报团旅游包含意外险吗 购买旅游意外险去哪里

引言

准备报团出门旅游的朋友，是不是都有过这样的疑问：报团旅游到底包含意外险吗？想要自己补充一份旅游意外险，又该去哪里买呢？今天咱们就来把这两个问题说清楚。

一. 跟团游自带保险够不够？

我直接说观点：大部分跟团游包含的旅行社责任险，并不是能覆盖所有意外的旅游意外险，对大多数出游的朋友来说，自带的这份保障不够用。

我给你讲个真实的例子，去年春天，28岁的小吴跟团去爬山，下山的时候脚滑崴了，韧带拉伤不算严重，但因为肿得厉害没法自己走，景区叫了担架把他抬下山，光担架服务费就花了近一千块，后续去当地医院拍片换药，又花了八百多医药费。回来之后小吴找旅行社要说法，旅行社说我们已经给你买了团里包含的保险，你去找保险公司吧。结果保险公司说，团里带的是旅行社责任险，只保因为旅行社操作失误导致的意外，小吴自己脚滑摔倒，不在赔付范围内，所有钱都得自己掏，小吴后悔得不行，说早知道自己额外买一份就好了。

再给你说另一个例子，今年夏天张阿姨跟着老姐妹报团去海边玩，团费里说包含了一份保险。张阿姨本身有点高血压，在海边吹海风受了凉，突然头晕不舒服，去当地医院急诊留观了一天，花了两千多检查费和药费。回来翻保单才发现，团里带的这份保障只有意外身故保额，连基本的意外医疗报销都没有，这两千多也只能自己承担。

现在跟团游里包含的大多是旅行社要求必须买的责任险，只保因为旅行社的责任引发的意外，如果是你自己不小心摔倒扭伤、突发身体不适，或者需要救援服务，这份保障基本覆盖不到。就算部分团会额外送一份基础意外险，额度也普遍很低，医疗报销的免赔额高，报销比例也不高，遇到稍微严重一点的状况，根本不够赔。

给你明确的可操作建议：不管你报什么价位的旅行团，出发前一定要主动问清楚，团里包含的到底是什么保险，把保单条款要点问明白，只含旅行社责任险，或者送的基础意外险额度不够的话，一定要自己额外补买一份旅游意外险。如果是年轻人结伴出行，每天行程走得多，爬山上台阶的概率大，可以补个带意外医疗和紧急救援的；如果是中老年出行，本身身体条件一般，就补个医疗报销比例高、免赔额低的；就算是短途周边游，花几块钱买一天的保障，也比没保障裸游踏实。

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二. 买哪种才适合自己？

如果是学生党、刚工作没多久的年轻朋友，预算有限，只跟着旅行社去普通城市逛景点，选基础款就行。这类产品价格不高，一般几块钱到十几块钱就能覆盖三天左右行程，保障责任包含常规的意外身故、伤残还有基础意外医疗，完全能满足日常逛吃逛玩的需求。去年我朋友小夏刚毕业，和同学报团去西安玩，四天行程花了八块钱买基础款，逛城墙的时候不小心被自行车蹭伤膝盖，缝针花了六百多，最后除去一百块免赔额，报了五百多，相当于保费只花了不到三块钱，对刚入职场手里不宽松的年轻人来说，性价比足够。

如果你是打算报团去徒步、爬山、漂流这类带点轻度户外项目的行程，就得选带户外责任扩展的产品。普通基础款很多不包含这类非日常休闲项目的责任，出事了不赔。之前有个小伙报团去京郊爬山，下山崴了脚，骨折花了小两万，他只买了基础城市游的意外险，保险公司没法赔，最后只能自己承担费用。这种行程哪怕只加几十块钱预算，选扩展了轻度户外责任的产品，就能把这类风险兜住，不用花大价钱，就能把保障补全。

如果是年龄超过五十岁的中老年朋友报团出游，优先挑不限社保内外用药、医疗报销比例高的产品。中老年人腿脚不方便，容易出现磕碰骨折，很多进口钢钉、进口耗材社保不报，选能报社保外费用的，能省下不少开支。之前咱们说的刘叔，今年六十二，跟着老年团去桂林玩，不小心在景点台阶滑到摔断了桡骨，手术用了进口钢板，花了两万六，其中一万二是社保外费用，他提前买的这款旅游意外险刚好能报社保外，报销比例有百分之八十，最后社保外也报了九千六，自己只花了不到三千块，如果他买的是只报社保内的普通旅游意外险，这一万二就得自己全掏。另外中老年朋友还可以留意带住院津贴的产品，住院一天能补个一两百块，刚好能覆盖陪护的餐费、交通费，很实用。

如果是身体健康状况不太好，平时有慢性基础病的朋友，报团出游的时候，可以选包含紧急医疗救援责任的产品。这种产品除了基础医疗报销，还包含异地转运、就近送医这类服务，出门在外万一突发不适，不用自己折腾联系医院，保险公司会对接安排，省了很多麻烦。之前有位阿姨有高血压，跟着团去青岛玩，忽然头晕不舒服，她买的旅游意外险包含紧急救援，打了电话之后，救援中心直接联系了就近的三甲医院派车接，后续的医疗费用也按条款报了，家人远在老家也不用慌，省心很多。

如果是一家三口带着小朋友一起报团出游，除了给大人买，别忘了给小朋友也单独配置。小朋友活泼好动，容易跑闹磕碰，而且小朋友的门诊治疗费用也不低，可以选和大人同类型的产品，价格比成人更便宜，一般几块钱就能搞定。如果行程里有去游乐园这类项目，只要选对应包含这类项目的产品就行，不用额外加太多预算，就能给小朋友也配齐保障。

三. 去哪买靠谱又方便？

如果你平时习惯线上处理各种事务，那直接通过正规互联网保险销售平台购买就可以，操作几分钟就能搞定，还能自己对比不同产品的保障内容和价格，挑到符合自己预算和需求的选项。比如学生党、年轻上班族周末报了周边两日游的团，出发前半小时打开平台就能选，选对应出行天数，填好个人信息，支付成功后保单直接发到邮箱或者存到账号里，随时能查，不用跑线下折腾。这个渠道适合各个年龄层会用智能手机的朋友，不管你是刚工作预算不多的年轻人，还是退休了会用手机刷内容的中老年人，都能自主操作，价格也比线下略低一点，毕竟少了中间环节。

如果你不习惯线上操作，或者对保险条款完全看不懂，想有人面对面给你讲清楚每一项保什么、不保什么，那就找线下正规保险公司的营业网点，找专业的客户经理帮你选。比如五十多岁的王阿姨，平时只会用手机接打电话，不会操作线上投保，报了一个去西北的十日团，女儿带她去家附近的保险公司网点，客户经理根据她的年龄、行程、还有她本身有点基础病的情况，给她选了符合购买条件的产品，把哪些情况能赔、哪些情况不赔讲得明明白白，王阿姨心里也踏实。而且线下投保可以直接拿到纸质保单，适合喜欢纸质凭据、需要专人讲解的中老年朋友，或者健康条件有点小问题，怕线上智能核保通不过的朋友，线下可以人工核保，通过率相对灵活。

你还可以直接找报名的旅行社帮忙代买，很多旅行社都和正规保险公司有合作，能帮你直接加购一份补充的旅游意外险，你报团的时候直接说要加购就行，费用和团费一起交就行，不用自己再单独跑。比如刚工作的小周，第一次报出境游的团，怕自己买错，就在旅行社报名的时候直接让旅行社帮忙加买了一份，补充原来旅行社送的基础保障，省去了自己找产品对比的时间，适合怕麻烦、不想自己费心选的朋友。不过这里要提醒你，代买之后一定要自己留好保单信息，确认保障额度和保障范围，别交了钱就不管了。

还有一个渠道，就是正规保险公司的官方微信公众号或者官方APP，在上面也能直接购买，这个渠道比第三方线上平台更直接，都是保险公司自营，不用担心找错渠道。比如你想买某家公司的产品，直接关注它的官方公众号，找到旅游意外险的板块，选择对应出行时长，填写被保人信息就能投保，缴费直接在线上支付，支持微信、支付宝这些常用支付方式，后续理赔也能直接在公众号或者APP上提交资料，不用跑网点。赔付方式也很简单，你治疗结束之后，把医院的诊断证明、收费发票、出行凭证这些资料拍照上传，保险公司审核通过之后，赔款直接打到你留的银行卡里，不用你反复跑腿。

不管你选哪个渠道，都要认准正规持牌的机构，别点陌生链接买不知名渠道的产品。如果你预算有限，就选线上渠道性价比高的产品，花几十块就能买到不错的保障；如果你年龄超过六十岁，也不用怕，很多正规渠道都有适合中老年群体的旅游意外险，不会因为年龄就不让你买，只是会调整一点保障额度，价格也不会贵太多。投保的时候一定要注意生效时间，一般提前一天买最合适，别等已经出发上了路才买，避免出现保障还没生效就出事的情况，让自己真的能玩得安心。

结语

总结一下哦，报团旅游一般只含旅行社赠送的基础意外险，保障范围有限，不一定能覆盖你所有的出行风险，想要充足保障得自己额外补购。想购买旅游意外险的话，线上正规保险平台就能选购，线下找实体机构的客户经理咨询也很靠谱，大家可以根据自己的行程安排、年龄和身体情况选合适的，出行前记得提前买好，玩得更安心～

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