老年人买什么大病保险好一点

引言

家里长辈年纪上来了，身体容易出毛病，不少朋友都想着帮长辈配份大病保障，却对着五花八门的选项犯了愁：到底给家里老年人挑哪种大病保险合适呀？今天咱们就好好聊聊这个事儿，把问题给你掰扯清楚。

一.健康告知别隐瞒，如实填写很重要

我先给大家说个真事，去年我楼下小区的张叔，今年62岁，之前查出来有原发性高血压，吃了五六年的降压药，病历本上都有记录。

当时张叔的儿子想给张叔买大病类保险，填健康告知的时候，儿子想着老人血压一直控制得挺好，平时也没住过院，不说应该没人查，就没把高血压的事填上，顺利买了保险。

过了一年多，张体检查出来肺部有结节，做手术切掉之后病理出来是恶性肿瘤，家里人拿着资料去申请理赔，保险公司一调之前的体检和门诊记录，直接就拒赔了，还因为已经查实未如实告知，解除了合同，只退了一小部分现金价值，前后亏了快两万块钱。

张叔儿子本来想着给爸爸一份保障，结果因为图省事隐瞒了告知，最后钱没拿到，保障也没了，一家人都特别窝心。

所以直接给大家说准话：买之前问到你的病史、体检异常、既往症，全部都如实说，问到啥答啥就行，没问到的不用主动说。

你手里有体检报告、门诊病历、住院小结的，提前找出来核对，别凭着自己记忆瞎填，有些你以为早就好的小毛病，其实医院有记录，一查就能查到。

如果是记性不好记不清以前的检查结果，就去之前看病的医院打印一下病历，花不了多少时间，比最后赔不了钱强太多。

有些朋友会说，我年纪大了本来就一堆小毛病，如实说了会不会买不上？其实大部分给老年人设计的大病保险，健康告知都比较宽松，不会卡得特别死，真的有小异常，大多可以正常买，实在不行还可以换对健康要求更低的险种，完全没必要隐瞒。

隐瞒告知看起来能顺利买到，真到要用的时候，理赔一定会出问题，别拿自己的保障赌这点侥幸，老老实实填，才能真的买得安心，赔得顺利。

图片来源：unsplash

二.预算有限选防癌险，杠杆作用大

如果你手头预算不算宽裕，又想给长辈攒够大病保障，可以优先考虑防癌险。

六十五岁的李阿姨家住小县城，退休之后每个月养老金只有两千出头，女儿刚工作没两年，攒下的积蓄不多，本来想给妈妈买份重疾险，一算价格，六十多岁投保每年要交八千多，连续交十年，这对母女俩来说压力实在不小。后来听了朋友建议换了防癌险，算下来一年只需要三千多，同样交十年，一下子少了一半多开支，李阿姨自己从养老金里匀出一部分就能交，不用女儿额外贴钱。

多数防癌险对年龄的要求更宽松，一般七十岁以内都能投，不像很多重疾险超过六十岁就没法买了。而且对健康条件要求也友好，有糖尿病、高血压、冠心病这些常见老年慢性病，只要没确诊癌症，大多都能正常投保，对年纪大身体多少有点小毛病的老人特别友好。

你要是觉得一次性拿不出那么多钱，也可以选短一些的缴费年限，或者选一年一交的防癌医疗险，一年只需要几百块，就能拿到几十万的癌症住院报销额度，哪怕是普通工薪家庭，这个开支也完全能承担。

当然也要说清楚，防癌险只保癌症相关的责任，其他大病不在保障范围内，如果你预算实在紧张，没办法配齐所有保障，先把最高发的癌症风险兜住，比勉强买贵的重疾险却交不起费中途断保强太多。就像李阿姨，投保两年后体检查出早期肺癌，手术加治疗一共花了近八万，医保报完之后剩下的四万多，都从防癌险拿到了赔付，刚好覆盖了自费部分，母女俩都没动准备买房的积蓄，这就是选对产品的好处，花少钱也能解决大问题。

三.关注免赔额设定，报销门槛看清楚

咱们先讲一个真实例子吧，去年王叔62岁，之前女儿给他买了一份大病相关的医疗险，合同里写的免赔额是两万。这不，年初王叔查出来肺部有结节，住院做切除手术，前前后后加上医保报销完，自己还掏了一万八千多，差两千多没到免赔额，最后一分钱都没报下来。女儿当时拿着保单找我问，我翻了条款一看，就是免赔额设定太高，刚好卡在王叔这次花费的额度下面，等于这张保单没帮上这次的忙。

那不同免赔额对应什么情况呢？免赔额低的产品，价格一般会稍微高一点点，但赔付门槛更低，小一点的大病花费也能蹭上报销。免赔额高的产品，价格会便宜不少，但只有花费超过免赔额的部分才能赔，适合用来覆盖大额的大病开销。

不同情况怎么选？如果老人平时身体不算太好，经常有大大小小的健康问题，容易住院产生花费，选免赔额低的产品更实用。就拿楼下张阿姨来说吧，她本身有糖尿病，血管也不太好，去年春天因为冠心病住院，自付了八千多，她女儿给她选的是一千免赔额的产品，最后报了七千多，自己只花了几百块，实实在在减轻了负担。

如果老人年纪不算太大，身体底子还不错，平时很少生病住院，只是想以防万一，应对可能出现的高额大病花费，选免赔额稍高一点的产品也没问题，这样价格更便宜，同样能把大额风险给转移出去。要是预算实在有限，还可以把免赔额高低的产品结合起来买，不用只盯着一个买，既能覆盖小额花费，也能扛得住大额开销。

买之前一定要翻清楚条款里的免赔额部分，别光听销售说能报就直接下单，问清楚到底是每次住院都算免赔额，还是整个保障期只算一次，是不是不同的大病有不一样的免赔规定。把这些细节摸清楚，才能选到符合自己情况的，别像王叔那样，到了理赔的时候才发现门槛不对，白忙活一场。

四.等待期过再就医，理赔申请才顺畅

咱们先讲个真实事儿，张阿姨今年62，前阵子总说胸口闷得慌，摸脉还偶尔跳得不齐，女儿想着赶紧给她买份大病险，拿到保单转天就带她去医院做冠脉CT，结果查出来冠脉狭窄超过七成，需要放支架，出院之后找保险公司申请理赔，直接被拒了，还把已交的保费退了回来，等于白忙活一场，还白花了检查治疗费，为啥？就是因为这份保险刚过承保，还没熬过等待期呢。

等待期是什么不用我多讲，你只要记住，买完保险之后，有一段固定时间，要是这段时间里查出符合合同约定的大病，保险公司是不赔钱的，你只要知道这个规则，别踩坑就行。

那什么时候该去做检查，什么时候该先等等？很多老人身体有点小不舒服，总想着扛一扛，刚好这时候孩子要给自己买保险，这时候别急着去医院查任何和不舒服相关的项目，先把保险买了，等过了等待期，再去做全面检查，这样万一查出问题，符合约定就能理赔。要是你已经有不舒服，提前去医院挂号做检查留下记录，再买保险就算过了等待期，保险公司也会说这个病是投保前就有的，不给赔。

再说说不同保险的等待期时长不一样，一般来说，常见的大病相关保障，等待期从几十天到一百多天不等，买的时候要看清楚合同上写的时间，记在手机日历里，设个提醒，别刚买完就往医院跑。我还碰到过一个案例，刘阿姨65岁，女儿给买了大病相关保障，买完之后刚好赶上社区免费体检，刘阿姨想着体检是免费的不去白不去，结果体检查出了肺部结节，进一步穿刺确诊恶性病变，这时候距离买保险刚过了不到四十天，还没到等待期，最后还是没能拿到赔付，要是刘阿姨晚一个月再去体检，就完全符合理赔条件了，这不就亏了？

给大家说两个可操作的小建议，第一，买保险前一两个月，要是没有急性的病痛，别去医院做全身体检，别留下异常就诊记录；第二，买完保险之后，只要不是疼得受不了、必须马上就医的急性病，常规检查、针对慢性不适的检查都挪到等待期过了再做；第三，要是真的在等待期里查出了异常，别慌，先看看这个异常是不是已经符合合同里约定的大病赔付条件，要是只是结节、息肉这类轻度异常，没有达到赔付标准，就把检查资料留好，等过了等待期再发展成符合约定的大病，还是可以申请理赔的，别自己吓自己直接退报。

五.受益人写明确，避免家庭领钱纠纷

买完大病保险，填受益人这一步别随便空着，也别凭脑子记不写在保单上，很多人都栽在这儿了。

我听过这么一个真事儿，老周今年68，身体一直不太好，去年女儿给他买了一份大病保险，填受益人那栏，老周说都是自家人，写不写都行，最后就空着没填。今年春天老周查出来大病，治了大半年还是走了，理赔金下来，儿女因为这笔钱闹了矛盾。

老周有一儿一女，女儿当年掏钱给老周买的保险，觉得这笔理赔金应该用来填补自己给老周治病花的钱；儿子觉得，没有指定受益人的理赔金算遗产，儿女都有继承权，得分他一半。俩人为这事儿闹到居委会调解，折腾了快俩月，好好的兄妹闹得不愉快，最后钱也没顺顺当当下发，两边都不痛快。

要是买保险的时候就把受益人名字写清楚，关系写明白，比例也标注好，根本不会出这种事儿。比如刚才说的老周，如果当时直接在保单写清楚，女儿占多少，儿子占多少，或者直接指定给谁，理赔的时候保险公司直接把钱打给指定的人，不会有任何纠纷，走流程也快，家属不用多操心。

还有一种情况，不少老人会直接把受益人写成自己的配偶，就像咱们开头说的赵叔，赵叔买大病保险的时候，直接指定老伴是唯一受益人，后来赵叔走了，理赔金直接打给老伴，老伴手里有钱，不用伸手跟儿女要，也不用看儿女脸色，养老看病都有底气，儿女也不会因为这笔钱产生矛盾，一家人还是和和气气的。

另外别忘了，要是家里情况变了，比如受益人身体不好先走了，或者子女成家有了变化，随时可以找保险公司改受益人，不用一直维持原来的填写内容。改的时候直接走保险公司的官方流程，留好纸质或者电子记录，别只口头跟儿女说，口头说不算数，一定要改到保单系统里才算数。

很多人买保险只盯着保障责任、价格，觉得受益人只是一个小步骤，没必要太认真，其实恰恰是这个小步骤，能帮你省下好多后续的麻烦，别嫌麻烦多花两分钟填清楚，对自己对家人都是负责。

结语

总结下来，咱们给长辈挑大病相关保障，不用盲目追求贵的产品，先摸清楚长辈的身体情况和家里的预算，结合自己的实际需求挑就好：要是长辈身体还算硬朗、预算不多，选防癌类产品就够用；要是能接受稍高一点的价格，也可以选合适的大病医疗险做补充。记住如实填健康告知，看清免赔额、等待期这些细节，提前确认好受益人，选到的保障就能实实在在帮咱们转嫁风险，给长辈添一份踏实保障。

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