中南大学学生意外险有哪些

引言

你是不是刚进中南大学，或者已经在这儿读书，正摸不着头脑：我们学生能选的意外险到底有哪些可选？别着急，这篇内容就帮你把这些问题说清楚。

一. 意外保障看仔细

挑意外险的时候，先看清楚哪些情况能赔，哪些情况不赔，别光看宣传页的大文字，得翻到小字的责任条款一条条理清楚。我们学校有个同学，周末和朋友出校骑行，下坡的时候没控制住速度摔了，胳膊擦了一大块创面，还缝了三针，花了两千多的治疗费，回来找保险报销的时候才发现，自己买的那款把竞赛类骑行列为免责，幸好他还买了学校统一可选的补充意外险，这才报销了大部分费用。所以说，日常大学生常见的意外场景，得一一对应上保障责任：比如体育课扭脚、实验室被玻璃划破手、食堂地面滑摔倒、宿舍上下床磕碰，这些日常场景必须在保障范围内。

其次要重点看意外医疗的报销规则，这才是和我们看病花钱直接挂钩的部分。先看免赔额，有的是零免赔，有的有几百块的免赔，也就是说低于免赔额的部分不给报。再看报销比例，同样花一千块，有的报八成，有的报九成，差出小一百，够你吃两顿食堂的自选餐了。还有能不能报自费药，这点非常重要，很多便宜的基础款只报社保范围内的用药，但是有时候医生会开效果更好的自费药，要是没这项保障，这部分钱就得自己掏。我身边有个男生，打羽毛球被队友扣球打中了眼睛，需要开一种进口的消肿药，社保报不了，他买的意外险刚好涵盖自费药报销，最后这部分药费也报了七成，省了不少钱。

第三要注意免责条款里的内容，别踩坑。很多同学容易忽略这部分，等到出险了才追悔莫及。比如有的意外险不保障私自去非正规场地进行高风险活动，有的不保障无证驾驶相关的意外，还有的对酗酒、寻衅斗殴导致的意外直接免责。我们学校之前有个同学，放假和朋友去未开发的野景点爬山，摔了腿，最后走保险才发现，条款里明确不保这类未开发景区的探险活动，只能自己承担医药费，前后花了小一万，对学生来说压力不小。所以拿到条款，先翻到免责那几页，把自己平常会参与的活动对照一遍，要是你平常爱爬山、爱骑行，就得选把这些常规运动纳入保障的产品，别图便宜选了免责多的。

第四要看保额设置合不合理。意外身故伤残的保额不用盲目追求太高，毕竟我们学生还没到承担家庭主要经济来源的地步，够用就行，重点放在意外医疗的额度上。平常看个门诊、住几天院，一两万的医疗额度基本够用，如果是经常外出实习、经常运动的同学，可以选医疗额度更高一点的，碰到需要住院治疗的情况，也不用太担心额度不够用。

最后提一个容易漏看的点，就是保障区域。有的基础款只保学校范围内发生的意外，要是你经常出校实习、周末爱出去玩，就得选覆盖全国范围内意外的产品，不然出了校门出事，保险不赔，钱就白花了。像很多同学大四要外出实习，天天挤地铁赶公交，出点小磕碰的概率比在学校高，这时候就得选保障范围覆盖校外的，别只买学校的基础校内保障，给自己留缺口。

二. 挑选方案看预算

每月生活费一千五到两千的普通同学，直接选学校统一投保的基础款就行。价格一年只需要几十块，完全不用额外挤太多生活费出来，日常上课、在宿舍活动、操场运动这些常见场景的磕碰摔伤，都能覆盖门诊和住院的基础费用。我同寝室的室友就是买的这款，去年秋天上体育课跳箱崴了脚，拍片子加敷药花了小一千，最后报了八百多，自己只掏了几十块，对没什么额外收入的学生来说，压力几乎没有。

每月生活费两千五以上，平时经常出门兼职、跑校外实习的同学，可以加一份补充的意外保障，一年也就一两百块，从平时攒的零花钱里就能出。这份补充保障会覆盖你通勤坐公共交通、在外跑业务遇到的意外情况，比基础款的医疗额度更高，能报的范围也更广。我隔壁专业的学长就在外做线下兼职，去年坐公交去上班的时候遇到磕碰，手肘擦伤缝了几针，基础款报完剩下的部分，补充保障又报了七成，自己没花多少钱，也没找家里要额外的治疗费。

身体比较弱，平时经常容易磕碰或者有小毛病的同学，可以稍微往上提一点预算，选一年三百块以内的中配版本。这个版本的意外医疗免赔额更低，能报的自费项目也更多，要是需要做小型的理疗或者康复，也能覆盖一部分费用。我们院有个学妹天生平衡感不好，经常下楼梯滑倒，之前就因为摔骨折花了不少钱，后来换了中配版本，上次滑冰崴脚做康复，报完之后自己只出了不到一百块，对她来说比基础款实用太多。

家里条件不错，平时经常出去旅行、参加校外越野徒步这类户外活动的同学，可以选一年五百块以内的高配版本。这个版本会覆盖一些普通基础款不保的户外运动意外，额度也更高，就算遇到需要住院好几天的情况，也不用担心医疗费用不够。我认识一个喜欢户外的学长，去年跟着社团去周边爬山崴了脚，需要住院一周，就是用这个版本报的，大部分费用都覆盖了，没让家里额外操心。

不管你手里预算多少，都别为了凑高保额乱买重复的产品。很多同学听了推销一下子买两三份，其实大部分意外险是报销型的，你花了多少钱就报多少钱，买多了也没法重复报，平白浪费生活费。先算好自己每个月能省出多少钱买保险，再对应自己日常出门的频率、活动范围选，不花冤枉钱才是最合适的。

三. 出险报案要及时

真遇到意外状况别慌，第一时间报案是核心，别拖着，拖得越晚越容易出麻烦。我们宿舍就有一个真实的例子，去年秋天，我室友下楼梯去拿快递，踩了被风吹落的梧桐叶打滑，整个人滚了三层台阶，膝盖磕破缝了五针，还摔裂了半个指甲。她当时疼得只顾着去校医院处理，之后忙着赶结课论文，把报案的事儿忘到了脑后，直到半个月后整理发票才想起来，结果因为提交材料太晚，保险公司需要重新核实事故现场，折腾了快一个月才走完流程，比同期报案的同学多等了大半个月，赔付款到账的时候，她都已经拆完线回宿舍躺了快一周了。

报案的渠道其实很简单，不用跑断腿找地方，现在大多可以直接走线上渠道，比如学校统一投保的话找负责的辅导员对接，或者自己打保险公司的客服电话，按照提示说清楚情况就行。不管走哪个渠道，说信息的时候别漏关键点：你是中南大学的在校学生，出事的时间、地点、具体是怎么受伤的，目前在哪个医院就医，这些说清楚，能帮工作人员快速登记，节省双方的时间。

报案之后，所有和事故相关的材料都要整理好留底，一样都不能丢。门诊要留好门诊病历本、医生开的诊断书、所有缴费的发票原件、检查拍的片子报告单；住院的话还要加上出院小结、费用明细清单。我之前说的那个摔下楼梯的室友，就是因为当时把发票夹在课本里，忘了整理，后来找发票的时候翻了半箱书才找全，差点因为材料不齐耽误审核。还有一点要记住，别随便把原件给出去，自己先复印几份留底，只给工作人员交复印件，原件自己拿着核对，避免材料弄丢了补都补不回来。

如果是意外导致需要去校外医院转诊，一定要提前让校医院开好转诊证明，别自己私自转院。我们系有个同学打球崴了脚，觉得校医院拍片太慢，自己直接去了校外的三甲医院，之后申请理赔的时候，因为没有正规的转诊证明，折腾了好久找校医院补开材料，才顺利通过审核。要是遇到紧急情况没法提前开证明，也记得在报案的时候跟工作人员说清楚情况，之后补开手续就可以，别想着隐瞒这件事，隐瞒反而会影响理赔进度。

最后给大家提个醒，报案之后多留意一下短信和电话，保险公司的工作人员可能会打电话跟你核对信息，或者补充材料，别不接电话也不回消息，拖得久了会直接影响理赔的进度。只要你材料齐全，报案及时，整个流程走下来其实很快，赔付款一般都会直接打到你预留的银行卡里，不用额外跑线下网点签字，对我们学生来说特别方便。

图片来源：unsplash

四. 缴费期限记心间

保障连续性很重要，一旦断缴，保障停效期间出了意外，没法申请理赔，之前交的保费也没法发挥作用，平白浪费钱。中南大学每年都会统一组织新生参保，统一缴费的时间一般在新生入学报道阶段，错过统一缴费时间要自己去走补缴流程，比较麻烦，新生一定要注意看辅导员发的通知，别漏了缴费时间。

对于自己额外买意外险的同学来说，一定要看清楚所选保障的缴费期限，别稀里糊涂选错。如果你只需要保一学年，那就选按年交一年的，不要选自动续保的长期缴费，避免毕业之后忘了取消，平白扣好几年的钱。之前就有一位已经毕业的学长，大三年级自己额外买了一份意外险，开了自动扣费，毕业之后换了手机号没改保单信息，也忘了停掉自动缴费，白白扣了三年的钱，虽然最后申请退费花了不少精力，折腾好久才解决，要是早点注意缴费期限和自动扣费设置，根本不会出这种麻烦事。

建议大家不管是买学校统一的意外险，还是自己额外买，都要把缴费时间、到期时间存在手机日历里，提前三天设好提醒。要是选的是一年一交的保障，到期前一周就要处理续费，别等到过了生效日再弄，中间哪怕断一天，都有可能出问题。之前有个同学，去年意外险到期那天没来得及续，结果第二天骑车出门摔了，胳膊骨折花了小几千，因为保障断了，一分钱都报不了，只能自己掏腰包，太亏了。

如果你买的是按月缴费的意外险，一定要绑定常用的、余额足够的支付账户，别因为账户没钱扣款失败导致保障停掉。不少同学会用平时攒生活费的银行卡缴费，要是刚好把钱都取出来买东西，余额不够扣款，系统自动终止保障，自己还不知道，出事之后才后悔都来不及。每个月扣款之后可以抽一分钟看一眼，确认扣款成功，保障持续有效，花不了多少时间，能省好多麻烦。

还有一个要点，要是你中途决定退掉自己额外买的意外险，一定要走正规的退保流程，别只是不往账户里存钱就行，很多产品就算扣款失败，还是会保留一定的扣费期，后续有钱了还会自动扣，只有走退保流程，才能彻底终止缴费和保障。按照这些要点做，就能稳稳抓住保障，不会因为缴费的小问题，让自己失去该有的风险兜底。

结语

总的来说，中南大学学生意外险主要分为两类，一类是学校统一参保的基础校内意外险，一类是大家可以自主选购的补充意外险。基础款价格偏低，覆盖日常在校的常见意外，适合预算有限的大一新生，大部分同学选这个就够用；要是你平时经常校外实习、爱出门参加活动，可以补一份含交通意外保障的产品，花不多的钱就能把保障补全。买之前核对清楚保障范围和免赔要求，出事第一时间留好单据报案，就能稳稳享受保障，不用为意外带来的额外花销发愁啦。

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