户外登山团体意外险是什么

引言

你有没有拉上三五好友约着去登山，出发前还在犯嘀咕，万一出点意外该怎么办？听过户外登山团体意外险，可你真的清楚它到底是啥，能给咱们登山党托住底吗？今天咱们就好好说说这件事儿。

一. 什么是团体意外险？

它是专门给一起参与户外登山活动的群体配置的意外保障，不是个人单独买的零散保单，是一张保单覆盖整个活动团体的所有参与人员。

之前我接触过一个本地的户外登山约伴群，群主组织二十多个人去京郊登山，提前统一给所有人买了这个保障，人均只花了不到二十块，整个行程下来所有人都有保障托底，比每个人单独买登山意外险划算不少，也省了群主挨个统计信息挨个投保的麻烦，只需要把所有参与人的名单统一报给保险公司就行，操作起来很省心。

它的保障时间很灵活，不用买一整年，你组织一天的登山活动就买一天，组织三天的徒步登山就买三天，完全跟着你的活动时长走，不会浪费保费。比如周末组织单日冲顶，就选保当天0点到24点的时长，要是穿越多日路线，就选对应天数，花的钱只覆盖你需要保障的时间，不会多花冤枉钱。

它的参保门槛很低，只要是身体健康、能正常参与登山活动的人都可以买，不管你是十几岁的学生还是六十多岁的资深驴友，只要能跟上队伍正常活动，都能加入保障，不需要提前做复杂的健康告知，也不用额外体检，只要报清楚身份信息就能参保。

给你几个针对性建议：如果你是长期组织登山活动的领队或者群主，每次活动前统一投保就行，不用一次性买全年，按每场活动的人数和时长单独买更划算；如果你是临时凑队的散团，牵头人也一定要记得统一买，不要让大家各自买个人险，统一投保既能省成本，也能避免有人忘买漏买；如果队伍里有年纪偏大的驴友，只要对方能正常行走，就可以正常参保，不用特意排除，只要提前把身份信息报对就可以；不管你队伍大小，哪怕只有七八个人，也可以走团体投保，都能拿到比单独买更优惠的费率，比每个人单独买省下来的钱，还能当作队伍的活动经费买水买补给。

二. 摔伤骨折赔不赔？

先给大家说我身边真实发生的例子，去年入秋的时候，本地户外登山群组织大家走京郊的一条中度徒步路线，群里的95后姑娘小孟跟着大部队出发，爬到一半山路有碎石打滑，整个人崴了脚坐在地上站不起来，同行的领队做了紧急包扎之后叫了救援，送到医院一查，是踝骨骨裂加上软组织挫伤，前前后后花了八千多的医疗费，其中三千多是医院开的自费消肿和促骨愈合的药物。

这个登山群出发前统一买了对应的户外登山团体意外险，小孟整理好所有的单据找保险公司理赔，最终报了四千五百多，剩下没报的部分就是那三千多自费药，还有合同约定好的两百元免赔额。也就是说，符合保障范围的摔伤骨折，只要你走的是约定路线，没有违反合同要求，是可以赔的，不是随便崴个脚摔个伤都能全报，这里面有范围限制。

如果只是轻微擦伤蹭破点皮，花费没超过免赔额，那就没法申请理赔。如果是比较严重的骨折，需要打石膏、做固定手术，甚至住院观察，除了医疗费，有些产品还会给你补贴住院津贴，按住院天数给你发补贴，这个买之前要看清楚条款有没有这项责任。

给大家提个可操作的建议，申报理赔的时候，一定要保留好所有的单据，包括医院的诊断证明、缴费小票、检查报告，还有交警或者登山组织者开的意外事故说明，缺一样都可能耽误理赔进度。如果需要救援拉你下山，产生的救援费用，有些产品也能涵盖，你可以提前看看条款里有没有包含这项内容。

不同预算的朋友怎么选？如果是学生出来玩，经费有限，选只涵盖基础意外医疗的产品就行，一般普通摔碰骨折的公费医疗费用都能覆盖。如果是经常跟着团队爬难度稍高的山，预算够的话，优先选包含一定比例自费药报销的产品，像小孟那次如果选了带10%自费药报销的产品，还能多报三百多，实打实减少自己的支出。

图片来源：unsplash

三. 哪些情况属于免责？

第一种最常见的免责情形，是参与高风险登山活动却没有提前说明。我认识一位资深驴友老周，去年组织了一支12人的登山队去川西爬一座未开发的野山，出发前统一买了户外登山团体意外险，填报的时候只写了是普通登山休闲。

爬到半山腰的时候，一位队员踩松动石滑落，小腿骨折严重，送医后花了八万多的治疗费，等家属找保险公司申请理赔的时候，才发现条款里明确写了“未经开发的非正规登山区域活动导致的意外，不在保障范围内”，最后只能全队AA凑了一部分医药费，老周作为组织者也赔了不少钱。所以你要是计划去非常规路线登山，一定要提前确认保障能不能覆盖这种情况，别抱着侥幸心理填普通登山。

第二种常见免责，是个人故意行为导致的意外。说个真实案例，去年有一支登山队在山顶休息，一位队员明明知道自己恐高，还非要爬到悬崖边拍照，结果脚下打滑摔了下去。这种情况保险公司会认定属于故意置身危险环境，属于免责范围，不会赔付。作为团体组织者，一定要提前跟所有队员说清楚，不要做超出自己能力和路线要求的危险动作，不然出了事没人能帮你兜底。

第三种情况，是队员本身有基础疾病，因为疾病引发的意外。比如老王，平时就有严重的心脏病，爬山的时候心脏病突发引发摔倒，这种情况如果最后认定是疾病为主因，意外险是不赔的。如果团队里有身体不太好的队员，建议提前配置好对应的健康保障，不要只指望户外登山团体意外险能兜住所有情况。

第四种情况，就是没有通过正规渠道报名，或者组织者没有资质带队。有不少小团体私下约着登山，没有走正规旅行社或者专业户外俱乐部的流程，这种情况下很多保险公司也会拒赔。建议大家不管是熟人间组队，还是报陌生的登山团，都要走正规流程，买对应保障的时候确认清楚，是不是要求组织者有正规资质。

最后给大家一个可操作的建议，买之前一定要一条一条看免责条款，把不懂的地方直接问销售人员或者客服，别嫌麻烦。作为团体购买的组织者，一定要把所有队员的登山路线、登山难度都如实填报给保险公司，隐瞒信息最后吃亏的还是自己。如果路线有调整，也要及时跟保险公司沟通确认要不要变更保障内容，别等出事了才想起没做这一步。

四. 不同人群咋买更合适？

学生党组织登山露营这类活动，大多预算有限，人均分摊下来不想花太多钱。这种情况下选基础款保障就够用。优先选意外医疗额度够两三千，意外身故伤残额度满足基础要求的就行，不用追求高保额花冤枉钱。去年某校户外社团组织近郊登山，一共二十多个人，人均才花了不到十块钱，后来有个男生踩滑摔下来蹭破了膝盖缝了四针，一共花了一千八百多医药费，全额报了下来，完全符合学生党的需求，既没超预算，又有基础保障兜着。

刚工作没几年的年轻登山队，经常会挑战中度爬升的野路，体力好胆子大，受伤的概率其实不低。这类人群建议把意外医疗额度提到一万以上，附加紧急医疗转运服务，毕竟野山下撤找救援转运费不低，有了这项保障能省不少钱。如果团队经常组织跨省市登山，可以选包含异地就医报销的，不用局限在参保地，外出登山也能安心。我认识一个由户外爱好者组成的年轻登山团，一共八个人，每人每次登山买一份，人均花三十多块钱，就把医疗和转运都包了，之前有个队员崴了脚动不了，救援队进山接人，两千多的转运费直接报了，没让队员自己掏腰包。

中年职场人组成的休闲登山团，一般都是爬开发完善的景区山，强度低节奏慢，主要是周末放松散心。这个年龄段大多已经有了个人意外险，但是团体登山意外险可以补充个人意外险没覆盖到的登山特定保障，部分个人意外险对高海拔登山这类活动有免责，买一份对应的团体险就能补上缺口。建议重点关注意外医疗的报销比例，优先选能报社保外用药的，中年人恢复慢，用点好药恢复快，这项责任实用性很强，预算够的话一定要加上。

退休中老年登山团，都是年龄偏大的爱好者，出门登山最容易发生滑倒骨折这类意外，本身可能还有基础病，突发意外的概率比年轻人高。这类人群买的时候，优先挑放宽年龄限制的产品，不少产品对七十岁以上的参保人会限制保额，选对产品才能正常参保。然后一定要把意外医疗额度买够，骨折住院做手术动辄几万，额度够才能覆盖花费。另外，中老年人心血管问题多，可以看看包含突发疾病紧急救助责任的，登山时候身体出点状况，救助费用也能覆盖，多一层保障更安心。去年有个退休叔叔组成的登山团，一位六十多岁的叔叔下山时候摔了髋骨骨折，手术加住院花了四万多，团体险报了三万八，自己只花了几千块，减轻了不少家里的负担。

如果是专业户外领队组织的商业登山团，接待各地来的客户，这类要选保障范围全的高保额方案，毕竟带队出行责任重。建议意外身故伤残额度往高了选，意外医疗额度不低于五万，一定要加上紧急救援、转运责任，还要包含第三者责任，万一因为组织问题连累其他游客受伤，也能有保险兜底，不用自己赔。按照出行天数买就可以，登一次山买一次，短期保障灵活不浪费钱，长期带队的话也可以买一整年的团体保障，算下来更划算。

结语

总结一下，户外登山团体意外险就是专门给一起登山的团体准备的意外保障，能在大家登山遇到意外时帮忙分担开支，降低出行风险。咱们买的时候记得看好保障范围、免责条款，根据自己队伍的情况选就行，年轻人凑团走常规路线选基础款就够用，队伍里有中老年人，就挑医疗报销比例高的，想走难度高点的路线，就选包含救援服务的选项，出门登山，把保障做足，玩得才能更安心。

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