成人意外险入口 燃气意外险报销比例

引言

日常做饭洗澡都离不开燃气，咱们成年人日常奔波在外，万一遇上燃气相关的意外，找对成人意外险的入口能省心不少，你不好奇燃气意外险到底能报多少吗？今天咱们就把这些问题说清楚。

燃气意外怎么赔？比例看条款

先给你说实际案例，去年我家楼下张叔做饭的时候，胶管老化漏了气，一开灶爆燃把脸和胳膊都烫伤了，住了半个多月院，总共花了快四万。张叔之前买了成人意外险附加的燃气责任，社保报了一万八，剩下两万二里头，保险公司扣了100块免赔额之后，报了80%，最后拿到一万七千多，自己只掏了不到五千。要是没买这个险，这笔支出对退休在家的老两口来说，还是挺有压力的。

不同产品的报销比例不一样，多数产品的规则是：经过社保报销的，比例在70%到90%不等；没经过社保报销的，比例一般会降到50%左右。你别觉得这是坑，这本来就是社保和商业险互补的设计，你买之前直接看条款写的比例就行，别光听销售口头说，白纸黑字写的才作数。

还有几个大家容易忽略的免责情况，会影响你拿到理赔，直接给你列出来：第一种是你私自改了燃气管道或者燃气设施，没找燃气公司专业人员操作，出了事很多产品不赔，这个一定要留意条款里的免责内容。第二种是已经走了工伤或者第三方责任报销完的部分，不能重复报销，这个是医疗险的通用规则，燃气意外医疗也不例外。

如果是造成了伤残，那是按照伤残等级对应保额比例赔的，和医疗报销不冲突，比如你买了100万的意外保额，定了十级伤残，就赔10%也就是10万，九级就是20%，以此类推，这个比例是行业统一的，你不用纠结计算方法，条款里都写得清清楚楚。

给你几个可操作的建议：如果你已经买了普通成人意外险，先看看你的产品有没有自带燃气意外责任，有的话不用额外再买，省一笔钱。如果你想买单独的燃气意外险，一般一年也就几十块钱，报销比例尽量选经过社保后能报80%以上，不限社保用药的，真出了事烫伤烧伤要用到进口药膏、特殊耗材，也能报，能帮你省不少钱。买之前直接去正规保险公司的官方小程序、官网或者合作的正规第三方平台找入口就行，别点不知名的外链，避免踩坑。

不同人群如何挑保障范围

刚毕业入社会的年轻朋友，大多手头积蓄不多，日常还要承担房租水电开销，预算一般都比较紧张。建议你优先把核心保额做足，先选成人意外险里10万以上的意外身故伤残保额，再加一份基础额度的燃气意外险，总保费控制在每年一百元以内就够用。这类产品缴费大多选一年一交就行，没必要买长期缴费的，省钱还灵活，每年续保的时候还能根据自己的需求调整保障内容。比如我认识的一个刚租了老房子的女生，预算只有八十块，她就只选了最高额度的燃气意外身故责任，再加三千元的门诊医疗报销，每年保费只要五十六块，刚好覆盖老小区燃气管道老化可能带来的风险，完全符合她的需求。

已经成家的中年人，上有老下有小，日常做饭频率高，家里还可能有老人孩子误碰燃气开关，风险比独居年轻人高不少。建议你把燃气意外险的医疗报销额度拉高，最好选报销比例不低于百分之八十，而且能覆盖社保外自费项目的产品，同时成人意外险的意外身故伤残额度尽量调到五十万以上。如果家里已经改装过燃气管道，一定要提前看清楚免责条款，确认改装后的意外也能赔，别等出事才发现不保。我楼下的张大哥，家里有刚上小学的孩子和七十多岁的老母亲，去年改了燃气管道之后，特意补了一份燃气意外险，把医疗报销额度提到了五万，报销比例选了百分之九十，每年保费也就不到一百块，万一出事能给家里减少不少负担。

退休在家的老年朋友，大部分时间都在家里做饭，但是身体反应慢，记性也不如年轻人，忘记关燃气的风险更高，而且老人受伤之后恢复慢，治疗花费往往更高。建议你优先挑燃气意外险里不限社保用药的产品，报销比例尽量选高一点的，毕竟老人很多时候治疗需要用到进口耗材，社保报不了，能报销自费部分能省很多钱。另外不要忘了附加意外住院津贴，住院每天能领个一百多块，能补贴吃饭护工的开销。很多老人觉得自己年纪大了没必要买贵的，其实选对了一年也就几十块，压力不大。比如小区里的李阿姨，去年煲汤忘记关火烫到了胳膊，用了进口的祛疤药，刚好她买的燃气意外险能报百分之八十的自费药，最后花了不到两百块就搞定了，要是没买这保险，光祛疤药就要一千多。

经常不在家做饭，只是偶尔开火的租客朋友，不用买太高额度的燃气意外险，只要买基础保障就行，重点把钱放在成人意外险的综合意外保障上。毕竟你大部分风险来自日常通勤、外出，燃气意外发生概率不高，选个两万医疗额度、百分之八十报销比例的燃气意外险就够，加上成人意外险总共一年一百多块，性价比很高。如果你租的房子是房东已经改好燃气的，只要确认合同不拒赔改装管道就行，不用额外加钱提额。

家里已经做过燃气安全改造，装了自动报警器的朋友，可以适当降低燃气意外险的额度，把省下来的钱加到成人意外险的意外医疗部分。毕竟报警器能降低出事概率，但是没法完全避免意外，还是要留基础保障，比如保留一万门诊医疗、百分之八十报销比例，再把省出来的几十块钱，把成人意外险的意外医疗额度从一万提到三万，这样不管是日常摔碰还是燃气意外，都能覆盖到，保障更均衡。

图片来源：unsplash

理赔避坑指南别交智商税

第一点，别踩免责条款的坑。我朋友阿凯之前改装过家里的燃气管道，没找燃气公司的正规师傅，自己找熟人改的，后来燃气泄漏灼伤了胳膊，申请理赔的时候才发现，合同里明确写了“私自改装燃气设施导致的意外不赔”，最后一分钱都没报下来。买之前一定要翻到免责条款那一页，把跟燃气相关的约定都看清楚，除了私自改装，还有故意导致意外、违法操作这类情况，大多也在免责里，提前摸清，别等出事才拍大腿。

第二点，就医医院别选错。之前张阿姨家出了燃气小泄漏，灼伤了手，家楼下刚好有个私立诊所，去那里处理换药花了小几千，申请理赔的时候被拒了，因为大部分成人意外险和燃气意外险，都要求去二级及以上的公立医院普通部就诊，私立诊所或者私立医院大多不在保障范围内。如果情况紧急，先去就近的小医院急救，后续一定要及时转到符合要求的医院，同时保留好急诊的全部单据，才能顺利理赔。

第三点，所有单据都别乱丢。同事小苏之前被掉落的燃气配件砸伤了脚，看完病把缴费小票、诊断书随手塞包里，收拾东西的时候不小心当废纸丢了，去申请理赔的时候缺了关键的收费票据，折腾了快半个月，才去医院补打出了盖章的证明，耽误了好长时间才能拿到赔款。不管是门诊的缴费单、住院的病历，还是意外事故的证明，全都整理好收好，电子单据也存好备份，拍照存在手机云盘里，避免纸质单据丢失之后找不到凭证。

第四点，出险之后及时报案。我远房亲戚之前出了燃气意外，因为住院忙晕了，过了两个多月才想起给保险公司打电话报案，结果保险公司没法核实事故的具体情况，理赔流程拖了好久才推进，差点因为超期出问题。大多保险都要求出险后10天内报案，你只要腾出打两个电话的时间，打完等保险公司工作人员指引就行，千万别拖，越拖越容易出麻烦。

第五点，别乱填意外原因。之前有个网友找我咨询，说自己明明是燃气意外受伤，填出险原因的时候写错成自己在家不小心摔伤，结果保险公司一开始按普通摔伤核赔，还因为信息对不上卡了流程，后来折腾了好久开了燃气公司的事故证明才改回来。填出险信息的时候，老老实实写清楚时间地点原因，别写错也别隐瞒，有啥说啥，隐瞒信息哪怕拿到赔款，后续被查出来也会被追回，没必要冒这个风险。

结语

现在购买成人意外险，你可以通过保险公司官方公众号、正规第三方保险销售平台，还有线下保险公司营业网点找到入口，符合健康告知就能投保，缴费大多可选一年一缴，价格大多也很亲民，几十到几百元就能买到不错的保额。至于燃气意外险的报销比例，一般会根据你有没有经过社保报销区分，经社保报销后的比例大多在70%到90%之间，没经社保报销的比例大多在50%到60%左右，具体还是要以你选的产品条款为准。挑选的时候就按照自己的需求来，预算有限选基础意外保障加基础燃气责任就行，经常在家做饭的可以适当提高燃气相关的医疗额度，记住看清免责条款，保留好理赔单据，真出事也能顺顺利利拿到赔付。

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