跟团旅游让买意外险吗 旅游团意外险坑人

引言

咱们出门跟团旅游，是不是常碰到导游问要不要加钱买意外险？也不少人刷到过说旅游团卖的意外险是坑的说法，到底跟团旅游到底要不要单独买意外险，旅游团推的意外险真的全是坑吗？今天咱们就把这事说清楚。

一. 跟团游真的不用自己买吗

当然不对！旅行社都会说我们有保险，不用你自己额外买，别信这话啊。

给你说个真实的事儿，去年张阿姨跟老伴儿报了个近郊爬山的两日游，报团的时候旅行社说已经包含保险了，不用额外花钱买。结果爬山的时候张阿姨脚滑扭了脚，脚踝骨折，住了一周院，花了小八千块。找旅行社赔，人家说我们买的是旅行社责任险，你是自己爬山不小心扭的，我们旅行社没过错，这个险不赔。翻遍合同才发现，所谓包含的保险，就是那一份责任险，根本没给游客买个人的旅游意外险。

我直接说观点：不管旅行社说啥，跟团游你都得给自己备一份个人旅游意外险，别光靠旅行社的保险。旅行社买的那个责任险，只赔因为旅行社这边出错导致的意外，比如旅行社安排的车出问题，或者导游带错路进了危险区域出事，这种才赔。要是你自己走路不小心摔了，吃坏东西闹肚子，手机相机被偷了，这些都不属于旅行社的责任，责任险一分钱都不会出。

就说刚才张阿姨那事儿，最后所有医疗费都是自己掏的，要是提前多买一份个人旅游意外险，几千块的医疗费基本都能报，哪用自己花这冤枉钱？很多人说我跟团，又不是自由行，能出啥事儿？可意外哪分跟团还是自由行啊，逛景点的时候踩个空，拍照片绊一跤，这种小事随时可能发生，真出事了受罪又花钱，能有保险帮着兜着不好吗？

给你直接说可操作的建议：报团的时候先问清楚，旅行社给你配了啥保险，有没有包含个人旅游意外险，保额多少，覆盖哪些项目。如果旅行社只给了责任险，那你一定要自己额外买一份。不用花多少钱，短期的两三天也就一杯奶茶钱，就能买到够用的保额，真出点小意外，医疗费能报，还能帮你省不少钱。别嫌麻烦，花这点钱买个踏实，比出事了哭着找理赔找不到强多了。

二. 随团赠送的保障有用吗

大部分随团赠送的保障有用，但作用有限，别把所有保障需求都寄托在上面。

我之前听朋友说过这么一件事，张阿姨退休后跟着低价老年团去城郊爬山，签合同的时候旅行社说已经赠送了旅游意外险，不用额外花钱买。张阿姨想着省一点是一点，就没自己再买。结果爬山的时候脚下打滑摔了，右脚踝骨折，去医院做手术加康复花了快一万二。后来找保险公司理赔，才发现赠送的这个意外险，保额才一万，而且只赔付社保范围内的用药，张阿姨用的进口钢板不在报销范围里，最后只赔了不到三千，剩下的九千多都得自己掏。

为啥会出现这种情况？其实很好懂，旅行社赠送的保障，大多是批量投保的短期低价产品，成本压得很低，保额自然做不高，很多时候身故伤残保额也就几万，意外医疗保额才一两万，碰上稍微严重点的意外，根本不够覆盖花费。而且很多赠送的产品还会设置免赔额，比如扣除一百块或者两百块之后再赔付，别看这个钱不多，真遇上小额意外，比如摔破缝针花了五百，扣完免赔额也就赔个两三百，等于没帮上多大忙。

还有一个很容易被忽略的点，就是赠送产品的保障范围窄。很多做徒步、登山、漂流这类带点轻度风险的跟团游，赠送的意外险会把这类项目列在免责里，就像开头说的张阿姨那件事，就是因为赠送的产品没把近郊登山纳入保障范围，才少赔了那么多钱。还有些产品只管在景区里发生的意外，你要是晚上自由活动出去逛个街摔了，都不在保障范围内。

那具体该怎么做？我给你两个可直接操作的建议：第一，报名的时候直接问旅行社要赠送意外险的保单条款，别只听销售口头说“有保险”，一定要看清楚保额多少、意外医疗报不报自费药、有没有把行程里安排的游玩项目列在保障范围内。第二，不管旅行社给你送不送，你都得根据自己的行程情况加买一份合适的个人旅游意外险，要是只是逛城市景点，买个几块钱一天的就够，要是去玩有轻度风险的项目，就挑明确覆盖这类项目的产品，花不了几十块，就能把保障缺口补上，踏实多了。

三. 挑选产品要看哪些细节

先看保障责任范围，别光看宣传有多少保障，得看你的行程在不在覆盖里。比如你报的是去郊外徒步、爬山的跟团线，就得看条款里有没有包含这类中等强度的户外活动。我之前碰到过游客张姐，跟团去近郊爬山崴了脚，找跟团推的意外险理赔才发现，条款里把登山列进了免责范围，最后一分钱医药费都没报，白花了买保险的钱。你买之前直接翻免责条款，把自己行程里会涉及的项目核对一遍就行，别嫌麻烦，这步能避大坑。

再看意外医疗的报销规则，这才是跟团游最常用到的保障，很多人只看身故伤残保额，其实出游大概率用到的都是小额医疗报销。你得先看有没有免赔额，有的产品免赔额设得高，比如免赔额五百，你花了六百医药费，只能报一百，其实等于没怎么覆盖。再看报销范围，有的只报社保范围内用药，你要是不小心受伤，需要用点社保外的药或者敷料，这部分就得自己掏钱。建议优先选不限社保范围报销的，哪怕保额稍低一点，实际用的时候也更省心。

接着看有没有紧急救援服务，跟团出游有时候会去偏远一点的地方，或者需要转院治疗，这个服务就特别实用。比如游客小吴跟团去西南景区游玩，不小心摔了导致骨折，当地医院处理不了需要转去市区大医院，他买的这款意外险包含紧急医疗转运，转运的费用保险公司直接和救援机构结算，不用自己先垫付好几千的转运费，省了好多事。要是没有这项服务，这笔钱就得自己掏，还得自己联系车辆，折腾不说还费钱。你挑选的时候直接看条款里有没有写清楚包含哪些救援服务，比如医疗转运、送返这些，不用要花里胡哨的没用服务，基础的救援保障到位就行。

然后看保额设置合不合理，不用盲目追求太高的身故伤残保额，得贴合自己的出行需求。如果就是国内城市周边三五天跟团游，意外医疗保额弄个几万到十万就够，身故伤残保额几十万也够用。如果你是去长期的长线跟团游，可以适当把保额往上调一点。另外，要是你本身已经买过长期的综合意外险，也可以看看现有保额够不够覆盖这次行程，不够再补充短期的，不用重复买浪费钱。

最后看投保和理赔的流程麻不麻烦，很多跟团游里推的意外险，都是旅行社统一收了钱之后再统一投保，有时候你出发好几天了，保单还没下来，要是这中间出了事儿，理赔就会出纠纷。你可以选自己直接在线投保的，投完立刻就能拿到电子保单，自己存好，随时能查。理赔也要选支持线上申请的，上传病历、费用单据就能办，不用跑线下网点折腾，出门在外本来就累，理赔简单点能少操好多心。

图片来源：unsplash

四. 不同人群该如何做选择

先说中老年游客，我身边有张阿姨今年62岁，跟着儿女报团去爬低海拔的山地景区，走台阶的时候不小心扭了脚，韧带拉伤需要做理疗。她当时听导游劝加了团里卖的意外险，哪知道这款产品对超过60岁的人群，意外医疗保额直接砍半，原来宣传的10万医疗，到她这儿只剩5万，而且自费药一分不报，最后理疗费花了小八千，自己掏了四千多。

中老年朋友跟团游，大多会选择休闲路线，很少去高风险项目，但普遍腿脚不灵便，磕磕碰碰的概率比年轻人高，本身还有基础病，受伤后用药可能用到自费项目。建议你们选的时候，优先挑不限年龄额外降额的产品，意外医疗额度不用追求太高，够三五万就行，但一定要包含自费药报销，免责条款里别有限制日常行走、景区观光这类常规活动的内容，价格只要几十块就能买到，没必要花大价钱选高保额的身故责任，够用就好。

再说说年轻上班族，很多年轻人跟团游喜欢选带户外项目的路线，比如漂流、溯溪、骑马这类。我同事小周去年跟团去玩漂流，划船的时候翻船磕到了石头，胳膊缝了六针，他之前图便宜，买了团里9块9的赠送款，条款里明确把漂流这类户外项目列进了免责，最后所有医药费都是自己掏的，小三千块打了水漂。

年轻朋友选这类跟团产品，要是你报的就是常规购物观光团，不碰高风险项目，选基础款短期产品就行，一天几块钱，保额够覆盖日常意外就可以。要是你报的团包含非日常的休闲项目，一定要提前看清楚，产品有没有把你要玩的项目排除在外，别只听导游说“全覆盖”就掏钱，自己翻两页免责条款花不了两分钟，额外花个十几二十块，换一个包含这些项目的保障，比出事了自己扛划算得多。

最后说说预算紧张的朋友，很多人出门旅游，觉得多花一份保险钱是浪费，不想加太多预算。其实完全可以选消费型的短期旅游意外险，跟团游一般也就三五天到一周，这类产品只要十块到三十块就能买到不错的额度，保障内容也够用，没必要绑定长期产品或者多买重复的。要是你本身已经买了一年期的综合意外险，可以翻一下保单，看有没有覆盖旅游出行的意外，如果已经覆盖，就不用重复买，省点钱买特产不好吗。要是你健康条件有小问题，只要不是影响正常出行的严重疾病，这类旅游意外险健康告知都比较宽松，只要如实说清楚情况就行，不用太担心买不了。

结语

看到这儿你肯定明白了，跟团游不是不让买意外险，反而得买，但是别全靠旅行社安排的随团产品就完事，别闭着眼交钱被坑。先搞清楚旅行社送的保障覆盖哪些项目，保额够不够，再对照自己出行的项目、年龄和预算补配置。只要你提前看清条款，选对适合自己的保障，出门玩就能踏踏实实不用慌啦。

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