料的时候，她就漏了出入境盖章页，当时折腾了好几天找旅行社补开证明，还耽误了理赔时效，大家一定要提前整理好，别犯这种低级错。

第二个是就诊相关的全套资料，一个都不能落。不管是在日本看门诊还是临时住院，都要留好医生开的诊断书原件，还有所有的费用票据、药品清单、检查报告，每一张都别丢。之前我一个邻居张叔跟团去日本，不小心吃海鲜过敏引发急性肠胃炎，在日本诊所挂了水，当时怕麻烦只留了总账单，没拿药品明细，结果理赔的时候保险公司要求补充，折腾了好久才联系到当时带团的导游，找日本诊所补开了明细，耽误了快一个月才拿到赔款。

第三个，如果是发生了行程相关的意外，比如行李丢了、航班延误，也要留好对应资料。要是行李被盗或者丢失，要留好当地警局开的报案证明，还有航空公司或者酒店开的丢失证明；要是赶不上航班因为意外延误，要留好航空公司给的延误证明，还有你原机票的行程单，这些都是理赔必须的。

第四个，要同步留好电子备份，别只存原件。很多人觉得我拿好原件就行，路上万一原件被水打湿、不小心弄丢了，哭都没地方哭。你可以把所有纸质资料都用手机拍清晰，每一张都单独存到云盘里，同时也存一份到自己的手机相册，整理的时候按照类别命名，比如“诊断书”“费用票据”“护照出入境页”，真要是原件出问题，电子档也能作为补充材料帮你推进理赔，不会直接被拒。

最后还有一点，提交理赔之前一定要自己对着保单要求核对一遍，别稀里糊涂就交上去。比如有些要求资料必须是翻译件，你就得找正规的翻译机构盖章翻译，别自己随手翻了就交，不符合要求直接打回来，再改又要耽误时间。只要把每一份资料都准备到位，理赔流程就会顺畅很多，不会平白无故多出一堆麻烦事。

四 保费几百块保不保得住

咱先直接说，完全保得住，就看你怎么挑，不同预算对应不同需求，不会说花少钱就没保障。

我之前帮刚毕业的小姑娘选过，她预算紧，跟团走五天，一共只花了几十块买基础款，照样把意外身故伤残、基础意外医疗都覆盖了。她在东京逛药妆店下楼梯崴了脚，门诊花了八百多，回国提交资料之后不到一周就报完了，一分钱没超保额，也没扣额外费用，这不就是花小钱办了大事嘛。

如果你跟我一样，拖家带口一起去，预算宽松点，拿几百块出来买保障范围全的版本，性价比也很高。比如一家三大一小，八天行程，总共不到三百块，就能把常见的额外保障加上，比如航班延误，之前有朋友飞大阪遇到航空管制延误四个多小时，直接拿到了几百块的延误补偿，刚好够在机场买一顿四人份的简餐，相当于把意外多出来的开销给填上了，不用自己额外掏钱。

不同年龄层，花的钱不一样，选的方向也不一样，不会让你多花冤枉钱。年轻人身体好，逛景点跑东跑西，只要基础意外医疗够一万到两万，加上紧急救援，几十块就能搞定，不用多花钱包没用的责任。要是带五六十岁的长辈出门，年纪大一点保费会稍涨一点，一百多块就能保十天，只要提前做好健康告知，符合要求就能买，一样能覆盖摔倒磕碰、突发不适就医这类常见的风险。

这里要提醒一句，别光看保费便宜就乱买，一定要看清楚条款里的保障内容。有些特别便宜的产品，把境外紧急转运排除在外，真要是遇到需要转运的情况，那转运费是一笔不小的开支，这个责任一定要加上，哪怕多花几十块也得加上，这才是去境外旅游最实用的保障。

缴费也很方便，不管你是几十块还是几百块，都是一次性缴清，按出行天数算保费，你去三天就交三天的钱，去半个月就交半个月的钱，不会让你多交冤枉钱。买的时候直接跟着平台提示填出行日期、出行人信息就行，几分钟就能买完，电子保单直接存手机里，方便又省心。

结语

现在咱直接给你说标题里的答案，日本旅游团意外险就是专门给去日本跟团旅游的人配置的出行意外保障，覆盖旅途中可能遇到的意外受伤、行程变动这类情况。医保在日本没法用，自然也没法给你报销，你得靠旅游意外险来报境外产生的意外医疗费用。如果是一家老小一起出行，预算不多选几十元的基础保障款就够，只要覆盖基础意外医疗就行；预算宽松、想更安心就选几百元的全能款，加上紧急救援、行程延误保障更稳妥，老人记得提前看清楚健康告知要求，孩子选意外医疗额度充足的就好，出行前备好这份保障，才能痛痛快快玩。

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