60岁以上商业医疗保险有哪些

引言

家里长辈过了六十岁，想添一份商业医疗保障，是不是翻遍各种信息还是摸不着头绪？是不是担心选不对白花钱，或是想买却找不到合适的选择？别着急，咱们今天就把这个问题说清楚。

一. 百万医疗能买吗？

不少朋友都会问，爸妈过了六十，身体多多少少带点小毛病，还能买百万医疗吗？当然有机会，只要身体健康能通过核保，买上还是很合适的。

我给你说个真实的例子，张叔今年62岁，之前一直身体不错，就是体检的时候查出来有轻度脂肪肝，还有几年的高血压史，一直规律吃药控制，血压也稳定。子女想着给张叔添份保障，拿着体检报告找保险公司咨询，一开始也担心过不了核保，按照要求把最近半年的血压监测记录、体检报告都如实交上去之后，顺利通过了核保，成功买到了符合要求的百万医疗。

大概过了半年，张叔查出冠心病，需要做支架手术，整个住院加上手术、药品，一共花了快22万，社保报销之后，自己还需要掏11万多。最后找保险公司理赔，除去1万的免赔额，剩下的10万多都报了，一下子就把大部分负担都卸掉了，子女也不用为了这笔钱犯难。

从这个案例能看出来，只要符合条件，六十岁以上买百万医疗，杠杆率很不错。一般现在市面上可投年龄能到六十多甚至七十岁的百万医疗都有，价格不算特别高，六十岁左右一年保费大概在一千多，年龄再往上会高一点，也就两千多，能覆盖几百万的住院医疗额度，不管是住院费、手术费还是社保外的进口药、靶向药都能报，实用性很强。

当然也要提醒你几个必须注意的点。第一，健康告知一定要如实说，有什么毛病都别隐瞒，不然最后理赔出问题吃亏的是自己。如果结节、息肉这些小毛病，按照要求提交复查报告就行，不用太担心。第二，注意投保年龄限制，看好产品的最高投保年龄是不是符合长辈的情况。第三，记得看免赔额，一般都是一万免赔，也就是说一万以下自己出，超过一万的部分才能报，这点要提前心里有数。

如果你家长辈身体条件不错，平时只有一些小问题，能通过核保，预算也够，直接选这种就可以，保障全，能帮咱们扛住大病带来的大额开销，避免一下子掏空家里的积蓄。如果长辈身体条件差，实在过不了百万医疗的核保，也别硬纠结，可以转而去选其他适合的险种，咱们接着往下说。

二. 惠民保靠谱不？

哪怕你已经得过大病，也能买，这点对六十岁以上的长辈特别友好。很多长辈年轻时候攒下了不少小毛病，三高、糖尿病、结节都常见，常规商业医疗险很容易因为健康问题买不了，惠民保不限制这个，只要你有当地的医保，就能直接买，不用怕被拒保。

价格很亲民，大多一年只需要几十块到一百多块，就算是普通工薪家庭给长辈买，也不会有什么经济压力。我们小区有个张阿姨，今年68岁，之前得过大病，常规医疗险都买不了，子女想着给她买份保障，又不想花太多钱，就给她买了本地的惠民保，一年才一百出头，一杯奶茶钱就能买一份保障，张阿姨自己都觉得划算。

但是报销门槛比常规百万医疗要高，大多只能报销医保目录内的费用，部分能报目录外的，免赔额也比较高，一般要超过两万块的部分才能报。还是说张阿姨，去年冬天她因为旧病复发住院，总花费是八万多，医保报销之后自己还要出三万出头，免赔额是两万，最后只报销了一万出头，剩下的一万多还是得自己掏。

它的赔付比例也不高，一般从百分之五十到八十不等，不如常规商业医疗险报销比例高。而且它是一年一买，能不能继续买要看后续产品是否续保，如果产品停售了就买不了了。不过六十岁以上买不了常规医疗险的话，这个仍然是值得入手的兜底保障。

怎么买呢？直接搜你所在城市加上惠民保的官方公众号，就能找到投保入口，投保的时候只需要确认自己有当地医保就行，不用做复杂的健康告知，填好投保人信息就可以完成投保，一定要注意投保时间，它一般只在固定时间段开放投保，错过这次就得等下一年才能买了。

三. 防癌险有啥好？

先给大伙说句实在的，过了六十岁，不少人都带着高血压、糖尿病、风湿这些老毛病，去买普通百万医疗，十有八九都会因为健康告知过不了被拒，这时候防癌险就是给咱们留的一扇敞亮的门。

它的健康要求宽松很多，就算你有三高、糖尿病这些常见慢性病，只要没得过癌症，基本都能顺利投保。我给大伙说个真实的例子，家住河南的张大爷今年68，有二十年的高血压病史，平时一直靠吃药控制，前两年孩子想给他买普通商业医疗险，提交投保申请之后，因为高血压分级不达标，直接被核保拒了。后来孩子听朋友说有针对老年人的防癌险，抱着试试的心态帮张大爷投保，健康告知只问了有没有得过癌症，其他都没多问，顺利就买上了。

买了之后第二年，张大爷体检查出了早期肺癌，做手术加上后续治疗花了快十八万，社保报了不到八万，剩下的十万出头，这份防癌险直接按约定赔了十万元，刚好把自费的部分填上，没动张大爷攒了一辈子的八万块养老钱，也没让两个孩子分摊医药费，孩子说，当时买的时候就怕白花钱，真用上了才知道，这钱花得太值了。

它分两种常见类型，一种是确诊癌症一次性给钱，拿到钱你怎么用都行，想付住院费、请护工、买营养补品都没人管；还有一种是防癌医疗险，只管癌症治疗的花费，实报实销，两种都适合六十岁以上的朋友。如果经济条件一般，一年拿个两三百块，就能买一份保额几十万的防癌医疗险，先把基础保障给配上；如果手头宽松点，可以再买一份一次性给付的防癌险，得了病直接拿钱，补贴营养费和不能动的收入损失，也能给孩子减轻点负担。

买的时候要注意，一定要如实说清楚自己的健康情况，只要没得过癌症就大胆说，不用隐瞒之前的高血压糖尿病，不影响承保；另外要看清条款，看看有没有包含高发的早期癌症，有些产品早期癌症也会赔一部分保额，这个对咱们来说更实用；缴费选年缴就行，一年一给，压力小，没必要一下子缴全款，价格也不贵，六十岁左右投保，一年千块上下就能买到不错的保障，普通人都能承受。

图片来源：unsplash

四. 老年意外需注意？

六十岁之后，长辈们腿脚不如从前灵活，在家踩滑、出门崴脚的概率比年轻人高不少，配一份合适的老年意外险，真的能帮上大忙。

去年冬天张阿姨在家擦窗户，踩着凳子不小心踩空滑下来，摔成了股骨颈骨折，光手术和住院就花了快五万，子女本来还在担心医保报完剩下的自费部分要掏不少，翻出之前买的老年意外险一看，意外医疗刚好能覆盖这些开销，最后去掉一百块免赔额，剩下的自费药、手术费报了快三万，还额外给了两千块的住院津贴，帮家里省了好大一笔开销。

买老年意外险，先看意外医疗的保障责任。优先挑免赔额低的，最好是一百块以内甚至零免赔的，这样花小钱也能报，不会因为免赔额太高报不了。然后要看能不能报自费药，很多长辈摔损伤了需要用进口钢板或者进口耗材，这些大多走不了医保，如果意外险能报自费药，能省不少钱。

再看额外责任，老年意外险一定要带跌倒、骨折相关的额外津贴或者专项赔付。很多产品会针对老年人常见的骨折、关节脱位给一次性补贴，比如发生骨折了直接给几千块补贴，这个钱可以用来买营养品、请护工，实用性很强。不要买那种只赔身故伤残的产品，对六十岁以上长辈来说，日常小意外的报销比身故赔付有用多了。

不同身体条件和经济情况的长辈，选法不一样。如果长辈身体硬朗，经常出门遛弯、跳广场舞，选意外医疗额度五万以上、带骨折津贴的就行，一年也就一两百块，普通人都能负担。如果长辈本身腿脚不好，常年在家，或者有高血压、糖尿病这类基础病，也不用担心，大多老年意外险不用做健康告知，直接买就行，可以选意外医疗额度稍微高一点的，应对可能的跌倒风险。如果预算特别有限，选一百块以内的基础款也够用，覆盖一般的门诊换药、小伤口缝合没问题。

最后要提醒一句，买的时候注意看免责条款，比如有的产品不赔高空坠落，不过咱们普通人在家滑倒、出门摔着都在保障范围内，不用太担心，另外买的时候一定要确认生效时间，大多是买完第二天就生效，不用等太久，给长辈买完就能立马有保障。

结语

总结下来，60岁以上能选的商业医疗保险主要就是这四类：身体条件不错能通过健康告知，可以选百万医疗，保额够高覆盖大病花费；身体有三高、结节这类常见慢性病没法买百万医疗，就选防癌医疗险或者防癌险，专门覆盖最高发的癌症风险；要是连防癌险的健康告知都过不了，那就买本地的惠民保，几乎谁都能买，能报一点是一点；另外别忘了加一份带意外医疗的老年意外险，应对长辈最常见的跌倒骨折这类意外。大家可以先对着家里长辈的身体情况和自己的预算挑：预算充足身体好，优先选百万医疗加意外险；预算有限身体一般，就选防癌险加惠民保加意外险，总能配到适合的保障。

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