高危意外险每个月多少钱 退休意外险买多少合适

引言

咱们身边不少做高风险工作的朋友想给自己添份意外险，却摸不准每个月要花多少钱；还有不少已经退休的叔叔阿姨，或是想给爸妈买意外险的朋友，也搞不清保额买到多少才够用。今天我们就一起来聊聊这两个大家都关心的问题，帮你找到适合自己的答案。

一. 高危职业保费计算逻辑

我身边认识一个在工地做架子工的张大哥，之前他找我吐槽，说问了好几份意外险，有的直接说不能买，能买的报价差好多，不知道为啥会这样。其实核心逻辑很简单，保费直接和你投保时登记的职业风险等级绑定，风险等级越高，每个月要交的钱就越多。

普通坐办公室的文员，每个月交几块钱到十几块就能买几十万保额，但是像张大哥这样的架子工，属于风险等级比较高的职业，同样几十万保额，每个月大概要几十块到一百多不等。具体价格差多少，完全看保险公司对不同职业的风险划分，不同公司划分略有不同，所以多问几家能找到价格更合适的。

填职业的时候千万别乱填，别抱着侥幸心理填低风险职业省保费。张大哥之前有个工友就是图便宜，找了一份只接受低风险职业的产品，填了“行政后勤”，后来工地干活不小心摔了，申请理赔的时候，保险公司核对职业信息发现不对，直接拒赔了，一分钱都没拿到，省下那点保费根本不够填医药费的窟窿。所以你干啥工作就如实填啥，这是最基础的，也是赔得到钱的前提。

现在很多产品都是按月缴费，也有按年交的，按月交的话压力更小，每个月从银行卡扣就行，换工作了如果职业风险变了，也方便及时调整保单，不会浪费钱。如果是按年交，整体算下来会比按月交便宜一点，适合职业一直稳定在高风险领域的朋友，一口气交一年也省心。

我给张大哥最后出的建议是，先把自己的具体工作内容理清楚，找能直接承保对应职业的产品，先算清楚自己能接受的月缴费额度：如果每个月能拿出五十到一百，就能买到五六十万的保额加上几万的意外医疗，足够覆盖一般的风险；如果预算有限，每个月只拿得出二三十，那就先把意外医疗额度做足，身故伤残额度可以适当降一点，先把基础保障兜住，后面收入涨了再加保额也不迟。千万别为了省一点保费，买不承保自己职业的产品，那真的是白花钱。

图片来源：unsplash

二. 老年群体意外保额怎么选

先给你直接说核心观点：退休老人买意外保额，不用盯着高额身故伤残保额堆砌，重点把意外医疗的额度和保障做足，再根据自身出行频率和身体情况调整就行。

咱们拿小区张阿姨的例子说，张阿姨今年62岁，刚退休两年，平时每天都要去跳广场舞，周末还跟着老伙伴们去周边爬爬山逛公园，去年冬天踩了公园湿滑的石板，摔成了桡骨骨折，打钢板住院加康复一共花了快三万。之前她女儿随便给买了一份意外险，意外医疗额度只有一万，最后自己掏了快两万，要是当初把医疗额度配够，这笔钱基本都能覆盖。

如果你平时只是在家买菜做饭，很少出远门，身体也还算硬朗，意外医疗额度配个2万到3万就够了，身故伤残保额不用超过20万。一来，退休之后已经没有家庭经济支柱的责任了，不需要高额身故保额给家人留收入补偿，二来，太高的保额也会多花不必要的保费，把预算省下来给医疗部分更实用。

如果你经常出门旅游、参加老年户外活动，或者自己单独住，建议意外医疗额度提到5万左右，身故伤残保额可以配到20万到30万。经常在外走动，磕碰、摔倒甚至交通事故的概率都会高一点，额度配高点，遇到需要住院手术的情况，不用因为保额不够自己贴钱。像刚才说的张阿姨，如果当时配了5万的意外医疗，那次骨折基本上不用自己掏腰包，后续康复的费用也能报销一部分，能减轻不少子女的负担。

如果本身有骨质疏松或者关节不好的老人，除了意外医疗额度，还要额外留意意外骨折津贴的保障，不用为了凑高身故保额多花钱，把预算往医疗和津贴倾斜就行。比如同样的保费，你选10万身故加5万医疗带100块每天骨折津贴，比选30万身故加1万医疗不带津贴实用得多，老人最常遇到的意外就是骨折，津贴能覆盖住院期间的陪护费、营养费，这些都是实实在在能用上的好处。

还有一点要提醒，买之前要看清楚意外医疗的报销范围，能不能报销社保外的自费药、进口器材，能报的情况下，额度不用拉得特别高也够用，不能报的话，就适当把额度往上调一点，避免自费部分花太多钱。

三. 家庭预算规划技巧分享

先给大家说第一个原则，意外险保费要占家庭年度保障预算的5%-10%就合适，别占太多挤掉其他开支，也不能一分钱不花留风险漏洞。我给大家举个真实的例子，住在老小区的张叔家，儿子做外墙清洁，属于高危职业，张叔和张阿姨已经退休，夫妻俩加上儿子一家三口，每年家庭总收入大概18万，去掉房贷、日常吃喝、孙子的学费，每年能拿出来买保险的钱大概是8000块。按照这个比例，一年拿400到800块安排高危意外险和退休老人意外险，完全不会有压力，这个比例对大多数普通家庭来说都适用。

不同收入层级的家庭，调整方向不一样。如果是年结余在2万以内的低收入家庭，别硬着头皮买高保额，先保住基础风险就行。高危职业这边每月拿出30到50块，就能买到覆盖意外医疗和基础身故伤残的保障，已经能应对大部分突发情况；退休老人这边，一年总共拿出100到200块，选侧重意外医疗和骨折津贴的产品就行，不用追求高身故保额，把钱留着当日常开销更实在。

如果是年结余在5万到10万的中等收入家庭，可以适当增加一点预算。高危职业那边，每个月拿出80到150块，可以买到报销额度更高、免赔额更低的意外医疗，还能加上住院津贴，万一出险不用自己贴太多钱；退休老人这边，一年拿出300到500块，可以把意外医疗的报销额度提到3万到5万，还能加上救护车费用、异地转诊补贴这些实用责任，应对老人常见的跌倒骨折这类意外更够用。

如果是年结余10万以上的家庭，可以根据实际需求做加保。高危职业如果经常要出工，可以每个月拿出200块左右，把伤残额度提上去，万一落下残疾，能有足够的钱覆盖后续康复和家庭开支；退休老人如果平时经常出门跳广场舞、旅游，一年可以拿出600到800块，加上意外骨折的专项津贴，还有异地出行的意外保障，应对出门游玩可能出现的突发状况更稳妥。

最后再给大家说两个实操的小技巧，第一个，优先选月缴方式，高危职业从业者很多收入不算特别稳定，月缴每月只需要拿出几十上百块，不会一下子掏一大笔钱影响手头周转，万一后续工作变动需要调整保障，退保也不会损失太多预缴的保费。第二个，先保挣钱的劳动力，再保退休的老人，家里做高危工作的劳动力是家庭收入的主要来源，先把他的保障配够，再安排退休老人的意外险，顺序别搞反，避免预算不够，该保的没保住。另外每年年底可以翻出来保单看一眼，要是家庭收入变了，或者职业、年龄有变动，再调整预算和保额，一直贴合自己家的需求就好。

结语

说到这儿，你肯定清楚啦，高危意外险每个月的价格，全看你做的工作风险高低，一般从几十块到几百块都有，只要如实报自己的职业，选和自己预算匹配的就行，别为了省钱瞒职业，最后吃亏的是自己。要是已经退休了，不用追求太高的身故保额，把重点放在意外医疗、骨折津贴这些实用保障上，一般买十万到二十万的意外保额就够用了，刚好覆盖日常出门遛弯、居家磕碰的常见风险，也不会给钱包添负担，根据自己的身体情况和预算调整就行。

买保险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。