旅游跟团包含意外险吗 没旅游意外险怎么买

引言

计划跟团出去玩，你是不是也在纠结：咱们报团交的钱里，已经包含旅游意外险了吗？要是没有的话，又该怎么买？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚。

一. 跟团游自带保障真香吗

很多朋友报旅游团的时候，都会觉得反正团费里已经含了保险，不用自己再额外操心，这个想法真的错得离谱。我身边就有个现成的例子，前年刚退休的张叔跟朋友一起报了个近郊爬山的两日跟团游，签合同的时候只扫了一眼，看到上面写了含保险，就放心签了字，结果爬山的时候脚一滑崴了脚，还轻微骨裂，去医院前前后后花了小四千，找旅行社理赔的时候才知道，团里带的那个保险，只保旅行社这边出的问题，比如旅行社安排的车出问题、安排的住宿出问题这种旅行社责任的情况，才会赔。

张叔这种自己爬山不小心崴脚的情况，不属于旅行社的责任，这个自带的保险根本不赔，最后只能自己掏腰包掏了大部分钱，疼不说还花了冤枉钱，这就是没搞清楚跟团自带保障到底保啥的亏。

跟团游里常见的自带保障，大多是要求旅行社必须买的那个责任险，这个险真不是给游客买的旅游意外险，它保的是旅行社因为自身疏忽给游客带来伤害的赔偿，说白了就是保旅行社的，不是保咱们游客自己的个人意外的。哪怕合同里真的写了赠送保险，也大多是额度很低的基础款，意外医疗的额度特别低，真出点事儿根本不够赔。

我还有个朋友小琳，去年跟着跟团去海边玩，下水游泳的时候不小心被礁石划破了腿，缝针加换药花了两千多，旅行社送的那个意外险，意外医疗额度只有一千，剩下一千多只能自己补，你说闹心不闹心。

所以给大家直接说结论：不管你报的是什么价位的跟团游，都别完全依赖团里自带的保障，一定要自己再单独买一份适合行程的旅游意外险，别抱着侥幸心理觉得不会出事，出门在外磕磕碰碰太常见了，多一份保障，玩的时候才能真的安心。

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二. 不同人群咋选更合适

学生党出门旅游，预算大多不宽裕，一般都是和同学组队逛城市周边，去个古镇爬山、去近郊露营，出行时间大多也就一两天。这种情况不用买长期或者高保额的产品，选一日或者三日的短途旅游意外险就够，价格一般也就几块钱，保额够覆盖意外医疗就行，性价比很高。去年暑假，我同学小周和室友去爬近郊的野山，下山的时候脚滑崴了，软组织挫伤加轻微骨裂，去医院拍片拿药花了快八百，因为提前买了几块钱的短途险，最后全部报销了，相当于几个人奶茶钱就解决了大问题，对没收入的学生来说特别友好。

刚工作没几年的年轻上班族，大多喜欢攒着假期去远一点的地方玩，行程里可能还会安排一些带点刺激性的项目，比如漂流、滑索、徒步。这类朋友选旅游意外险的时候，不仅要把保额调高一点，还要注意看产品里有没有包含你要玩的项目，如果产品本身不包含你选的项目，可以加购拓展保障，多花几块钱就能加上。之前有个朋友小林去川西徒步，走半道脚扭了肿得走不动，找当地向导背下山送医院，光向导费和医疗费就花了两千多，他提前加了徒步项目的拓展保障，最后全部赔下来了，要是没加，这笔钱就得自己掏了。

退休了出门旅游的银发族，本身年纪大了，行动不如年轻人灵活，更容易发生意外，而且大多有一些基础毛病，旅游意外险得优先选包含意外医疗和紧急医疗运送的，保额不用追求太高，但意外医疗的报销额度要够，最好选不限社保报销的。住在我家楼下的王阿姨，去年跟老姐妹们去桂林玩，下雨路滑摔了一跤，造成膝盖半月板损伤，当地医院建议做个小手术调理，前后花了八千多，王阿姨买的旅游意外险刚好包含意外医疗，除去免赔额，剩下的都报了，自己只花了几百块，要是没买，这笔钱对靠退休金生活的老人来说，也是不小的开销。

带娃出门旅游的家长，要给孩子单独买一份旅游意外险，别想着把孩子的保障蹭在自己的保单里，很多成人保单不对未成年孩子生效。而且孩子好动，跑跑跳跳容易磕碰擦伤，选产品的时候重点看意外医疗的报销比例，额度不用太高，符合孩子的出行场景就行。我闺蜜带五岁儿子去海边玩，孩子跑着挖沙子摔了，被碎玻璃划了个口子，缝了五针花了一千多，就是靠给孩子单独买的旅游意外险报了销，花钱不多，给孩子添了份实在的保障。

有慢性基础病的朋友出门旅游，选旅游意外险的时候，要提前看健康告知，大多旅游意外险对健康要求不高，只要不是特别严重的疾病，都能正常投保，选的时候优先选包含意外门诊和意外住院报销的，价格差别不大，保障更全。如果行程要坐长途车船或者飞机，也可以额外附加交通意外责任，多花几块钱，多添一层保障，出门玩的时候不用总揪着心，踏踏实实玩得更开心。

三. 线上购买通道有哪些

日常常用的大型互联网支付平台都能买，这是对普通游客来说最方便的入口，不用特意下载新APP，打开你手机里常用来付钱的那个软件就能找到入口，操作步骤很简单，搜关键词就能跳出对应产品，顺着提示选出行日期、填个人信息就行，十分钟以内就能搞定。像我邻居张阿姨，今年春天跟团去郊区赏花，出发前才想起没补买个人意外险，她女儿就是在常用支付平台上帮她买的，选了三天的保障期限，填完身份证号码付完钱，电子保单直接发邮箱，当时就弄完了，一点没耽误出发时间。

官方保险平台的公众号或者官网也能买，如果你习惯直接找保险公司买，这个渠道就很合适。你可以直接搜正规保险公司的官方公众号，底部菜单栏一般都有产品购买入口，找到旅游意外险板块就能选，上面会把每一项保障内容写得清清楚楚，保额多少、报销比例多少，你直接对着看就行，遇到不懂的还能直接在公众号找在线客服问，客服都会给你讲明白。去年我同事小周，跟团去爬泰山，他平时就习惯在保险公司官方渠道买保险，出发前一天晚上在公众号挑了产品，选了含意外医疗责任的款，花的钱也不多，最后选了自动扣费缴保费，电子保单直接存到了他的公众号卡包里，随时都能调出来看。

正规的旅游出行平台也能搭着买，很多人跟团游都是在线上旅游平台报的名，报名付款的时候，平台一般都会主动问你要不要加购旅游意外险，这个通道就很省事，不用跳转去别的地方，报团的时候顺手就能勾选买下。我表妹小吴上个月跟团去西北玩，就是在报团的旅游平台直接加购的，她报团的时候页面直接弹出选项，问要不要搭配个人旅游意外险，她看了一眼保障内容，觉得符合自己的需求，直接勾选之后和团费一起付了钱，保单直接和订团信息存在同一个账户里，找的时候很方便。

如果你是找线下旅行社报的团，旅行社也能帮你走线上渠道代买，很多旅行社现在都和正规保险公司合作，你要是觉得自己找通道麻烦，可以直接让旅行社的工作人员帮你线上购买，你只需要把个人身份信息给对方，选好你想要的保障额度和期限，对方帮你操作下单，你直接把保费转给旅行社就行，出了电子保单之后，旅行社会把保单转发给你，你存好就可以了。我舅舅去年跟团去云南玩，他不太会操作手机买保险，就是让报名的旅行社工作人员帮他线上买的，工作人员帮他选了适合中老年人的保障，含意外住院报销，付完钱之后把电子保单pdf发给了我舅舅，我舅舅存在手机里，一直都能查到。

不管选哪个线上通道，都要注意核对自己的个人信息，尤其是身份证号码和出行日期，千万别填错，要是出行日期填错了，保障生效的时间不对，真出事了就没法赔。另外买完之后一定要把电子保单存好，可以存在手机相册里，也可以存在邮箱里，方便随时调取，不用打印出来，现在理赔都认电子保单，存好电子版就够用。还有要注意，一定要选正规的官方通道，不要点陌生链接买，避免个人信息泄露，保障自己的权益。

四. 出险理赔流程简单说

第一时间先给承保机构打电话报案，别拖到回家半个月再联系，很多产品要求出险后48小时内报案，超过时间可能影响理赔进度，别给自己添不必要的麻烦。之前有个刚毕业的小周，跟同学去爬近郊的山，下山的时候崴了脚，当时觉得忍忍就回去了，想着回去找朋友玩完再说理赔，拖了快一周才报案，最后跑了两趟补充材料才办完，比原定的理赔多花了一倍时间，特别折腾。

报案之后，按照客服要求收好所有相关材料就可以，门诊的话留好挂号单、医生开的诊断书、所有缴费发票，还有检查的片子报告；如果需要住院，把出院小结、每日的费用清单都整理好，别随便乱扔。之前张阿姨跟团去郊外赏花，不小心踩滑磕到了胳膊，缝了四针，她女儿把所有单据按时间理得整整齐齐，上传之后两三天就走完了审核，一点额外的补充材料都没要，省了好多功夫。

现在多数产品都支持线上提交材料，不用大老远跑线下网点，你就在报案的时候问清楚客服，支持哪个渠道上传，按照要求把所有材料拍清晰，传上去就行。要是你不太会用智能手机操作，找家里的年轻人帮你弄，或者直接去线下网点，找工作人员帮你整理上传，都很方便。我邻居陈叔去年跟团去海边，被礁石划破了腿，他自己不会弄线上，直接让女儿帮他在微信端口上传了所有单据，坐在家里就办完了所有流程，根本不用跑出去折腾。

提交材料之后就等审核，审核通过之后，理赔金会直接打到你预留的银行卡账户里，不用你再跑一趟签字领钱。如果你提交的材料有遗漏或者信息不清晰，承保机构会主动联系你补充，你按照要求补好就行，不用过度担心。之前有个刚工作的小姑娘小吴，出去玩扭了腰，拍片子的报告拍糊了，承保机构当天就给她打了电话，告诉她重新拍一张清晰的传上去就行，重新提交之后第二天就出了审核结果，理赔金很快就到账了。

最后提醒你一句，如果是跟团游已经有旅行社的责任险，你自己又买了个人旅游意外险，两边都可以申请理赔，你可以先报其中一个，剩余没报销完的部分再走另一份保险，提前问清楚两边的要求，按流程走就可以，不用怕麻烦。不少人都吃过不了解流程的亏，其实按步骤来，理赔一点都不复杂，只要你如实提交材料，符合保障范围，都能顺利拿到理赔金。

五. 避雷避坑注意事项多

咱们先来说第一个坑，别搞混承保地域范围，买错了真的赔不了。我身边就有这样的例子，小程打算去边境地区自驾游，图便宜在网上随便挑了一款旅游意外险，买的时候没仔细看，出发前才发现这款产品只承保境内平原常规景区，不覆盖他要去的边境自驾路段。后来真的开车蹭到山壁扭伤了脚，找保险公司申请理赔，直接被拒了，几千块的治疗费只能自己掏腰包。所以买的时候一定要看清楚，你去的地方是不是在承保范围内，跨省游、边境游、近郊短途，对应的承保范围都不一样，一定要对应自己的出行目的地选。

第二要注意，高风险运动要单独加对应保障，普通旅游意外险不赔。之前咱们提到的赵姐，就是想趁着假期去海边玩，本来规划里只是常规海边散步看风景，到了地方看到很多人玩冲浪，一时心痒也跟着去了，没想到没站稳摔在礁石上，崴了脚还缝了四针。她买的普通旅游意外险，免责条款里明确写了，非休闲娱乐的高风险运动不在保障范围内，最后一分钱都没报。如果你出行就是打算玩潜水、攀岩、冲浪这类项目，一定要提前勾选拓展高风险运动的保障选项，别嫌麻烦多花钱，真出事了能帮你省一大笔。

第三点，一定要如实填出行时间，别错填漏填，别想着省点钱缩短出行天数。小吴去年请假去外地玩，为了省几块钱，特意只买了游玩那几天的保障，没想到因为暴雨高铁晚点，晚了一天才回来，偏偏就是延后那天，他在车站下楼梯崴了脚，申请理赔的时候，保险公司查到保障到期时间是前一天，直接拒赔了。你不如直接把出行的前后各多添一天，万一遇到晚点、改行程的情况，保障也能接上，多花不了几块钱，踏实多了。

第四点，投保的时候一定要填对个人信息，姓名、身份证号都要核对一遍，别填错。我朋友小林之前帮一家三口买旅游意外险，赶时间没仔细核对，把自己的身份证号输错了一位，后来她在景区滑倒摔了尾椎骨，申请理赔的时候，因为身份证号对不上，核保流程拖了快半个月，折腾了好久才补上材料完成理赔，耽误了自己报销的时间。所以买完之后一定要回头核对一遍信息，确认没错再退出，一分钟的事儿，能省好多麻烦。

最后一点，别贪便宜买那种好几份重复的旅游意外险，也别为了高保额花冤枉钱。旅游意外险的意外医疗报销是实报实销的，你买个三五份，医疗费用也只能报一次，多买的那些钱就白花了。选保额的时候根据自己的出行情况选就好，短途一日游选基础保额就行，长途跨省游选中等额度，不用盲目追求超高保额，花了多余的钱，也拿不到额外的赔付。

结语

总结一下哈，咱们跟团游大部分只包含旅行社责任险，基本不会自带个人旅游意外险，出门玩一定要自己补一份旅游意外险才稳。不管你是攒零花钱出行的学生党，还是时间充裕去远游的长辈，根据自己出行天数、要参加的项目挑就行，手机就能直接买，操作简单还出单快，买之前多看看条款，把自己要玩的项目都涵盖进去，这样出去玩就能放开玩，不用一直揪着心啦。

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